"Cho vay trả góp" là một thuật ngữ chung, rộng dùng để chỉ phần lớn áp đảo của cả các khoản vay cá nhân và thương mại mở rộng cho người vay. Cho vay trả góp bao gồm bất kỳ khoản vay nào được hoàn trả bằng các khoản thanh toán hoặc trả góp thường xuyên theo lịch trình. Mỗi khoản thanh toán cho một khoản nợ trả góp bao gồm trả một phần tiền gốc đã vay và cả khoản thanh toán lãi cho khoản nợ. Các biến chính xác định số tiền của mỗi khoản thanh toán cho vay thường xuyên theo lịch bao gồm số tiền cho vay, lãi suất tính cho người vay và thời hạn hoặc thời hạn của khoản vay.
Cho vay trả góp: Những điều cơ bản
Ví dụ phổ biến của các khoản vay trả góp là cho vay tự động, vay thế chấp hoặc vay cá nhân. Khác với các khoản vay thế chấp, thường là các khoản vay có lãi suất thay đổi trong đó lãi suất thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay, gần như tất cả các khoản vay trả góp là các khoản vay có lãi suất cố định, có nghĩa là lãi suất tính theo thời hạn của khoản vay được cố định tại thời gian vay. Do đó, số tiền thanh toán thông thường, thường là do hàng tháng, giữ nguyên trong suốt thời hạn cho vay, giúp người vay dễ dàng lên ngân sách trước để thực hiện các khoản thanh toán được yêu cầu.
Các khoản vay trả góp có thể được thế chấp hoặc không thế chấp. Các khoản vay thế chấp được thế chấp bằng căn nhà mà khoản vay đang được sử dụng để mua, và tài sản thế chấp cho khoản vay tự động là phương tiện được mua cùng với khoản vay. Một số khoản vay trả góp thường được gọi là khoản vay cá nhân, được gia hạn mà không cần thế chấp. Các khoản vay được gia hạn mà không có yêu cầu về tài sản thế chấp được thực hiện dựa trên uy tín tín dụng của người vay, thường được thể hiện thông qua điểm tín dụng và khả năng trả nợ như thể hiện bằng thu nhập và / hoặc tài sản của người vay. Lãi suất tính cho khoản vay không thế chấp thường cao hơn lãi suất sẽ được tính cho khoản vay có tài sản thế chấp tương đương, phản ánh rủi ro không trả nợ cao hơn mà chủ nợ chấp nhận.
Chìa khóa chính
- Các khoản vay trả góp được hoàn trả với các khoản thanh toán theo lịch trình thường xuyên. Ví dụ về các khoản vay trả góp bao gồm các khoản vay tự động, các khoản vay thế chấp và các khoản vay cá nhân. Lãi suất là một yếu tố quan trọng cần xem xét.
Cho vay trả góp: Quá trình
Người vay áp dụng cho khoản vay trả góp bằng cách điền đơn đăng ký với người cho vay, thường chỉ định mục đích của khoản vay, chẳng hạn như mua xe. Người cho vay thảo luận với người vay các lựa chọn khác nhau liên quan đến các vấn đề như thanh toán xuống, thời hạn của khoản vay, lịch thanh toán và số tiền thanh toán.
Ví dụ: nếu một cá nhân muốn vay 10.000 đô la để tài trợ cho việc mua xe, người cho vay thông báo cho người vay rằng thanh toán cao hơn có thể khiến người vay có lãi suất thấp hơn, hoặc người vay có thể nhận được khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn bằng cách rút tiền một khoản vay cho một thời hạn dài hơn. Người cho vay cũng xem xét mức độ tin cậy của người vay để xác định số tiền và với điều khoản cho vay nào, người cho vay sẵn sàng gia hạn tín dụng.
Người vay thường phải trả các khoản phí khác ngoài các khoản phí lãi suất, chẳng hạn như phí xử lý hồ sơ, phí khởi tạo khoản vay và các khoản phí bổ sung tiềm năng như phí thanh toán trễ.
Người vay thường rút lại khoản vay bằng cách thực hiện các khoản thanh toán cần thiết. Người vay thường có thể tiết kiệm chi phí lãi suất bằng cách trả hết khoản vay trước khi kết thúc thời hạn quy định trong hợp đồng cho vay. Tuy nhiên, một số khoản vay áp dụng hình phạt trả trước nếu người vay trả hết khoản vay sớm.
Ưu điểm và nhược điểm
Các khoản vay trả góp rất linh hoạt và có thể dễ dàng được điều chỉnh theo nhu cầu cụ thể của người vay về số tiền cho vay và thời gian phù hợp nhất với khả năng trả nợ của người vay. Cho vay trả góp cho phép người đi vay có được tài chính với lãi suất thấp hơn đáng kể so với những gì thường có sẵn với tài chính tín dụng quay vòng, chẳng hạn như thẻ tín dụng. Bằng cách này, người đi vay có thể giữ nhiều tiền mặt hơn để sử dụng cho các mục đích khác, thay vì tạo ra một khoản tiền mặt lớn.
Đối với các khoản vay dài hạn, người vay có thể thực hiện thanh toán cho khoản vay lãi suất cố định với lãi suất cao hơn lãi suất thị trường hiện hành. Người vay có thể tái tài trợ khoản vay với lãi suất thấp hơn hiện hành. Nhược điểm chính khác của khoản vay trả góp bắt nguồn từ việc người vay bị khóa trong nghĩa vụ tài chính dài hạn. Tại một số thời điểm, hoàn cảnh có thể khiến người đi vay không có khả năng đáp ứng các khoản thanh toán theo lịch trình, có nguy cơ vỡ nợ và có thể bị tịch thu bất kỳ tài sản thế chấp nào được sử dụng để đảm bảo cho khoản vay.
