Vay tín chấp là gì?
"Khoản vay nói dối" là một loại thế chấp liên quan đến các khoản thế chấp tài liệu thấp hoặc không có tài liệu. Trên một số chương trình cho vay chứng từ thấp, chẳng hạn như các khoản cho vay thu nhập / tài sản đã nêu (SISA), thu nhập và tài sản được ghi chú đơn giản trên đơn xin vay. Trên các chương trình cho vay khác, chẳng hạn như khoản vay không có thu nhập / không có tài sản (NINA), không có thu nhập và tài sản nào được cung cấp trong mẫu đơn xin vay. Một số khoản vay nói dối có hình thức cho vay NINJA, một từ viết tắt có nghĩa là người vay có "không có thu nhập, không có công việc và không có tài sản" để nói về. Các chương trình cho vay này mở ra cánh cửa cho hành vi phi đạo đức của những người vay và người cho vay vô đạo đức, và trong lịch sử đã bị lạm dụng đáng kể.
Khoản vay Liar hoạt động như thế nào
Các chương trình cho vay này được thiết kế cho những người vay gặp khó khăn trong việc tạo ra các tài liệu xác minh thu nhập và tài sản, chẳng hạn như khai thuế trước đây hoặc những người có nguồn thu nhập không điều kiện, như tiền boa hoặc kinh doanh cá nhân. Ban đầu, họ dự định cho các cá nhân và hộ gia đình có nguồn thu nhập phi truyền thống cơ hội trở thành chủ sở hữu nhà. Ví dụ, các cá nhân tự làm việc có xu hướng không nhận được cuống lương hàng tháng và có thể không có mức lương phù hợp.
Các khoản thế chấp tài liệu thấp thường rơi vào nhóm Alt-A cho vay thế chấp. Cho vay Alt-A phụ thuộc nhiều vào điểm tín dụng của người vay (điểm FICO) và tỷ lệ cho vay so với giá trị thế chấp (LTV) của người vay là công cụ để xác định khả năng trả nợ của người vay.
Các khoản vay nói dối cung cấp cho những người có thu nhập phi truyền thống cơ hội sở hữu tài sản, nhưng về mặt lịch sử họ đã bị lạm dụng.
Người vay và người môi giới sử dụng khoản vay thế chấp
Những khoản vay này được gọi là khoản vay nói dối vì chúng mở ra cơ hội lạm dụng khi người vay, người môi giới thế chấp của họ, hoặc nhân viên cho vay vượt quá thu nhập và / hoặc tài sản để đủ điều kiện cho người vay thế chấp lớn hơn. Người vay hoặc người môi giới có thể làm sai lệch các số liệu thống kê để đảm bảo các khoản thế chấp thấp hoặc không có tài liệu và do đó thúc đẩy việc bán một tài sản mà nếu không sẽ không được phép.
Sự gia tăng của các khoản vay nói dối được coi là một yếu tố góp phần trong cuộc khủng hoảng tài chính và bong bóng nhà đất liên quan vì những người vay đã nhận được sự chấp thuận về các khoản thế chấp vượt quá khả năng trả số dư theo các điều khoản. Một số nhà môi giới thế chấp đã đẩy các khoản vay này, đặc biệt là trước năm 2008, bởi vì thị trường bất động sản nói chung đã chứng kiến sự định giá tăng lên. Trong thực tế, quá mức dẫn đến hành động vô đạo đức. Thường thì kết quả là những cá nhân không có ý định trả tiền thế chấp của họ được phép sở hữu một nơi cư trú.
Sau cuộc khủng hoảng tài chính cho thấy các tập quán dẫn đến sự lây lan của các khoản vay nói dối, các cải cách pháp lý, như Đạo luật Dodd-Frank, đã đặt ra những hạn chế mới để ngăn chặn và ngăn chặn hoạt động đó tiến lên.
