Mục lục
- Tối đa hóa lợi ích
- Cách "Bắt đầu, Dừng, Bắt đầu" Hoạt động
- Các cặp vợ chồng mất một chiến lược
- Điểm mấu chốt
Chiến lược đòi trợ cấp hưu trí An sinh xã hội được gọi là "bắt đầu, dừng lại, bắt đầu" đã được thu nhỏ lại cho các cá nhân và bị loại bỏ cho các cặp vợ chồng, theo Đạo luật Ngân sách Bipartisan năm 2015. Đây là cách nó vẫn có thể tối đa hóa lợi ích cho một số cá nhân và cách nó được sử dụng để làm việc.
Chìa khóa chính
- "Bắt đầu, dừng lại, bắt đầu" là một chiến lược nhằm tối đa hóa lợi ích hưu trí An sinh xã hội. Lỗ hổng này đã được thu nhỏ lại cho các cá nhân và loại bỏ cho các cặp vợ chồng trong những năm gần đây sau khi luật mới được thông qua vào năm 2015. Chiến lược tuyên bố này có thể phức tạp; để quyết định xem nó có phù hợp với bạn hay không, hãy nói chuyện với đại diện An sinh xã hội hoặc cố vấn tài chính để xem có khả thi hay không.
Tối đa hóa lợi ích an sinh xã hội
Hầu hết những người về hưu coi An sinh xã hội hàng tháng của họ kiểm tra một phần lớn của kế hoạch nghỉ hưu. Về lý thuyết, An sinh xã hội có vẻ thực sự đơn giản. Bạn đến 62 tuổi và bạn có thể bắt đầu thu thập lợi ích. Hoặc bạn đợi đến khi đủ tuổi nghỉ hưu (hầu hết là 66) để thu được lợi ích lớn hơn. Đối với séc hàng tháng thậm chí còn lớn hơn, hãy đợi đến 70 tuổi. Nhưng có một số điều phức tạp về thời điểm và cách bạn thu thập An sinh xã hội có thể ảnh hưởng rất lớn đến thu nhập An sinh Xã hội trọn đời của bạn.
Bằng cách bắt đầu trợ cấp hưu trí trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn, bạn đang hy sinh khoản thanh toán cơ bản lớn hơn mà bạn có thể nhận được nếu bạn bắt đầu trợ cấp ở hoặc sau khi đủ tuổi nghỉ hưu. Nếu bạn đợi đến 70 tuổi để bắt đầu thu tiền, bạn sẽ thu được khoản thanh toán An sinh xã hội lớn nhất có thể.
Cách "Bắt đầu, Dừng, Bắt đầu" Hoạt động
Chuyên gia an sinh xã hội, ông Larry Kotlikoff, giáo sư kinh tế tại Đại học Boston, đã đặt tên cho phương pháp "bắt đầu, dừng lại, bắt đầu" phương pháp An sinh xã hội. Chiến lược cho phép bạn nhận được một lợi ích ở tuổi 62 trong một thời gian, tạm dừng các lợi ích và tiếp tục lại chúng sau đó.
Quyết định hoãn nhận trợ cấp quá tuổi nghỉ hưu đầy đủ sẽ dẫn đến tín dụng hưu trí bị trì hoãn. Lợi ích của bạn sẽ tăng 8% mỗi năm khi bạn hoãn sử dụng chúng cho đến khi bạn đạt 70 tuổi.
Cách tiếp cận này có thể là một cách để tối đa hóa các khoản thanh toán An sinh xã hội trọn đời cho một số người, nhưng vẫn có những cảnh báo. Tốt nhất là sử dụng máy tính, như máy tính do Cơ quan An sinh Xã hội cung cấp, để giúp hiểu chiến lược này có thể hoạt động như thế nào đối với bạn.
Không có lợi thế để đình chỉ lợi ích trên 70 tuổi.
Trước Đạo luật Ngân sách Bipartisan 2015, các cá nhân đã từng có thể thu tiền trợ cấp An sinh xã hội ở tuổi 62, tạm ngừng trợ cấp và khởi động lại sau. Bây giờ, nếu bạn thu thập bất kỳ lúc nào trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ của mình, bạn chỉ có 12 tháng để thay đổi suy nghĩ của mình và nếu bạn làm như vậy, bạn sẽ phải trả lại số tiền đã nhận. Ngoài ra, bạn chỉ có thể thực hiện việc này một lần và được Cơ quan An sinh Xã hội coi là rút tiền trợ cấp.
Có một lựa chọn khác. Nếu bạn đã nhận được trợ cấp trong hơn một năm và không còn đủ điều kiện để rút tiền trợ cấp, bạn được phép tạm ngừng trợ cấp khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu. Tín dụng hưu trí bị trì hoãn sẽ tích lũy hàng năm cho đến khi bạn tiếp tục nhận trợ cấp hoặc đạt 70.
Các kịch bản trên sẽ khả thi đối với những người ban đầu cần các lợi ích, nhưng sau đó có được một công việc hoặc một cơn gió bất ngờ, chẳng hạn.
Các cặp vợ chồng mất một chiến lược
Một phiên bản của chiến lược "bắt đầu, dừng lại, bắt đầu" áp dụng cho vợ hoặc chồng, được gọi là "tập tin và đình chỉ", đã bị loại bỏ và cuối cùng bị loại bỏ bởi Đạo luật Ngân sách Bipartisan 2015.
Nó tối đa hóa lợi ích cho các cặp vợ chồng kết hôn khi một người phối ngẫu đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ và chưa nộp đơn xin An sinh Xã hội. Về bản chất, nó cho phép một người phối ngẫu thu lợi ích vợ chồng và trì hoãn lợi ích của chính họ, điều này tiếp tục tích lũy các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn.
Dưới đây là một ví dụ về cách nó hoạt động, cho một cặp vợ chồng tên là Jenny và David. Ở tuổi 62, Jenny nộp đơn cho An sinh xã hội. Khi David đến tuổi 66, tuổi nghỉ hưu đầy đủ, ông quyết định không thu tiền trợ cấp An sinh xã hội của riêng mình. Thay vào đó, David áp dụng cho các lợi ích vợ chồng và thu một nửa lợi ích hưu trí của Jenny. Vì David ở tuổi 66, anh ta có thể thu được một nửa lợi ích vợ chồng nghỉ hưu đầy đủ. Sau đó, ông đợi đến 70 tuổi để bắt đầu thu lợi ích lớn hơn trên tài khoản của chính mình. Từ đó trở đi, David thu tiền hưu trí lớn hơn của chính mình cho đến cuối đời.
Theo Đạo luật ngân sách Bipartisan, tùy chọn này cũng được gọi là "chiến lược ứng dụng bị hạn chế", chỉ dành cho những người sinh năm 1953 trở về trước và hoàn toàn bị loại bỏ đối với những người không thực hiện nó trước ngày 30 tháng 4 năm 2016.
Điểm mấu chốt
Chiến lược tuyên bố "bắt đầu, dừng lại, bắt đầu" rất phức tạp. Cách tốt nhất để xác định xem bạn có nên thử kế hoạch này hay không là nói chuyện với đại diện An sinh xã hội hoặc tham khảo ý kiến với một cố vấn tài chính có trình độ. Dành thời gian lập kế hoạch cho chiến lược An sinh xã hội của bạn để tối đa hóa lợi ích hưu trí trọn đời của bạn.
