Mục lục
- 1. Du lịch
- 2. Chăm sóc sức khỏe
- 3. Thuế
- 4. Mua sắm
- Điểm mấu chốt
Nhiều người trong chúng ta cho rằng chi tiêu của chúng ta sẽ giảm khi nghỉ hưu, nhưng điều này không phải lúc nào cũng đúng. Có bốn lý do chính tại sao chi phí của bạn thực sự có thể tăng. Tin tốt là có nhiều cách để tiết kiệm tiền.
Một quy tắc chung cho thấy mọi người có kế hoạch cần khoảng 70% đến 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu để thanh toán hóa đơn. Nhiều người về hưu thấy rằng chi phí của họ giảm xuống, đôi khi thậm chí dưới mức ước tính đó. Không có thêm chi phí đi lại hàng ngày hoặc phải duy trì một tủ quần áo làm việc, và ít hơn (nếu có) bữa ăn trưa kinh doanh đắt tiền. Thêm vào đó là chấm dứt giữ lại các kế hoạch 401 (k), Medicare và An sinh xã hội.
Nhưng những người khác ngạc nhiên khi thấy chi phí đi theo hướng ngược lại. Du lịch là một lý do lớn. Chi phí y tế không được tiết lộ là khác. Ditto cho hóa đơn thuế bất ngờ. Vẫn còn một nguyên nhân nữa: Người về hưu đơn giản là có nhiều thời gian rảnh hơn để chi tiêu, chi tiêu, chi tiêu.
Chìa khóa chính
- Mặc dù nhiều người về hưu thấy rằng chi phí của họ giảm xuống khi họ ngừng làm việc, nhưng điều này không phải lúc nào cũng vậy. Tiền chi cho việc đi lại và chi phí y tế không được tiết lộ, cũng như hóa đơn thuế bất ngờ và có nhiều thời gian rảnh hơn để mua sắm, là bốn lý do lớn tại sao. Tin tốt là với một số kế hoạch phù hợp, có thể tiết kiệm tiền cho từng kế hoạch.
Chi phí tổng thể tăng từ 2% đến 4% hàng năm và nếu thu nhập hưu trí cố định, đây có thể là một thách thức 10 đến 15 năm khi nghỉ hưu, ông Wes Shannon, CFP®, đối tác quản lý, SJK Financial Planning, LLC, nói trong Hurst, Texas.
1. Du lịch
Để bắt đầu một lưu ý vui vẻ, chi phí đi lại của bạn có thể dễ dàng tăng lên khi nghỉ hưu, đặc biệt là trong những năm đầu. Đột nhiên bạn sẽ có những giây phút giải trí mà bạn luôn muốn đến nhưng không bao giờ có thời gian khi bạn làm việc từ chín đến năm tuổi và có thể nuôi dạy trẻ em. Tất nhiên, chi phí đi lại liên quan đến công việc của bạn sẽ không còn là một yếu tố, vì vậy bất cứ điều gì bạn đã chi tiêu mỗi tháng có thể được áp dụng cho ngân sách du lịch mới và thú vị của bạn.
Những cách để tiết kiệm khi đi du lịch
Nhiều khách sạn và một số hãng hàng không cung cấp giảm giá cao cấp. Nhưng hãy kiểm tra trước khi mua: Chúng không phải lúc nào cũng là ưu đãi tốt nhất bạn có thể nhận được.
Giảm giá cao cấp có thể hạ 10% đến 15% giá phòng thông thường tại nhiều chuỗi khách sạn, nhưng các chương trình khuyến mãi tốt hơn thường có sẵn. Thay vì yêu cầu giảm giá cao cấp trước, hãy hỏi đại lý đặt phòng với giá tốt nhất có sẵn trên loại phòng bạn muốn. Tiếp theo, xem liệu giảm giá cao cấp có thể được áp dụng trên đó. Hãy xem xét tỷ lệ cao cấp một mình như vị trí dự phòng của bạn.
Nó rất giống nhau khi nói đến vé máy bay. Một số hãng hàng không, như American, Delta và United, cung cấp giá vé cao cấp trên các tuyến đã chọn, thường cho hành khách từ 65 tuổi trở lên. Nó có thể là giá trị một cuộc gọi để hỏi, nhưng, như thường lệ, bạn có thể hạ cánh một vé rẻ hơn với một chút tìm kiếm.
Nếu bạn mở cửa cho thuê và không ngại vào bếp, hãy xem xét VRBO (Cho thuê nhà nghỉ theo chủ sở hữu) hoặc Airbnb. Ưu đãi của những người khác thường là ngôi nhà thứ hai của những người khác ở những địa điểm nghỉ mát điển hình, theo Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, ở Centerville, Ohio. Bây giờ chúng tôi là những người làm tổ trống rỗng và hy vọng sẽ được nghỉ hè, mặc dù chúng tôi có thể bay đến những điểm đến kỳ lạ hơn, chúng tôi đã lên kế hoạch một năm với các phòng VRBO. Ý tưởng của chúng tôi về kỳ nghỉ là ngồi trên boong tàu của chúng tôi nhìn ra hồ, những ngọn núi hoặc một bãi biển. Và chúng tôi tìm kiếm các hoạt động trong ngày bao gồm chèo thuyền, golf, tennis và câu cá bay. Chúng tôi dường như không bao giờ không thể tìm thấy danh sách VRBO.
Bảo hiểm du lịch, mà bạn gần như chắc chắn sẽ được cung cấp, là một cân nhắc khác. Trước khi bạn tự động mua một chính sách để yên tâm, hãy chắc chắn rằng bạn biết chính xác những gì nó bao gồm và những hạn chế nào ẩn giấu trong bản in đẹp của nó. Những điều này có thể khiến bạn không bao giờ thu thập được.
Nếu bạn đang sử dụng Medicare, hãy nhớ rằng nó thường không chi trả các chi phí y tế bên ngoài Hoa Kỳ. Điều đó bao gồm nếu bạn đang ở trên một tàu du lịch cách cảng Hoa Kỳ hơn sáu giờ. Đó là một lý do khác để mua bảo hiểm du lịch; chỉ cần đảm bảo chăm sóc sức khỏe được bảo hiểm trong chính sách, không chỉ hủy chuyến.
Một số chính sách bổ sung của Medicare, hoặc Medigap, cung cấp bảo hiểm y tế khẩn cấp khi bạn rời khỏi Hoa Kỳ Nếu bạn có Medigap, hãy xem lại chính sách của bạn trước khi bạn trả tiền cho bảo hiểm trùng lặp.
Cũng đáng kiểm tra thỏa thuận thẻ tín dụng của bạn hoặc gọi cho nhà phát hành để xem bảo hiểm du lịch nào, nếu có, nó cung cấp. Một số thẻ bao gồm các rủi ro như hành lý bị mất, nhưng chỉ khi bạn mua vé du lịch với thẻ cụ thể đó.
Có lẽ những người về hưu lớn nhất có được những giao dịch du lịch tuyệt vời là sự linh hoạt của họ khi đi du lịch khi họ không cạnh tranh với khách du lịch hoặc khách du lịch có lịch trình bị hạn chế hơn. Ví dụ: khách du lịch đi từ Sân bay LaGuardia của New York đến Key West, Fla., Có thể đã trả tới $ 634 hoặc ít nhất là $ 274 khứ hồi gần đây, tùy thuộc vào giờ và ngày họ bay. Sự khác biệt $ 360 đó sẽ mua rất nhiều bánh sandwich cá mú và bánh chanh chính.
2. Chăm sóc sức khỏe
Như đã đề cập trước đó, Medicare, chương trình liên bang bảo hiểm cho nhiều người Mỹ trên 65 tuổi, thường sẽ không bao trả cho bạn nếu bạn bị bệnh và cần điều trị ở nước ngoài. Nó cũng không tài trợ cho một số chi phí khác mà bảo hiểm y tế do chủ sử dụng lao động trả trước của bạn có thể đã lo. Chúng bao gồm hầu hết chăm sóc nha khoa, khám mắt, trợ thính và chăm sóc chân thường xuyên, trong số những người khác. Vì vậy, có lẽ bạn nên xây dựng thêm một số tiền cho các dịch vụ này vào ngân sách nghỉ hưu của mình. Nếu chủ cũ của bạn cung cấp bất kỳ lợi ích sức khỏe về hưu nào, những người đó cũng sẽ tính đến phương trình.
Chăm sóc sức khỏe là một trong những mục ngân sách lớn hơn cho người về hưu, đặc biệt là trong những năm cuối đời. Hiểu các số liệu thống kê của ngành về chi phí chăm sóc sức khỏe vượt ra ngoài những gì được chi trả bởi các bộ phận A và B của Medicare là điểm khởi đầu tốt để bắt đầu tiết kiệm và lập ngân sách cho các chi phí chăm sóc sức khỏe trong tương lai, ông Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch, Index Fund Advisors, Inc., Irvine nói, Calif., Và là tác giả của quỹ Index Index: Chương trình phục hồi 12 bước cho các nhà đầu tư tích cực.
Cách tiết kiệm chăm sóc sức khỏe
Nếu chi phí y tế không được chi trả của bạn là đáng kể, một cách để giảm bớt gánh nặng một chút là gộp chúng vào một năm dương lịch và yêu cầu khấu trừ thuế. Dĩ nhiên, đừng bỏ qua các thủ tục khẩn cấp, nhưng nếu bạn có thể chờ đợi một cách an toàn cho công việc nha khoa không khẩn cấp hoặc máy trợ thính mới, bạn có thể tích lũy một hóa đơn đủ lớn để đạt đến ngưỡng để yêu cầu khấu trừ.
Đối với năm tính thuế 2019, các chi phí y tế và nha khoa đủ điều kiện, không được thanh toán sẽ được khấu trừ đến mức vượt quá 10% tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn.
3. Thuế
Thu nhập của bạn có thể giảm trong khi nghỉ hưu, dẫn đến khung thuế cận biên thấp hơn và hóa đơn thuế thu nhập nhỏ hơn. Nhưng nếu bạn có nhiều tiền trong các kế hoạch hưu trí, chẳng hạn như IRA truyền thống, phải chịu phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) mỗi năm sau 70 tuổi, bạn thực sự có thể thấy thuế thu nhập và thuế thu nhập của mình sẽ tăng lên.
Hầu hết mọi người đều ngạc nhiên trước cú đánh thuế khi rút tiền từ truyền thống 401 (k) và IRA khi nghỉ hưu. David IRAs có thể giúp giảm nhẹ cú đánh thuế vì những lần rút tiền đó là miễn thuế, David nói, David N. Waldrop, CFP®, chủ tịch của Bridgeview Capital Advisors, Inc., ở El Dorado Hills, Calif. Plus, Roth IRAs không phải chịu RMD.
Cũng lưu ý rằng các lợi ích An sinh xã hội của bạn có thể bị đánh thuế nếu thu nhập của bạn vượt quá giới hạn nhất định. Ví dụ: nếu tổng thu nhập của bạn vượt quá 32.000 đô la cho các cặp vợ chồng hoặc 25.000 đô la cho người độc thân, bạn có thể phải trả thuế cho khoản đó.
Cách tiết kiệm thuế
Đầu tiên, nếu bạn đã đến tuổi của RMD, đừng bỏ qua chúng, hoặc bạn sẽ phải đối mặt với một hình phạt thuế đáng kể. Cố gắng có được ước tính chặt chẽ về số tiền bạn có thể cần để trả thuế cho bất kỳ phân phối tối thiểu bắt buộc nào và tìm ra tiền sẽ đến từ đâu.
50%
Số tiền thuế phạt bạn sẽ phải trả nếu bạn không thực hiện phân phối tối thiểu bắt buộc.
Điều đó có thể có nghĩa là rút nhiều hơn từ tài khoản hưu trí của bạn để trang trải thuế hoặc lấy tiền từ tài khoản không nghỉ hưu, có thể bị đánh thuế ở mức thấp hơn. Cái trước được đánh thuế như thu nhập bình thường, trong khi cái sau có thể bị đánh thuế ở mức lãi suất vốn dài hạn, thuận lợi hơn. Nếu đây là lãnh thổ xa lạ đối với bạn, bạn có thể muốn tranh thủ các dịch vụ của kế toán viên hoặc người lập kế hoạch tài chính để chạy một số tình huống khác nhau.
Ngoài ra, tìm hiểu xem tuổi nghỉ hưu có cho phép bạn được hưởng bất kỳ khoản giảm giá đặc biệt nào đối với thuế bất động sản nơi bạn sinh sống hay không. Bạn không thể cho rằng bạn sẽ tự động lấy chúng, vì người đánh giá thuế địa phương của bạn có thể không biết bạn bao nhiêu tuổi. Trang web cho bộ phận thuế nhà nước của bạn là một nơi tốt để bắt đầu.
4. Mua sắm
Nghỉ hưu thường có nghĩa là dành nhiều thời gian hơn ở nhà, đặc biệt là vào ban ngày. Bạn có thể thấy mình tự hỏi làm thế nào bạn từng sống với những tấm thảm mòn và những tấm màn bẩn thỉu, không kể đến những tấm gỗ vào khoảng những năm 1970. Bạn cũng có thể muốn chiêu đãi bản thân một nhà bếp hiện đại, phòng tắm sang trọng hơn hoặc văn phòng tại nhà riêng biệt nơi bạn có thể quản lý các khoản đầu tư hoặc viết tiểu thuyết gián điệp của mình. Và bạn có thể muốn thực hiện một số thay đổi "thiết kế phổ quát" để tăng tính bảo mật và sự thoải mái của mình, chẳng hạn như thay thế núm cửa bằng tay cầm hoặc lắp thanh kẹp trong phòng tắm.
Nếu trang trí lại hoặc tu sửa sẽ làm cho cuộc sống của bạn thoải mái hơn và nếu bạn có đủ khả năng thì nó có rất ít lý do để từ chối chính mình. Tuy nhiên, đừng quên rằng nghỉ hưu có thể tồn tại lâu dài và nhiều người trong chúng ta có thể sống trong những năm 90 hoặc hơn thế nữa. Lý tưởng nhất, tiết kiệm của chúng tôi nên giữ miễn là chúng tôi làm. Nói cách khác, đừng phát điên với thẻ tín dụng.
Cách để tiết kiệm
May mắn thay, một trong những điều tuyệt vời khi nghỉ hưu là bạn không có nhiều thời gian hơn để mua sắm. Bạn cũng có nhiều thời gian hơn để mua sắm xung quanh cho các giao dịch tốt nhất. Vì vậy, hãy tận dụng nó và tận hưởng.
Điểm mấu chốt
Trong khi bạn tận dụng lợi ích của việc nghỉ hưu tự do mang lại, hãy theo dõi chi phí của bạn. Đặt ngân sách và cắt giảm nếu cần. Đồng thời dành thời gian để tìm các giao dịch tốt nhất về du lịch và đảm bảo hiệu quả về thuế nhất có thể khi nói đến chi phí chăm sóc sức khỏe và phân phối tối thiểu cần thiết.
