Mục lục
- Một chút nền
- Hiểu về kỵ sĩ
- Các loại kỵ sĩ hoạt động như thế nào
- Chi phí của kỵ sĩ
- Cân nhắc chi phí của phí Rider
- Dòng dưới cùng
Các tay đua lợi ích sống và chết có sẵn trong hầu hết các hợp đồng niên kim thay đổi có thể cung cấp nhiều loại bảo vệ cho chủ sở hữu hợp đồng và người thụ hưởng.
Những người có quyền lợi sống và chết là những tiện ích bổ sung tùy chọn cho một hợp đồng niên kim. Các đảm bảo họ cung cấp có chi phí mà bạn nên cân nhắc cẩn thận để quyết định xem chúng có hợp lý không. Không phải tất cả các tay đua đều giống nhau, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu cách họ làm việc, loại nào phù hợp với bạn hoặc nếu bạn cần một loại nào cả.
Chìa khóa chính
- Những người có quyền lợi sống và chết là những tiện ích bổ sung tùy chọn cho một hợp đồng niên kim mà bạn có thể mua với một khoản phí bổ sung. Người lái lợi ích sống đảm bảo một khoản thanh toán trong khi người kiện vẫn còn sống. Một tay đua lợi ích tử vong bảo vệ người thụ hưởng chống lại sự suy giảm giá trị của niên kim. Không phải tất cả các tay đua đều giống nhau; điều quan trọng là phải hiểu cách họ làm việc và nếu chi phí của họ làm cho họ đáng giá với bạn.
Các kỵ sĩ sống và chết có lợi: Một chút nền tảng
Các hợp đồng niên kim lần đầu tiên được cung cấp bởi các hãng bảo hiểm hơn một thế kỷ trước là những công cụ tương đối đơn giản. Chúng được thiết kế để bảo đảm chống lại rủi ro tiền hưu bổng hoặc vượt xa thu nhập của một người, và họ đã cung cấp một dòng thu nhập được đảm bảo cho người lập niên để đổi lấy một khoản thanh toán một lần hoặc định kỳ. Nhưng hợp đồng niên kim đã trở nên ngày càng phức tạp trong những năm qua.
Niên kim biến đã được giới thiệu vào những năm 1980 và bảo hiểm nhân thọ thay đổi ngay sau đó. Bởi vì những chiếc xe này hiện sở hữu hàng tỷ đô la tài sản hưu trí cho cả cá nhân và tập đoàn, tầm quan trọng của việc bảo quản tài sản của họ đã trở thành một vấn đề quan trọng. Điều này đã dẫn đến việc tạo ra một số người đi bảo hiểm đặc biệt cung cấp các loại bảo vệ lợi ích sống và chết khác nhau cho những người nắm giữ hợp đồng.
Hiểu về kỵ sĩ sống và chết
Tất cả những người đi bảo hiểm được cung cấp trong các hợp đồng và chính sách khác nhau thuộc một trong hai loại: 1) người đi xe có quyền lợi chung thường đảm bảo một số loại thanh toán được xác định trong khi người được bảo hiểm hoặc người bị kiện vẫn còn sống và 2) người được hưởng trợ cấp tử vong bảo vệ người thụ hưởng trước sự suy giảm giá trị hợp đồng Vì điều kiện thị trường.
Những người có quyền lợi sống và chết chỉ có lợi khi giá trị của hợp đồng thấp hơn giá trị hợp đồng được đảm bảo bởi người lái.
Có nhiều hình thức cụ thể của từng loại người lái và tất nhiên, chúng không miễn phí. Mỗi cái được mua bởi chủ hợp đồng sẽ phải chịu một khoản phí hàng năm, hàng tháng, hàng quý, sáu tháng hoặc hàng năm. Một số lợi ích sống đảm bảo tiền gốc của chủ hợp đồng và những người khác đảm bảo một mức tăng trưởng giả định nhất định miễn là đáp ứng một số điều kiện nhất định. Người lái, chẳng hạn, có thể yêu cầu bạn điều chỉnh hợp đồng thay vì rút tiền có hệ thống.
Tương tự như vậy, một số người cưỡi lợi ích tử vong cung cấp bảo vệ nhiều hơn những người khác. Một người chỉ có thể đảm bảo số tiền gốc đầu tư ban đầu, trừ đi mọi khoản rút tiền và người khác có thể cung cấp một khoản trợ cấp tử vong bằng với giá trị được ghi nhận cao nhất của hợp đồng.
Các loại kỵ sĩ hoạt động như thế nào
Rider lợi ích sống cơ bản
Frank mua một hợp đồng niên kim biến đổi $ 100.000 với một người lái lợi ích sống cơ bản. Anh ta đầu tư các tài sản trong hợp đồng vào một danh mục đầu tư phụ có hiệu suất kém. Tài khoản chỉ có giá trị 75.000 đô la vài năm sau khi ông thanh lý hợp đồng. Anh ấy vẫn sẽ nhận được 100.000 đô la vì anh ấy đã mua người lái.
Rider lợi ích sống tăng cường
Bà Nancy đầu tư 150.000 đô la vào một niên kim thay đổi ở tuổi 35. Bà phân bổ số tiền thu được trong một số khoản phụ khác nhau trong hợp đồng và mua một người lái lợi ích sống nâng cao đảm bảo tỷ lệ tăng trưởng giả định là 6% mỗi năm.
Ở tuổi 60, giá trị hợp đồng thực tế của cô là 400.000 USD. Nhưng nếu cô ấy quyết định điều chỉnh hợp đồng của mình và cam kết với một nguồn thu nhập được đảm bảo (và tùy chọn này thường không thể đảo ngược), thì người lái được tăng cường của cô ấy sẽ trả cho cô ấy một dòng thu nhập dựa trên giá trị giả định là khoảng 643.000 đô la (bằng 150.000 đô la tăng trưởng 6% mỗi năm trong 25 năm).
Rider lợi ích cơ bản
Tom mua một hợp đồng trị giá 200.000 đô la ở tuổi 50. Hợp đồng phát triển tốt đẹp trong 15 năm và sau đó bị phá hủy bởi một thị trường gấu mạnh mẽ. Tom qua đời ở tuổi 70 khi hợp đồng của anh chỉ trị giá 185.000 USD. Người lái ra lệnh rằng người thụ hưởng của anh ta sẽ nhận được 200.000 đô la ban đầu được đầu tư trong hợp đồng.
Rider lợi ích tử vong tăng cường
Elizabeth đầu tư 100.000 đô la vào một hợp đồng ở tuổi 45 và phân bổ số tiền thu được trong một số tài khoản phụ tích cực đầu tư vào các công cụ vốn hóa nhỏ và nước ngoài. Ở tuổi 55, hợp đồng trị giá 175.000 đô la nhưng giảm xuống còn 125.000 đô la trong năm năm tới. Elizabeth chết ở tuổi 60, nhưng người thụ hưởng của cô sẽ nhận được 175.000 đô la giá trị cao nhất được ghi nhận trong lịch sử của hợp đồng.
Những ví dụ này chỉ cho thấy một số loại người lái có sẵn. Mặc dù hầu hết các hãng cung cấp tất cả các tay đua được mô tả ở trên, nhiều người cũng cung cấp các loại tay đua chuyên dụng khác; bao gồm cả những người cung cấp sự bảo vệ cụ thể chống lại các trường hợp khác nhau có thể để lại cho người lập niên và người thụ hưởng với số tiền ít hơn số tiền đầu tư ban đầu hoặc tăng trưởng trong hợp đồng.
Chi phí của kỵ sĩ
Các kỵ sĩ đến với chi phí làm giảm giá trị của hợp đồng mỗi năm. Ví dụ, người lái trong kịch bản lợi ích sống cơ bản có thể tính phí hàng năm là 1% giá trị hợp đồng. Phí này được đánh giá trên cơ sở hàng năm, bất kể hiệu suất của hợp đồng. Vì vậy, nếu giá trị hợp đồng giảm xuống còn 88.000 đô la trong năm thứ hai của hợp đồng, người lái sẽ khấu trừ thêm 880 đô la từ giá trị hợp đồng.
Tất nhiên, chủ hợp đồng sau đó sẽ có thể tính vào việc trả lại tiền gốc trong hợp đồng, bất kể việc thực hiện hợp đồng. Những người đi theo lợi ích sống và chết làm giảm giá trị hợp đồng nếu hiệu suất của các tài khoản phụ hóa ra lớn hơn những gì người đi xe đã hứa.
Cân nhắc chi phí của phí Rider
Các ví dụ sau đây minh họa tác động của phí lái xe và việc thêm hay không thêm một hợp đồng niên kim có ý nghĩa hay không.
Tăng trưởng tài chính trung bình
Alan mua một hợp đồng trị giá 200.000 đô la và chọn cho cả những người được hưởng lợi ích sống và chết. Tổng chi phí của cả hai là 2, 5% mỗi năm. Hợp đồng của anh ta tăng trưởng với tốc độ trung bình 7% mỗi năm, nhưng chi phí của các tay đua làm giảm tốc độ tăng trưởng hiệu quả của anh ta xuống 4, 5% mỗi năm. Anh ta có thể đủ điều kiện cho các bảo lãnh của các tay đua đơn giản vì chi phí của các tay đua đó đã hạ thấp tốc độ tăng trưởng của anh ta đủ để kích hoạt các bảo lãnh đó.
Ví dụ này minh họa tác động của chi phí người lái đối với hiệu suất phụ. Để vượt trội hơn chi phí của người đi xe, hầu hết những người nắm giữ hợp đồng có lẽ nên khôn ngoan đầu tư tiền của họ vào các tài khoản phụ mạnh mẽ hơn, bởi vì họ có tiềm năng phát triển đủ theo thời gian để cho phép chủ sở hữu hợp đồng rút đơn giản giá trị hợp đồng hiện tại.
Tăng trưởng phụ mạnh mẽ
Alan đầu tư 200.000 đô la vào hợp đồng được mô tả ở trên trong các tài khoản phụ tích cực có lịch sử trung bình hàng năm (AAR) từ 10% đến 12% mỗi năm, mặc dù có biến động đáng kể. Nếu mô hình này tiếp tục, anh ta sẽ nhận ra mức tăng trung bình từ 7, 5% đến 9, 5% mỗi năm sau khi chi phí của người đi xe được khấu trừ.
Do đó, khi anh bắt đầu rút tiền 25 năm sau, hợp đồng của anh có thể dễ dàng có giá trị từ 2 đến 3 triệu đô la, tùy thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau. Nếu những người đi xe chỉ đảm bảo các khoản thanh toán dựa trên mức tăng trưởng 6% mỗi năm, thì về cơ bản, anh ta đã lãng phí tiền của mình bằng cách mua chúng, giống như những người trả tiền bảo hiểm xe hơi và không nộp đơn yêu cầu sẽ không nhận được tiền lãi thực sự. Anh ta sẽ tốt hơn nếu không có người lái trong trường hợp này.
Dòng dưới cùng
Ngày nay, niên kim và các tiện ích bổ sung khác nhau của họ khác xa với các phương tiện đầu tư đơn giản mà họ đã bắt đầu. Họ là phức tạp và thường thể thao ngôn ngữ phức tạp để phù hợp. Vì vậy, nếu bạn đang nghĩ đến việc mua một niên kim, hoặc thêm một người lái vào một niên kim hiện có, điều quan trọng là phải hiểu cách họ làm việc. Điều quan trọng là phải phân biệt xem chi phí của người lái có cao hơn lợi ích hay không và thậm chí để xác định xem bạn có cần người lái hay không.
