Mục lục
- Nỗi sợ hãi 401 (k)
- 401 (k) của bạn thường an toàn từ các chủ nợ thương mại
- Một Solo 401 (k) s có thể dễ bị tổn thương hơn
- Các Fed có thể khai thác khoản tiền thuế 401 (k) của bạn, hơn thế nữa
- Các khoản nợ quan hệ trong nước là công bằng
Nỗi sợ hãi 401 (k)
Nếu bạn lớn tuổi và đang phải vật lộn với nợ nần, bạn có thể lo lắng rằng các khoản tiền trong tài khoản công ty 401 (k) của bạn có thể được các chủ nợ khai thác để đáp ứng các nghĩa vụ tài chính của bạn.
May mắn thay, những tài sản nói chung được an toàn khỏi sự tịch thu hoặc trang hoàng của các chủ nợ, chẳng hạn như các ngân hàng, ít nhất là miễn là chúng vẫn còn trong tài khoản 401 (k). Tương tự, than ôi, thường không áp dụng nếu bạn nợ lại tiền thuế hoặc tiền phạt cho chính phủ liên bang, hoặc nếu bạn đang truy thu vợ / chồng của bạn để lấy tiền cấp dưỡng hoặc hỗ trợ nuôi con. Tùy thuộc vào tiểu bang bạn sống, tài khoản của bạn cũng có thể bị tổn thương nếu bạn là chủ doanh nghiệp nhỏ với số tiền độc lập 401 (k) của riêng bạn.
Chìa khóa chính
- Tiền được lưu trong tài khoản hưu trí đủ điều kiện, chẳng hạn như kế hoạch 401 (k), thường được bảo vệ khỏi các chủ nợ tư nhân miễn là tiền vẫn còn trong tài khoản. Tuy nhiên, IRS có thể đến sau khi quỹ hưu trí trả lại thuế hoặc liên bang khác nghĩa vụ. Hành động của Chile cũng có thể thành công trong việc khai thác quỹ 401 (k) để trả tiền cấp dưỡng cho con hoặc tiền cấp dưỡng đang bị truy thu.
401 (k) của bạn thường an toàn từ các chủ nợ thương mại
Lý do 401 (k) và các chương trình hưu trí đủ điều kiện khác của bạn vượt quá giới hạn đối với các chủ nợ thương mại bắt nguồn từ tình trạng pháp lý đặc biệt của họ. Theo Đạo luật Bảo đảm Thu nhập Nghỉ hưu Việc làm năm 1974 (ERISA), các khoản tiền trong 401 (k) của bạn chỉ thuộc về bạn một cách hợp pháp khi bạn rút chúng dưới dạng thu nhập. Cho đến lúc đó, chúng là tài sản hợp pháp của quản trị viên kế hoạch, chủ nhân của bạn, người không thể phát hành chúng cho bất kỳ ai trừ bạn.
Sự bảo vệ ERISA này có nghĩa là các khoản tiết kiệm được giữ trong một khoản 401 (k) thông thường được bảo vệ khỏi sự sai lầm của các chủ nợ thương mại, ngay cả khi bạn nộp đơn xin phá sản. Thật vậy, mức độ bảo vệ đối với các khoản tiền được giữ trong các tài khoản 401 (k) lớn hơn so với các khoản tiền được giữ trong IRA, vốn không được ERISA bao trả và chỉ được bảo vệ ở một giới hạn nhất định. Theo Đạo luật bảo vệ người tiêu dùng và phòng chống lạm dụng phá sản năm 2005 (BAPCPA), chỉ 1 triệu đô la đầu tiên trong số tiền tiết kiệm IRA của bạn được miễn trừ khi bị phá sản.
Tuy nhiên, điều đáng chú ý là tiền chỉ được bảo vệ miễn là chúng nằm trong tài khoản 401 (k) của bạn. Khi bạn rút chúng, vì bất kỳ lý do gì, những phân phối đó là trò chơi công bằng để các chủ nợ theo đuổi.
Một Solo 401 (k) có thể dễ bị tổn thương hơn
Sự hấp dẫn độc lập của 401 (k) đối với các công ty một người một phần là do họ tự do khỏi các yêu cầu tuân thủ của ERISA. Tuy nhiên, nhược điểm của họ là các tài khoản này không được hưởng sự bảo vệ của ERISA liên bang đối với các chủ nợ và tiền của họ có thể được các chủ nợ thương mại truy cập dễ dàng hơn so với các đối tác do công ty tài trợ.
Điều đó nói rằng, solo 401 (k) của bạn có thể được bảo vệ bởi các biện pháp bảo vệ khác, bao gồm cả luật pháp tiểu bang bảo vệ các tài khoản hưu trí không phải ERISA. Nếu bạn có một tài khoản như vậy và lo ngại về việc chiếm giữ tiền của họ bởi các chủ nợ, hãy tìm kiếm sự trợ giúp chuyên nghiệp từ một cố vấn tài chính hoặc luật sư quen thuộc với việc điều trị solo 401 (k) ở tiểu bang của bạn.
Các Fed có thể khai thác khoản tiền thuế 401 (k) của bạn, hơn thế nữa
401 (k) của bạn không được miễn trừ sai phạm hoặc bị tịch thu nếu bạn nợ thuế thu nhập liên bang bị truy thu. Nói chung, nếu bạn đủ điều kiện nhận phân phối từ số 401 (k) của mình, ngay cả khi bị phạt, IRS có thể thu giữ nó để giải quyết khoản nợ của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn không được phép phân phối từ tài khoản của mình do tuổi tác hoặc các hạn chế khác của chương trình, IRS không được phép ghi đè các quy định này.
Các cấp chính quyền khác thiếu quyền lực của chính quyền liên bang. Đối với hầu hết các phần, bạn không thể bị buộc phải sử dụng tiền trong số tiền 401 (k) của mình để trả thu nhập của tiểu bang và địa phương, tài sản hoặc các loại thuế khác.
Mặc dù một lý do ít phổ biến hơn so với thuế quá hạn, chính phủ liên bang cũng có khả năng thu giữ hoặc trang trí 401 (k) của bạn nếu bạn đã phạm tội liên bang và được lệnh phải trả tiền phạt hoặc tiền phạt. Ngoài ra, bạn có thể được lệnh rút khỏi chương trình của mình nếu bạn bị phát hiện, trong bản án dân sự hoặc hình sự, đã xử lý sai kế hoạch của bạn hoặc phạm tội lừa đảo.
Mặc dù IRS có thể lấy tiền từ 401 (k) của bạn để trả lại thuế, chính quyền tiểu bang và địa phương không được hưởng quyền lực đó.
Tiền cấp dưỡng và hỗ trợ trẻ em có thể được thực hiện từ mức 401 (k)
Trong số ít các khoản nợ mà chủ nợ có khả năng thành công trong việc thu hồi tiền từ khoản 401 (k) của bạn là những khoản nợ liên quan đến nghĩa vụ gia đình. Nếu bạn nợ tiền cấp dưỡng con hoặc tiền cấp dưỡng cho con, bạn có thể bị tòa án yêu cầu rút tiền từ số tiền 401 (k) của bạn để giải quyết khoản nợ. Nếu bạn ly hôn, vợ / chồng của bạn có thể được hưởng một phần tài khoản của bạn.
Trong những trường hợp như vậy, người phối ngẫu nộp đơn đặt hàng quan hệ trong nước đủ điều kiện (QĐRO) có thể thành công trong việc được thêm vào số 401 (k) của bạn dưới dạng "người được trả tiền thay thế". Sau đó, một tòa án có thể yêu cầu các khoản tiền từ tài khoản được chuyển đến cho người phối ngẫu của bạn chứ không phải cho bạn, nếu bạn phải chịu các khoản nợ đáng kể trong các nghĩa vụ gia đình đó. Mặc dù các luật điều chỉnh các QĐRO khác nhau tùy theo tiểu bang, các lệnh này có thể thành công ngay cả khi bạn chưa đủ tuổi để rút tiền mà không bị phạt và có thể cho phép các hình phạt đó được miễn cho việc rút tiền để đáp ứng nghĩa vụ cấp dưỡng hoặc hỗ trợ nuôi con.
Cố vấn cái nhìn sâu sắc
Donald P. Gould
Quản lý tài sản Gould, Claremont, Calif.
Câu trả lời chung là không, một chủ nợ không thể tịch thu hoặc trang trí tài sản 401 (k) của bạn. Các kế hoạch 401 (k) được điều chỉnh bởi một luật liên bang được gọi là ERISA (Đạo luật An ninh Thu nhập Nghỉ hưu của Nhân viên năm 1974). Tài sản trong các kế hoạch thuộc ERISA được bảo vệ khỏi các chủ nợ. Một ngoại lệ là các khoản nợ thuế liên bang; IRS có thể đính kèm tài sản 401 (k) của bạn nếu bạn không nộp thuế nợ. IRA không thuộc ERISA, nhưng cung cấp một số mức độ bảo vệ chủ nợ. Nói chung, 1 triệu đô la tài sản IRA đầu tiên được bảo vệ chống lại yêu cầu phá sản. Luật tiểu bang cá nhân có thể cung cấp bảo vệ bổ sung ngoài điều này.
