Các chương trình Medicare Advantage, còn được gọi là Medicare Phần C, nghe có vẻ hấp dẫn. Theo một chương trình, nó kết hợp các lợi ích Medicare Phần A và B và có thể chi trả theo toa (Phần D) và các lợi ích khác. Nhiều người cung cấp phí bảo hiểm $ 0, nhưng ma quỷ nằm trong chi tiết. Bạn sẽ thấy rằng hầu hết đều có những khoản chi ngoài túi bất ngờ khi bạn bị ốm và nhiều người chỉ muốn bạn là khách hàng khi bạn khỏe mạnh.
Còn được gọi là Phần C, các chương trình này, mà các công ty bảo hiểm tư nhân cung cấp thay thế cho Medicare truyền thống, phải cung cấp bảo hiểm theo yêu cầu của Medicare với cùng mức chi phí chung. Tuy nhiên, những gì họ phải trả có thể khác nhau tùy thuộc vào sức khỏe tổng thể của bạn.
Chìa khóa chính
- Chương trình Medicare Advantage (MA), được gọi là Medicare Phần C, cung cấp tất cả các quyền lợi Phần A và B và đôi khi Phần D (theo toa) và các lợi ích khác. Tất cả các nhà cung cấp Medicare Advantage phải chấp nhận người đăng ký đủ điều kiện tham gia Medicare. chi phí chăm sóc tăng vọt theo chương trình Medicare Advantage do các khoản đồng thanh toán và chi phí tự trả. Khách hàng có lợi thế có thể quay trở lại Medicare truyền thống mỗi năm một lần trong suốt thời gian đăng ký hàng năm. chi trả, chi phí tự trả và nhà cung cấp đủ điều kiện.
Lựa chọn bảo hiểm cho Medicare
Khi chọn bảo hiểm y tế là người già từ 65 tuổi trở lên, bạn có thể đưa ra một trong ba lựa chọn:
- Medicare truyền thống, có các khoản đồng thanh toán và khấu trừ Medicare có điều kiện với Medigap (một chính sách bổ sung riêng bao gồm các khoản đồng thanh toán và khấu trừ của Medicare) Medicare Advantage, bảo hiểm tư nhân khác nhau tùy thuộc vào chính sách bạn chọn
Bảo hiểm toàn diện
Bảo hiểm toàn diện nhất, có khả năng sẽ dẫn đến ít chi phí xuất túi bất ngờ nhất, là một chương trình Medicare truyền thống được kết hợp với chính sách Medigap. Các chính sách Medigap khác nhau và phạm vi bảo hiểm toàn diện nhất được cung cấp thông qua Medigap Type F. Với Medigap Type F, tất cả các khoản đồng thanh toán và khấu trừ đều được bảo hiểm, và bạn thậm chí còn được bảo hiểm khi bạn đi ra nước ngoài. Với sự kết hợp này, bạn có thể đến bất kỳ bác sĩ nào chấp nhận Medicare. Xin lưu ý rằng với Medicare và Medigap truyền thống, bạn có thể sẽ cần bảo hiểm thuốc theo toa Phần D.
Ma quỷ là trong các chi tiết
Các chương trình Medicare Advantage không cung cấp mức độ lựa chọn giống như Medicare cộng với Medigap. Hầu hết các kế hoạch yêu cầu bạn phải đi đến mạng lưới bác sĩ và nhà cung cấp y tế của họ. Vì các chương trình Medicare Advantage không thể chọn khách hàng của họ (họ phải chấp nhận bất kỳ người tham gia nào đủ điều kiện tham gia Medicare), họ không khuyến khích những người bị bệnh bằng cách họ sắp xếp các khoản đồng thanh toán và khấu trừ của họ.
Tác giả Wendell Potter giải thích có bao nhiêu người đăng ký Medicare Advantage không tìm hiểu về những hạn chế của các chương trình Medicare Advantage cho đến khi họ bị bệnh:
Mặc dù mẹ thấy phí bảo hiểm MA của cô tăng đáng kể trong những năm qua, nhưng cô không có động lực thực sự nào để hủy đăng ký cho đến khi cô bị gãy xương hông và cần được chăm sóc lành nghề tại một cơ sở điều dưỡng. Sau vài ngày, quản trị viên của viện dưỡng lão nói với cô rằng nếu cô ở lại đó, cô sẽ phải trả mọi thứ từ túi của mình. Tại sao? Bởi vì một y tá xem xét sử dụng trong kế hoạch MA của cô, người chưa bao giờ nhìn thấy hoặc kiểm tra cô, đã quyết định rằng sự chăm sóc mà cô đang nhận không còn là 'cần thiết về mặt y tế'. Do không có tiêu chí thường được sử dụng là yếu tố cần thiết cho y tế, nên các công ty bảo hiểm có toàn quyền quyết định họ sẽ trả tiền cho cái gì và khi nào họ sẽ ngừng thanh toán cho các dịch vụ như chăm sóc điều dưỡng có kỹ năng bằng cách phê chuẩn 'quyền giám hộ.'
Bạn có thể thấy chương trình Medicare Advantage chọn bệnh nhân của mình bằng cách xem xét cẩn thận các khoản đồng thanh toán trong bản tóm tắt các lợi ích cho mọi chương trình bạn đang xem xét. Để cho bạn một ví dụ về các loại đồng thanh toán bạn có thể tìm thấy, đây là một số chi tiết về các dịch vụ trong mạng lưới từ Chương trình Humana Medicare Advantage nổi tiếng ở Florida:
- Xe cứu thương - Thời gian lưu trú 300 đô la - 175 đô la mỗi ngày trong mười ngày đầu tiên Cung cấp bệnh tiểu đường - tối đa 20% đồng thanh toán X quang chẩn đoán - lên tới 125 đô la Dịch vụ đồng thanh toán - lên tới 100 đô la đồng thanh toán cho các bệnh nhân đồng thanh toán - lên tới 100 đô la - 35 đô la hoặc tối đa 20% đồng thanh toán tùy theo dịch vụ Lọc máu nhân tạo - 20% chi phí
Vì danh sách các khoản đồng thanh toán không đầy đủ này chứng minh, chi phí tự trả sẽ nhanh chóng tăng lên trong năm nếu bạn bị bệnh. Chương trình Medicare Advantage có thể cung cấp phí bảo hiểm $ 0, nhưng những bất ngờ ngoài túi có thể không đáng với những khoản tiết kiệm ban đầu nếu bạn bị bệnh. Ứng cử viên tốt nhất cho Medicare Advantage là người khỏe mạnh ", Mary Ashkar, luật sư cấp cao của Trung tâm vận động bảo hiểm Medicare nói." Chúng tôi thấy rắc rối khi ai đó bị bệnh."
Chuyển về Medicare truyền thống
Mặc dù bạn có thể tiết kiệm tiền với Medicare Advantage khi bạn khỏe mạnh, nhưng nếu bạn bị bệnh vào giữa năm, bạn sẽ bị mắc kẹt với bất kỳ chi phí nào bạn phải chịu cho đến khi bạn có thể chuyển đổi kế hoạch trong mùa mở tiếp theo cho Medicare. Vào thời điểm đó, bạn có thể chuyển sang chương trình Medicare truyền thống với Medigap, nhưng Medigap sau đó có thể tính phí cao hơn so với khi bạn đăng ký chính sách Medigap lần đầu tiên khi bạn đủ điều kiện nhận Medicare.
Hầu hết các chính sách của Medigap là các chính sách được xếp hạng theo độ tuổi hoặc chính sách được xếp hạng theo độ tuổi, điều đó có nghĩa là khi bạn đăng ký sau này, bạn sẽ trả nhiều tiền hơn mỗi tháng so với khi bạn bắt đầu với chính sách Medigap ở tuổi 65. Bạn có thể có thể tìm thấy một chính sách không có xếp hạng độ tuổi, nhưng những chính sách này rất hiếm.
Kinh nghiệm của Bác sĩ với các Chương trình Medicare Advantage
Vào năm 2012, Tiến sĩ Brent Schillinger, cựu chủ tịch của Tổ chức Dịch vụ Xã hội Y tế Hạt Palm Beach, đã chỉ ra một loạt các vấn đề tiềm ẩn mà ông gặp phải với các chương trình Medicare Advantage là một bác sĩ. Đây là cách anh mô tả chúng:
- Sự chăm sóc thực sự có thể khiến chi phí của bệnh nhân và ngân sách liên bang tốn kém hơn so với Medicare ban đầu, đặc biệt nếu một người gặp phải vấn đề y tế rất nghiêm trọng. Một số kế hoạch tư nhân không ổn định về tài chính và có thể đột ngột ngừng bảo hiểm. Điều này đã xảy ra ở Florida vào năm 2014 khi một chương trình MA phổ biến có tên Physologists United Plan bị tuyên bố mất khả năng thanh toán và các bác sĩ đã hủy các cuộc hẹn. Một số người có thể gặp khó khăn trong việc cấp cứu hoặc chăm sóc khẩn cấp do phân phối. Các kế hoạch chỉ bao gồm một số bác sĩ và thường bỏ nhà cung cấp mà không có lý do, phá vỡ tính liên tục của dịch vụ chăm sóc. Những người khác phải tuân theo các quy tắc của chương trình để được chăm sóc bảo hiểm. Luôn có những hạn chế khi lựa chọn bác sĩ, bệnh viện và các nhà cung cấp khác, đó là một hình thức phân phối khác giúp duy trì lợi nhuận cho công ty bảo hiểm nhưng có thể hạn chế bệnh nhân sự lựa chọn. Có thể khó chăm sóc xa nhà. Các lợi ích bổ sung được cung cấp có thể ít hơn so với hứa hẹn. Các khoản bao gồm bảo hiểm cho chi phí thuốc theo toa Phần D có thể phân phối một số loại thuốc giá cao.
Điểm mấu chốt
Mua sắm rất cẩn thận nếu bạn đang nghĩ đến việc sử dụng chương trình Medicare Advantage. Hãy chắc chắn đọc bản in đẹp và có được một danh sách toàn diện về tất cả các khoản đồng thanh toán và khấu trừ trước khi chọn một bản in. Ngoài ra, hãy chắc chắn tìm hiểu xem tất cả các bác sĩ của bạn có chấp nhận chương trình này không và tất cả các loại thuốc bạn dùng (nếu đó là chương trình cũng bao gồm trong bảo hiểm thuốc theo toa Phần D) sẽ được bảo hiểm. Nếu chương trình không chi trả cho các bác sĩ hiện tại của bạn, hãy chắc chắn rằng các bác sĩ của chương trình đó chấp nhận được với bạn và đang nhận những bệnh nhân mới được chương trình bảo hiểm.
