Cam kết cho vay là gì?
Cam kết cho vay là một thỏa thuận của một ngân hàng thương mại hoặc tổ chức tài chính khác để cho doanh nghiệp hoặc cá nhân vay một khoản tiền xác định. Khoản vay có thể ở dạng một khoản tiền một lần hoặc - trong trường hợp cam kết cho vay mở - một dòng tín dụng mà người vay có thể rút ra khi cần thiết, đến giới hạn định trước.
Cam kết cho vay hoạt động như thế nào
Các tổ chức tài chính thực hiện các cam kết cho vay dựa trên uy tín tín dụng của người đi vay và trong trường hợp đó là một cam kết bảo đảm, dựa trên giá trị của một số hình thức thế chấp, chẳng hạn như một ngôi nhà trong trường hợp của người tiêu dùng cá nhân. Người vay sau đó có thể sử dụng các khoản tiền có sẵn theo cam kết cho vay, đến giới hạn đã thỏa thuận. Cam kết cho vay mở hoạt động giống như một dòng tín dụng quay vòng: Khi người vay trả lại một phần tiền gốc của khoản vay, người cho vay thêm số tiền đó trở lại giới hạn cho vay.
Có được một cam kết cho vay có bảo đảm - lãi suất có thể thấp hơn yêu cầu đưa lên tài sản thế chấp, mà bạn có thể mất nếu bạn không thể trả được khoản vay.
Các loại cam kết cho vay
Cam kết cho vay có thể được bảo đảm hoặc không có bảo đảm. Họ có một số khác biệt chính.
Cam kết cho vay có bảo đảm
Cam kết bảo đảm thường dựa trên uy tín tín dụng của người vay với một số hình thức thế chấp bảo đảm. Ở cấp độ người tiêu dùng, dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà ở (HELOC), trong đó vốn chủ sở hữu trong nhà được sử dụng làm tài sản thế chấp, hoặc thẻ tín dụng được bảo đảm, trong đó tiền trong tài khoản ngân hàng là tài sản thế chấp, là hai ví dụ về mở cam kết cho vay có bảo đảm.
Bởi vì giới hạn tín dụng thường dựa trên giá trị của tài sản bảo đảm, nên giới hạn thường cao hơn, lãi suất cho vay thấp hơn và thời gian hoàn vốn dài hơn cho một cam kết cho vay có bảo đảm so với không có bảo đảm. Tuy nhiên, quy trình phê duyệt thường đòi hỏi nhiều giấy tờ hơn và mất nhiều thời gian hơn so với khoản vay không có bảo đảm.
Người cho vay giữ chứng thư hoặc quyền sở hữu của tài sản thế chấp hoặc đặt thế chấp vào tài sản cho đến khi khoản vay được thanh toán hoàn toàn. Mặc định cho khoản vay có bảo đảm có thể dẫn đến việc người cho vay giả định quyền sở hữu và bán tài sản bảo đảm, sau đó sử dụng số tiền thu được để trang trải khoản vay.
Cam kết cho vay không có bảo đảm
Một khoản vay không có tài sản thế chấp, nó chủ yếu dựa trên uy tín tín dụng của người vay. Thẻ tín dụng không có bảo đảm là một ví dụ rất cơ bản về cam kết cho vay mở không có bảo đảm. Thông thường, điểm tín dụng của người vay càng cao, hạn mức tín dụng càng cao.
Tuy nhiên, lãi suất có thể cao hơn so với cam kết cho vay có bảo đảm vì không có tài sản thế chấp nào đang hỗ trợ cho khoản nợ. Các khoản vay không có bảo đảm thường có lịch thanh toán và lãi suất tối thiểu cố định. Quá trình này thường mất ít giấy tờ và thời gian phê duyệt hơn so với cam kết cho vay có bảo đảm.
Ưu và nhược điểm của cam kết cho vay
Có một cam kết cho vay có thể hữu ích cho người tiêu dùng muốn mua nhà hoặc các doanh nghiệp có kế hoạch mua hàng lớn.
Cam kết cho vay mở là linh hoạt và có thể hữu ích để thanh toán các nghĩa vụ nợ ngắn hạn bất ngờ hoặc bao gồm các trường hợp khẩn cấp tài chính. Ngoài ra, các HOC TRỢ thường có lãi suất thấp, thanh toán hợp lý, trong khi thẻ tín dụng được bảo đảm có thể giúp người tiêu dùng thiết lập hoặc xây dựng lại tín dụng của họ; thanh toán hóa đơn đúng hạn và giữ tổng nợ thẻ tín dụng ở mức thấp sẽ cải thiện điểm tín dụng của họ và kịp thời họ có thể đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng không có bảo đảm.
Nhược điểm của một cam kết cho vay có bảo đảm là những người vay lấy quá nhiều tiền và không có khả năng trả nợ có thể phải bị mất tài sản thế chấp, ví dụ, có thể có nghĩa là mất nhà. Cam kết không bảo đảm có nghĩa là lãi suất cao hơn, làm cho việc vay tiền trở nên đắt đỏ hơn.
