Các tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống (IRA) được biết đến với những lợi thế về thuế, nhưng một IR IRA hoạt động cụ thể như thế nào, nó phát triển theo thời gian như thế nào? Sự đóng góp của bạn giúp ích, nhưng đó là sức mạnh của sự kết hợp nặng nề khi nói đến việc xây dựng sự giàu có với một IR IR.
Tài khoản của bạn có hai nguồn tài trợ: đóng góp và thu nhập. Trước đây là nguồn tăng trưởng rõ ràng nhất, nhưng tiềm năng về cổ tức và sức mạnh của lãi kép có thể còn quan trọng hơn.
Chìa khóa chính
- Một IR IR cung cấp tăng trưởng miễn thuế và rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu. IRA phát triển thông qua lãi kép, ngay cả trong những năm bạn không thể đóng góp. Không có RMD, vì vậy bạn có thể để tiền một mình để tiếp tục tăng nếu bạn không cần nó
Một IR IR là gì?
IRAs, cả truyền thống và Roth, là phương tiện tiết kiệm phổ biến trong số những người hiểu tầm quan trọng của kế hoạch nghỉ hưu. Thật dễ dàng để mở một tài khoản bằng cách sử dụng một nhà môi giới trực tuyến hoặc với sự hướng dẫn của người lập kế hoạch tài chính.
Đặc điểm xác định của Roth IRA là xử lý thuế đóng góp. Đối với IRA truyền thống, các khoản đóng góp được thực hiện bằng đô la trước thuế, nghĩa là bạn phải trả thuế thu nhập khi bạn rút tiền sau đó. Ngược lại, đóng góp cho Roth IRAs được thực hiện bằng đô la sau thuế. Do đó, mọi đóng góp của bạn là của bạn để rút thuế miễn thuế theo quyết định của bạn. Tuy nhiên, thu nhập thường không thể rút cho đến khi tài khoản được mở trong năm năm và bạn đạt đến tuổi 59½ mà không phải chịu thuế và hình phạt. Rút tiền đủ tiêu chuẩn của cả đóng góp và thu nhập khi nghỉ hưu cũng được miễn thuế.
Với IRA truyền thống, bạn được giảm thuế ngay bây giờ và trả thuế sau này; với Roth IRAs, bạn phải trả thuế ngay bây giờ và được giảm thuế sau đó.
Nhiều nhân viên dựa vào khoản tiết kiệm hưu trí được tích lũy thông qua việc trì hoãn tiền lương được thực hiện cho một kế hoạch tiết kiệm do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như 401 (k). Tuy nhiên, IRAs cho phép bất cứ ai, ngay cả những người tự làm việc, đóng góp trong suốt những năm làm việc để đảm bảo sự ổn định tài chính sau này trong cuộc sống.
Tăng trưởng của IRA
Bất cứ khi nào các khoản đầu tư vào tài khoản của bạn kiếm được cổ tức hoặc tiền lãi, số tiền đó sẽ được thêm vào số dư tài khoản của bạn. Tài khoản kiếm được bao nhiêu tùy thuộc vào khoản đầu tư mà họ chứa. Hãy nhớ rằng, IRA là tài khoản giữ các khoản đầu tư bạn chọn (chúng không phải là khoản đầu tư của riêng chúng). Những khoản đầu tư đó khiến tiền của bạn hoạt động, cho phép nó phát triển và gộp lại.
Tài khoản của bạn có thể phát triển ngay cả trong những năm mà bạn không thể đóng góp. Bạn kiếm được tiền lãi, được thêm vào số dư của bạn, và sau đó bạn kiếm được tiền lãi từ tiền lãi, v.v. Số tiền tăng trưởng mà tài khoản của bạn tạo ra có thể tăng lên mỗi năm vì sự kỳ diệu của lãi kép.
Không có phân phối tối thiểu cần thiết cho Roth IRA
Với IRA truyền thống, bạn phải bắt đầu thực hiện các phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) khi bạn bước sang tuổi 72, ngay cả khi bạn không cần tiền. Đó không phải là trường hợp của Roth IRA. Bạn có thể để lại tiền tiết kiệm trong tài khoản của mình miễn là bạn còn sống và bạn có thể tiếp tục đóng góp vào đó vô thời hạn, miễn là bạn có đủ thu nhập kiếm được và thu nhập gộp đã điều chỉnh của bạn không 'vượt quá giới hạn hàng năm để đóng góp.
Những tính năng này làm cho phương tiện tuyệt vời của Roth IRAs để chuyển sự giàu có. Khi người thụ hưởng của bạn thừa kế Roth IRA của bạn, thông thường người đó sẽ phải nhận các bản phân phối, nhưng chúng có thể được kéo dài trong suốt cuộc đời của người thụ hưởng. Điều này có thể cung cấp nhiều năm tăng trưởng miễn thuế và thu nhập cho những người thân yêu của bạn.
Ví dụ tăng trưởng của IR IR
Đây là một ví dụ. Giả sử bạn đóng góp 3.000 đô la cho Roth IRA của bạn mỗi năm trong 20 năm, với tổng số tiền đóng góp là 60.000 đô la. Hãy nhớ rằng đến năm 2020, bạn có thể đóng góp tới 6.000 đô la (7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên), miễn là bạn đáp ứng các giới hạn thu nhập. Ngoài các khoản đóng góp của bạn, tài khoản của bạn kiếm được khoản tiền lãi rất khiêm tốn 5.000 đô la, mang lại cho bạn tổng số dư là 65.000 đô la. Để tăng cường tiết kiệm, bạn quyết định đầu tư vào một quỹ tương hỗ mang lại lãi suất 8% hàng năm.
Ngay cả khi bạn ngừng đóng góp vào tài khoản của mình sau 20 năm, bạn vẫn kiếm được 8% trên toàn bộ 65.000 đô la trong tương lai. Năm sau bạn kiếm được 4.800 đô la tiền lãi đơn giản (60.000 đô la đóng góp nhân với 8%) và 400 đô la tiền lãi gộp (5.000 đô la thu nhập nhân với 8%). Điều này làm tăng số dư tài khoản của bạn lên $ 70, 200
Năm sau, bạn tiếp tục kiếm được 8% trên tổng số tiền đóng góp và thu nhập trước đó, mang lại thêm 5.616 đô la tiền lãi. Số dư của bạn bây giờ là $ 75, 816. Bạn đã kiếm được gần 11.000 đô la chỉ trong hai năm mà không cần đóng góp thêm. Vào năm thứ ba, bạn kiếm được 6.065 đô la, tăng số dư của bạn lên 81.881 đô la.
Cố vấn cái nhìn sâu sắc
Scott Snider, CPF®, CRPC®
Quản lý tiền Mellen LLC, Jacksonville, Fla.
Hãy nghĩ về Roth IRA như một gói bọc xung quanh tiền của bạn cung cấp tăng trưởng hoãn thuế, để khi bạn nghỉ hưu, bạn có thể rút tất cả các khoản đóng góp và thu nhập được miễn thuế. Roth IRAs đặc biệt thu hút các nhà đầu tư trẻ tuổi vì mức tăng trưởng có thể cao gấp bốn đến tám lần so với đầu tư ban đầu khi họ nghỉ hưu.
Tốc độ tăng trưởng thực tế sẽ phụ thuộc phần lớn vào cách bạn đầu tư vốn cơ bản. Bạn có thể chọn từ bất kỳ số lượng phương tiện đầu tư nào, chẳng hạn như tiền mặt, trái phiếu, cổ phiếu, quỹ ETF, quỹ tương hỗ, bất động sản hoặc thậm chí là một doanh nghiệp nhỏ. Trong lịch sử, với danh mục đầu tư được đa dạng hóa hợp lý, một nhà đầu tư có thể mong đợi bất kỳ nơi nào có lợi nhuận trung bình hàng năm từ 7% đến 10%. Chân trời thời gian, khả năng chịu rủi ro và sự pha trộn tổng thể là tất cả các yếu tố quan trọng cần xem xét khi cố gắng tăng trưởng dự án.
Tối đa kết hợp đầu tiên 401 (k) của bạn
Tất nhiên, một IR IR không nên là cách duy nhất để bạn xây dựng một tổ trứng. Nếu bạn có quyền truy cập vào một kế hoạch 401 (k) hoặc tương tự tại nơi làm việc, đó là một nơi tuyệt vời khác để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Đây là lý do tại sao.
- Nếu bạn nhận được kết quả trùng khớp với nhà tuyển dụng, bạn sẽ nhận được tiền lãi 100% tự động cho một phần số tiền bạn đầu tư vào khoản 401 (k).401 (k) của bạn được hoãn thuế, vì vậy tiền của bạn sẽ tăng nhanh hơn. khấu trừ cho năm bạn đóng góp, làm giảm thuế của bạn (và cho bạn đầu tư nhiều hơn). Có giới hạn đóng góp cao: Năm 2020 bạn có thể đầu tư lên tới 19.500 đô la hoặc 26.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
Một chiến lược tốt là trước tiên hãy tài trợ cho 401 (k) của bạn để đảm bảo bạn có được trận đấu đầy đủ, và sau đó làm việc để tối đa hóa Roth của bạn. Nếu bạn còn tiền, bạn có thể tập trung vào làm tròn số 401 (k) của mình.
Điểm mấu chốt
Roth IRAs tận dụng sức mạnh của sự kết hợp. Ngay cả những đóng góp hàng năm tương đối nhỏ cũng có thể tăng lên đáng kể theo thời gian. Tất nhiên, bạn càng bắt đầu sớm, bạn càng có thể tận dụng lợi thế của việc gộp và bạn càng có cơ hội có một quỹ hưu trí được tài trợ tốt.
