Mục lục
- Thiếu các giới hạn đối với Roth IRAs
- Giới hạn thu nhập cho Roth IRAs
- Những hạn chế khác
- Quy tắc 5 năm của Roth
- Chuyển đổi sang một IR IR
- Roth IRAs và An sinh xã hội
- Điểm mấu chốt
Bạn càng sớm bắt đầu một IR IR càng tốt, nhưng việc mở một IR IRA khi bạn sắp nghỉ hưu vẫn có thể có ý nghĩa trong một số trường hợp.
Nhiều người đang ở đỉnh cao thu nhập nhiều năm trong sự nghiệp của họ. Bạn có thể thấy bạn có thêm tiền để đầu tư sau khi thế chấp được trả hết và bọn trẻ đã học xong đại học. Bạn sẽ muốn tận dụng tối đa số tiền đó.
Hoặc, bạn có thể chỉ đơn giản nhận ra các tính toán tiết kiệm hưu trí của mình sắp ra mắt. Đừng cảm thấy tồi tệ: Cho dù đó là chi phí sinh hoạt, hiệu quả đầu tư kém hay chỉ là những thứ xảy ra, nhiều người thấy rằng họ đã tiết kiệm ít hơn nhiều so với mức họ cần.
Trong mọi trường hợp, bạn có thể muốn làm bất cứ điều gì có thể để bù đắp trong khi bạn vẫn kiếm được thu nhập.
Một kịch bản khác: Bạn đã thay đổi công việc và nhà tuyển dụng mới không cung cấp kế hoạch nghỉ hưu như một khoản 401 (k). Tùy thuộc vào bạn để sắp xếp quản lý tiền.
Tất nhiên, nếu bạn có nợ lãi suất cao hoặc không có quỹ khẩn cấp, bạn nên đóng góp bất kỳ thu nhập thêm nào cho những ưu tiên đó trước tiên. Nhưng nếu bạn bình phương trên cả hai tài khoản, việc đóng góp cho một IR IR vào cuối những năm 50, 60 và xa hơn nữa, giả sử bạn đủ điều kiện có thể có nhiều ý nghĩa.
Chìa khóa chính
- Bạn không bao giờ quá già để tài trợ cho một IR IR. Mở ra một IR IR đời sau có nghĩa là bạn không phải lo lắng về hình phạt rút tiền sớm đối với thu nhập nếu bạn 59 1 / 2. Không có vấn đề gì khi bạn mở một IR IR, bạn phải đợi năm năm để rút thu nhập miễn thuế.Roth IRA là lý tưởng nếu bạn muốn tránh phân phối tối thiểu bắt buộc và / hoặc để lại tiền miễn thuế cho những người thừa kế của bạn.
Thiếu các giới hạn đối với Roth IRAs
Và, không, bạn không quá già để đóng góp. Không có giới hạn về độ tuổi khi đóng góp cho một IR IR. Đó là một cách mà loại tài khoản này khác với anh chị em IRA truyền thống của nó, loại bỏ các khoản đóng góp ở tuổi 70½ cho dù cá nhân đó có còn hoạt động hay không.
31%
Tỷ lệ nhà đầu tư của Roth IRA dưới 40 tuổi
Điều ngược lại cũng đúng: Không có yêu cầu khi nào bạn phải bắt đầu rút tiền từ một IR IR. Một lần nữa, điều đó trái ngược với IRA truyền thống, bắt buộc phải phân phối tối thiểu (RMD) bắt đầu ở tuổi 70½, với số tiền dựa trên tuổi thọ và số dư tài khoản của bạn.
Vì vậy, một khi bạn đã ở tuổi bảy mươi, nếu bạn muốn tiếp tục đóng góp cho IRA, thì IR IR là lựa chọn duy nhất của bạn nếu bạn vẫn còn làm việc. Và, nếu bạn không làm việc toàn thời gian, Roth IRA là lựa chọn duy nhất của bạn để đóng góp vào tài khoản hưu trí, thời gian.
Hơn nữa, nếu bạn không muốn bị buộc phải rút tiền từ tài khoản hưu trí ở tuổi 70½, thì IR IR là lựa chọn duy nhất của bạn.
Giới hạn thu nhập cho Roth IRAs
Mặc dù ít hạn chế hơn các tài khoản khác, nhưng IR IRA hoàn toàn không có giới hạn.
Bất kể tuổi tác của bạn, thu nhập của bạn phải dưới một mức nhất định để bạn đủ điều kiện đóng góp cho một Roth. Mức đó phụ thuộc vào tình trạng nộp thuế của bạn. Chi tiết cho năm tính thuế 2019 và năm tính thuế 2020 có sẵn trên trang web của IRS.
Ví dụ, vào năm 2019, nếu bạn kết hôn khai thuế chung và thu nhập gộp đã điều chỉnh (MAGI) của bạn cao hơn 203.000 đô la, bạn không thể đóng góp bất cứ điều gì cho Roth IRA vào năm 2019. Nếu đó là từ 193.000 đến 203.000 đô la, bạn có thể đóng góp một số tiền giảm. Những người độc thân có tổng thu nhập trên 122.000 đô la có thể đóng góp số tiền hạn chế và các giai đoạn đủ điều kiện hoàn toàn ở mức 137.000 đô la.
Quy tắc này có thể là một người lập dị cho những người có thu nhập cao. Nhưng có một chiến lược để vượt qua nó, được biết đến như là một IRA backdoor.
Có giới hạn hàng năm về số tiền bạn có thể đóng góp cho bất kỳ loại IRA nào. Trong năm 2019 và 2020, giới hạn đóng góp là 6.000 đô la, nhưng những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm 1.000 đô la.
Những hạn chế khác
Yêu cầu quan trọng để đóng góp cho Roth IRA ở mọi lứa tuổi là có "thu nhập kiếm được". Miễn là bạn đang làm việc cho dù là bán thời gian hay toàn thời gian, cho chính bạn hoặc người khác, bạn có thể đóng góp cho một Roth. Tuy nhiên, bạn không thể đóng góp nhiều hơn số tiền bạn kiếm được trong năm đó.
Thu nhập từ trợ cấp An sinh xã hội, lương hưu và đầu tư được tính vào tổng thu nhập đã điều chỉnh (MAGI) đã điều chỉnh của bạn và khả năng của bạn để đủ điều kiện nhận một Roth. Tuy nhiên, nó không được tính là thu nhập kiếm được và vì vậy không thể đóng góp cho Roth.
Điều đó đúng ngay cả khi chỉ có một người phối ngẫu làm việc hoặc nếu cả hai vợ chồng làm việc nhưng một người phối ngẫu kiếm được ít hơn giới hạn đóng góp.
Quy tắc 5 năm của Roth và các nhà đầu tư lớn tuổi
Khi bạn quay 59, bạn có thể rút thu nhập từ Roth IRA của mình mà không bị tát với hình phạt rút tiền sớm 10%. Nhưng bạn không thể mở IRA đầu tiên của mình ở tuổi 58 và bắt đầu rút tiền miễn thuế một năm rưỡi sau đó.
Đó là bởi vì IR IRA có cái gọi là quy tắc 5 năm. Bất kỳ khoản tiền nào bạn đưa vào một Roth phải ở đó trong năm năm thuế nếu bạn muốn thu nhập được tạo ra bởi khoản đóng góp đó được miễn thuế khi bạn rút chúng (và bạn làm như vậy).
Quy tắc này không áp dụng cho từng đóng góp hoặc cho từng tài khoản. Khi bạn thực hiện khoản đóng góp đầu tiên của IR IRA và năm năm thuế, mọi khoản thu nhập bạn rút sẽ vượt qua bài kiểm tra năm năm.
Những người trẻ hơn rõ ràng không phải lo lắng về quy tắc năm năm. Nhưng nếu bạn mở Roth IRA đầu tiên ở tuổi 63, hãy cố gắng đợi đến khi bạn 68 tuổi trở lên để rút bất kỳ khoản thu nhập nào.
Bạn không cần phải đóng góp cho tài khoản trong mỗi năm năm để vượt qua bài kiểm tra năm năm. Tài khoản chính nó phải được năm tuổi.
23, 4%
Tỷ lệ phần trăm tài khoản trong Cơ sở dữ liệu IRA của Viện nghiên cứu lợi ích nhân viên là Roth IRAs
Chuyển đổi sang một IR IR
Một cách khác để tài trợ cho Roth IRA, bất kể thu nhập hay tình trạng hôn nhân, bằng cách lấy một số hoặc tất cả tiền từ một loại tài khoản hưu trí đủ điều kiện khác, chẳng hạn như IRA truyền thống hoặc 401 (k), và chuyển đổi nó thành một Roth. Quá trình này đòi hỏi phải chuyển tài sản từ tài khoản khác đó sang tài khoản Roth IRA, tài khoản mới hoặc tài khoản hiện có.
Bây giờ cho tin xấu: Bạn sẽ nợ thuế thu nhập đối với số tiền bạn chuyển đổi theo thuế suất biên của bạn cho năm đó.
Liệu có ý nghĩa gì khi đánh thuế vào chuyển đổi, thậm chí xem xét rút tiền miễn thuế mà bạn sẽ nhận được sau này? Nó phụ thuộc vào khung thuế hiện tại của bạn và khung thuế nào bạn dự kiến sẽ thực hiện khi bạn rút tiền.
Ví dụ: giả sử bạn không có việc làm vào lúc này và thu nhập của bạn trong năm sẽ khá thấp. Thuế suất cận biên của bạn có thể chỉ là 12%. Đây có thể là thời điểm tốt để chuyển đổi vì sau khi nghỉ hưu, bạn có thể ở trong khung thuế 24% sau khi bạn cộng tất cả các nguồn thu nhập hưu trí của mình.
Roth IRAs và An sinh xã hội
Có một lợi ích khác khi đóng góp cho Roth IRA cho dù trò chơi có muộn đến đâu. Rút tiền của Roth không được coi là thu nhập cho các mục đích xác định liệu bạn có phải trả thuế cho các lợi ích An sinh xã hội của mình hay không, vì rút tiền IRA và 401 (k) truyền thống là.
Họ cũng không tính đến việc xác định xem thu nhập của bạn có đủ cao để tính phí bảo hiểm Medicare cao hơn hay không.
Mở một IR IR cũng có thể là một cách để tận dụng các lợi ích An sinh xã hội của bạn. Giả sử bạn vẫn đang làm việc khi bạn đến độ tuổi tối thiểu để bắt đầu nhận séc (hoặc chuyển tiền điện tử). Yêu cầu An sinh xã hội càng sớm càng tốt có thể là một chiến lược tốt nếu nó cho phép bạn đầu tư nhiều hơn.
Kết quả có thể là thu nhập lớn hơn, thậm chí còn lớn hơn là chờ đợi cho đến khi bạn già hơn để nhận trợ cấp An sinh xã hội lớn hơn và chi tiêu tiền ngay lập tức hoặc có ít năm hơn để đầu tư vào đó.
Đây không phải là một chiến lược hoàn hảo. Thành công của nó phụ thuộc vào lợi nhuận đầu tư trong tương lai và thời gian của bạn. Nếu bạn kỳ vọng thu nhập hưu trí của mình sẽ bị thắt chặt, chiến lược này có thể quá rủi ro cho bạn.
Nguyên tắc chung là không đầu tư tiền vào thị trường chứng khoán mà bạn dự kiến sẽ cần trong 10 năm tới.
Nhưng cũng nên nhớ rằng có lẽ bạn sẽ không rút tất cả mọi thứ trong tài khoản của mình cùng một lúc. Bạn có thể gặp một số rủi ro trên thị trường chứng khoán với số tiền đầu tư mà bạn sẽ không cần rút cho đến khi bạn 70 tuổi trở lên.
Điểm mấu chốt
Khi mọi người làm việc sau này trong cuộc sống và sống lâu hơn, họ có thể bắt đầu đặt câu hỏi về một số sự khôn ngoan thông thường liên quan đến đầu tư hưu trí. Một trong những giả định đó là họ đã quá già để mở một IR IR.
Thật vậy, họ sẽ không có nhiều thời gian cho đến khi nghỉ hưu để xây dựng số dư tài khoản miễn thuế mạnh mẽ hơn. Điều đó không có nghĩa là một IR IR không thể là lựa chọn tốt hơn cho một nhà đầu tư lớn tuổi. Mở hoặc chuyển đổi thành một Roth trong độ tuổi 50 hoặc 60 của bạn có thể là một lựa chọn tốt khi:
- Bạn không còn kiếm được thu nhập từ công việc. Thu nhập của bạn quá cao để đóng góp cho một công ty thông qua các kênh thông thường. Bạn muốn tránh các RMD. Bạn muốn để lại tiền miễn thuế cho những người thừa kế của mình.
