Khi bạn quyết định mở tài khoản tài chính ở đâu, bạn có thể tự hỏi: Tôi nên đi với ngân hàng hay hiệp hội tín dụng? Ngày nay, có ít sự khác biệt giữa hai bên về sự thuận tiện, đặc biệt là nếu hiệp hội tín dụng mà bạn đang xem xét có dịch vụ trực tuyến tốt và là thành viên của một tổ chức hợp tác cung cấp quyền truy cập vào các chi nhánh và ATM trên toàn quốc. Cả ngân hàng và công đoàn tín dụng đều cung cấp sự an toàn như nhau cho tiền của bạn thông qua bảo hiểm do chính phủ liên bang hỗ trợ.
Khi bạn xem xét các ngân hàng và công đoàn tín dụng, hãy xem xét những gì quan trọng với bạn nhất, ví dụ như một loạt các máy ATM hoặc phí thấp nhất trên tài khoản kiểm tra. Chúng tôi đã đưa ra chín điểm khác biệt chính sẽ giúp thông báo sự lựa chọn của bạn.
Chìa khóa chính
- Các công đoàn tín dụng có xu hướng có phí thấp hơn và lãi suất tốt hơn cho các tài khoản tiết kiệm và cho vay, trong khi các ứng dụng di động và công nghệ trực tuyến của các ngân hàng có xu hướng tiên tiến hơn. Các ngân hàng thường có nhiều chi nhánh và ATM trên toàn quốc. Một số công đoàn tín dụng bù đắp lợi thế này với mạng lưới Chi nhánh chia sẻ CO-OP gồm 5.600 chi nhánh và hơn 54.000 ATM miễn phí. Công đoàn tín dụng được biết đến với việc cung cấp dịch vụ khách hàng tốt hơn, trong khi các ngân hàng quốc gia lớn có xu hướng nghiêm ngặt hơn và ít linh hoạt hơn trong quyết định -chế tạo.
1. Quyền sở hữu
Các ngân hàng được sở hữu bởi các nhà đầu tư và hoạt động như các tổ chức vì lợi nhuận. Công đoàn tín dụng là phi lợi nhuận và thuộc sở hữu của các thành viên của họ. Các ngân hàng phải tạo ra lợi nhuận cho các nhà đầu tư của họ. Công đoàn tín dụng không có nhu cầu tạo ra lợi nhuận cho các thành viên của họ. Thay vào đó, mục tiêu của họ là giữ mức phí thấp và đặt lãi suất tiết kiệm càng cao càng tốt và cho các khoản vay càng thấp càng tốt.
2. Tư cách thành viên
Bất cứ ai cũng có đủ điều kiện để mở một tài khoản với một ngân hàng. Các công đoàn tín dụng phải giới hạn cơ sở khách hàng của họ ở nơi được gọi là lĩnh vực thành viên của nhóm. Điều này có thể bao gồm một công ty nơi mọi người làm việc, trường học hoặc nơi thờ cúng, khu vực địa lý hoặc thành viên trong một tổ chức.
Công đoàn tín dụng quốc gia sáng tạo về cách tăng tư cách thành viên. Connexus, ví dụ, cho phép thành viên thông qua hiệp hội của mình, mọi người có thể tham gia với giá 5 đô la.
Thành viên của các hiệp hội tín dụng cũng có khả năng bỏ phiếu về các chính sách của hiệp hội tín dụng và tham gia vào các quyết định, không giống như các khách hàng của một ngân hàng.
3. Chào hàng
Công đoàn tín dụng có xu hướng cung cấp ít sản phẩm hơn ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng thương mại, bao gồm thẻ tín dụng kinh doanh và cho vay kinh doanh. Các công đoàn tín dụng, có xu hướng nhỏ hơn đáng kể so với các ngân hàng, cũng có ít sản phẩm đầu tư hơn.
4. Lãi suất
Khi bạn đang tìm kiếm một khoản vay thuộc bất kỳ loại nào, tốt nhất là luôn kiểm tra cả ngân hàng địa phương và công đoàn tín dụng của bạn. Trong nhiều trường hợp, bạn sẽ thấy rằng các công đoàn tín dụng cung cấp mức lãi suất thấp nhất cho các khoản vay, chẳng hạn như các khoản vay và thế chấp xe hơi. Đối với lãi suất cho các sản phẩm tiết kiệm, có lẽ bạn sẽ thấy rằng các công đoàn tín dụng cung cấp lãi suất cao hơn ngân hàng. Cũng đáng kiểm tra các ngân hàng trực tuyến để xem mức giá thường thấp hơn so với các ngân hàng cho vay khác mà bạn đang xem xét.
Cơ quan quản lý liên minh tín dụng quốc gia, sử dụng dữ liệu từ S & P Global Market Intelligence, thường xuyên so sánh lãi suất tiền gửi tiết kiệm và khoản vay cho ngân hàng so với công đoàn tín dụng. Bảng tháng 12 năm 2018 của nó cho thấy các công đoàn tín dụng đã đăng lãi suất cao hơn trên đĩa CD, thị trường tiền điện tử và tài khoản tiết kiệm và giảm lãi suất cho hầu hết các khoản vay mua nhà và xe hơi. Liên minh tín dụng quốc gia Connexus có tiếng là cung cấp lãi suất cho vay thấp nhất.
5. Lệ phí
Vì các ngân hàng phải kiếm tiền cho các nhà đầu tư của họ, họ có xu hướng có phí cao hơn và cao hơn so với các công đoàn tín dụng. Nhiều công đoàn tín dụng cung cấp các tài khoản kiểm tra không có số dư tối thiểu và không có phí dịch vụ hàng tháng. Tài khoản kiểm tra miễn phí tại các ngân hàng thường đi kèm với các quy định, chẳng hạn như số dư tài khoản tối thiểu hoặc yêu cầu đối với các loại tài khoản bổ sung như thế chấp hoặc thẻ tín dụng. Lệ phí cho các lỗi, chẳng hạn như séc bị trả lại hoặc thấu chi, có xu hướng cao hơn tại các ngân hàng, quá đặc biệt là nếu bạn không đủ điều kiện cho một tài khoản trả phí. Một lần nữa, so sánh các ngân hàng trực tuyến với các ngân hàng trực tiếp, khi bạn đang nghiên cứu về phí.
6. Dịch vụ và công nghệ trực tuyến
Các ngân hàng lớn có xu hướng có nhiều tiền hơn để chi cho công nghệ, và kết quả là, họ được biết đến với việc bổ sung các dịch vụ kỹ thuật nhanh hơn nhiều so với các công đoàn tín dụng. Dịch vụ ngân hàng di động có thể sẽ tiên tiến hơn nhiều tại các ngân hàng. Nhưng có thể tìm thấy các công đoàn tín dụng quốc gia với các tùy chọn ngân hàng số cung cấp hầu hết các dịch vụ bạn cần. Nếu công nghệ và ngân hàng trực tuyến là chìa khóa cho sự lựa chọn của bạn, hãy lập danh sách các dịch vụ phải có của bạn và yêu cầu trình diễn chúng trước khi mở tài khoản tại ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng.
7. Giữ an toàn tiền của bạn
Tài khoản trong ngân hàng và công đoàn tín dụng được bảo hiểm lên tới 250.000 đô la. Các ngân hàng được bảo hiểm bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) và các công đoàn tín dụng được bảo hiểm bởi Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia. Nếu bạn có hơn 250.000 đô la để gửi tiền, hãy nói chuyện với dịch vụ khách hàng tại tổ chức bạn đã chọn để tìm hiểu nhiều loại tài khoản bạn có thể sử dụng để tăng quyền truy cập bảo hiểm. Ví dụ, một tài khoản kiểm tra và tài khoản tiết kiệm, mỗi tài khoản sẽ đủ điều kiện nhận bảo hiểm lên tới 250.000 đô la.
Tài khoản trong ngân hàng và công đoàn tín dụng được bảo hiểm lên tới 250.000 đô la, vì vậy không cần phải lo lắng về sự an toàn của tiền của bạn.
8. Dịch vụ khách hàng
Các ngân hàng lớn hơn có thể khiến bạn phải chịu dịch vụ khách hàng tồi. Một trường hợp khét tiếng: Wells Fargo, người đã quá khích với các cáo buộc gian lận cho khách hàng, đã bị phạt 575 triệu đô la và vẫn đang dọn dẹp mớ hỗn độn. Trong khi điều này có thể là một tác nhân đặc biệt xấu trong các ngân hàng, nhiều ngân hàng lớn không linh hoạt trong dịch vụ khách hàng của họ bởi vì các quy tắc không được đặt ra tại địa phương mà thay vào đó là bởi các ban giám đốc và lãnh đạo điều hành quốc gia.
Các công đoàn tín dụng tìm cách phục vụ thành viên của họ và có xu hướng linh hoạt hơn khi có nhu cầu của khách hàng. Phiếu bầu liên quan đến các vấn đề dịch vụ khách hàng bị ảnh hưởng bởi các chủ tài khoản, các thành viên của hiệp hội tín dụng, những người có quyền biểu quyết ngang nhau.
Ngoài ra, thành viên của hiệp hội tín dụng nhỏ hơn và được các chi nhánh địa phương biết đến nhiều hơn, giúp tạo điều kiện thiết lập mối quan hệ với các nhà quản lý chi nhánh và người ra quyết định cho vay. Điều đó có thể làm cho nó dễ dàng hơn để có được khoản vay bạn cần. Tất nhiên, một số ngân hàng làm cho người tiêu dùng tiếp cận mục tiêu để bạn có thể tìm thấy dịch vụ cá nhân tốt tại chi nhánh ngân hàng địa phương.
9. Địa điểm
Các ngân hàng lớn có nhiều địa điểm hơn để cung cấp dịch vụ trực tiếp cho khách hàng. Công đoàn tín dụng có xu hướng ở các thị trấn và thành phố nhỏ hơn nhiều, với ít chi nhánh hơn. Để bù đắp nhược điểm này, các hiệp hội tín dụng đã thành lập mạng lưới Chi nhánh chia sẻ CO-OP với hơn 5.600 chi nhánh được chia sẻ trên toàn quốc. Connexus, ví dụ, cho phép bạn tìm kiếm các chi nhánh trực tuyến. Ngoài ra, nó cung cấp hơn 54.000 ATM miễn phí thông qua CO-OP hoặc MoneyPass để cung cấp dịch vụ khách hàng cạnh tranh hơn trên toàn quốc.
Điểm mấu chốt
Công đoàn tín dụng có thể sẽ cung cấp cho bạn các dịch vụ chi phí thấp hơn và các tùy chọn lãi suất tốt hơn cho cả khoản vay và tiền gửi. Các ngân hàng có thể sẽ cung cấp nhiều dịch vụ và sản phẩm hơn, cũng như các công nghệ tiên tiến hơn. Bạn sẽ cần cân nhắc các yếu tố như thế này để quyết định loại hình tổ chức nào sẽ phục vụ tốt nhất nhu cầu của bạn.
