Nếu có vẻ như các tài khoản kiểm tra miễn phí đang trở thành quá khứ, bạn không hoàn toàn sai. Một số ngân hàng lớn đã cung cấp cho họ hoàn toàn hoặc bắt đầu tính phí nếu số dư tài khoản của bạn không vượt quá mức tối thiểu.
Bank of America là domino mới nhất giảm. Vào tháng 1, nó đã tuyên bố chấm dứt tài khoản eBanking nổi tiếng của mình, họ đã miễn phí bảo trì cho những khách hàng nhận được báo cáo điện tử và thực hiện tất cả các giao dịch ngân hàng trực tuyến của họ. Ngân hàng đã chuyển những khách hàng đó vào các tài khoản tính phí hàng tháng 12 đô la trừ khi bạn duy trì số dư ít nhất 1.500 đô la và có tiền gửi trực tiếp với tổng ít nhất 250 đô la một tháng. Đối với nhiều người tiêu dùng thuộc tầng lớp lao động, điều đó thật khó thực hiện.
Tài khoản miễn phí vẫn còn tồn tại
Trớ trêu thay, dịch vụ ngân hàng miễn phí và chi phí thấp khó tìm thấy hơn ở các khu vực thu nhập thấp, nơi khách hàng cần chúng nhất. Theo công ty nghiên cứu Moebs Services, bạn có thể tìm thấy tài khoản kiểm tra miễn phí 65% thời gian nếu bạn sống ở thành phố nơi sử dụng ngân hàng phổ biến. Ở những khu vực mà khách hàng có xu hướng tránh ngân hàng - nói cách khác, những người có dân số ít giàu hơn - tài khoản miễn phí chỉ có sẵn 51%.
Điều đó không có nghĩa là vô ích khi tìm kiếm một tài khoản kiểm tra miễn phí. Một số tổ chức lưu ký vẫn cung cấp các sản phẩm miễn phí hàng tháng. Để tìm một cái, bạn có thể phải xem xét các tùy chọn ít thông thường hơn. Tuy nhiên, nỗ lực sẽ cho thấy rằng bạn có thể đủ khả năng kiểm tra tài khoản và hưởng lợi từ các dịch vụ của nó - đặc biệt nếu bạn đã quen với việc sử dụng thẻ ghi nợ trả trước, thường có rất nhiều phí ẩn. (Xem 8 cách để tránh bị đốt bởi thẻ ghi nợ trả trước .)
Nhìn xa hơn các ngân hàng lớn
Mặc dù các tài khoản hoàn toàn miễn phí khó đến hơn tại các ngân hàng lớn hơn, một số tài khoản giúp người khác dễ dàng tránh khỏi phí dịch vụ. Chẳng hạn, Wells Fargo cho phép bạn tránh khoản phí 10 đô la hàng tháng cho tài khoản Kiểm tra hàng ngày nếu bạn duy trì số dư 1.500 đô la hoặc nhận tiền gửi trực tiếp với tổng số tiền là 500 đô la mỗi tháng. Nhưng nó cũng miễn phí khi bạn thực hiện 10 lần mua thẻ ghi nợ trở lên mỗi tháng, một ngưỡng mà rất nhiều khách hàng dễ dàng vượt quá những ngày này.
Các ngân hàng trực tuyến như Ally và Discover có thể là một lựa chọn thậm chí tốt hơn, vì họ hoàn toàn miễn phí hàng tháng. Họ cũng có xu hướng cung cấp lãi suất cao hơn so với các đối thủ cạnh tranh trực tiếp. Khám phá đặc biệt hào phóng về vấn đề này, với phần thưởng hoàn lại tiền mặt 1% trên số tiền thanh toán thẻ ghi nợ 3.000 đô la đầu tiên mỗi tháng.
Vì nhiều khách hàng đang sử dụng các ứng dụng trực tuyến và di động để thực hiện giao dịch ngân hàng của họ, việc thiếu các chi nhánh vật lý ít gây ra vấn đề hơn trước đây. Và nếu bạn cần tiền mặt, việc tìm kiếm máy ATM thường không thành vấn đề.
Discover cung cấp khoảng 60.000 máy rút tiền miễn phí trên khắp Hoa Kỳ. Đồng thời, trong khi đó, cho phép khách hàng sử dụng bất kỳ ATM Allpoint nào miễn phí và hoàn trả cho khách hàng tới 10 đô la mỗi tháng cho bất kỳ khoản phí nào họ tạo ra từ một máy bên ngoài mạng của họ. Ngược lại, thẻ ghi nợ trả trước thường tính phí cho bạn khi rút tiền từ ATM hoặc thậm chí sử dụng ATM để kiểm tra số dư của bạn.
Nếu một tài khoản chỉ trực tuyến vẫn khiến bạn lo lắng, bạn có thể muốn xem xét các ngân hàng cộng đồng và công đoàn tín dụng, có nhiều khả năng hơn các ngân hàng lớn để cung cấp kiểm tra miễn phí. Trong một khảo sát gần đây, Bankrate cho thấy 82% công đoàn tín dụng đã tiếp thị các tài khoản này, trong khi chỉ có 38% ngân hàng làm.
Ngày nay, tham gia một hiệp hội tín dụng dễ dàng hơn bạn nghĩ. Mặc dù vẫn còn nhiều công đoàn tín dụng do công ty tài trợ chỉ phục vụ nhân viên của họ, những người khác chỉ yêu cầu bạn sống trong một ranh giới địa lý nhất định. Và ngay cả khi bạn không tự mình đáp ứng các yêu cầu đủ điều kiện, bạn vẫn có thể tham gia nếu người thân là thành viên.
Làm thế nào để Dodge Phí thấu chi
Ngay cả khi bạn không bị tính phí dịch vụ hàng tháng trên tài khoản kiểm tra của mình, cuối cùng bạn vẫn có thể thanh toán qua mũi với nhiều khoản phí khác. Nhưng có nhiều cách để đảm bảo tài khoản miễn phí của bạn vẫn còn miễn phí.
Phí thấu chi là một trong những thủ phạm lớn nhất. Theo Bankrate, phí thấu chi trung bình là 33, 38 đô la cho mỗi giao dịch tại ngân hàng và 28, 20 đô la tại các công đoàn tín dụng. Khi bạn cho rằng một số tài khoản có thể tính phí nhiều khoản phí mỗi ngày, họ có thể tăng lên nhanh chóng. (Xem thêm Cách thức Phí thấu chi hoạt động và cách tránh chúng .)
Khi bạn mua sắm một tài khoản, hãy chắc chắn kiểm tra biểu phí. Các ngân hàng trực tuyến cũng có xu hướng chiến thắng trong vấn đề này. Mặc dù Ally và Discover đều tính phí để chi trả cho các giao dịch mua khi số dư tài khoản của bạn âm - tương ứng là 25 đô la và 30 đô la - họ giới hạn chúng một lần mỗi ngày. Điều đó đảm bảo bạn sẽ không bị mất tiền khi mua hàng nhanh chóng khi tiền của bạn cạn kiệt.
Một lựa chọn hấp dẫn khác: tài khoản GoBank đang được cung cấp tại Walmart. Sản phẩm, kết hợp khả năng ngân hàng di động với khả năng gửi tiền mặt tại các địa điểm bán lẻ, sẽ không tính phí thấu chi hoặc phí kiểm tra bị trả lại. GoBank tính phí thành viên hàng tháng 8, 95 đô la, mặc dù điều đó cũng có thể tránh được nếu tài khoản của bạn nhận được tiền gửi trực tiếp trị giá ít nhất 500 đô la một tháng.
Đối với những ngân hàng ở nơi khác, cách tốt nhất để tránh các khoản phí khổng lồ là thường xuyên kiểm tra số dư của bạn trực tuyến và yêu cầu ngân hàng tắt bảo vệ thấu chi. (Để đọc thêm Ưu và nhược điểm của Bảo vệ thấu chi .) Do đó, các nhà bán lẻ sẽ từ chối mua thẻ ghi nợ của bạn khi bạn không có đủ tiền - nhưng ít nhất bạn sẽ tránh thanh toán qua mũi để ngân hàng chi trả khoản chênh lệch.
Điểm mấu chốt
Tài khoản kiểm tra trực tuyến có thể không cung cấp liên lạc cá nhân mà bạn có thể tìm thấy tại một ngân hàng truyền thống, nhưng thật khó để tranh luận với phương pháp chi phí thấp của họ. Thỉnh thoảng, đối với những người thích gặp nhân viên ngân hàng, bạn có thể tìm thấy các dịch vụ miễn phí tại các ngân hàng cộng đồng và công đoàn tín dụng hơn là tại các ngân hàng lớn. Dù bằng cách nào, có những lựa chọn từ thấp đến miễn phí có thể sẽ khiến tài khoản kiểm tra trở nên hợp lý.
