Có nhiều lý do chính đáng để xem xét mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, chẳng hạn như một cuộc hôn nhân gần đây, một đứa trẻ mới sinh hoặc nhận một khoản nợ lớn (như một ngôi nhà) những người thân yêu sẽ gặp khó khăn trong việc thanh toán nếu có chuyện gì xảy ra với bạn. Hoặc, có lẽ bạn đã chứng kiến tận mắt tác động của một cái chết đối với tài chính của các thành viên gia đình còn sống sót. Nếu bạn đang ở trong thị trường bảo hiểm nhân thọ hoặc gần đây đã mua một chính sách, hãy đảm bảo rằng bạn không đặt nguy cơ tài chính của gia đình mình bằng cách mắc phải những sai lầm này.
Sai lầm # 1 - Chờ mua bảo hiểm
Bất kể lý do là gì, điều quan trọng là phải hành động ngay khi bạn cảm thấy cần có chính sách. Tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ thường tăng khi mọi người già đi hoặc sức khỏe của họ xấu đi. Và, trong một số trường hợp, bệnh tật hoặc các vấn đề sức khỏe có thể khiến bạn không đủ điều kiện bảo hiểm. Bạn càng đưa ra quyết định mua càng lâu thì bảo hiểm có thể sẽ có giá hơn nếu bạn có thể mua nó.
Sai lầm # 2 - Mua chính sách rẻ nhất
Mặc dù điều quan trọng là phải mua một chính sách có giá phù hợp với phần còn lại của thị trường, nhưng đó không phải là sự cân nhắc duy nhất trong quá trình ra quyết định của bạn. Chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể hơi phức tạp, vì vậy nên tìm hiểu về các tính năng và lợi ích của chúng. Nhiều người lầm tưởng giá là sự khác biệt duy nhất cho bảo hiểm nhân thọ có thời hạn. Tuy nhiên, có những điều khoản chính sách quan trọng bạn nên điều tra trước khi đi với giá thấp nhất.
Hầu hết các chính sách có thời hạn đều có thể chuyển đổi, nghĩa là chúng có thể được đổi thành bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn vào một ngày sau đó, bất kể sức khỏe trong tương lai của bạn. Một số chính sách cũng cung cấp các đặc quyền chuyển đổi hào phóng hơn những chính sách khác. Tìm hiểu về thời gian tùy chọn chuyển đổi có sẵn; các đặc quyền chuyển đổi hào phóng nhất có sẵn miễn là bạn trả phí bảo hiểm chính sách có thời hạn hoặc đến một độ tuổi cụ thể, chẳng hạn như 70. Ngoài ra, hãy tìm hiểu xem có bất kỳ hạn chế nào đối với loại chính sách có sẵn để mua theo đặc quyền chuyển đổi. Một số chính sách chỉ cung cấp một loại chính sách vĩnh viễn khi chuyển đổi, trong khi các chính sách khác cung cấp một số chính sách.
Sai lầm # 3 - Thiếu hoặc thanh toán trễ
Nếu bạn đang cân nhắc mua một chính sách cuộc sống phổ quát với các bảo đảm thứ cấp, thì lợi ích tử vong được bảo đảm thấp cho cuộc sống hoặc trong một khoảng thời gian xác định, một khoản thanh toán trễ có thể ảnh hưởng đến lợi ích chính sách.
Cuộc sống toàn cầu là một loại chính sách vĩnh viễn đặc biệt đã được bán trên thị trường vì có sự bảo vệ được bảo đảm lâu dài ở mức thấp nhất có thể, nó rất khác với bảo hiểm có kỳ hạn. Trong khi nhiều loại chính sách này có giá trị đầu hàng tiền mặt, cuộc sống phổ quát với các bảo đảm thứ cấp tập trung vào tối đa hóa số tiền bảo hiểm có sẵn trên mỗi đô la phí bảo hiểm.
Một số chính sách này có thể nhạy cảm với thời gian thanh toán phí bảo hiểm. Ví dụ: nếu bạn tình cờ bỏ lỡ một khoản thanh toán hàng tháng của Haiti hoặc chậm hơn một tháng trong séc của bạn thì chính sách được bảo đảm của bạn có thể không còn được đảm bảo. Chính sách được mua với bảo hiểm được bảo đảm đến 100 tuổi chỉ có thể bảo vệ tuổi 92 nếu một khoản thanh toán bị trễ hoặc bị bỏ lỡ. Hãy chắc chắn kiểm tra với công ty của bạn nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ bị chậm thanh toán; nhiều người sẽ cho phép 30 đến 60 ngày mà không thay đổi bảo đảm của chính sách.
Sai lầm # 4 - Quên bảo hiểm là một khoản đầu tư
Cơ quan quản lý ngành tài chính (FINRA) coi chính sách bảo hiểm nhân thọ thay đổi là một khoản đầu tư, do đó, điều quan trọng đối với bạn là cũng coi đó là một chính sách.
Chính sách bảo hiểm nhân thọ thay đổi là một loại chính sách vĩnh viễn cung cấp bảo vệ bảo hiểm nhân thọ với giá trị tiền mặt. Một phần của phí bảo hiểm dành cho bảo hiểm nhân thọ và một phần vào tài khoản giá trị tiền mặt được đầu tư vào các khoản đầu tư khác nhau tương tự như các quỹ tương hỗ mà bạn chọn. Giống như các quỹ tương hỗ, giá trị của các tài khoản này dao động và dựa trên hiệu suất của các khoản đầu tư cơ bản. Mọi người thường tìm đến các giá trị chính sách này trong tương lai như một nguồn vốn để bổ sung thu nhập hưu trí của họ.
Bạn phải tài trợ một chính sách cuộc sống thay đổi đủ để tối đa hóa tăng trưởng giá trị tiền mặt của nó. Điều này có nghĩa là tiếp tục thực hiện thanh toán phí bảo hiểm đầy đủ, đặc biệt là trong thời gian lợi nhuận đầu tư kém. Trả ít hơn dự kiến ban đầu có thể có tác động lớn đến giá trị tiền mặt có sẵn cho bạn trong tương lai. Điều quan trọng nữa là phải theo dõi hiệu suất của chính sách của bạn và định kỳ cân bằng lại các tài khoản của bạn theo phân bổ mong muốn của bạn, giống như bạn làm với bất kỳ tài khoản đầu tư nào. Điều này sẽ giúp đảm bảo bạn không gặp rủi ro nhiều hơn dự định khi bạn thiết lập tài khoản của mình.
Sai lầm # 5 - Vay từ chính sách của bạn
Giá trị tiền mặt của chính sách vĩnh viễn thường có thể được sử dụng cho bất kỳ lý do nào bạn thấy phù hợp, bao gồm rút tiền miễn thuế và các khoản vay, nếu được thực hiện đúng cách. Đây là một lợi ích tuyệt vời, nhưng nó phải được quản lý cẩn thận. Nếu bạn lấy quá nhiều tiền từ chính sách của mình và chính sách của bạn mất hiệu lực hoặc hết tiền, tất cả số tiền bạn kiếm được sẽ bị đánh thuế.
Điểm mấu chốt
Quyết định mua bảo hiểm nhân thọ là một điều quan trọng. Hãy chắc chắn rằng bạn làm bài tập về nhà, đọc chính sách của bạn và hiểu tất cả các điều khoản của nó. Mặc dù mất hoặc không bao giờ mua bảo hiểm nhân thọ có thể không hủy hoại cuộc sống của bạn, nhưng chắc chắn nó sẽ làm tổn thương những người bạn mua nó để bảo vệ.
