Albert Einstein được gọi là lãi kép là lực lượng lớn nhất trên trái đất. Cho dù bạn có đồng ý hay không, bạn nên hiểu các công cụ tài chính phổ biến sử dụng lãi kép, chẳng hạn như tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) và tỷ lệ phần trăm hàng năm (APY) - và cụ thể hơn là sự khác biệt giữa chúng.
Cả hai đều được áp dụng cho các sản phẩm đầu tư và các khoản vay, nhưng chúng không được tạo ra bằng nhau và chúng ảnh hưởng đáng kể đến số tiền bạn kiếm được hoặc phải trả khi chúng được áp dụng cho số dư tài khoản của bạn.
Xác định APR và APY
APR là lãi suất hàng năm được trả cho một khoản đầu tư, mà không tính đến lãi gộp trong năm đó. Ngoài ra, APY có tính đến tần suất áp dụng lãi suất mà ảnh hưởng của lãi gộp trong năm. Sự khác biệt dường như tinh tế này có thể có ý nghĩa quan trọng đối với các nhà đầu tư và người vay.
APR được tính bằng cách nhân lãi suất định kỳ với số kỳ trong một năm áp dụng tỷ lệ định kỳ. Nó không chỉ ra số lần áp dụng cho số dư.
Chìa khóa chính
- Thu nhập lãi hàng năm (EAR) là một định nghĩa khác về cách kiếm được tỷ lệ phần trăm hàng năm (APY). Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) đại diện cho tỷ lệ hàng năm được tính để kiếm hoặc vay tiền. Một tỷ lệ phần trăm hàng năm tính đến gộp, nhưng APR thì không. Các công ty thẻ tín dụng được yêu cầu tiết lộ APR trên thẻ cho khách hàng.
APY được tính bằng cách thêm 1+ tỷ lệ định kỳ dưới dạng thập phân và nhân nó với số lần bằng với số kỳ mà tỷ lệ được áp dụng, sau đó trừ đi 1.
Công thức APR
Hay nói, là một tài tài của, qua, qua, qua một tài khác, qua giữ, qua một tài khác APR = Tỷ lệ định kỳ × Số kỳ trong một năm
Ví dụ, một công ty thẻ tín dụng có thể tính lãi 1% mỗi tháng; do đó, APR sẽ bằng 12% (1% x 12 tháng = 12%). Điều này khác với APY, tính đến lãi kép.
Công thức APY
Hay nói, là một tài tài của, qua, qua, qua một tài khác, qua giữ, qua một tài khác APY = (1 + Tỷ lệ định kỳ) Số lượng thời gian − 1
APY cho lãi suất 1% gộp lãi hàng tháng sẽ là 12, 68% một năm. Nếu bạn chỉ mang số dư trên thẻ tín dụng của mình trong thời gian một tháng, bạn sẽ phải trả mức lãi suất hàng năm tương đương là 12%. Tuy nhiên, nếu bạn mang số dư đó trong năm, lãi suất hiệu quả của bạn sẽ trở thành 12, 68% do lãi gộp mỗi tháng.
Hợp chất là gì?
Ở cấp độ cơ bản nhất của nó, gộp lãi liên quan đến việc thu lãi từ tiền lãi trước đó, được cộng vào số tiền gốc của khoản tiền gửi hoặc khoản vay. Hầu hết các khoản vay và đầu tư sử dụng lãi suất gộp để tính lãi. Tất cả các nhà đầu tư muốn tối đa hóa gộp các khoản đầu tư của họ, đồng thời giảm thiểu nó cho các khoản vay của họ. Lãi suất gộp khác với lãi suất đơn giản ở chỗ lãi sau là kết quả của việc nhân lãi suất hàng ngày với số ngày giữa các lần thanh toán.
Hợp chất đặc biệt quan trọng trong cuộc thảo luận APR so với APY của chúng tôi bởi vì nhiều tổ chức tài chính có một cách lén lút trích dẫn lãi suất sử dụng các nguyên tắc gộp để lợi thế của họ. Hiểu biết về tài chính trong lĩnh vực này sẽ giúp bạn nhận ra mức lãi suất mà bạn thực sự nhận được.
Quan điểm của người vay
Là người đi vay, bạn luôn tìm kiếm tỷ lệ thấp nhất có thể. Khi xem xét sự khác biệt giữa APR và APY, bạn cần lo lắng về việc khoản vay có thể được "ngụy trang" như thế nào khi có tỷ lệ thấp hơn. Một thuật ngữ khác cho APY là thu lãi hàng năm (EAR), có nghĩa là lãi kép được tính vào.
Khi tìm kiếm một thế chấp, ví dụ, bạn có khả năng chọn một người cho vay cung cấp tỷ lệ thấp nhất. Mặc dù tỷ lệ được trích dẫn có vẻ thấp, nhưng cuối cùng bạn có thể trả nhiều tiền hơn cho khoản vay so với dự đoán ban đầu.
Các quốc gia khác nhau có các quy tắc và quy định khác nhau để chống lại một số hoạt động vô đạo đức xung quanh tỷ lệ trích dẫn đã phát sinh trong quá khứ.
Điều này là do các ngân hàng thường sẽ báo cho bạn tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) cho khoản vay. Nhưng, như chúng tôi đã nói, con số này không tính đến bất kỳ khoản gộp nào trong năm của khoản vay là nửa năm một lần (sáu tháng một lần), hàng quý (ba tháng một lần) hoặc hàng tháng (12 lần mỗi năm). APR đơn giản là lãi suất định kỳ nhân với số kỳ trong năm. Điều này có thể hơi khó hiểu lúc đầu, vì vậy hãy xem xét một ví dụ để củng cố khái niệm:
| Những gì bạn đang thực sự trả | |||
|---|---|---|---|
| Trích dẫn ngân hàng APR | Bán niên | hàng quý | Hàng tháng |
| 5% | 5, 06% | 5, 09% | 5, 11% |
| 7% | 7, 12% | 7, 19% | 7, 23% |
| 9% | 9, 20% | 9, 30% | 9, 38% |
Như bạn có thể thấy, mặc dù một ngân hàng có thể đã trích dẫn cho bạn tỷ lệ 5%, 7% hoặc 9%, tùy thuộc vào tần suất gộp (điều này có thể khác nhau tùy thuộc vào ngân hàng, tiểu bang, quốc gia, v.v.), bạn có thể thực sự trả một tỷ lệ cao hơn nhiều. Nếu một ngân hàng báo giá APR là 9%, thì con số đó không tính đến các tác động của việc gộp. Tuy nhiên, nếu bạn xem xét ảnh hưởng của việc gộp hàng tháng, như APY, bạn sẽ trả thêm 0, 38% cho khoản vay của mình mỗi năm - một khoản đáng kể khi bạn khấu hao khoản vay của mình trong khoảng thời gian 25 hoặc 30 năm.
Ví dụ này sẽ minh họa tầm quan trọng của việc hỏi người cho vay tiềm năng của bạn về tỷ lệ họ đang trích dẫn khi tìm kiếm khoản vay. Nó cũng quan trọng khi so sánh triển vọng vay để so sánh "táo với táo" (so sánh các loại số liệu tương tự) để bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt nhất.
Quan điểm của người cho vay
Bây giờ, như bạn có thể đã đoán, không khó để thấy việc đứng ở phía bên kia của cây cho vay có thể ảnh hưởng đến kết quả của bạn theo cách không kém phần quan trọng, và cách các ngân hàng và các tổ chức khác thường lôi kéo các cá nhân bằng cách trích dẫn APY. Giống như những người đang tìm kiếm các khoản vay muốn trả lãi suất thấp nhất có thể, những người đang cho vay tiền (đó là những gì bạn đang làm về mặt kỹ thuật bằng cách gửi tiền vào ngân hàng) hoặc các quỹ đầu tư muốn nhận được lãi suất cao nhất.
Giả sử bạn đang mua sắm cho một ngân hàng để mở tài khoản tiết kiệm; rõ ràng, bạn đang tìm kiếm một trong đó cung cấp tỷ lệ lợi nhuận tốt nhất trên số tiền kiếm được của bạn. Lợi ích tốt nhất của ngân hàng là trích dẫn cho bạn APY, bao gồm cả gộp và do đó sẽ là một số hấp dẫn hơn, trái ngược với APR, không bao gồm gộp.
Chỉ cần đảm bảo rằng bạn xem xét kỹ mức độ thường xuyên xảy ra, và sau đó so sánh với các báo giá APY của các ngân hàng khác với tỷ lệ gộp với tỷ lệ tương đương. Nó có thể ảnh hưởng đáng kể đến số tiền lãi mà khoản tiết kiệm của bạn có thể tích lũy.
Điểm mấu chốt
Cả APR và APY đều là những khái niệm quan trọng cần hiểu để quản lý tài chính cá nhân của bạn. Các hợp chất lãi suất càng thường xuyên, sự khác biệt giữa APR và APY càng lớn. Cho dù bạn đang mua một khoản vay, đăng ký thẻ tín dụng hoặc tìm kiếm tỷ lệ lợi nhuận cao nhất trên tài khoản tiết kiệm, hãy chú ý đến các tỷ lệ khác nhau được trích dẫn.
Tùy thuộc vào việc bạn là người vay hay người cho vay, ngân hàng và tổ chức có động cơ khác nhau để trích dẫn các tỷ lệ khác nhau. Luôn đảm bảo rằng bạn hiểu mức giá nào họ đang trích dẫn và sau đó xem tỷ lệ tương đương từ các tổ chức khác. Sự khác biệt về các con số có thể làm bạn ngạc nhiên - và tỷ lệ được quảng cáo thấp nhất cho khoản vay thực sự có thể trở nên đắt nhất.
Những bài viết liên quan
Tài khoản tiết kiệm
Lãi suất hoạt động như thế nào trên tài khoản tiết kiệm
Khái niệm cơ bản về khoản vay
Tìm hiểu về lãi suất APR, APY và EAR
Yếu tố thu nhập cố định
Làm thế nào để so sánh lợi suất của trái phiếu khác nhau
Tài chính doanh nghiệp & Kế toán
Tìm hiểu về lãi suất đơn giản và hợp chất
Khái niệm cơ bản về khoản vay
Lãi suất đơn giản so với lãi gộp: Sự khác biệt là gì?
Dự trữ Liên bang
Lãi suất được tính trên hầu hết các dòng tín dụng như thế nào?
Liên kết đối tácĐiều khoản liên quan
Tỷ lệ phần trăm hàng năm - APR cho bạn biết APR được định nghĩa là tỷ lệ hàng năm được tính cho việc vay, được biểu thị bằng một tỷ lệ phần trăm duy nhất biểu thị chi phí thực tế hàng năm trong suốt thời hạn của khoản vay. thêm Làm thế nào Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APY) Hoạt động Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APY) là tỷ lệ hoàn vốn hiệu quả của khoản đầu tư trong một năm có tính đến hiệu quả của lãi kép. Lãi suất càng thường xuyên được gộp lại, lợi nhuận sẽ càng lớn. thêm Điều gì lãi suất định kỳ có nghĩa là cho các khoản vay và đầu tư của bạn Lãi suất định kỳ là lãi suất được tính hoặc trả cho khoản vay hoặc nhận được khoản đầu tư trong một khoảng thời gian xác định. Tìm hiểu làm thế nào để tính toán nó. thêm Định nghĩa lãi gộp Hợp chất lãi gộp là giá trị bằng số được tính trên tiền gốc ban đầu và lãi lũy kế của các kỳ trước của khoản tiền gửi hoặc khoản vay. Lãi suất gộp là phổ biến đối với các khoản vay nhưng ít được sử dụng với tài khoản tiền gửi. Lãi suất cao hơn: Những gì người cho vay được trả cho việc sử dụng tài sản Lãi suất là số tiền được tính, được biểu thị bằng phần trăm của tiền gốc, bởi người cho vay đối với người vay khi sử dụng tài sản. thêm Định nghĩa lãi suất danh nghĩa Lãi suất danh nghĩa là lãi suất trước khi tính đến lạm phát, trái ngược với lãi suất thực và lãi suất hiệu quả. hơn