Truyền thống hay Roth?
IRA truyền thống cung cấp khoản khấu trừ thuế đối với các khoản đóng góp và hoãn thuế đối với bất kỳ khoản lãi nào. Rút tiền được đánh thuế dựa trên khung thuế thu nhập của bạn khi bạn nghỉ hưu.
Các khoản đóng góp của Roth IRA không được khấu trừ thuế, nhưng cả lợi nhuận và rút tiền đều được miễn thuế. Các nhà đầu tư trẻ hơn bắt đầu trong sự nghiệp của họ có xu hướng ở trong khung thuế thấp hơn và không được hưởng lợi nhiều từ các khoản khấu trừ thuế từ các khoản đóng góp cho IRA truyền thống. Những gì nhiều hơn nữa sẽ rõ ràng trong một vài thập kỷ cho đến khi nghỉ hưu, bạn sẽ được hưởng lợi rất nhiều từ việc không bị đánh thuế vào tất cả các khoản thu nhập gộp mà khoản tiết kiệm của bạn sẽ thu được khi bạn rút tiền.
Chìa khóa chính
- Mặc dù truyền thống và IR IRA đều cung cấp một cách được ưu đãi về thuế để tiết kiệm cho nghỉ hưu, nhưng một Roth có thể có ý nghĩa nhất đối với 20 lần. Việc rút tiền từ Roth IRA là miễn thuế khi nghỉ hưu, không phải là trường hợp của IRA truyền thống. Các bản phân phối cho một Roth không được khấu trừ thuế, nhưng chúng dành cho IRA truyền thống. Bởi vì những người tiết kiệm trẻ tuổi có xu hướng ở trong khung thuế thấp hơn, họ được hưởng lợi ít hơn từ những đóng góp được khấu trừ thuế cho IRA truyền thống.
Dưới đây là một cái nhìn sâu sắc hơn về cách thức hoạt động của từng loại và lý do tại sao một IR IR là một lựa chọn khôn ngoan hơn cho 20 người mới bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu.
Lợi ích thuế IRA truyền thống
Mặc dù IRA truyền thống là những gì cha mẹ bạn có thể quen thuộc, và thậm chí có thể là những gì mà cố vấn tài chính của bạn khuyến nghị (nếu bạn có), có một khoản thuế đáng kể khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu.
Giả sử bạn 23 tuổi, bạn đã làm việc được vài năm và hiện kiếm được 50.000 đô la mỗi năm. Cho năm 2020, bạn có thể đóng góp tới 6.000 đô la cho IRA (truyền thống, Roth hoặc kết hợp cả hai).
Một lợi ích khác của Roth IRA là các khoản đóng góp (không phải lợi nhuận đầu tư) có thể được rút tiền phạt miễn phí trước tuổi 59½, đây không phải là trường hợp của IRA truyền thống.
Ví dụ: giả sử bạn đóng góp 6.000 đô la mỗi năm cho IRA truyền thống cho đến khi bạn 63 tuổi (40 năm tiết kiệm 6.000 đô la = 240.000 đô la) và IRA truyền thống của bạn tăng lên 1, 6 triệu đô la khi bạn bước sang tuổi 63 (điều này có thể xảy ra ở tuổi 63 Lợi nhuận 8% hàng năm). Giả sử rằng tất cả các khoản đóng góp của bạn đã được khấu trừ hoàn toàn, bạn đã tiết kiệm được 52.800 đô la tiền thuế trong 40 năm, giả sử bạn vẫn ở trong khung thuế 22%.
Tuy nhiên, bây giờ bạn đã nghỉ hưu, bạn quyết định rút 50.000 đô la mỗi năm từ IRA truyền thống của mình. Nếu bạn vẫn ở trong cùng một khung thuế, bạn sẽ phải trả 11.000 đô la thuế thu nhập liên bang cho mỗi lần rút 50.000 đô la mỗi năm sau đó.
Lợi ích thuế của IR IR
The Roth hoạt động khác nhau. Giả sử bạn đóng góp cùng 6.000 đô la mỗi năm trong 40 năm cho một IR IR. Bạn không được khấu trừ thuế ngay lập tức, nhưng Roth IRA vẫn tăng lên tới 1, 6 triệu đô la (giả sử lợi nhuận 8% hàng năm tương tự). Ở tuổi 63, bạn rút 50.000 đô la mỗi năm.
Sự khác biệt bây giờ là không có thuế do rút tiền của Roth, bởi vì các phân phối được thực hiện sau khi nghỉ hưu là miễn thuế. Trong trường hợp này, bạn rút 50.000 đô la và giữ toàn bộ số tiền. Trong trường hợp này, Roth IRA rõ ràng là quyết định dài hạn tốt nhất và khôn ngoan nhất khi bạn ở độ tuổi 20.
Cố vấn cái nhìn sâu sắc
Stephen Rischall, CFP, CRPC
Đối tác giàu có của Navalign, Encino, Calif.
Nhìn chung, những đóng góp của Roth có lợi thế hơn những đóng góp truyền thống cho giới trẻ. Có phân phối miễn thuế khi nghỉ hưu là rất tốt, đặc biệt là nếu thuế tăng trong tương lai. Vì các nhà đầu tư trẻ tuổi có một khoảng thời gian dài hơn, tác động của lợi ích tăng trưởng gộp thậm chí còn nhiều hơn.
Hầu hết những người trẻ tuổi có xu hướng ở trong khung thuế thấp hơn. Lợi ích của việc hoãn thuế bằng cách đóng góp cho IRA truyền thống có thể không có tác động tiết kiệm thuế nhiều như trong tương lai khi bạn kiếm được nhiều tiền hơn.
Có những giới hạn thu nhập khiến bạn không đủ điều kiện để thực hiện các khoản đóng góp của Roth IRA. Một ngày nào đó nếu thu nhập của bạn vượt quá giới hạn đó, bạn không thể thêm vào đó.
Cuối cùng, bạn nên tìm kiếm sự cân bằng trong việc thực hiện cả hai đóng góp của Roth và truyền thống trong suốt cuộc đời của bạn.
Điểm mấu chốt
Do lợi ích về thuế của Roth IRAs, 20 lần nên nghiêm túc xem xét đóng góp cho một. Roth có thể là một lựa chọn dài hạn khôn ngoan hơn, mặc dù các khoản đóng góp cho IRA truyền thống được khấu trừ thuế.
