Tùy chọn thanh toán ARM là gì?
ARM tùy chọn thanh toán là khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh hàng tháng (ARM), cho phép người đi vay lựa chọn giữa một số tùy chọn thanh toán hàng tháng, bao gồm:
- Khoản thanh toán hoàn toàn 30 hoặc 40 năm Một khoản thanh toán đầy đủ trong 15 năm Một khoản thanh toán hoàn toàn chỉ có lãi Một khoản thanh toán tối thiểu hoặc một khoản thanh toán với số tiền lớn hơn mức tối thiểu
Tùy chọn thanh toán tối thiểu được tính dựa trên lãi suất bắt đầu tạm thời ban đầu. Trong khi lãi suất bắt đầu tạm thời này có hiệu lực, đây là tùy chọn thanh toán duy nhất có sẵn. Đó là một khoản thanh toán đầy đủ. Sau khi lãi suất bắt đầu tạm thời hết hạn, số tiền thanh toán tối thiểu vẫn là tùy chọn thanh toán hàng tháng; tuy nhiên, bất cứ khi nào một khoản thanh toán được thực hiện, ít hơn khoản thanh toán chỉ theo lãi suất theo lịch, lãi suất trả chậm được tạo ra.
Hiểu tùy chọn thanh toán ARM
Tùy chọn thanh toán ARM có rủi ro sốc thanh toán rất lớn. Các khoản thanh toán hàng tháng có thể tăng vì một số lý do, bao gồm cả việc thu hồi đột xuất khi đạt đến giới hạn khấu hao âm. Lãi suất được lập chỉ mục đầy đủ là quan trọng trong tính toán này. Tỷ lệ khấu hao âm là một chức năng của thanh toán chỉ có lãi (dựa trên lãi suất được lập chỉ mục đầy đủ) và thanh toán tối thiểu. Nếu lãi suất được lập chỉ mục đầy đủ tăng đáng kể, tỷ lệ khấu hao âm sẽ tăng khi thanh toán tối thiểu được thực hiện, làm tăng khả năng giới hạn khấu hao âm sẽ đạt được và thế chấp sẽ được xử lý lại.
Hãy cẩn thận các ARM tùy chọn thanh toán
Để tránh tăng đáng kể số nợ đang nợ khi thế chấp, người vay phải cẩn thận chọn cơ cấu trả nợ mà mình muốn áp dụng với tùy chọn thanh toán ARM. Mặc dù phổ biến trong cuộc khủng hoảng thế chấp, các lựa chọn thanh toán ARM sau đó đã thu hút sự chỉ trích. Bản chất của loại hình thế chấp này cho phép người vay thực hiện các khoản thanh toán nhỏ hơn, mà họ tin rằng họ có thể đáp ứng, nhưng tổng nợ trên thế chấp vẫn tiếp tục tăng thay vì giảm số dư.
Sau khi cuộc khủng hoảng thế chấp xảy ra, một số người cho vay đã đưa ra các lựa chọn thanh toán ARM cho những người vay không đủ điều kiện để mua những ngôi nhà mà họ đang sử dụng nguồn tài chính này. Mặc dù các khoản thế chấp này có thể bao gồm giá bán nhà - cách nợ có thể leo thang nếu người vay không trả hết tiền lãi cũng như giảm số dư gốc có nghĩa là chắc chắn - những người vay không đủ khả năng trả nợ sẽ bị vỡ nợ.
Có những lợi ích cho các ARM tùy chọn thanh toán, đặc biệt đối với các nhà đầu cơ bất động sản muốn đầu tư ngắn hạn vào bất động sản, đặc biệt nếu họ có ý định tân trang và đưa tài sản trở lại thị trường trong thời gian ngắn.
