Nếu bạn chuẩn bị tốt về tài chính và thể chất, nghỉ hưu có thể kéo dài hàng thập kỷ. Bốn giai đoạn của nghỉ hưu dài có chi phí khác nhau và đòi hỏi cách tiếp cận khác nhau để lập ngân sách. Ngay cả khi nghỉ hưu ngắn hơn, bạn sẽ trải qua các giai đoạn tương tự, chỉ trong một khung thời gian cô đọng. Đây là những giai đoạn đó trông như thế nào và làm thế nào để xử lý tài chính của bạn phù hợp.
Peri-Hưu trí (50 đến 62)
Peri-hưu trí là giai đoạn ngay trước khi nghỉ hưu. Bạn vẫn đang làm việc, nhưng quỹ hưu trí đang đến gần và cuối cùng bạn cũng có được một bức tranh rõ ràng về trứng, thu nhập và chi phí của bạn sẽ như thế nào. Bạn cũng đang tiến gần hơn để tìm ra những gì bạn sẽ làm trong những ngày của bạn một khi bạn có thể tự do điền chúng theo ý muốn. Những gì dường như chỉ là lý thuyết sớm hơn trong cuộc sống làm việc của bạn bắt đầu có vẻ như thật. Chúng tôi đặt tuổi 62 cho nó, độ tuổi mà mọi người lần đầu tiên đủ điều kiện để giảm các khoản thanh toán An sinh xã hội. Nhưng một số người có thể nghỉ hưu ở tuổi 60 trong khi những người khác tiếp tục làm việc trên 70 tuổi.
Chìa khóa chính
- Nghỉ hưu có thể kéo dài hàng thập kỷ khi một người khỏe mạnh về thể chất và chuẩn bị tài chính. Bốn giai đoạn nghỉ hưu là khác nhau và đòi hỏi các cách tiếp cận khác nhau. Giai đoạn trước khi nghỉ hưu, giai đoạn nghỉ hưu tạm thời xảy ra ở độ tuổi từ 50 đến 62; Đây là thời điểm quan trọng để bắt đầu lập kế hoạch cho nhu cầu nghỉ hưu như chi phí hàng tháng và quyền sở hữu nhà. Nghỉ hưu có thể xảy ra trong độ tuổi từ 62 đến 70, đó là thời điểm một số người cân nhắc việc làm bán thời gian để giúp quản lý chi phí. Rất có ý nghĩa để xem xét lại việc phân bổ tài sản trong giai đoạn nghỉ hưu giữa tuổi từ 70 đến 80 và đảm bảo lập kế hoạch bất động sản. Sau 80 tuổi, giai đoạn nghỉ hưu muộn bắt đầu và bảo hiểm chăm sóc dài hạn có thể giảm bớt một số gánh nặng chi phí chăm sóc sức khỏe.
Ở giai đoạn này, khẳng định thu nhập và chi phí có khả năng của bạn sau khi bạn rời khỏi lực lượng lao động. Bạn sẽ nhận được gì từ lương hưu hoặc An sinh xã hội? Số dư trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn, chẳng hạn như 401 (k) s, 403 (b) s hoặc IRA, và bạn sẽ có thể rút bao nhiêu tiền mỗi tháng? Bạn sẽ trả hết khoản thế chấp của mình, và nếu không, bạn vẫn còn nợ bao nhiêu và trong bao lâu?
Bạn có thể ở một vị trí đủ mạnh về tài chính để đánh giá nghiêm túc xem bạn có đủ khả năng nghỉ hưu sớm hay không. Chủ lao động của bạn có thể thu hẹp quy mô và bạn có thể thấy mình cân nhắc xem có nên chấp nhận mua lại hay bị buộc phải chấp nhận. Nếu bạn điều hành một doanh nghiệp gia đình, đây là thời điểm tốt để tạo ra một kế hoạch kế nhiệm. Và nếu bạn chưa đạt được mục tiêu tài chính của mình, đây là thời điểm tốt để làm việc nhiều giờ hơn, thay đổi công việc hoặc tích cực theo đuổi một chương trình khuyến mãi để bạn có thể thêm vào tiết kiệm hưu trí.
Peri-hưu trí cũng là thời điểm tốt để đánh giá lại chi phí hàng tháng và hàng năm của bạn và cắt giảm chi phí đã tăng lên trong những năm qua. Loại bỏ bất kỳ chi tiêu lãng phí và cung cấp cho ngân sách hưu trí của bạn một số phòng thở. Ngoài ra, ở giai đoạn này (cũng như, có thể là giai đoạn đầu của nghỉ hưu), bạn vẫn có thể có các chi phí lớn như đưa con đi học đại học, thanh toán tiền mua nhà hoặc trả tiền cho đám cưới. Cuối cùng, bạn có thể muốn thay thế kỳ nghỉ thông thường của mình bằng các chuyến đi đến những nơi bạn đã hình dung mình sẽ chuyển đến khi nghỉ hưu.
Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu cho nghỉ hưu?
Nghỉ hưu sớm (62 đến 70)
Một số thay đổi lớn nhất trong ngân sách của bạn sẽ xảy ra khi bạn nghỉ hưu lần đầu tiên. Bạn sẽ không còn nhận được một mức lương ổn định, trừ khi bạn có lương hưu. Bạn sẽ cần một kế hoạch để quản lý thu nhập của mình khi nghỉ hưu và bạn sẽ cần quyết định khi nào bắt đầu yêu cầu trợ cấp An sinh xã hội. Bạn cũng có thể mất bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ. Hãy chắc chắn lập kế hoạch cho cách người phối ngẫu của bạn và bất kỳ người phụ thuộc nào sẽ nhận được bảo hiểm y tế nếu họ nằm trong chương trình sức khỏe của bạn. Nếu bạn hoặc người phối ngẫu của bạn sẽ không đủ tuổi để đăng ký Medicare, bạn sẽ cần phải xem liệu bạn có đủ điều kiện nhận Trợ cấp y tế hay bạn có thể mua một chương trình bảo hiểm y tế tư nhân.
Bạn cũng có thể muốn mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn nếu bạn chưa có (một số chuyên gia khuyên nên mua nó vào giữa những năm 50 của bạn để có nhiều sự lựa chọn nhất và mức giá tốt nhất). Phí bảo hiểm có thể đạt tới vài nghìn đô la một năm, nhưng đó là một món hời nếu bạn thấy bạn cần viện dưỡng lão hoặc dịch vụ chăm sóc dài hạn khác.
Bạn có thể bị cám dỗ để đi vào một cuộc chi tiêu ở giai đoạn nghỉ hưu sớm này. Bạn sẽ có rất nhiều thời gian rảnh, trong khi vẫn khỏe mạnh và tràn đầy năng lượng. Trong giai đoạn này, bạn có thể muốn mua chiếc xe thể thao mà bạn luôn mơ ước, có một kỳ nghỉ châu Âu kéo dài, đến trường ẩm thực hoặc đi thuyền buồm. Với nhiều tự do hơn để đi du lịch, bạn có thể muốn mua một bất động sản kỳ nghỉ ở địa điểm yêu thích của bạn hoặc ngôi nhà thứ hai ở một địa điểm đầy nắng để trốn thoát trong mùa đông khắc nghiệt. Giữ lại những khoản chi tiêu khổng lồ, bạn có thể nhanh chóng tiết kiệm tiền tiết kiệm nếu bạn coi việc nghỉ hưu như trúng xổ số.
Một cách để quản lý chi phí mới khi nghỉ hưu sớm là làm một công việc bán thời gian hoặc thời vụ, bắt đầu một doanh nghiệp cho phép bạn linh hoạt trong giờ làm việc hoặc có thể nghỉ ngơi một thời gian trước khi bắt đầu sự nghiệp mới. không bao giờ vào được trước vì nó không trả đủ. Kiếm 35.000 đô la một năm không cắt giảm khi bạn cần 70.000 đô la, nhưng một khi bạn đã nghỉ hưu, có vẻ tốt hơn là không kiếm được gì, và tại thời điểm này, dù sao đi nữa, đó là về sự hài lòng cá nhân. Bạn cũng có thể cân bằng các hoạt động đắt tiền mà bạn muốn dành thời gian với những hoạt động rẻ tiền hoặc miễn phí: tình nguyện huấn luyện chó phục vụ, dạy một lớp nhiếp ảnh tại trung tâm cộng đồng địa phương của bạn hoặc dẫn dắt các chuyến du ngoạn bằng xe đạp.
63 tuổi
Tuổi nghỉ hưu trung bình ở Hoa Kỳ, theo Cục điều tra dân số Hoa Kỳ.
Đây có thể là thời gian để di chuyển đến một nơi nào đó mong muốn hơn bây giờ khi công việc của bạn không còn ràng buộc bạn đến một địa điểm nhất định. Sẽ có chi phí liên quan đến việc di chuyển, cũng như chi phí giao dịch có thể liên quan đến việc bán nhà của bạn. Bạn đã bao giờ mơ về việc nghỉ hưu ở Ecuador, Pháp hay Monaco chưa? Tùy thuộc vào chi phí sinh hoạt nơi bạn hiện đang cư trú so với nơi bạn đang đứng đầu, việc di chuyển có thể là một lợi ích cho tình hình tài chính của bạn, hay một công cụ thắt lưng buộc bụng lớn!
Nghỉ hưu giữa (tuổi từ 70 đến 80)
Khi nghỉ hưu giữa chừng, bạn có thể sẽ nhận được các khoản trợ cấp An sinh xã hội (thời gian dài nhất bạn có thể không nhận được các khoản trợ cấp và nhận được các khoản thanh toán tăng lên là 70 tuổi). Ở tuổi 70, 5, bạn sẽ phải bắt đầu thực hiện các phân phối tối thiểu bắt buộc từ một số loại tài khoản hưu trí nhất định: chia sẻ lợi nhuận, kế hoạch 401 (k), 403 (b), 457 (b) và Roth 401 (k), cũng như hầu hết các loại IRA (nhưng không phải là IR IR). Đây cũng là thời điểm lý tưởng để xem lại phân bổ tài sản của bạn, nếu bạn không tham gia đầu tư thực hiện việc này một cách tự động, chẳng hạn như quỹ ngày đích.
Ngoài việc nhận thêm thu nhập trong giai đoạn này, bạn có thể mệt mỏi với một số hoạt động du lịch và hoạt động mới mà bạn theo đuổi trong thời gian nghỉ hưu sớm, do đó chi phí của bạn có thể giảm. Bạn có thể muốn đi du lịch ít hơn và ở nhà nhiều hơn, hoặc chuyến đi của bạn có thể tập trung vào các chuyến đi ít tốn kém hơn để thăm cháu và bạn bè hoặc gia đình khác. Với may mắn, con bạn được thiết lập đủ trong sự nghiệp mà chúng không còn quay về với bạn vì tiền. Ngoài ra, bạn có thể không phải trả tiền bảo hiểm nhân thọ dài hạn hoặc bảo hiểm tàn tật dài hạn nữa vì những chính sách này thường hết hạn khi bạn 65 tuổi.
Bạn có thể đã tạo ra một kế hoạch di sản hoặc di sản khi con bạn còn nhỏ vì bạn muốn chắc chắn rằng, nếu có chuyện gì xảy ra với bạn, chúng sẽ được chăm sóc. Bạn đã cập nhật những tài liệu này kể từ đó? Mặc dù bạn vẫn khỏe mạnh và có khả năng về mặt tinh thần, hãy đảm bảo kế hoạch bất động sản của bạn theo thứ tự, để tiền và tài sản của bạn được phân phối theo cách bạn muốn sau khi bạn qua đời.
Bạn có thể muốn cung cấp cho ai đó giấy ủy quyền tài chính nếu bạn không thể quản lý tiền và giấy ủy quyền chăm sóc sức khỏe của bạn, trong trường hợp bạn cần người khác đưa ra quyết định y tế của mình.
Nghỉ hưu muộn (80 trở lên)
Khi nghỉ hưu muộn, bạn có thể sẽ tăng chi phí chăm sóc sức khỏe vì chi tiêu y tế có xu hướng cao nhất trong những năm cuối đời. Medicare sẽ chi trả một số chi phí của bạn, nhưng bạn vẫn sẽ có chi phí cho những việc như đồng thanh toán, khấu trừ, đồng bảo hiểm và / hoặc đơn thuốc.
18 năm
Thời gian nghỉ hưu trung bình, theo Cục điều tra dân số Hoa Kỳ.
Bạn có thể có chi phí mới khi nghỉ hưu muộn nếu bạn chuyển đến một cơ sở sống độc lập hoặc được hỗ trợ hoặc nếu sức khỏe của bạn có nghĩa là bạn cần phải chuyển đến một nhà dưỡng lão hoặc thuê một trợ lý y tế tại nhà. Nếu bạn có bảo hiểm chăm sóc dài hạn, nó sẽ giảm bớt gánh nặng của bất kỳ hóa đơn hỗ trợ sức khỏe tại nhà hoặc viện dưỡng lão. Ngoài việc tăng chi phí chăm sóc sức khỏe, các chi phí khác của bạn sẽ tương tự như khi nghỉ hưu muộn với những gì họ đã nghỉ hưu giữa chừng trừ khi bạn thực hiện một thay đổi lớn, như di chuyển.
Bạn sẽ muốn đánh giá lại trứng của bạn và quyết định xem bạn nên rút tiền với tốc độ nhanh hơn hay chậm hơn. Nếu bạn đang thiếu tiền mặt và bạn vẫn sống trong nhà của mình, bạn có thể coi thế chấp ngược lại là một nguồn tiền. Nhìn vào những gì bạn còn lại, bạn sẽ cần suy nghĩ về những gì bạn muốn chi tiêu trong suốt cuộc đời và những gì bạn muốn để lại cho người khác. Hãy chắc chắn rằng bất kỳ cuộc diễu hành từ thiện đang diễn ra.
Điểm mấu chốt
Nghỉ hưu là cả một sự kiện và một quá trình. Trong một kịch bản hợp lý, lợi ích và tiết kiệm của bạn phải trang trải chi phí của bạn trong ba thập kỷ trở lên. Các chi phí ở mỗi giai đoạn nghỉ hưu có liên quan đến cách bạn chọn sử dụng thời gian, nơi bạn quyết định sống và sức khỏe của bạn như thế nào. Nếu bạn tính đến các yếu tố này và đánh giá chúng sẽ thay đổi như thế nào trong suốt thời gian nghỉ hưu, bạn có thể lập ngân sách phù hợp.
Ở mỗi giai đoạn, dành thời gian để crunch các con số và rút ra những ngân sách. Đó là cách tốt nhất để hiểu bạn đang ở đâu và phải làm gì tiếp theo.
