Một khoản thanh toán ngay lập tức là gì?
Một niên kim thanh toán ngay lập tức là một hợp đồng giữa một cá nhân và một công ty bảo hiểm trả cho chủ sở hữu, hoặc người lập niên, thu nhập được đảm bảo bắt đầu gần như ngay lập tức. Nó khác với một niên kim hoãn lại, bắt đầu thanh toán vào một ngày trong tương lai được lựa chọn bởi chủ sở hữu niên kim. Một niên kim thanh toán ngay lập tức còn được gọi là một niên kim cao cấp duy nhất (SPIA), một niên kim thu nhập, hoặc đơn giản là một niên kim tức thời.
Đường chính
- Biên niên sử thanh toán ngay lập tức được bán bởi các công ty bảo hiểm và có thể cung cấp thu nhập cho chủ sở hữu gần như ngay lập tức sau khi mua. Người mua có thể chọn thu nhập hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm. cũng có sẵn.
Cách thức thanh toán ngay lập tức
Các cá nhân thường mua niên kim thanh toán ngay lập tức bằng cách trả cho công ty bảo hiểm một khoản tiền. Đến lượt mình, công ty bảo hiểm hứa sẽ trả cho người bị kiện một khoản thu nhập thường xuyên, theo các điều khoản của hợp đồng. Số tiền của các khoản thanh toán đó được tính bởi công ty bảo hiểm, dựa trên các yếu tố như tuổi của người đăng ký, lãi suất hiện hành và thời gian thanh toán sẽ tiếp tục.
Thanh toán thường bắt đầu trong vòng một tháng mua hàng. Annuitants cũng có thể quyết định mức độ thường xuyên họ muốn được trả tiền, được gọi là "chế độ". Chế độ hàng tháng là phổ biến nhất, nhưng thanh toán hàng quý hoặc hàng năm cũng là một lựa chọn.
Mọi người thường mua niên kim thanh toán ngay lập tức để bổ sung thu nhập hưu trí khác của họ, chẳng hạn như An sinh xã hội, cho đến hết đời. Cũng có thể mua một niên kim thanh toán ngay lập tức sẽ cung cấp thu nhập trong một khoảng thời gian giới hạn, chẳng hạn như năm hoặc 10 năm.
Các khoản thanh toán cho các niên kim thanh toán ngay lập tức thường được cố định trong suốt thời gian của hợp đồng. Tuy nhiên, một số công ty bảo hiểm cũng cung cấp các niên kim thay đổi ngay lập tức dao động dựa trên hiệu suất của một danh mục đầu tư chứng khoán cơ bản, giống như các niên kim biến đổi hoãn lại. Tuy nhiên, một biến thể khác là niên kim được bảo vệ lạm phát, hoặc niên kim được chỉ số lạm phát, hứa hẹn sẽ tăng thanh toán phù hợp với lạm phát trong tương lai.
Biên niên sử thanh toán ngay lập tức đại diện cho một chút canh bạc: Những người phục vụ chết quá sớm có thể không nhận được giá trị tiền của họ, trong khi những người sống lâu có thể đi ra phía trước.
Cân nhắc đặc biệt
Một nhược điểm tiềm năng của một niên kim thanh toán ngay lập tức là các khoản thanh toán thường kết thúc sau cái chết của người đăng ký và công ty bảo hiểm giữ số dư còn lại. Vì vậy, một người khai tử chết sớm hơn dự kiến có thể không nhận được giá trị tiền của họ ra khỏi thỏa thuận. Mặt khác, một người phục vụ sống lâu hơn có thể đi ra phía trước.
Có một số cách để khắc phục vấn đề này. Một là bằng cách thêm một người thứ hai vào hợp đồng niên kim (gọi tắt là một niên kim chung và sống sót). Cũng có thể mua một niên kim đảm bảo thanh toán cho người thụ hưởng của người kiện trong một thời gian nhất định hoặc sẽ hoàn trả tiền gốc của người bị kiện nếu người bị kiện chết sớm (được gọi là niên kim hoàn trả tiền mặt). Quy định như vậy chi phí thêm, tuy nhiên.
Sau khi mua, một niên kim thanh toán ngay lập tức không thể bị hủy để hoàn lại tiền. Điều này có thể đặt ra một vấn đề nếu người đăng ký cần tiền trong trường hợp khẩn cấp tài chính.
