Theo hầu hết các cố vấn tài chính, việc nhúng vào kế hoạch 401 (k) của bạn là một ý tưởng tồi. Nhưng lời khuyên đó không ngăn cản khoảng một phần tư số người nắm giữ một trong những tài khoản này thực hiện một cuộc đột kích vào quỹ của họ.
Một số chủ sở hữu kế hoạch này rút tiền hoàn toàn từ tài khoản của họ, thường theo các điều khoản khó khăn cho phép xả tiền như vậy. Nhưng theo dữ liệu từ Trung tâm Nghiên cứu Nghỉ hưu của Transamerica, khoảng ba lần số người thay vì vay tạm thời từ 401 (k) hoặc từ một tài khoản tương đương, chẳng hạn như 403 (b) hoặc 457.
Một khoản vay như vậy có vẻ lôi cuốn. Hầu hết 401 (k) cho phép bạn vay tối đa 50% số tiền được trao trong tài khoản, đến giới hạn 50.000 đô la và trong tối đa năm năm. Bởi vì tiền không được rút, chỉ được vay, khoản vay được miễn thuế. Sau đó, bạn hoàn trả khoản vay dần dần, bao gồm cả gốc và lãi.
Lãi suất cho các khoản vay 401 (k) có xu hướng tương đối thấp, có thể cao hơn một hoặc hai điểm so với lãi suất cơ bản, ít hơn nhiều người tiêu dùng sẽ trả cho khoản vay cá nhân. Ngoài ra, không giống như một khoản vay truyền thống, tiền lãi không được gửi đến ngân hàng hoặc người cho vay thương mại khác, nó sẽ thuộc về bạn. Vì "tiền lãi" được trả lại vào tài khoản của bạn, một số người cho rằng, chi phí vay từ quỹ 401 (k) của bạn về cơ bản là một khoản thanh toán cho chính bạn để sử dụng tiền.
Những khác biệt này nhắc nhở các nhà tư vấn tài chính chọn chứng thực các khoản vay quỹ hưu trí, ít nhất là cho những người không có lựa chọn nào tốt hơn để vay tiền. Nhiều cố vấn hơn, mặc dù, tư vấn chống lại thực hành, hầu như không có vấn đề hoàn cảnh. Vay mượn từ 401 (k) của bạn, họ nói, đi ngược lại hầu hết mọi nguyên tắc được thử nghiệm thời gian của đầu tư dài hạn.
Chìa khóa chính
- Hầu hết các kế hoạch 401 (k) cho phép bạn vay tối đa 50% số tiền được giao trong vòng năm năm, với lãi suất thấp và tài khoản của chính bạn nhận lại tiền lãi. Trước khi vay, hãy cân nhắc rằng bạn sẽ phải trả lại cho vay bằng đô la sau thuế và bạn có thể mất thu nhập đầu tư bằng tiền trong khi hết tài khoản. Nếu bạn mất việc, bạn sẽ phải hoàn trả khoản vay nhanh hơn vào ngày đáo hạn cho lần khai thuế tiếp theo. Nếu bạn mặc định cho khoản vay, số tiền bạn vẫn còn nợ sẽ chuyển thành rút tiền, và thuế và có thể sẽ bị phạt.
Tại sao vay (thường) là một ý tưởng tồi
Dưới đây là tám lý do chính mà bạn có lẽ không nên nhúng vào kế hoạch 401 (k) của mình cho đến khi nghỉ hưu hoặc sử dụng nó trước đó như một ngân hàng heo cho các khoản vay.
1. Trả nợ sẽ khiến bạn tốn nhiều tiền hơn so với đóng góp ban đầu của bạn
Điểm cộng hàng đầu của khoản vay 401 (k) mà bạn chỉ đơn giản là vay từ chính mình, vì một khoản tiền nhỏ nhanh chóng trở thành nghi vấn một khi bạn kiểm tra xem bạn sẽ phải trả tiền như thế nào.
Hãy nhớ rằng các khoản tiền bạn đang vay đã được đóng góp vào 401 (k) trên cơ sở trước thuế. Nhưng bạn sẽ tự trả lại khoản vay bằng tiền sau thuế . Ví dụ: nếu bạn ở trong khung thuế 24%, cứ 1 đô la bạn kiếm được để trả nợ thì thực tế bạn chỉ còn 76 xu cho mục đích đó; phần còn lại đi vào thuế thu nhập.
Nói cách khác, trong một khung thuế như vậy, làm cho toàn bộ quỹ của bạn một lần nữa về cơ bản sẽ đòi hỏi công việc nhiều hơn gần một phần tư so với trường hợp bạn đóng góp ban đầu.
2. lãi suất thấp 'bỏ qua chi phí cơ hội
Trong khi bạn đang vay tiền từ tài khoản của mình, họ sẽ không kiếm được bất kỳ khoản đầu tư nào. Những khoản thu nhập bị bỏ lỡ (có thể xảy ra) cần phải được cân bằng với mức nghỉ được cho là bạn sẽ tự cho mình vay tiền với lãi suất thấp.
James B. Twining, CFP®, CEO và người sáng lập Kế hoạch tài chính cho biết: "Người ta thường cho rằng khoản vay 401 (k) thực sự miễn phí vì tiền lãi được trả lại vào tài khoản 401 (k) của chính người tham gia"., Inc., tại Bellingham, Wash. Tuy nhiên, Twining chỉ ra rằng "có chi phí" cơ hội ", bằng với mức tăng trưởng bị mất trên số tiền đã vay. Nếu tài khoản 401 (k) có tổng tiền lãi là 8% cho một năm mà các khoản tiền đã được vay, chi phí cho khoản vay đó thực sự là 8%. (Đó là một khoản vay đắt đỏ."
3. Bạn có thể đóng góp ít hơn vào quỹ trong khi bạn có khoản vay
Việc đóng băng tài trợ bổ sung như vậy sẽ làm mất tài khoản tiền, về lâu dài, nhân lên nhiều lần về giá trị thông qua thu nhập gộp. Hầu hết các tính toán cho thấy tiền của bạn sẽ tăng gấp đôi, trung bình cứ sau tám năm khi đầu tư. Khoảng cách về những gì bạn có thể đã tạo ra sẽ còn lớn hơn nếu các khoản đóng góp bị bỏ qua của bạn dẫn đến các trận đấu bị bỏ lỡ với các khoản tiền đó bởi chủ nhân của bạn vì một khoản lợi nhuận đó đại diện cho tiền đầu tư miễn phí cho bạn.
4. Nếu tình hình tài chính của bạn xấu đi, bạn có thể mất nhiều tiền hơn
Những hạn chế ở trên giả định rằng bạn sẽ có thể thực hiện các khoản thanh toán theo lịch cho quỹ của mình đúng hạn và không gặp khó khăn không đáng có. Và đại đa số 90%, trong thực tế, những người vay từ kế hoạch 401 (k) của họ có thể làm điều đó, theo một nghiên cứu của Hội đồng nghiên cứu hưu trí Wharton.
Tuy nhiên, nếu bạn không thể trả được khoản vay, thì hệ lụy tài chính của nó sẽ chuyển từ xấu thành xấu. Đó là bởi vì, nếu bạn mặc định cho khoản vay 401 (k), khoản vay được chuyển thành rút tiền. Do đó, trừ khi bạn tình cờ đủ điều kiện rút tiền khó khăn, số dư nợ tối thiểu sẽ phải chịu thuế tối thiểu theo thuế suất thuế thu nhập hiện tại của bạn. Nếu bạn chưa đủ 59 tuổi, bạn cũng sẽ bị phạt 10% tiền phạt rút tiền sớm đối với số tiền bạn đã vay.
5. Mất việc hoặc khởi hành đặt lại đồng hồ trả nợ
Tuy nhiên, việc rời khỏi nhà tuyển dụng của bạn khi bạn có khoản vay dư nợ 401 (k) là hạn chế, phải nói là ít nhất. Bạn sẽ bị buộc phải đưa ra số dư chưa thanh toán trong thời gian ngắn hơn, rất có thể, so với năm năm, bạn thường có. Nếu bạn không thể trả lại tiền, khoản vay sẽ được coi là rút tiền, với tất cả các hàm ý liên quan đến việc trả thuế thu nhập và tiền phạt.
Ngoài ra, sự hiện diện của khoản vay bạn sẽ gặp khó khăn trong việc trả nợ sớm có thể còng tay bạn vào một công việc bạn không còn thích, hoặc buộc bạn phải từ bỏ một cơ hội tốt hơn nên đi cùng.
26%
Trung bình, số tiền mà những người tham gia kế hoạch trong độ tuổi 20 của họ vay, trung bình, từ số 401 (k) của họ.
6. Bạn sẽ mất một đệm tài chính
Các cố vấn tư vấn chống lại khoản vay 401 (k) làm như vậy một phần vì những tài sản này một ngày nào đó có thể là tài sản cuối cùng có thể ngăn chặn thảm họa tài chính. Nếu bạn thực hiện "tùy chọn hạt nhân" này và chạm vào tiền ngay bây giờ, khi các tùy chọn khác vẫn có thể khả dụng, thì tốt nhất là 401 (k) của bạn sẽ bị cạn kiệt, và tài sản của nó sẽ không ở đó nếu và khi tài chính của bạn thực sự tuyệt vọng.
7. Một khoản vay có thể khuyến khích bạn duy trì các hoạt động tài chính kém
Vay mượn từ tương lai của bạn theo cách hiểu theo nghĩa đen như vậy có thể thực sự, nên khuyến khích bạn kiểm tra xem và làm thế nào bạn đạt đến điểm này trong tài chính của mình. Nhu cầu vay tiền tiết kiệm có thể là một lá cờ đỏ hữu ích, một cảnh báo rằng bạn đang sống vượt quá khả năng của mình và cần xem xét các thay đổi trong lối sống của bạn.
Khi bạn không thể tìm ra cách để tài trợ cho lối sống của mình, ngoài việc lấy tiền từ tương lai của bạn, đã đến lúc đánh giá lại nghiêm túc thói quen chi tiêu của bạn. Điều đó bao gồm tạo hoặc điều chỉnh ngân sách của bạn và lập một kế hoạch có trật tự để xóa mọi khoản nợ tích lũy.
8. Bạn không có khả năng trả nợ nhanh chóng
Các cố vấn cảnh báo không nên tin tưởng cao rằng bạn sẽ hoàn trả khoản vay từ khoản 401 (k) của mình một cách kịp thời, tức là trong vòng chưa đầy năm năm mà bạn thường được phép rút tiền. "Mọi người nghĩ rằng họ sẽ thực hiện rút tiền sau đó, nhưng điều đó gần như không bao giờ xảy ra", Chris Chen, CFP®, chiến lược gia giàu có, Insight Financial Strategists LLC, Waltham, Mass nói.
Một phần, đó là do số tiền gốc lớn đáng ngạc nhiên của các khoản vay như vậy, đặc biệt là trong giới trẻ. Những người đột kích 401 (k) của họ vay trung bình 11% tài sản của họ. Đối với những người tham gia kế hoạch ở độ tuổi 20, con số này cao hơn nhiều, chiếm 26% tiền tiết kiệm.
Đúng như vậy, tỷ lệ đó giảm xuống khi người tham gia già đi, giảm xuống 19% cho những người ở độ tuổi 30, 13% cho những người ở độ tuổi 40 và 10% cho những người ở độ tuổi 50. Con số này chỉ là 8% cho những người ở độ tuổi 60.
Những con số đó hầu như không yên tâm, tuy nhiên, khi bạn xem xét rằng những người vay cũ hơn 401 (k), ngay cả khi họ khai thác tài khoản của họ ít hơn, cũng có thể có một khoảng thời gian ngắn hơn trước khi nghỉ hưu để bổ sung tiền.
