Kích hoạt Recast là gì
Một kích hoạt đúc lại là một điều khoản trong hợp đồng cho vay chuyển thành một sửa đổi đột xuất cho lịch khấu hao còn lại của khoản vay, chẳng hạn như bảng trả nợ của nó, cần phải đáp ứng một số điều kiện nhất định.
BREAKING XUỐNG Kích hoạt lại
Một kích hoạt recast về cơ bản thay đổi phạm vi của lịch khấu hao, để đảm bảo thanh toán đúng hạn. Cụ thể, điều khoản nói lên các khoản thế chấp khấu hao âm. Theo định nghĩa, khấu hao âm xảy ra khi số dư gốc của khoản vay tăng lên vì người vay không thực hiện được các khoản thanh toán trả lãi. Số tiền lãi còn lại được thêm vào tiền gốc của khoản vay. Khi số dư nợ gốc của thế chấp tăng lên một tỷ lệ nhất định, thường là từ 110 phần trăm đến 125 phần trăm số dư gốc của khoản thế chấp, kích hoạt có hiệu lực và việc đúc lại có hiệu lực.
Khấu hao âm có thể xảy ra với một số loại thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM), bao gồm cả các khoản thế chấp có thể điều chỉnh tỷ lệ tùy chọn thanh toán. Những khoản thế chấp này cho phép người vay một số cách khác nhau để trả hết khoản thế chấp, chẳng hạn như trả tất cả tiền gốc và tiền lãi, chỉ trả lãi hoặc chỉ trả một số tiền lãi. Mặc dù người đi vay có thể đánh giá cao rằng các tùy chọn thanh toán khác nhau với tùy chọn ARM, nhưng người vay có thể sẽ trả nhiều tiền hơn trong thời gian dài.
Recast Triggers và Rủi ro
Một trình kích hoạt lại đưa ra những rủi ro nhất định mà người vay nên tự làm quen khi họ tham gia vào quá trình nộp đơn thế chấp vì sự thiếu hiểu biết có thể tạo ra sự khó khăn tài chính thực sự.
Khi một tùy chọn thanh toán thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh đạt đến giới hạn khấu hao âm của nó và gây ra một khoản thu lại đột xuất, khoản thanh toán hàng tháng có thể sẽ tăng đáng kể, dẫn đến sốc thanh toán. Khoản thanh toán hợp lý mà người vay đã trả có thể trở thành gánh nặng tài chính đáng kể nếu tỷ lệ trên ARM điều chỉnh và yêu cầu thanh toán hàng tháng lớn hơn. Trong một kịch bản cực đoan, khoản thanh toán có thể tăng lên đến mức người vay không có lựa chọn nào khác ngoài việc mặc định khoản nợ.
Đáng chú ý, ngay cả việc tăng lãi suất một cách khiêm tốn, tùy thuộc vào mức giới hạn khấu hao âm của thế chấp, có thể gây ra một đợt tái phát đột xuất vài tháng trước Tháng 61, thường là lần đầu tiên được lên lịch lại trên tùy chọn thanh toán ARM. Đây là quy trình hoạt động tiêu chuẩn cho một khoản vay ARM tùy chọn để gửi lại sau mỗi năm hoặc 10 năm, vì vậy Tháng 61 là một dấu ấn quan trọng trong quá trình trả nợ. Đó là khi một khoản thanh toán tối thiểu mới được tính toán. Nó sẽ được trả vào tháng 61 dựa trên tỷ lệ được lập chỉ mục đầy đủ, thời hạn còn lại của khoản vay và số dư cho vay tại thời điểm đó.
