Mục lục
- 1. Bỏ công việc của bạn
- 2. Không tiết kiệm ngay bây giờ
- 3. Không có kế hoạch
- 4. Không khớp tối đa
- 5. Đầu tư không chính đáng
- 6. Không tái cân bằng
- 7. Kế hoạch thuế kém
- 8. Rút tiền tiết kiệm
- 9. Tăng nợ
- 10. Không có kế hoạch chi phí y tế
- 11. An sinh xã hội sớm
- Điểm mấu chốt
Để tránh những sai lầm về hưu tồi tệ nhất, bạn phải thực tế về kế hoạch tương lai của mình và suy nghĩ trước. Thật không may, tất cả đều quá dễ dàng để thực hiện các động thái tài chính sai lầm khi chuẩn bị nghỉ hưu. Theo Cục Dự trữ Liên bang, 36% người trưởng thành không nghỉ hưu tin rằng tiền tiết kiệm hưu trí của họ đang đi đúng hướng. Nhưng không ai trong số 44% nói rằng tiền tiết kiệm của họ không theo dõi trên đường hoặc 20% còn lại không chắc chắn có thể đặt ra để phá hoại quỹ hưu trí của họ. Bắt đầu (hoặc tiếp tục) hành trình của bạn bằng cách vượt qua 11 sai lầm tài chính này.
Chìa khóa chính
- Nếu bạn nghĩ rằng tiền tiết kiệm hưu trí của bạn không đi đúng hướng, hãy bắt đầu thay đổi trong khi bạn vẫn đang làm việc. Hãy chắc chắn rằng bạn có kế hoạch tài chính và đang tiết kiệm ngay bây giờ, cũng như tận dụng các khoản đóng góp phù hợp của nhà tuyển dụng vào tài khoản hưu trí của bạn. Đầu tư khôn ngoan và nếu bạn cần lời khuyên, hãy tìm một cố vấn tài chính đáng tin cậy để giúp bạn đưa ra lựa chọn đầu tư thông minh và giữ cho danh mục đầu tư của bạn cân bằng. Hãy nhớ về thuế và hình phạt nếu bạn đang cân nhắc rút tiền ra khỏi tài khoản hưu trí của mình cho các mục đích khác. nợ của bạn và kế hoạch cho chi phí chăm sóc sức khỏe, đó là cao về hưu. Tắt An sinh xã hội cho đến 70 tuổi có thể giúp bạn bằng cách mang lại cho bạn lợi ích tối đa có thể.
1. Bỏ công việc của bạn
Công nhân trung bình thay đổi công việc khoảng một chục lần trong sự nghiệp của họ. Nhiều người làm như vậy mà không nhận ra rằng họ đang để tiền trên bàn dưới hình thức đóng góp của chủ lao động vào kế hoạch 401 (k), chia sẻ lợi nhuận hoặc lựa chọn cổ phiếu của họ. Tất cả đều liên quan đến vest, điều đó có nghĩa là bạn không có toàn quyền sở hữu đối với các quỹ hoặc cổ phiếu mà chủ nhân của bạn "khớp" cho đến khi bạn được tuyển dụng trong một khoảng thời gian định sẵn (thường là năm năm).
Đừng quyết định rời đi mà không thấy tình huống mặc vest của bạn là gì, đặc biệt nếu bạn gần đến hạn chót. Xem xét liệu để lại những khoản tiền trên bàn có đáng để thay đổi công việc hay không.
2. Không tiết kiệm ngay bây giờ
Nhờ lãi kép, mỗi đô la bạn tiết kiệm bây giờ sẽ tiếp tục tăng cho đến khi bạn nghỉ hưu. Không có người bạn tốt hơn để lãi kép hơn thời gian. Tiền của bạn tích lũy càng lâu thì càng tốt. Ví dụ về chi tiêu ngay bây giờ, tiết kiệm sau này bao gồm tu sửa hoặc thêm vào một ngôi nhà mà bạn sẽ chỉ sống trong một vài năm hoặc hỗ trợ tài chính cho trẻ em trưởng thành. (Lưu ý: Họ có thời gian phục hồi lâu hơn bạn.)
Cắt giảm chi phí và ưu tiên tiết kiệm. Hầu hết các chuyên gia đề nghị ít nhất 10% đến 15% tổng thu nhập nên đi vào tiết kiệm hưu trí trong cuộc sống làm việc của bạn.
3. Không có kế hoạch tài chính
Để tránh phá hoại quỹ hưu trí của bạn và hết tiền, hãy tạo một kế hoạch xem xét tuổi thọ dự kiến của bạn, tuổi nghỉ hưu theo kế hoạch, vị trí nghỉ hưu, sức khỏe nói chung và lối sống bạn muốn hướng tới trước khi quyết định bỏ ra bao nhiêu.
Cập nhật kế hoạch của bạn một cách thường xuyên khi nhu cầu và lối sống của bạn thay đổi. Tìm kiếm lời khuyên của một nhà lập kế hoạch tài chính có uy tín để đảm bảo kế hoạch của bạn có ý nghĩa với bạn.
4. Không tối đa một trận đấu công ty
Nếu công ty của bạn cung cấp một khoản 401 (k), hãy đăng ký và tối đa hóa số tiền bạn đóng góp để tận dụng lợi thế của toàn bộ nhà tuyển dụng nếu có. Nếu không có 401 (k), hãy lấy ra IRA truyền thống hoặc Roth, nhưng nhận ra rằng bạn sẽ phải tiết kiệm nhiều hơn vì bạn không nhận được tiền phù hợp từ chủ lao động của mình.
5. Đầu tư không chính đáng
Cho dù đó là kế hoạch nghỉ hưu của công ty hay IRA truyền thống, hay tự định hướng, hãy đưa ra quyết định đầu tư thông minh. Một số người thích IRA tự định hướng vì nó mang lại cho họ nhiều lựa chọn đầu tư hơn. Đó không phải là một quyết định tồi, với điều kiện bạn không mạo hiểm với khoản tiền tiết kiệm của mình bằng cách đầu tư vào những mẹo vặt nóng bỏng từ các nguồn không đáng tin cậy, chẳng hạn như đầu tư mọi thứ vào bitcoin hoặc các tùy chọn cực kỳ rủi ro khác.
Đối với hầu hết mọi người, đầu tư tự định hướng bao gồm một đường cong học tập dốc và lời khuyên của một cố vấn tài chính đáng tin cậy. Trả phí cao cho hoạt động kém, các quỹ tương hỗ được quản lý tích cực là một động thái đầu tư không khôn ngoan khác.
Và đừng đi theo con đường đó trừ khi bạn chuẩn bị thực sự chỉ đạo IRA tự định hướng đó, bằng cách đảm bảo các lựa chọn đầu tư của bạn tiếp tục là lựa chọn đúng đắn. Đối với hầu hết mọi người, các lựa chọn tốt hơn bao gồm các quỹ giao dịch trao đổi phí thấp (ETF) hoặc các quỹ tương hỗ chỉ số. Nhà tài trợ kế hoạch 401 (k) của bạn được yêu cầu gửi cho bạn một khoản phí tiết lộ chi phí hàng năm và tác động của những khoản phí đó đối với lợi tức của bạn. Hãy chắc chắn để đọc nó.
6. Không cân đối lại danh mục đầu tư của bạn
Cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn hàng quý hoặc hàng năm để duy trì hỗn hợp tài sản bạn muốn khi điều kiện thị trường thay đổi hoặc khi bạn sắp đến tuổi nghỉ hưu. Bạn càng gần gũi với bạn vào ngày làm việc cuối cùng, bạn càng có nhiều khả năng muốn giảm quy mô tiếp xúc với vốn chủ sở hữu trong khi tăng tỷ lệ trái phiếu trong danh mục đầu tư của bạn.
7. Kế hoạch thuế kém
Mặt khác, nếu bạn nghĩ rằng thuế của bạn sẽ thấp hơn khi nghỉ hưu, thì IRA truyền thống hoặc 401 (k) sẽ tốt hơn vì bạn tránh được thuế cao ở mặt trước và trả cho họ khi bạn rút tiền. Nhận một khoản vay từ 401 (k) thông thường của bạn có thể dẫn đến việc đánh thuế hai lần đối với các khoản tiền đã vay vì bạn phải hoàn trả khoản vay bằng đô la sau thuế và rút tiền khi nghỉ hưu cũng sẽ bị đánh thuế.
8. Rút tiền tiết kiệm
Các vấn đề khác cần xem:
- Để lại dưới 5.000 đô la trong tài khoản công ty khi thay đổi công việc mà không chỉ định điều trị và kế hoạch có thể mở IRA cho bạn. Điều đó có thể dẫn đến các khoản phí cao có thể làm giảm số dư tiền tiết kiệm của bạn. Nếu bạn lấy tiền ra để chuyển nó sang một tài khoản hưu trí đủ điều kiện khác, bạn có 60 ngày để làm điều đó trước khi thuế và hình phạt bắt đầu. Yêu cầu tái đầu tư trực tiếp hoặc ủy thác chuyển khoản-ủy thác để loại bỏ quy tắc 60 ngày.
Để giúp trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu, hãy tăng tiền tiết kiệm của bạn trong các tài khoản được ưu đãi về thuế như tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), cho phép bạn thanh toán cho các chi phí chăm sóc sức khỏe đủ điều kiện miễn thuế.
9. Tăng nợ
Tăng nợ trước khi nghỉ hưu có thể có tác động tiêu cực đến tiền tiết kiệm của bạn. Có một quỹ khẩn cấp để tránh nợ vào phút cuối hoặc rút tiền tiết kiệm hưu trí của bạn. Trả hết (hoặc ít nhất là trả hết) nợ trước khi bạn nghỉ hưu. Mặt khác, các chuyên gia cảnh báo bạn không nên ngừng tiết kiệm cho nghỉ hưu để trả nợ. Tìm cách làm cả hai.
10. Không lập kế hoạch cho chi phí y tế
Theo Fidelity, cặp vợ chồng trung bình sẽ chi 285.000 đô la cho việc chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu (không tính chăm sóc dài hạn). Giữ sức khỏe để hạ thấp con số đó. Hãy nhớ rằng Medicare chỉ chi trả khoảng 80% chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu. Kế hoạch để mua bảo hiểm bổ sung hoặc được chuẩn bị để trả tiền chênh lệch.
11. An sinh xã hội sớm
Bạn càng chờ đợi để nộp đơn cho An sinh xã hội, lợi ích của bạn sẽ càng cao (đến 70 tuổi). Bạn có thể nộp đơn sớm nhất là ở tuổi 62, nhưng nghỉ hưu đầy đủ xảy ra ở 66 hoặc 67, tùy thuộc vào năm sinh của bạn. Nếu bạn có thể chờ đợi, tốt nhất là đợi đến 70 tuổi để nộp đơn để nhận được lợi ích tối đa.
Lần duy nhất điều này không có ý nghĩa là nếu bạn có sức khỏe kém. Một cân nhắc khác: Nếu lợi ích vợ chồng là một vấn đề, có thể tốt hơn là nộp ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ để vợ / chồng của bạn cũng có thể nộp và nhận trợ cấp trong tài khoản của bạn.
Điểm mấu chốt
Bất kể bạn đang ở đâu trong sự liên tục nghỉ hưu, bạn có thể đã phạm sai lầm trên đường đi. Nếu bạn không có đủ tiền tiết kiệm, hãy cố gắng tiết kiệm nhiều hơn bắt đầu ngay bây giờ. Nhận một công việc bán thời gian và đưa số tiền đó vào tài khoản hưu trí của bạn. Dành bất kỳ tăng hoặc thưởng cho quỹ đầu tư của bạn. Ngoài việc tránh các khu vực có vấn đề ở trên, hãy tìm lời khuyên từ một cố vấn tài chính đáng tin cậy để giúp bạn ở lại hoặc lấy lại đường đi.
