XEM: 9 điều cần biết trước khi bạn tái tài trợ thế chấp của bạn
Hầu hết các ứng viên thế chấp ngày nay đã sẵn sàng trải qua một vài vòng để đủ điều kiện thế chấp, nhưng nếu bạn tự làm chủ, bạn có thể cần nhiều hơn một so sánh nhanh về tỷ lệ thế chấp tốt nhất để tìm ra thế chấp tốt nhất cho bạn. Nếu bạn chưa quen với việc tự làm chủ, bạn sẽ cần đợi cho đến khi bạn nộp hai năm khai thuế trước khi bạn có thể được chấp thuận cho một thế chấp mới để đưa thu nhập tự làm chủ vào đơn xin vay tiền của bạn.
Tín dụng tốt
Tất cả những người vay ngày nay cần tín dụng tốt, với số điểm 620, 640 trở lên cho khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) và điểm 740 trở lên để được cung cấp mức lãi suất thế chấp tốt nhất cho khoản vay thông thường. Một số người cho vay coi thu nhập tự làm là rủi ro cao hơn mức lương thường xuyên, do đó điểm tín dụng cao hơn có thể bù đắp cho các yếu tố rủi ro tiềm ẩn của bạn và khiến người cho vay tự tin hơn khi đủ điều kiện cho bạn vay. Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để xem nếu bạn có thông tin tiêu cực có thể được sửa chữa hoặc cải thiện trước khi bạn áp dụng.
XEM: Cách cải thiện Điểm tín dụng của bạn
Tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp
Người cho vay thường muốn thấy tỷ lệ nợ trên thu nhập chung là 41% hoặc ít hơn, mặc dù những người vay có các yếu tố bù trừ khác vẫn có thể đủ điều kiện để thế chấp với tỷ lệ cao tới 45%. Bạn có thể sử dụng máy tính thế chấp để ước tính chi phí nhà ở cùng với khoản nợ khác của bạn. Nếu bạn có thể trả hết một số hóa đơn để giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập, đó có thể là một yếu tố bù đắp khác có lợi cho bạn.
Thu nhập = earnings
Nhiều cá nhân tự làm giảm thu nhập của họ cho mục đích thuế bằng cách khấu trừ chi phí kinh doanh. Xin lưu ý rằng thu nhập của bạn cho khoản vay thế chấp sẽ là thu nhập được ghi trên tờ khai thuế của bạn. Vì vậy, nếu thu nhập của bạn quá thấp, bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản thế chấp nhỏ hơn bạn nghĩ. Thu nhập của bạn thường sẽ là trung bình của hai lần khai thuế gần đây nhất của bạn, ngay cả khi bạn kiếm được nhiều tiền hơn trong năm nay so với năm ngoái, điều đó có thể không quan trọng đối với người cho vay của bạn. Người cho vay thường yêu cầu một báo cáo lãi lỗ hàng quý bên cạnh tờ khai thuế gần đây nhất của bạn. Các quy định mới từ FHA nói rằng những người vay tự làm chủ được yêu cầu chứng minh thu nhập liên tục của họ dưới dạng một báo cáo lãi lỗ hàng năm nếu hơn một phần tư đã được thông qua kể từ lần khai thuế cuối cùng được nộp.
XEM: Sống sót với thu nhập bất thường
Tài sản
Nếu bạn đang tái cấp vốn, khoản thế chấp của bạn sẽ dựa trên số tiền vốn chủ sở hữu của bạn. Nếu bạn, giống như nhiều chủ nhà khác, có kinh nghiệm về giá trị nhà giảm trong khu vực của bạn, bạn có thể muốn xem xét khoản tái cấp vốn "bằng tiền mặt". Một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt giúp xây dựng vốn chủ sở hữu của bạn nhanh hơn và, nếu bạn đang ở dưới khoản vay mua nhà, có thể đưa bạn trở lại trên mặt nước. Nếu bạn đang mua nhà, khoản thanh toán lớn hơn có thể giúp bạn dễ dàng đủ điều kiện thế chấp hơn vì số tiền cho vay sẽ nhỏ hơn.
Dự trữ
Các quy tắc về số tiền bạn cần có trong dự trữ tiền mặt thay đổi từ người cho vay này sang người khác và đối với các sản phẩm thế chấp khác nhau, nhưng bạn nên có ít nhất hai tháng hoặc nhiều hơn các khoản thanh toán nhà ở (gốc, lãi, thuế và bảo hiểm) trong ngân hàng để bảo vệ bản thân trong trường hợp khẩn cấp Người cho vay đặc biệt cần biết rằng những người vay tự làm chủ, có thu nhập thường dao động nhiều hơn nhân viên bình thường, có thể xử lý tài chính của họ và có tiền tiết kiệm.
Điểm mấu chốt
Nếu bạn tự làm chủ và có thu nhập vững chắc, tài sản và tín dụng tốt, bạn có khả năng đủ điều kiện để thế chấp miễn là bạn cung cấp các tài liệu cần thiết cho người cho vay của bạn.
