Mục lục
- Rủi ro thuần túy so với rủi ro đầu cơ
- Do cơ hội
- Tính dứt khoát và đo lường
- Dự đoán thống kê
- Không thảm khốc
- Chọn ngẫu nhiên và tiếp xúc tổn thất lớn
- Điểm mấu chốt
Hầu hết các nhà cung cấp bảo hiểm chỉ bao gồm các rủi ro thuần túy, hoặc những rủi ro thể hiện hầu hết hoặc tất cả các yếu tố chính của rủi ro bảo hiểm. Các yếu tố này là "do cơ hội", tính dứt khoát và đo lường được, dự đoán thống kê, thiếu tiếp xúc thảm khốc, lựa chọn ngẫu nhiên và phơi nhiễm tổn thất lớn.
Rủi ro thuần túy so với rủi ro đầu cơ
Các công ty bảo hiểm thường chỉ bồi thường đối với các rủi ro thuần túy, còn được gọi là rủi ro sự kiện. Một rủi ro thuần túy bao gồm bất kỳ tình huống không chắc chắn nào có cơ hội thua lỗ và không có cơ hội thu lợi tài chính.
Rủi ro đầu cơ là những rủi ro có thể tạo ra lãi hoặc lỗ, cụ thể là mạo hiểm kinh doanh hoặc giao dịch cờ bạc. Rủi ro đầu cơ thiếu các yếu tố cốt lõi của bảo hiểm và hầu như không bao giờ được bảo hiểm.
Chìa khóa chính
- Rủi ro đầu cơ hầu như không bao giờ được bảo hiểm bởi các công ty bảo hiểm, không giống như rủi ro thuần túy. Các công ty bảo hiểm yêu cầu các chủ hợp đồng phải nộp bằng chứng về tổn thất (thường thông qua hóa đơn) trước khi họ đồng ý thanh toán thiệt hại. Các tổn thất xảy ra thường xuyên hơn hoặc có lợi ích yêu cầu cao hơn thường có phí bảo hiểm cao hơn.
Ví dụ về các rủi ro thuần túy bao gồm các sự kiện tự nhiên, chẳng hạn như hỏa hoạn hoặc lũ lụt, hoặc các tai nạn khác, chẳng hạn như tai nạn ô tô hoặc vận động viên bị thương nặng ở đầu gối. Hầu hết các rủi ro thuần túy có thể được chia thành ba loại: rủi ro cá nhân ảnh hưởng đến khả năng kiếm thu nhập của người được bảo hiểm, rủi ro tài sản và rủi ro trách nhiệm bao gồm các tổn thất do tương tác xã hội. Không phải tất cả các rủi ro thuần túy được bảo hiểm bởi các công ty bảo hiểm tư nhân.
Do cơ hội
Một rủi ro không thể bảo hiểm phải có triển vọng tổn thất do tai nạn, có nghĩa là tổn thất phải là kết quả của một hành động ngoài ý muốn và phải bất ngờ về thời gian và tác động chính xác của nó.
Ngành bảo hiểm thường gọi đây là "do tình cờ". Các công ty bảo hiểm chỉ thanh toán các yêu cầu bồi thường cho các sự kiện mất mát thông qua các phương tiện tình cờ, mặc dù định nghĩa này có thể khác nhau tùy theo từng tiểu bang. Nó bảo vệ chống lại các hành vi mất mát có chủ ý, chẳng hạn như chủ nhà đốt tòa nhà của chính mình.
Tính dứt khoát và đo lường
Để một khoản lỗ được bảo hiểm, chủ hợp đồng phải có khả năng chứng minh một bằng chứng xác định về tổn thất, thông thường dưới dạng các hóa đơn với số lượng có thể đo lường được. Nếu mức độ tổn thất không thể được tính toán hoặc không thể được xác định đầy đủ, thì nó không được bảo hiểm. Không có thông tin này, một công ty bảo hiểm không thể tạo ra một khoản lợi ích hợp lý hoặc chi phí bảo hiểm.
Đối với một công ty bảo hiểm, rủi ro thảm khốc chỉ đơn giản là bất kỳ tổn thất nghiêm trọng nào được cho là quá đắt đỏ, có sức lan tỏa hoặc không thể đoán trước được để công ty bảo hiểm chi trả hợp lý.
Dự đoán thống kê
Bảo hiểm là một trò chơi thống kê và các nhà cung cấp bảo hiểm phải có khả năng ước tính mức độ thường xuyên xảy ra tổn thất và mức độ nghiêm trọng của tổn thất. Các nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe, ví dụ, dựa vào bảng tính khoa học và tỷ lệ tử vong và tỷ lệ mắc bệnh cho các dự án trong dân số.
Không thảm khốc
Bảo hiểm tiêu chuẩn không bảo vệ chống lại những hiểm họa thảm khốc. Có thể đáng ngạc nhiên khi thấy một loại trừ chống lại thảm họa được liệt kê trong số các yếu tố cốt lõi của rủi ro không thể bảo hiểm, nhưng nó có ý nghĩa theo định nghĩa thảm họa của ngành bảo hiểm, thường được viết tắt là "con mèo".
Có hai loại rủi ro thảm khốc. Đầu tiên có mặt bất cứ khi nào tất cả hoặc nhiều đơn vị trong một nhóm rủi ro, chẳng hạn như các chủ hợp đồng trong nhóm bảo hiểm đó, đều được tiếp xúc với cùng một sự kiện. Ví dụ về loại rủi ro thảm khốc này bao gồm bụi hạt nhân, bão hoặc động đất.
Loại rủi ro thảm khốc thứ hai liên quan đến bất kỳ tổn thất lớn nào về giá trị không lường trước được mà công ty bảo hiểm hoặc chủ hợp đồng dự đoán. Có lẽ ví dụ khét tiếng nhất của loại sự kiện thảm khốc này đã xảy ra trong các cuộc tấn công khủng bố vào ngày 11 tháng 9 năm 2001.
Một số công ty bảo hiểm chuyên về bảo hiểm thảm khốc, và nhiều công ty bảo hiểm tham gia vào các thỏa thuận tái bảo hiểm để bảo vệ chống lại các sự kiện thảm khốc. Các nhà đầu tư thậm chí có thể mua chứng khoán liên kết rủi ro, được gọi là "trái phiếu mèo", giúp tăng tiền cho chuyển khoản rủi ro thảm khốc.
Chọn ngẫu nhiên và tiếp xúc tổn thất lớn
Tất cả các chương trình bảo hiểm hoạt động dựa trên luật số lượng lớn. Luật này quy định phải có đủ số lượng phơi nhiễm đồng nhất cho bất kỳ sự kiện cụ thể nào để đưa ra dự đoán hợp lý về tổn thất liên quan đến một sự kiện.
Một quy tắc liên quan thứ hai là số lượng đơn vị tiếp xúc, hoặc chủ chính sách, cũng phải đủ lớn để bao gồm một mẫu ngẫu nhiên thống kê của toàn bộ dân số. Điều này được thiết kế để ngăn chặn các công ty bảo hiểm chỉ phân tán rủi ro trong số những người có khả năng tạo ra yêu cầu bồi thường nhất, như có thể xảy ra dưới sự lựa chọn bất lợi.
Điểm mấu chốt
Có những yếu tố ít quan trọng hơn hoặc rõ ràng hơn về rủi ro không thể bảo hiểm. Ví dụ, rủi ro phải dẫn đến khó khăn kinh tế. Tại sao? Bởi vì nếu không, thì không có lý do gì để bảo đảm chống lại sự mất mát. Rủi ro cần được hiểu chung giữa mỗi bên, đây cũng là một trong những yếu tố cơ bản của hợp đồng hợp lệ tại Hoa Kỳ.
