Mục lục
- Liệu 401 (K) có ảnh hưởng đến lợi ích an sinh xã hội
- 401 (k) Thu nhập & An sinh xã hội
- Tác động thuế của tiết kiệm 401 (k)
- Các yếu tố khác ảnh hưởng đến lợi ích
- Điều gì quyết định lợi ích của bạn?
- Điểm mấu chốt
Liệu 401 (K) có ảnh hưởng đến lợi ích an sinh xã hội?
Không. Thu nhập bạn nhận được từ 401 (k) hoặc chương trình hưu trí đủ điều kiện khác không ảnh hưởng đến số tiền trợ cấp hưu trí An sinh xã hội bạn nhận được mỗi tháng. Tuy nhiên, bạn có thể phải trả thuế cho một số hoặc tất cả các lợi ích của mình nếu thu nhập hàng năm của bạn vượt quá một ngưỡng nhất định và các phân phối 401 (k) của bạn có thể khiến điều đó xảy ra.
Chìa khóa chính
- Thu nhập trợ cấp hưu trí An sinh xã hội không thay đổi dựa trên thu nhập hưu trí khác, chẳng hạn như từ quỹ kế hoạch 401 (k). Thay vào đó, thu nhập An sinh xã hội được tính bằng thu nhập trọn đời của bạn và độ tuổi bạn chọn bắt đầu nhận trợ cấp An sinh xã hội. Tuy nhiên, phân phối từ một khoản 401 (k) có thể làm tăng tổng thu nhập hàng năm của bạn đến mức thu nhập An sinh xã hội của bạn sẽ phải chịu thuế.
Tại sao thu nhập 401 (k) không ảnh hưởng đến an sinh xã hội?
Lợi ích An sinh xã hội của bạn được xác định bằng số tiền bạn kiếm được trong những năm làm việc của bạn trong những năm mà bạn đã trả cho hệ thống thông qua thuế An sinh xã hội. Vì các khoản đóng góp cho 401 (k) của bạn được thực hiện với khoản bồi thường nhận được từ việc làm của một công ty Hoa Kỳ, bạn đã trả thuế An sinh Xã hội cho những đô la đó.
Nhưng chờ đợi, không phải đóng góp của bạn cho tài khoản 401 (k) của bạn được thực hiện bằng đô la trước thuế? Có, nhưng tính năng che chở thuế này chỉ áp dụng cho thuế thu nhập liên bang và tiểu bang, không phải An sinh xã hội. Bạn vẫn phải trả thuế An sinh xã hội cho toàn bộ số tiền bồi thường của bạn trong năm bạn kiếm được.
Các khoản đóng góp của nhóm đối với khoản đóng góp 401 (k) phải chịu thuế An sinh xã hội và Medicare, nhưng không phải chịu thuế thu nhập, trừ khi bạn đang thực hiện khoản đóng góp của Roth (sau thuế), chú thích Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors Inc. tại Irvine, California và là tác giả của Index Funds: Chương trình phục hồi 12 bước cho các nhà đầu tư tích cực.
Tóm lại, đây là lý do tại sao bạn nợ thuế thu nhập đối với các phân phối 401 (k) khi bạn thực hiện chúng, nhưng không phải bất kỳ thuế An sinh Xã hội nào. Và số tiền trợ cấp An sinh xã hội của bạn không bị ảnh hưởng bởi thu nhập chịu thuế 401 (k) của bạn.
Tác động thuế của tiết kiệm 401 (k)
Thông thường, bạn không nợ thuế đối với trợ cấp An sinh xã hội, vì lý do được mô tả ở trên: Bạn đã trả phí trong suốt những năm làm việc. Nhưng bạn có thể phải trả thuế thu nhập đối với một số lợi ích của mình nếu thu nhập hàng năm kết hợp của bạn vượt quá một số tiền nhất định.
Ngưỡng thu nhập dựa trên "thu nhập kết hợp" của bạn, bằng tổng thu nhập gộp đã điều chỉnh (AGI) của bạn, bao gồm tiền lương kiếm được, rút tiền từ bất kỳ tài khoản tiết kiệm hưu trí nào (như IRA và 401 (k) s), bất kỳ tiền lãi không phải chịu thuế và một nửa lợi ích An sinh xã hội của bạn. Nếu bạn nhận các khoản phân phối lớn từ 401 (k) truyền thống của mình trong bất kỳ năm nào mà bạn nhận được lợi ích, và hãy nhớ, bạn bắt buộc phải nhận chúng từ tất cả 401 (k) sau khi bạn quay 70 Bạn có khả năng vượt quá ngưỡng thu nhập và tăng nghĩa vụ thuế của bạn trong năm.
Theo Cơ quan An sinh Xã hội, đến năm 2020, nếu tổng thu nhập của bạn trong năm dưới 25.000 đô la và bạn nộp đơn với tư cách cá nhân, bạn sẽ không phải nộp thuế cho bất kỳ phần nào trong các khoản trợ cấp An sinh Xã hội của bạn. Nếu bạn nộp đơn chung như một cặp vợ chồng, giới hạn này được tăng lên đến $ 32.000.
Bạn có thể phải nộp thuế lên tới 50% lợi ích nếu bạn là cá nhân có thu nhập từ 25.000 đến 34.000 đô la hoặc nếu bạn nộp chung và có thu nhập từ 32.000 đến 44.000 đô la. Lên đến 85% lợi ích của bạn có thể phải chịu thuế nếu bạn độc thân và kiếm được hơn 34.000 đô la hoặc nếu bạn kết hôn và kiếm được hơn 44.000 đô la. Nếu bạn đã kết hôn nhưng khai thuế riêng, bạn có thể phải chịu thuế thu nhập trên tổng số tiền trợ cấp của bạn, bất kể mức thu nhập của bạn.
Các yếu tố khác ảnh hưởng đến lợi ích an sinh xã hội
Trong một số trường hợp, các loại thu nhập hưu trí khác có thể ảnh hưởng đến số tiền trợ cấp của bạn, ngay cả khi bạn thu thập lợi ích trên tài khoản của vợ / chồng bạn. Lợi ích của bạn có thể bị giảm để tính thu nhập bạn nhận được từ lương hưu, dựa trên thu nhập từ công việc của chính phủ hoặc từ một công việc khác mà thu nhập của bạn không phải chịu thuế An sinh xã hội. Điều này chủ yếu ảnh hưởng đến những người làm việc ở các vị trí chính quyền tiểu bang hoặc địa phương, cơ quan dân sự liên bang hoặc những người đã làm việc cho một công ty nước ngoài.
Ví dụ: nếu bạn đủ điều kiện nhận 1.200 đô la An sinh xã hội nhưng cũng nhận được 900 đô la mỗi tháng từ lương hưu của chính phủ, trợ cấp An sinh xã hội của bạn sẽ giảm 600 đô la để tính thu nhập lương hưu của bạn. Điều này có nghĩa là số tiền trợ cấp An sinh xã hội của bạn giảm xuống còn 600 đô la và tổng thu nhập hàng tháng của bạn là 1.500 đô la.
Điều khoản loại trừ gió (WEP) làm giảm lợi thế không công bằng cho những người nhận trợ cấp trên tài khoản của chính họ và nhận thu nhập từ lương hưu dựa trên thu nhập mà họ không phải trả thuế An sinh xã hội. Trong những trường hợp này, WEP chỉ đơn giản là giảm các lợi ích An sinh xã hội theo một yếu tố nhất định, tùy thuộc vào độ tuổi và ngày sinh của người nộp đơn.
Điều gì quyết định lợi ích an sinh xã hội của bạn?
Số tiền trợ cấp An sinh xã hội của bạn phần lớn được quyết định bởi số tiền bạn kiếm được trong những năm làm việc, tuổi của bạn khi bạn nghỉ hưu và tuổi thọ dự kiến của bạn.
Yếu tố đầu tiên ảnh hưởng đến số tiền trợ cấp của bạn là số tiền trung bình bạn kiếm được khi làm việc. Về cơ bản, bạn càng kiếm được nhiều, lợi ích của bạn sẽ càng cao. Tờ thông tin hàng năm của SSA cho thấy người lao động nghỉ hưu ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ nhận được số tiền trợ cấp tối đa là $ 3, 011 cho năm 2020. Cơ quan An sinh Xã hội tính toán số tiền trợ cấp trung bình hàng tháng dựa trên thu nhập trung bình của bạn và số năm bạn dự kiến sẽ sống.
Ngoài các yếu tố này, tuổi của bạn khi bạn nghỉ hưu cũng đóng một vai trò quan trọng trong việc xác định số tiền trợ cấp của bạn. Mặc dù bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp An sinh xã hội sớm nhất là ở tuổi 62, nhưng số tiền trợ cấp của bạn sẽ giảm cho mỗi tháng mà bạn bắt đầu thu trước khi đủ tuổi nghỉ hưu. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 66 và bốn tháng đối với những người bước sang tuổi 62 vào năm 2020. Nó tăng thêm hai tháng mỗi năm cho đến khi đạt 67; đối với bất kỳ ai sinh năm 1960 hoặc sau đó, tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ là 67.
Ngược lại, số tiền trợ cấp của bạn có thể tăng lên nếu bạn tiếp tục làm việc và trì hoãn nhận trợ cấp ngoài tuổi nghỉ hưu đầy đủ. Ví dụ, vào năm 2020, số tiền trợ cấp hàng tháng tối đa cho những người nghỉ hưu ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ là $ 3, 011. Đối với những người nghỉ hưu sớm, ở tuổi 62, mức tối đa giảm xuống còn 2.265 đô la, trong khi những người chờ đến 70 tuổi thì mới nhất bạn có thể trì hoãn điều tra có thể thu được lợi ích 3.790 đô la mỗi tháng.
Điểm mấu chốt
Thu nhập từ 401 (k) không ảnh hưởng đến số tiền trợ cấp An sinh xã hội của bạn, nhưng nó có thể tăng thu nhập hàng năm của bạn đến mức họ sẽ bị đánh thuế, hoặc bị đánh thuế ở mức cao hơn. Đây có thể là một câu hỏi hóc búa cho một người ở độ tuổi mà họ yêu cầu cả hai bắt đầu rút tiền từ 401 (k) và bắt đầu thu thập An sinh xã hội. Hãy chắc chắn rằng bạn biết về các thay đổi hàng năm đối với ngưỡng thu nhập An sinh xã hội và yếu tố nợ thuế khi lập kế hoạch cho nghỉ hưu hoặc quyết định phân phối 401 (k) lớn như thế nào.
