Chỉ vì bạn là trang phục một người, một người làm việc tự do hoặc một nhà thầu độc lập, bạn không cần phải đi mà không có kế hoạch nghỉ hưu. Nếu bạn tự làm chủ, bạn có thể tự mình thiết lập một kế hoạch độc lập 401 (k), còn được gọi là kế hoạch độc lập 401 (k). Solo 401 (k) s có một số lợi ích so với các loại tài khoản hưu trí khác.
Chìa khóa chính
- Các cá nhân tự làm việc đáp ứng một số yêu cầu nhất định có thể thiết lập solo 401 (k) để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Loại kế hoạch này cung cấp một số lợi ích so với các loại tài khoản hưu trí khác. Một trong những lợi ích chính là giới hạn đóng góp thường cao hơn các loại khác kế hoạch nghỉ hưu.
Hãy bắt đầu bằng cách xem những gì được yêu cầu để thiết lập và cách chúng hoạt động.
Yêu cầu đủ điều kiện
Để đầu tư vào một solo 401 (k), bạn phải đáp ứng một số yêu cầu nhất định. Việc đầu tiên quy định rằng bạn và không phải là một nhà tuyển dụng chịu trách nhiệm về thu nhập của bạn. Chủ sở hữu duy nhất, chủ doanh nghiệp nhỏ không có nhân viên (mặc dù vợ hoặc chồng có thể đóng góp nếu họ làm việc cho doanh nghiệp), các nhà thầu độc lập và dịch giả tự do thường phù hợp với mô tả này.
Yêu cầu thứ hai là bạn phải có thu nhập. Điều này có thể được xác minh thông qua hồ sơ thuế.
Các bước để thiết lập Solo 401 (k)
Theo Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS), có những bước cụ thể phải được thực hiện để mở đúng kế hoạch solo 401 (k).
Đầu tiên, bạn phải thông qua một kế hoạch bằng văn bản, có nghĩa là bạn phải khai báo bằng văn bản về loại kế hoạch bạn dự định tài trợ. Bạn có thể chọn giữa hai loại kế hoạch nghỉ hưu: truyền thống và Roth. Mỗi người có lợi ích thuế riêng biệt.
Một solo 401 (k) phải được thiết lập trước ngày 31 tháng 12 trong năm tính thuế mà bạn đang đóng góp.
Truyền thống 401 (k)
Với một kế hoạch cá nhân truyền thống, bạn đầu tư tiền trước thuế của bạn, yêu cầu giảm thuế một cách hiệu quả trong những năm làm việc của bạn. Khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, bạn phải trả thuế thu nhập đối với số tiền bạn rút ra, kể cả số tiền mà khoản đầu tư của bạn đã kiếm được trong nhiều năm.
Nhược điểm là khi bạn sẵn sàng rút tiền, mức thuế có thể cao hơn so với khi bạn đầu tư ban đầu và gánh nặng thuế bổ sung có thể xóa bất kỳ lợi ích thuế nào nhận được trước đó. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng hầu hết những người về hưu đều ở trong một khung thuế thấp hơn so với thời gian làm việc của họ.
The Roth 401 (k)
Các kế hoạch của Roth được tài trợ bằng đô la sau thuế. Vì bạn đã cho IRS cắt giảm, rút tiền được miễn thuế khi đến lúc nghỉ hưu. Điều đó hoàn toàn miễn thuế, cả số tiền bạn đã trả và tiền lãi mà tài khoản kiếm được.
Khi loại kế hoạch đã được thiết lập, bạn sẽ cần tạo một sự tin tưởng sẽ giữ tiền cho đến khi bạn cần chúng hoặc bạn đến tuổi nghỉ hưu. Bạn có thể chọn một công ty đầu tư, môi giới trực tuyến hoặc công ty bảo hiểm để quản lý kế hoạch cho bạn.
Bạn cũng cần thiết lập một hệ thống lưu giữ hồ sơ để tất cả các khoản đầu tư được hạch toán mọi lúc.
Lợi ích của Solo 401 (k)
Solo 401 (k) s cung cấp một số lợi thế so với các loại tài khoản hưu trí khác.
Một trong những lợi thế chính là giới hạn đóng góp thường cao nhất trong số các kế hoạch nghỉ hưu. Giống như một công ty được tài trợ bởi nhà tuyển dụng 401 (k), đóng góp có thể được thực hiện từ nhân viên và chủ lao động. Với solo 401 (k), bạn đội cả hai chiếc mũ và có thể đóng góp trong cả hai vai trò.
Là một nhân viên, bạn có thể đóng góp 19.000 đô la vào năm 2019. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp thêm 6.000 đô la. Vào năm 2020, mức tối đa lên tới 19.500 đô la và đóng góp bắt kịp lên tới 6.500 đô la.
Đội mũ nhà tuyển dụng, bạn có thể đóng góp tới 25% tiền bồi thường của mình. Tổng giới hạn đóng góp cho một solo 401 (k) là 56.000 đô la vào năm 2019, không kể khoản đóng góp bắt kịp 6.000 đô la cho những người từ 50 tuổi trở lên. Năm 2020, tổng số tiền lên tới 57.000 đô la, không kể số tiền bắt kịp 6.500 đô la.
Khả năng lựa chọn giữa một kế hoạch truyền thống và Roth cũng là một lợi ích. Điều này có nghĩa là bạn có thể chọn một kế hoạch với lợi thế về thuế phù hợp nhất với bạn.
Một lợi ích khác là không giống như SEP IRA, một tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế khác thường được đề xuất cho các chủ doanh nghiệp nhỏ, bạn có thể vay các khoản vay từ chương trình. Nói chung, không nên vay từ quỹ hưu trí của bạn, nhưng đó là một lựa chọn hợp lý nếu bạn phải.
Với kế hoạch đúng đắn và siêng năng, solo 401 (k) mang đến tiềm năng tận hưởng một quỹ hưu trí thoải mái sau nhiều năm làm ông chủ của chính bạn và làm việc theo các điều khoản của riêng bạn.
