Bảo hiểm nhân thọ có thể được sử dụng cho nhiều mục đích, chẳng hạn như thay thế thu nhập, tài trợ giáo dục đại học và bảo tồn tài sản. Nhưng đôi khi, chỉ khi bạn cần bảo hiểm nhân thọ nhất, bạn không thể có được nó vì sức khỏe kém. Tuy nhiên, đừng quá nhanh chóng để nhảy vào nhóm nhạc "Tôi không thể bảo hiểm". Nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp các chính sách chỉ dành cho những người không khỏe mạnh. Tại sao? Bởi vì chăm sóc sức khỏe tốt hơn, lối sống được cải thiện, những tiến bộ trong chăm sóc y tế và các thủ tục chẩn đoán được cải thiện nói chung đã làm tăng tuổi thọ cho những người nộp đơn bị suy giảm sức khỏe.
Trước khi bạn nộp đơn đăng ký bảo hiểm nhân thọ, hãy xem xét cách mà hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ xác định liệu họ sẽ bán hợp đồng cho một cá nhân hay không và họ sẽ tính phí bao nhiêu cho việc bảo vệ bảo hiểm. Suy nghĩ như một công ty bảo hiểm có thể giúp bạn có được bảo hiểm bạn cần.
Quan điểm của Công ty Bảo hiểm về Bạn
Quá trình mà công ty bảo hiểm thực hiện để đánh giá xem người nộp đơn có được bảo hiểm hay không được gọi là bảo lãnh phát hành. Bảo lãnh của mỗi công ty là hơi khác nhau, nhưng các khái niệm cơ bản là như nhau. Công ty sẽ xem xét kỹ tình trạng sức khỏe hiện tại của bạn cũng như các tình trạng sức khỏe, bệnh tật hoặc bệnh tật trước đó, nhưng nhìn chung, công ty bảo hiểm cũng xem xét một số yếu tố khác, như:
- tuổi của người được bảo hiểm chiều cao giới tính / cân nặng lịch sử sức khỏe gia đình mục đích của bảo hiểm tình trạng hôn nhân số tiền bảo hiểm áp dụng cho lịch sử thu nhập nghề nghiệp của hút thuốc / sở thích nguy hiểm
Cụ thể, công ty sẽ yêu cầu hồ sơ y tế của bạn và yêu cầu bạn trải qua một số loại kiểm tra y tế. Nếu bạn bị bệnh, tình trạng y tế hoặc khuyết tật, công ty bảo hiểm cũng có thể yêu cầu bạn được bác sĩ kiểm tra lựa chọn, người có thể cũng sẽ xem xét hồ sơ y tế của bạn.
Quy trình bảo lãnh phát hành cho bảo hiểm nhân thọ không giống như bảo hiểm y tế. Có một số bệnh mãn tính và bệnh không ảnh hưởng đến tuổi thọ, nhưng chúng có thể cần điều trị y tế thường xuyên. Trong trường hợp này, bạn có thể gặp khó khăn hơn trong việc mua bảo hiểm y tế so với bảo hiểm nhân thọ. Ví dụ, bảo hiểm nhân thọ đã được cấp cho những người mắc bệnh hen suyễn, bệnh tim, ung thư và tăng huyết áp.
Đó là một trò chơi số
Sau khi tất cả các thông tin được thu thập, công ty sẽ chỉ định xếp hạng cho bạn là người được bảo hiểm. Xếp hạng là thước đo rủi ro hoặc xác suất của công ty rằng họ sẽ phải trả yêu cầu bồi thường tử vong trong một khoảng thời gian nhất định. Bạn được kết hợp với các ứng viên khác cùng loại rủi ro. Công ty cho biết một số người sẽ "đánh bại tỷ lệ cược" và sống lâu hơn tuổi thọ dự kiến, những người khác sẽ chết sớm, trong khi một số người sẽ chết trong khoảng thời gian dự kiến. Dựa trên các yếu tố bảo lãnh phát hành, khả năng bạn sẽ chết càng sớm càng cao, công ty sẽ tính phí bảo hiểm nhiều hơn để trang trải chi phí tài trợ mà bạn sẽ phải trả khi chết. Nếu công ty xác định rằng rủi ro phải trả tiền yêu cầu tử vong quá sớm là quá lớn, họ sẽ không đưa ra chính sách.
Nhưng đó là nơi các công ty khác nhau. Một số công ty thận trọng hơn trong việc đánh giá rủi ro bạn đặt ra, trong khi những công ty khác tích cực hơn trong đánh giá của họ. Đây là nơi nó có thể giúp bạn sử dụng các dịch vụ của một chuyên gia về rủi ro khiếm khuyết.
Một chuyên gia rủi ro suy giảm có thể giúp đỡ
Chuyên gia về rủi ro là một nhà môi giới bảo hiểm quen thuộc với bảo lãnh bảo hiểm nhân thọ nói chung và các biến số mà các công ty sẽ xem xét khi bảo hiểm cho người nộp đơn dựa trên các vấn đề sức khỏe cụ thể của họ. Nói tóm lại, họ nói ngôn ngữ của những người bảo lãnh và có thể chỉ cho bạn đi đúng hướng khi tìm được nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm phù hợp với bạn.
Một số chuyên gia về rủi ro suy giảm cũng có thể đóng vai trò là người ủng hộ bạn và đàm phán với các công ty bảo hiểm để có được bảo hiểm với mức giá tốt nhất có thể. Về bản chất, bạn phải chứng minh với công ty rằng bạn không phù hợp với danh mục rủi ro mà công ty dự kiến. Một người ủng hộ nguy cơ khiếm khuyết có thể giúp trình bày trường hợp của bạn trong ánh sáng thuận lợi nhất. Nếu bạn có vấn đề về sức khỏe, hãy cân nhắc sử dụng những người ủng hộ rủi ro đặc biệt hoặc các chuyên gia về rủi ro bị suy giảm, những người giúp tìm bảo hiểm nhân thọ có nguy cơ bị suy giảm.
Một số lời khuyên hữu ích
Sau đây là một số lời khuyên sẽ giúp bạn có được bảo hiểm bạn muốn và cần với mức giá bạn có thể chi trả.
Nói chuyện với bác sĩ của bạn
Công ty bảo hiểm sẽ hỏi bác sĩ về hồ sơ y tế của bạn, vì vậy tốt nhất là bạn nên nói chuyện với bác sĩ về sức khỏe của bạn và thông báo cho họ về khả năng yêu cầu từ công ty bảo hiểm. Nếu bác sĩ của bạn nghĩ rằng bạn đã tiến triển thuận lợi và bạn đang theo một chương trình sức khỏe theo quy định để kiểm soát hoặc ngăn ngừa tình trạng sức khỏe, thì ý kiến đó trong hồ sơ y tế của bạn chỉ có thể giúp ích cho bạn.
Chọn đúng thời điểm
Đôi khi thời gian trôi qua cũng tốt. Nếu bạn đã điều trị hoặc phẫu thuật gần đây, bạn càng khỏe mạnh sau khi làm thủ thuật, tỷ lệ cược bạn sẽ tiếp tục hồi phục càng cao, tăng tuổi thọ của bạn.
Cửa hàng xung quanh
Các công ty bảo hiểm khác nhau thường có quan điểm khác nhau đáng kể về các bệnh khác nhau, vì vậy thật khôn ngoan khi mua sắm xung quanh. Mặc dù một công ty có thể từ chối bảo hiểm hoàn toàn hoặc tính phí bảo hiểm cao hơn nhiều do một tình trạng cụ thể, một công ty bảo hiểm khác có thể cung cấp bảo hiểm cho cùng một bệnh với chi phí thấp hơn.
Khám phá Tái bảo hiểm
Một số công ty cung cấp bảo hiểm cho những người nộp đơn có rủi ro cao hơn vì họ chia sẻ chi phí với một công ty bảo hiểm khác (gọi là "tái bảo hiểm"). Các công ty này có nhiều khả năng đảm bảo cho bạn nếu bạn có vấn đề về sức khỏe.
Khỏe mạnh
Chứng tỏ rằng bạn đang thực hiện các bước để kiểm soát hoặc cải thiện sức khỏe của mình. Chứng minh rằng bạn tập thể dục và có chế độ ăn uống lành mạnh làm tăng cơ hội sống lâu hơn, khiến bạn có nguy cơ bảo hiểm tốt hơn.
Điều tra kế hoạch nhóm
Nhiều công ty cung cấp bảo hiểm nhân thọ cho tất cả nhân viên, bất kể lịch sử sức khỏe của họ. Một số hiệp hội cựu sinh viên và các tổ chức chuyên nghiệp cũng cung cấp bảo hiểm nhân thọ trên cơ sở nhóm mà không yêu cầu thể chất.
Điểm mấu chốt
Ngay cả khi bạn đã bị từ chối bảo hiểm trong quá khứ, bạn có thể có được bảo hiểm ngay bây giờ. Hiểu quan điểm của các công ty bảo hiểm tiềm năng và thực hiện các biện pháp để chứng minh rằng bạn không phải là rủi ro mà họ nghĩ bạn có thể có được cho bạn chính sách bảo hiểm nhân thọ mà bạn cần.
