Bảo hiểm nhân thọ theo nhóm là một lợi ích thường xuyên được cung cấp bởi các nhà tuyển dụng cho nhân viên của họ. Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp, miễn phí, số tiền bảo hiểm nhóm cơ sở cũng như khả năng mua bảo hiểm bổ sung thông qua các khoản khấu trừ tiền lương. Các kế hoạch cũng có thể cung cấp cho nhân viên tùy chọn mua bảo hiểm cho vợ / chồng và con cái của họ.
Thật đáng ngạc nhiên khi nhiều người không coi lợi ích nhóm do nhà tuyển dụng tài trợ là một phần của tình hình tài chính tổng thể của họ. Bạn nên dành chút thời gian để suy nghĩ về các lựa chọn bảo hiểm của mình và xác định chiến lược tốt nhất để đáp ứng nhu cầu của bạn.
Để giúp đánh giá bất kỳ bảo hiểm nhân thọ theo nhóm hạn, việc xác định:
- Bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ, nếu có, bạn thực sự cần gì? Loại bảo hiểm nào (có thời hạn hoặc vĩnh viễn) có ý nghĩa nhất. Bạn sẽ cần bảo hiểm trong bao lâu?
Số tiền thu nhập của bạn được bảo hiểm là bao nhiêu?
Phạm vi bảo hiểm được cung cấp thông qua một kế hoạch nhóm rất khác nhau giữa các nhà tuyển dụng. Số lượng bảo hiểm có sẵn cũng có thể khác nhau tùy thuộc vào vị trí của bạn trong hệ thống phân cấp tổ chức. Lợi ích cho quản lý và giám đốc điều hành có thể mạnh mẽ hơn lợi ích được cung cấp cho nhân viên cấp thấp hơn hoặc theo giờ.
Để bắt đầu, điều quan trọng là phải xem tài liệu kế hoạch nhiệm kỳ nhóm để bạn hiểu số tiền và loại bồi thường thực sự được chi trả. Nhiều kế hoạch nhóm chỉ bao gồm mức lương cơ bản của bạn. Các hình thức bồi thường khác, chẳng hạn như tiền thưởng, hoa hồng, hoàn trả hoặc khuyến khích được báo cáo là thu nhập, ví dụ, hoàn trả tự động hoặc giải thưởng chứng khoán bị hạn chế có thể bị loại trừ.
Chi phí cao cấp
Bảo hiểm thuật ngữ nhóm thường không tốn kém khi bạn còn trẻ. Tuy nhiên, tỷ lệ tăng rất nhanh khi bạn già đi vì những người tham gia kế hoạch nhóm có thể không cần phải trải qua bảo lãnh phát hành. Trong một kế hoạch nhóm, tất cả các nhân viên đủ điều kiện sẽ tự động được bảo hiểm, do đó, phí bảo hiểm được dựa trên nhóm nhân viên đó, bất kể sức khỏe của họ. Hầu hết các chương trình cũng có các mức giá trong đó chi phí bảo hiểm sẽ tự động tăng theo mức tăng, ví dụ, ở độ tuổi 30, 35, 40, v.v. Phí bảo hiểm cho mỗi băng giá sẽ được nêu trong tài liệu kế hoạch. Vì vậy, nếu bạn có sức khỏe tốt, một phần phí bảo hiểm của bạn có thể giúp trợ cấp cho các nhân viên khác, những người có thể được đánh giá là không được bảo hiểm.
Đủ điều kiện
Thông thường trong các kế hoạch nhóm, tất cả nhân viên được tự động đăng ký vào phạm vi bảo hiểm cơ sở một khi họ đáp ứng các yêu cầu đủ điều kiện. Yêu cầu khác nhau và có thể bao gồm làm việc một số giờ nhất định mỗi tuần hoặc đã được sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định. Sự sẵn có của bảo hiểm nhóm bổ sung khác nhau. Trong một số kế hoạch, nó chỉ khả dụng khi ban đầu được sử dụng hoặc khi xảy ra các sự kiện trong cuộc sống, chẳng hạn như sự ra đời của một đứa trẻ trong khi trong phạm vi bảo hiểm khác, nó có thể được thêm vào trong thời gian đăng ký mở. Bảo hiểm bổ sung có thể yêu cầu bảo lãnh phát hành. Thông thường, đó là một quy trình bảo lãnh phát hành đơn giản hóa trong đó bạn trả lời một số câu hỏi để xác định đủ điều kiện thay vì phải trải qua bài kiểm tra thể chất. Người vận chuyển sau đó quyết định có cung cấp bảo hiểm cho bạn hay không.
Ngoài ra, một số chương trình cung cấp tùy chọn mua bảo hiểm vĩnh viễn với bảo lãnh được đơn giản hóa và có thể cho phép nhân viên mua bảo hiểm nhóm giới hạn cho vợ / chồng và con cái (đủ điều kiện theo tuổi cho trẻ em).
Tính di động của bảo hiểm
Vì thuật ngữ nhóm được liên kết với việc làm đang diễn ra của bạn, bảo hiểm sẽ tự động kết thúc khi việc làm của bạn chấm dứt. Một số công ty bảo hiểm cung cấp tùy chọn để tiếp tục bảo hiểm bằng cách chuyển đổi thuật ngữ nhóm thành chính sách vĩnh viễn cá nhân. Các tùy chọn chuyển đổi khác nhau, có thể không tự động và có thể yêu cầu bảo lãnh phát hành. Do đó, bạn có thể được đánh giá và đưa ra một chính sách với phí bảo hiểm cao hơn nhiều. Ngoài ra, các chính sách có sẵn khi chuyển đổi có thể bị giới hạn và không phải lúc nào cũng là sản phẩm cạnh tranh nhất.
Thuế lợi ích
Như một lợi ích, người sử dụng lao động được phép cung cấp cho nhân viên 50.000 đô la bảo hiểm nhân thọ miễn thuế theo nhóm. Theo mã 79 của IRS, bất kỳ khoản bảo hiểm nào trên 50.000 đô la được sử dụng bởi chủ lao động của bạn phải được công nhận là lợi ích chịu thuế và được đưa vào W-2 của bạn dưới dạng thu nhập bị từ chối. Số tiền chịu thuế được tính bằng Bảng cao cấp IRS và chịu thuế An sinh xã hội và Medicare.
Nếu chủ lao động phân biệt, được phép, bằng cách cung cấp số tiền bảo hiểm khác nhau cho các nhóm nhân viên được chọn, 50.000 đô la bảo hiểm đầu tiên có thể trở thành lợi ích chịu thuế cho một số nhân viên (cán bộ công ty, cá nhân hoặc chủ sở hữu được bồi thường cao với tỷ lệ sở hữu 5% hoặc lớn hơn trong kinh doanh).
Điểm mấu chốt
Bảo hiểm nhóm được liên kết với việc làm liên tục của bạn. Nếu bạn thay đổi công việc, quyết định ngừng làm việc trong một khoảng thời gian, rời đi để mở doanh nghiệp của riêng bạn hoặc nghỉ hưu, phạm vi bảo hiểm sẽ dừng lại. Điều này khiến bạn gặp rủi ro nếu bạn có vấn đề về sức khỏe và một chủ nhân mới cung cấp các lợi ích khác nhau hoặc nếu bạn không làm việc. Nếu bạn cần duy trì bảo hiểm, bạn có thể bị buộc phải chuyển đổi thuật ngữ nhóm thành chính sách vĩnh viễn. Hoặc bạn có thể bị bỏ lại mà không có bất kỳ bảo hiểm.
Bảo hiểm nhóm cũng trở nên đắt hơn khi bạn già đi. Nếu bạn khỏe mạnh, bạn có thể mua một chính sách cấp độ 20 hoặc 30 năm khóa trong phạm vi bảo hiểm với chi phí tích lũy thấp hơn. Ngoài ra, việc sở hữu một chính sách riêng lẻ đảm bảo bạn sẽ không bao giờ bị thiếu bảo hiểm hoặc bị buộc phải mua một chính sách tốn kém hơn sau này trong cuộc sống. Nếu bạn mua một chính sách riêng lẻ, hãy chắc chắn mua một chính sách cung cấp tùy chọn chuyển đổi.
Có nhiều ưu và nhược điểm đối với bảo hiểm thuật ngữ nhóm. Hiểu nhu cầu và mục tiêu bảo hiểm của bạn trong cuộc sống có thể giúp bạn đưa ra quyết định có căn cứ và có tài chính.
