Giá trị tiền mặt so với giá trị đầu hàng: Tổng quan
Giá trị tiền mặt và giá trị đầu hàng không giống với mệnh giá của chính sách, đó là lợi ích tử vong. Tuy nhiên, dư nợ cho vay so với giá trị tiền mặt của chính sách có thể làm giảm tổng lợi ích tử vong.
Giá trị tiền mặt
Giá trị tiền mặt, hoặc giá trị tài khoản, bằng tổng số tiền xây dựng bên trong một niên kim tạo ra giá trị tiền mặt hoặc chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Đó là tiền được giữ trong tài khoản của bạn. Nhà cung cấp bảo hiểm hoặc niên kim của bạn phân bổ một số tiền bạn phải trả thông qua phí bảo hiểm cho các khoản đầu tư, chẳng hạn như danh mục đầu tư trái phiếu, và sau đó ghi có chính sách của bạn dựa trên hiệu suất của các khoản đầu tư đó.
Ở Hoa Kỳ, chính sách bảo hiểm nhân thọ được coi là một phương tiện đầu tư, nhưng nhiều chủ hợp đồng sử dụng toàn bộ cuộc sống, cuộc sống phổ quát hoặc chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ biến của họ để tăng tài sản hưu trí được ưu đãi thuế. Chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn không xây dựng giá trị tiền mặt.
Giá trị đầu hàng
Giá trị đầu hàng là số tiền thực tế mà một chủ chính sách sẽ nhận được nếu họ cố gắng truy cập giá trị tiền mặt của chính sách. Các tên khác bao gồm giá trị tiền mặt đầu hàng hoặc, trong trường hợp niên kim, giá trị đầu hàng niên kim. Thường sẽ có một hình phạt được đánh giá cho việc rút tiền mặt sớm từ một chính sách.
Giá trị đầu hàng tiền mặt
Trong hầu hết các trường hợp, sự khác biệt giữa giá trị tiền mặt của chính sách và giá trị đầu hàng của bạn là các khoản phí liên quan đến việc chấm dứt sớm. Vì nhà cung cấp bảo hiểm của bạn không muốn bạn ngừng trả phí bảo hiểm hoặc yêu cầu rút tiền sớm, nên họ thường xây dựng các khoản phí và chi phí khác nhau thành các chính sách để ngăn bạn hủy bỏ chính sách của mình.
Phí đầu hàng sẽ làm giảm giá trị đầu hàng của bạn. Những chi phí này và giá trị đầu hàng của chính sách có thể dao động trong vòng đời của chính sách. Sau một khoảng thời gian nhất định, thông thường 10 đến 15 năm cho toàn bộ chính sách bảo hiểm nhân thọ trọn đời hoặc toàn cầu, các chi phí đầu hàng sẽ không còn hiệu lực. Tại thời điểm này, giá trị tiền mặt và giá trị đầu hàng của bạn sẽ giống nhau.
Quá trình bạn truy cập giá trị đầu hàng tiền mặt của bạn thay đổi dựa trên chính sách bạn có, nhưng nhiều người yêu cầu bạn hủy bỏ chính sách trước khi truy cập vào các khoản tiền. Ngay cả khi đây là trường hợp, có thể có một khoản vay so với giá trị tiền mặt trong chính sách của bạn.
Cân nhắc đặc biệt
Nhiều người chọn các sản phẩm bảo hiểm trọn đời bao gồm tính năng giá trị tiền mặt. Với tính năng này, một phần của mỗi khoản tiền gửi cao cấp hàng tháng vào tài khoản tiền mặt được giữ trong chính sách. Tích lũy tiền mặt này được đầu tư vào các quỹ được phê duyệt và phát triển miễn thuế, đó là lý do nhiều chủ chính sách sử dụng tài khoản tiền mặt như một hình thức của tài khoản hưu trí. Khi được sử dụng trong phương thức này, các chủ chính sách thường sẽ trả nhiều hơn phí bảo hiểm hàng tháng cần thiết để xây dựng tài khoản tiền mặt miễn thuế.
Năm 1988, Đạo luật Doanh thu Kỹ thuật và Linh tinh (TAMRA) đã đặt ra giới hạn đối với tiền mặt được giữ trong các tài khoản này.
Được gọi là thử nghiệm thanh toán 7 năm, nó xác định xem phí bảo hiểm được trả trong vòng bảy năm đầu tiên của số tiền trong vòng đời của chính sách có nhiều hơn mức bắt buộc phải trả vào tài khoản hay không. Nếu tổng số này nhiều hơn, một tài khoản được coi là hợp đồng tài trợ sửa đổi (MEC) và trở thành đối tượng có lợi nhuận từ tài khoản tiền mặt bị đánh thuế như thu nhập thông thường.
Ví dụ về giá trị tiền mặt so với giá trị đầu hàng
Giả sử bạn mua một hợp đồng bảo hiểm trọn đời với mức trợ cấp tử vong là 200.000 đô la. Sau 10 năm thực hiện các khoản thanh toán đúng hạn, đúng hạn, có 10.000 đô la giá trị tiền mặt trong chính sách. Bạn tham khảo hợp đồng bảo hiểm của mình và thấy rằng phí đầu hàng sau 10 năm bằng 35%.
Khoản phí này có nghĩa là nếu bạn đã cố gắng hủy bỏ chính sách của mình sau 10 năm và rút giá trị tiền mặt của bạn, nhà cung cấp bảo hiểm sẽ đánh giá khoản phí 3.500 đô la cho giá trị tiền mặt của bạn, khiến bạn có giá trị đầu hàng là 6.500 đô la.
Chìa khóa chính
- Giá trị tiền mặt, hoặc giá trị tài khoản, bằng tổng số tiền xây dựng bên trong một niên kim tạo ra giá trị tiền mặt hoặc chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Trong hầu hết các trường hợp, sự khác biệt giữa giá trị tiền mặt của chính sách của bạn và giá trị đầu hàng chấm dứt. Sau một thời gian nhất định, chi phí đầu hàng sẽ không còn hiệu lực và giá trị tiền mặt và giá trị đầu hàng của bạn sẽ giống nhau.
