Mục lục
- Hiểu Điểm FICO của bạn
- Tiếp tục thanh toán hóa đơn cũ
- Báo cáo tiền thuê của bạn
- Mất một khoản vay
- Mở tài khoản tín dụng lưu trữ
- Kiểm tra với công ty tiện ích của bạn
- Giữ công việc của bạn
- Điểm mấu chốt
Nhu cầu về lịch sử tín dụng tốt là không thể tránh khỏi đối với hầu hết chúng ta. Khi đến lúc mua xe hơi hoặc nhà, thuê một căn hộ, thiết lập tài khoản tiện ích mới, lấy điện thoại di động hoặc xử lý các giao dịch tài chính khác, lịch sử tín dụng lành mạnh là rất quan trọng. Đối với nhiều người, bước đầu tiên trong việc thiết lập lịch sử tín dụng là thông qua việc sử dụng thẻ tín dụng.
May mắn thay, chỉ một phần nhỏ trong điểm tín dụng của bạn dựa trên việc có và sử dụng các sản phẩm tín dụng quay vòng (thẻ tín dụng). Tuy nhiên, những người tiêu dùng không thể hoặc không muốn có được thẻ tín dụng có thể xây dựng lịch sử tín dụng theo những cách khác.
Hiểu Điểm FICO của bạn
Điểm FICO của bạn dựa trên các điểm sau:
- Lịch sử thanh toán: 35% Sử dụng tín dụng (số tiền nợ so với tổng tín dụng khả dụng): 30% Tuổi tài khoản / thời lượng của lịch sử tín dụng: 15% Tài khoản mới / yêu cầu cứng: 10% Tín dụng hỗn hợp / loại tín dụng được sử dụng: 10%
VantageScore, một hệ thống xếp hạng tín dụng tiêu dùng khác, sử dụng các tiêu chí tương tự, trong một công thức hơi khác nhau được phát triển bởi ba cơ quan báo cáo tín dụng (Equachus, Experian và TransUnion).
Rõ ràng, các yếu tố quan trọng nhất là thiết lập lịch sử thanh toán đúng hạn cho tất cả các chủ nợ và giữ nợ thấp liên quan đến số tín dụng có sẵn cho bạn (được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng).
Tiếp tục thanh toán hóa đơn cũ
Khoản vay sinh viên cũ đó có thể cảm thấy như một con hải âu quanh cổ, nhưng nhiều năm thanh toán đúng hạn và tuổi của tài khoản sẽ giúp bạn tăng điểm. Một tài khoản có các yếu tố tốt trong điểm số của bạn cho đến 10 năm sau khi nó được thanh toán và đóng, vì vậy đừng bỏ lỡ các khoản thanh toán hoặc trả chậm.
Trả hết các tài khoản bộ sưu tập, vì phiên bản mới nhất của điểm FICO bỏ qua các bộ sưu tập phải trả tiền (nhưng nghiêm túc ghi điểm của bạn cho các bộ sưu tập chưa thanh toán).
Báo cáo tiền thuê của bạn
Đối với người tiêu dùng có tín dụng dưới chuẩn hoặc tín dụng không đáng tin cậy, báo cáo thanh toán tiền thuê là một bước đi rất thông minh. Một nghiên cứu của Experian cho thấy rằng đối với người tiêu dùng có các tệp tín dụng của mỏng mỏng (không đủ dữ liệu để dựa vào điểm số), việc thêm lịch sử cho thuê khiến chúng trở nên đáng sợ. Nhiều người nhảy thẳng vào hạng mục tín dụng chính. Hơn nữa, người tiêu dùng đã có điểm tín dụng thấy điểm của họ tăng trung bình 29 điểm.
Đây là lý do: Một phần lớn điểm tín dụng tiêu dùng dựa trên lịch sử thanh toán và tuổi tài khoản. Người tiêu dùng thường xuyên thực hiện thanh toán thế chấp đúng hạn ghi cả hai loại điểm. Nhưng trong bối cảnh này, người tiêu dùng thuê có trách nhiệm trong lịch sử đã gặp bất lợi. Trong khi các vụ trục xuất và các bộ sưu tập có thể gây ra nhiều thiệt hại cho đến gần đây, lịch sử cho thuê có trách nhiệm cung cấp rất ít hoặc không có lợi ích tín dụng.
Thời gian đã thay đổi. Tất cả các cơ quan báo cáo tín dụng lớn hiện nay bao gồm thanh toán tiền thuê nhà (khi được báo cáo) trong hồ sơ tín dụng tiêu dùng. Lịch sử thanh toán cho thuê không được tính vào điểm FICO, nhưng có thể được bao gồm trong báo cáo tín dụng đặc biệt được cung cấp cho chủ nhà. Lịch sử cho thuê được bao gồm trong VantageScore, và trên thực tế, có thể tăng điểm tín dụng của người tiêu dùng trong vòng một tháng.
Người tiêu dùng không thể báo cáo tiền thuê nhà của họ. Người quản lý tài sản hoặc chủ nhà có thể báo cáo trực tiếp với cơ quan tín dụng hoặc người thuê nhà có thể đăng ký với một phóng viên thuê bên thứ ba. Các công ty này bao gồm Cho thuê Kharma và RentReporters - cũng là ClearNow, RentTrack và PayYourRent, ba phóng viên cho thuê cộng tác với Experian RentBureau.
Mất một khoản vay
Một cách tốt để chứng minh rằng bạn là người đặt cược tín dụng tốt là vay tiền và trả lại đúng hạn. Hầu hết các khoản vay được báo cáo là tài khoản trả góp và các cơ quan báo cáo tín dụng muốn thấy rằng bạn có thể xử lý một cách có trách nhiệm. (Kỳ lạ thay, các khoản vay xe máy và xe tay ga thường được báo cáo là tín dụng quay vòng mặc dù chúng hoạt động như các khoản vay trả góp. Điều đó có thể làm bạn tổn thương vì, ban đầu, tỷ lệ sử dụng tín dụng sẽ rất cao.)
Đến ngân hàng của bạn và hỏi về một khoản vay cá nhân nhỏ. Nếu bạn không đủ điều kiện cho khoản vay không có bảo đảm truyền thống, bạn có thể đủ điều kiện cho khoản vay được bảo đảm bằng tài sản thế chấp, chẳng hạn như tiền trong tài khoản Chứng chỉ tiền gửi mà bạn không thể rút trong khi khoản vay còn tồn đọng.
Nếu các ngân hàng không phải là một lựa chọn, nhiều người cho vay ngang hàng như Câu lạc bộ thịnh vượng và cho vay báo cáo với văn phòng tín dụng và họ có tỷ lệ chấp thuận cao hơn ngân hàng.
Mở tài khoản tín dụng lưu trữ
Nhiều cửa hàng cung cấp tài khoản tín dụng. Hầu hết được báo cáo là tín dụng quay vòng, giống như thẻ tín dụng. Home Depot cung cấp các khoản vay dự án. Nhiều cửa hàng cải thiện nhà ở địa phương cũng cung cấp các tài khoản tín dụng, và một số có sẵn với việc thanh toán một khoản tiền gửi thay cho tín dụng tốt. Cửa hàng cung cấp văn phòng Staples có một số sản phẩm tín dụng, bao gồm cả tài khoản tín dụng cá nhân do Citibank quản lý. Trước khi đăng ký tín dụng cửa hàng, hãy chắc chắn nhà cung cấp báo cáo cho văn phòng tín dụng.
Ngoài ra, hãy nhớ rằng một số thẻ tín dụng tốt hơn những thẻ khác cho những người có điểm tín dụng kém, trong khi những người khác có thể giúp các cá nhân phục hồi từ tín dụng kém.
Kiểm tra với công ty tiện ích của bạn
Phần lớn các nhà cung cấp tiện ích chỉ báo cáo thông tin xúc phạm đến văn phòng tín dụng, nhưng nếu bạn sống ở Detroit và bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn, bạn sẽ gặp may. Năng lượng DTE báo cáo tất cả lịch sử thanh toán, cả tích cực và tiêu cực. Khách hàng thanh toán hóa đơn đúng hạn được hưởng lợi từ việc quản lý có trách nhiệm chi phí hộ gia đình này.
Không phải ở Detroit? Liên hệ với nhà cung cấp tiện ích của bạn để tìm hiểu xem nó có báo cáo cho văn phòng tín dụng hay không, và nếu vậy, hãy đặt hóa đơn vào tên của bạn. Nếu không, bạn vẫn có thể sử dụng lịch sử thanh toán tích cực để tạo lợi thế cho mình. Hầu hết các nhà cung cấp tiện ích đều vui lòng cung cấp thư giới thiệu cho chủ tài khoản ở trạng thái tốt.
Giữ công việc của bạn
Việc làm không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, nhưng nó xuất hiện trong hồ sơ tín dụng của bạn. Một số chủ nợ (ví dụ như người cho vay thế chấp) cần xem lịch sử việc làm ổn định trước khi họ chấp thuận đơn xin tín dụng.
Điểm mấu chốt
Tín dụng lành mạnh đến từ việc sử dụng có trách nhiệm các sản phẩm tín dụng. Bạn không thể tránh tín dụng hoàn toàn nếu mục tiêu của bạn là xây dựng lịch sử tín dụng và điểm tín dụng vững chắc (không giống nhau). Vì lý do đó, người tiêu dùng muốn xây dựng tín dụng có thể thấy cần phải có thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng được bảo đảm sẽ hoạt động cho đến khi người tiêu dùng có thể đủ điều kiện nhận thẻ truyền thống (một lần nữa, hãy chắc chắn rằng nó báo cáo cho văn phòng tín dụng). Hãy nhớ rằng, thẻ tín dụng có thể giúp tăng điểm của bạn, nhưng nợ thẻ tín dụng không bao giờ được yêu cầu để xây dựng tín dụng. Như mọi khi, hãy theo dõi báo cáo tín dụng của bạn về sự không chính xác và chắc chắn tận dụng các dịch vụ điểm tín dụng miễn phí để xem bạn đứng ở đâu với văn phòng tín dụng.
