Chứng chỉ tiền gửi (cd) định nghĩa & cách thức hoạt động của cds

Mục lục

• Chứng chỉ tiền gửi (CD) là gì?
• CD hoạt động như thế nào?
• Tại sao tôi lại mở CD?
• CD so với các tài khoản tiết kiệm khác
• Xác định giá CD
• CD có an toàn không?
• Khi một CD là một ý tưởng tốt?
• Tôi có thể lấy CD ở đâu?
• Quan trọng để mua sắm xung quanh
• Số tiền tối thiểu
• Điều khoản CD
• Thang CD
• CD kỳ hạn
• CD bị đánh thuế như thế nào?
• CD khi trưởng thành
• CD Rollovers
• Rút tiền sớm
• CD đặc biệt
• CD trực tiếp so với môi giới
• CD đặc biệt từ nhà môi giới của bạn

Chứng chỉ tiền gửi (CD) là gì?

Chứng chỉ tiền gửi (CD) là một sản phẩm được cung cấp bởi các ngân hàng và công đoàn tín dụng cung cấp phí bảo hiểm lãi suất để đổi lấy việc khách hàng đồng ý để lại một khoản tiền gửi một lần chưa được xử lý trong một khoảng thời gian định trước. Hầu hết tất cả các tổ chức tài chính tiêu dùng đều cung cấp cho họ, mặc dù tùy thuộc vào từng ngân hàng mà CD muốn cung cấp, tỷ lệ sẽ cao hơn bao nhiêu so với các sản phẩm tiết kiệm và thị trường tiền tệ của ngân hàng và hình phạt nào được áp dụng cho rút tiền sớm.

Mua sắm xung quanh là rất quan trọng để tìm ra tỷ lệ CD tốt nhất bởi vì các tổ chức tài chính khác nhau cung cấp một phạm vi rộng đáng ngạc nhiên. Ví dụ, ngân hàng trực tiếp của bạn có thể trả một khoản tiền nhỏ cho các đĩa CD dài hạn, trong khi một ngân hàng trực tuyến hoặc hiệp hội tín dụng địa phương có thể trả gấp ba đến năm lần mức trung bình quốc gia. Trong khi đó, một số mức giá tốt nhất đến từ các chương trình khuyến mãi đặc biệt, đôi khi có thời hạn bất thường như 13 hoặc 21 tháng, thay vì các điều khoản phổ biến hơn dựa trên mức tăng 3, 6 hoặc 18 tháng hoặc cả năm.

Cởi mở cho các tổ chức khác nhau và một loạt các điều khoản là chìa khóa để đạt được lợi nhuận cao nhất. Thông thường, cổ phiếu bạc và các cổ phiếu kim loại hiếm khác phụ thuộc vào tỷ lệ CD.

Chìa khóa chính

• Chứng chỉ tiền gửi thanh toán hàng đầu trả lãi suất cao hơn so với các tài khoản tiết kiệm và thị trường tiền tệ tốt nhất để đổi lấy việc để lại tiền ký gửi trong một khoảng thời gian cố định. Các đĩa CD là một khoản đầu tư an toàn và bảo thủ hơn so với cổ phiếu và trái phiếu, mang lại cơ hội thấp hơn cho tăng trưởng, nhưng với tỷ lệ lợi nhuận không biến động, được đảm bảo. Hầu như mọi ngân hàng, công đoàn tín dụng và công ty môi giới đều cung cấp một menu các tùy chọn CD. Tỷ lệ CD có sẵn hàng đầu trên toàn quốc thường cao hơn ba đến năm lần so với trung bình ngành hạn, vì vậy việc mua sắm xung quanh mang lại lợi nhuận đáng kể. Mặc dù bạn có thời hạn khi bạn mở CD, có những lựa chọn để thoát sớm nếu bạn gặp phải trường hợp khẩn cấp hoặc thay đổi kế hoạch.

CD hoạt động như thế nào?

Mở CD rất giống với việc mở bất kỳ tài khoản tiền gửi ngân hàng tiêu chuẩn nào. Sự khác biệt là những gì bạn đồng ý khi bạn đăng nhập trên đường chấm chấm (ngay cả khi chữ ký đó là kỹ thuật số). Sau khi bạn mua sắm xung quanh và xác định (các) CD nào bạn sẽ mở, việc hoàn tất quy trình sẽ khóa bạn thành bốn điều.

1. Lãi suất: Lãi suất bị khóa là một điểm tích cực ở chỗ chúng mang lại lợi tức rõ ràng và có thể dự đoán cho khoản tiền gửi của bạn trong một khoảng thời gian cụ thể. Ngân hàng sau đó không thể thay đổi tỷ lệ và do đó làm giảm thu nhập của bạn. Mặt khác, lợi nhuận cố định có thể làm tổn thương bạn nếu tỷ lệ sau đó tăng đáng kể và bạn đã mất cơ hội để tận dụng các đĩa CD trả cao hơn. Thời hạn : Đây là khoảng thời gian bạn đồng ý để lại tiền ký gửi của mình để tránh mọi hình phạt (ví dụ: CD 6 tháng, CD 1 năm, CD 18 tháng, v.v.) Thời hạn kết thúc vào ngày đáo hạn, Ngay khi CD của bạn hoàn toàn trưởng thành và bạn có thể rút tiền miễn phí. Hiệu trưởng: Ngoại trừ một số đĩa CD đặc biệt, đây là số tiền bạn đồng ý gửi khi bạn mở CD. Tổ chức: Ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng nơi bạn mở CD sẽ xác định các khía cạnh của thỏa thuận, chẳng hạn như hình phạt rút tiền sớm (EWPs) và liệu CD của bạn sẽ được tự động tái đầu tư nếu bạn không cung cấp các hướng dẫn khác tại thời điểm đáo hạn.

Khi CD của bạn được thiết lập và tài trợ, ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng sẽ quản lý nó giống như hầu hết các tài khoản tiền gửi khác, với các kỳ sao kê hàng tháng hoặc hàng quý, báo cáo bằng giấy hoặc điện tử và thường là các khoản thanh toán lãi hàng tháng hoặc hàng quý gửi vào số dư CD của bạn, trong đó lãi sẽ gộp.

Chứng chỉ tiền gửi (CD)

Tại sao tôi lại mở CD?

Không giống như hầu hết các khoản đầu tư khác, chứng chỉ tiền gửi cung cấp lãi suất cố định, an toàn và thường được bảo hiểm liên bang, lãi suất thường có thể cao hơn lãi suất được trả bởi nhiều tài khoản ngân hàng. Và tỷ lệ CD thường cao hơn nếu bạn sẵn sàng rút tiền trong thời gian dài hơn.

Do tăng lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang kể từ năm 2017, CD đã trở thành một lựa chọn hấp dẫn hơn cho những người tiết kiệm muốn kiếm nhiều tiền hơn hầu hết các khoản tiết kiệm, kiểm tra hoặc tài khoản thị trường tiền, nhưng không gặp rủi ro hoặc biến động của thị trường.

CD so với tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ

Chứng chỉ tiền gửi là một loại công cụ tiết kiệm đặc biệt. Giống như một tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ, họ cung cấp một cách để bỏ tiền cho một mục tiêu tiết kiệm cụ thể, chẳng hạn như thanh toán tiền mua nhà, một phương tiện mới hoặc một chuyến đi lớn hay để gửi tiền mà bạn không cần cần chi phí hàng ngày, tất cả trong khi kiếm được lợi nhuận nhất định trên số dư của bạn.

Nhưng trong khi tài khoản tiết kiệm và thị trường tiền tệ cho phép bạn thay đổi số dư của mình bằng cách gửi thêm tiền, cũng như tối đa sáu lần rút tiền mỗi tháng, CD yêu cầu một khoản tiền gửi ban đầu ở trong tài khoản cho đến ngày đáo hạn, cho dù đó là sáu tháng hay năm năm sau. Đổi lại việc từ bỏ quyền truy cập vào tiền của bạn, CD thường trả lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm hoặc tiền trên thị trường.

Giá CD được xác định như thế nào?

Bất cứ ai đang theo dõi lãi suất hoặc tin tức kinh doanh nói chung đều biết rằng các hành động thiết lập tỷ lệ của Ủy ban Dự trữ Liên bang lờ mờ về những gì người tiết kiệm có thể kiếm được từ tiền gửi của họ. Đó là bởi vì các quyết định của Fed có thể ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí của ngân hàng. Đây là cách nó hoạt động.

Cứ sau sáu đến tám tuần, Ủy ban Thị trường mở Liên bang (FOMC) của Fed quyết định tăng hay giảm, để lại một mình tỷ lệ quỹ liên bang. Tỷ lệ này thể hiện lãi suất mà các ngân hàng phải trả để vay tiền thông qua Fed. Khi tiền của Fed rẻ (nghĩa là lãi suất quỹ liên bang thấp), các ngân hàng có ít động lực hơn đối với tiền gửi của tòa án từ người tiêu dùng. Nhưng khi lãi suất quỹ liên bang ở mức trung bình hoặc cao, các ngân hàng có thể làm tốt hơn bằng cách trả cho người tiêu dùng một tỷ lệ cạnh tranh cho tiền gửi của họ.

Vào tháng 12 năm 2008, Fed đã giảm lãi suất xuống mức thấp nhất có thể về cơ bản là 0 như một biện pháp kích thích để đưa nền kinh tế Mỹ ra khỏi cuộc Đại suy thoái. Tệ hơn nữa đối với người tiết kiệm là nó đã để lại lãi suất neo ở đó trong bảy năm. Trong thời gian đó, lãi suất tiền gửi của tất cả các loại tiền tiết kiệm, thị trường tiền điện tử và đĩa CD đã giảm.

Tuy nhiên, kể từ tháng 12 năm 2015, Fed đã dần tăng tỷ lệ quỹ liên bang, trong bối cảnh các số liệu cho thấy sự tăng trưởng và sức mạnh trong nền kinh tế Mỹ. Do đó, các ngân hàng lãi suất đang trả tiền gửi đã tăng hơn ba năm, với tỷ lệ CD hàng đầu hiện là một lựa chọn hấp dẫn cho các khoản đầu tư tiền mặt nhất định.

Khi xem xét việc mở CD hoặc thời hạn để chọn, hãy chú ý đến các kế hoạch và chuyển động thiết lập tỷ lệ của Fed. Mở CD dài hạn ngay trước khi tăng lãi suất của Fed có thể ảnh hưởng đến thu nhập trong tương lai của bạn, trong khi kỳ vọng giảm lãi suất có thể báo hiệu thời điểm tốt để khóa lãi suất dài hạn.

Tuy nhiên, ngoài hành động của Fed, tình hình của mỗi tổ chức tài chính là một yếu tố quyết định bổ sung cho việc họ sẵn sàng trả bao nhiêu tiền lãi cho các đĩa CD cụ thể. Ví dụ, nếu hoạt động cho vay của một ngân hàng đang bùng nổ và cần có một lượng tiền gửi tăng lên để tài trợ cho các khoản vay đó, ngân hàng có thể mạnh tay hơn trong việc cố gắng thu hút khách hàng tiền gửi. Ngược lại, một ngân hàng đặc biệt lớn với dự trữ tiền gửi đủ lớn có thể ít quan tâm đến việc phát triển danh mục đầu tư CD của mình và do đó cung cấp lãi suất chứng chỉ nhỏ gọn.

CD có an toàn không?

Chứng chỉ tiền gửi là một trong những công cụ tiết kiệm hoặc đầu tư an toàn nhất hiện có, vì hai lý do. Đầu tiên, tỷ lệ của chúng là cố định và được đảm bảo, do đó không có rủi ro rằng lợi nhuận của CD của bạn sẽ bị giảm hoặc thậm chí dao động. Những gì bạn đã đăng ký là những gì bạn sẽ nhận được trong đó trong hợp đồng tiền gửi của bạn với ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng.

Đầu tư CD cũng được bảo vệ bởi cùng một bảo hiểm liên bang bao gồm tất cả các sản phẩm tiền gửi. FDIC cung cấp bảo hiểm cho các ngân hàng và NCUA cung cấp bảo hiểm cho các công đoàn tín dụng. Khi bạn mở CD có tổ chức được bảo hiểm FDIC hoặc NCUA, tối đa 250.000 đô la tiền ký gửi của bạn với tổ chức đó sẽ được chính phủ Hoa Kỳ bảo vệ nếu tổ chức đó thất bại. Thất bại ngân hàng là đặc biệt hiếm những ngày này. Nhưng thật tốt khi biết rằng một thất bại ngân hàng sẽ không gây nguy hiểm cho tiền của bạn.

Chìa khóa để đảm bảo tiền của bạn an toàn nhất có thể là đảm bảo bạn chọn một tổ chức có bảo hiểm FDIC hoặc NCUA (đại đa số làm, nhưng thay vào đó là một thiểu số nhỏ mang bảo hiểm tư nhân) và để tránh vượt quá 250.000 đô la tiền gửi trong tên tại bất kỳ một tổ chức. Nếu bạn đang giữ nhiều hơn số tiền đó, bạn có thể tối đa hóa phạm vi bảo hiểm của mình bằng cách phân bổ tiền của bạn trên nhiều tổ chức và / hoặc nhiều hơn một tên (ví dụ: vợ / chồng của bạn).

Khi mở CD là một ý tưởng tốt?

Chứng chỉ tiền gửi có ích trong một vài tình huống khác nhau. Có lẽ bạn có tiền mặt mà bạn không cần bây giờ, nhưng sẽ muốn trong vài năm tới, có thể cho một kỳ nghỉ đặc biệt hoặc để mua một ngôi nhà, xe hơi hoặc thuyền mới. Đối với việc sử dụng ngắn hạn như vậy, thị trường chứng khoán thường không được coi là một khoản đầu tư phù hợp, vì bạn có thể mất tiền trong khoảng thời gian đó.

Hoặc có thể bạn chỉ đơn giản muốn một phần tiền tiết kiệm của mình được đầu tư rất thận trọng, hoặc tránh xa rủi ro và biến động của thị trường chứng khoán và trái phiếu. Mặc dù CD không mang lại tiềm năng tăng trưởng của đầu tư vốn hoặc nợ, nhưng chúng cũng không có nguy cơ suy thoái. Đối với tiền mà bạn muốn đảm bảo tuyệt đối sẽ tăng giá trị, ngay cả khi khiêm tốn, chứng chỉ tiền gửi có thể phù hợp với hóa đơn.

Một trong những nhược điểm của CD cũng có thể là một tính năng hữu ích cho một số người tiết kiệm. Đối với những người lo lắng họ sẽ không có kỷ luật để tránh khai thác tiền tiết kiệm của mình, thời hạn cố định của CD CD và hình phạt liên quan đến rút tiền sớm, cung cấp một biện pháp ngăn chặn chi tiêu mà các tài khoản tiết kiệm và tiền tệ thông thường không có.

Một phiên bản này là sử dụng đĩa CD cho quỹ khẩn cấp của bạn. Điều này cho phép bạn đảm bảo bạn luôn có đủ dự trữ trong tay trong trường hợp khẩn cấp vì số tiền trong CD sẽ không bao giờ giảm. Và mặc dù bạn có thể phải chịu một hình phạt nếu bạn phải nhúng vào tiền của mình sớm, ý tưởng là bạn sẽ chỉ làm điều này trong trường hợp khẩn cấp thực sự, không phải vì những lý do ít hơn nhưng hấp dẫn. Trong mọi lúc, bạn sẽ kiếm được tiền lãi cao hơn trong khi tiền được đầu tư hơn là nếu bạn đã gửi chúng vào tài khoản tiết kiệm hoặc tiền trên thị trường.

Ưu

• Cung cấp một tỷ lệ cao hơn mức bạn có thể kiếm được bằng tài khoản tiết kiệm hoặc tiền trên thị trường

• Trả một tỷ lệ lợi nhuận được đảm bảo, có thể dự đoán được, tránh sự biến động và thua lỗ có thể xảy ra với cổ phiếu và trái phiếu

• Được bảo hiểm liên bang nếu được mở với ngân hàng FDIC hoặc hiệp hội tín dụng NCUA

• Có thể giúp chống lại sự cám dỗ chi tiêu kể từ khi rút tiền sớm gây ra một hình phạt

Nhược điểm

• Không thể thanh lý trước khi đáo hạn mà không bị phạt rút tiền sớm

• Thông thường kiếm được ít hơn cổ phiếu và trái phiếu có thể theo thời gian

• Kiếm lãi suất cố định bất kể lãi suất có tăng trong suốt kỳ hạn hay không

Tôi có thể lấy CD ở đâu?

Hầu như mọi ngân hàng và hiệp hội tín dụng đều cung cấp ít nhất một chứng chỉ tiền gửi và hầu hết đều có một loạt các điều khoản được cung cấp. Vì vậy, không chỉ ngân hàng truyền thống địa phương của bạn là một cửa hàng, mà mọi ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng trong cộng đồng của bạn, cũng như mọi ngân hàng chấp nhận khách hàng trên toàn quốc thông qua internet.

Ngoài ra, bạn có thể mở đĩa CD thông qua tài khoản môi giới của bạn. Chúng tôi sẽ giải thích thêm về những điều này sau, nhưng tóm lại, đây cũng là những chứng chỉ ngân hàng. Công ty môi giới của bạn chỉ đơn giản là phục vụ như một người trung gian.

Tại sao nó quan trọng để mua sắm xung quanh

Trước khi có internet, các lựa chọn CD của bạn về cơ bản chỉ giới hạn ở những gì bạn có thể tìm thấy trong cộng đồng của mình. Nhưng với sự bùng nổ của mua sắm giá trực tuyến, cộng với sự phát triển của các ngân hàng internet và các ngân hàng truyền thống mở cổng trực tuyến, số lượng đĩa CD mà người ta có thể xem là rất đáng kinh ngạc. Hiện tại có thể mua CD từ khoảng 150 ngân hàng chấp nhận khách hàng trên toàn quốc và cho phép mở tài khoản trực tuyến hoặc qua thư. Ngoài ra, bạn sẽ có quyền truy cập vào một số ngân hàng khu vực và nhà nước, cũng như các hiệp hội tín dụng, sẽ hợp tác với bạn dựa trên cư trú của bạn trong tiểu bang của họ.

Tuy nhiên, như chúng tôi đã đề cập, phạm vi tỷ lệ CD trên các tổ chức khác nhau này có thể rất khác nhau. Thật sai lầm khi chỉ mở một đĩa CD tại ngân hàng nơi bạn đã có mối quan hệ kiểm tra mà không điều tra mức giá của nó so với những gì bạn có thể kiếm được ở nơi khác.

May mắn thay, nghiên cứu tỷ lệ hàng tuần của chúng tôi sẽ đặt mức giá tốt nhất trên toàn quốc trước mặt bạn cho mọi kỳ hạn, giúp bạn dễ dàng tối đa hóa thu nhập của mình. Bạn vẫn nên mua các lựa chọn trong tiểu bang hoặc cộng đồng của mình, nhưng với danh sách các mức giá có sẵn hàng đầu trên toàn quốc, chúng tôi sẽ có thể dễ dàng xác định mức giá nào đáng để bạn cân nhắc và mức nào không.

Các đĩa CD trả tiền cao nhất ở quốc gia này thường trả gấp ba đến năm lần mức trung bình quốc gia, do đó, làm bài tập về nhà của bạn trên các tùy chọn tốt nhất là yếu tố quyết định chính đến số tiền bạn có thể kiếm được.

Tôi cần bao nhiêu để mở CD?

Mỗi ngân hàng và hiệp hội tín dụng thiết lập một khoản tiền gửi tối thiểu cần thiết để mở từng CD trên menu của nó. Đôi khi, một ngân hàng sẽ đặt chính sách tiền gửi tối thiểu cho tất cả các điều khoản CD mà họ cung cấp, trong khi một số ngân hàng sẽ đưa ra các mức lãi suất, cung cấp APY cao hơn cho những người đáp ứng tiền gửi tối thiểu cao hơn.

Về lý thuyết, có nhiều tiền hơn để gửi tiền sẽ mang lại cho bạn lợi nhuận cao hơn. Nhưng trong thực tế, điều này không phải lúc nào cũng đúng. Chẳng hạn, việc có sẵn 25.000 đô la để gửi tiền đôi khi sẽ cho phép bạn mở một đĩa CD không có sẵn cho những người khác với số tiền ít hơn. Nhưng nhiều tỷ lệ Top 10 trong mỗi kỳ CD có thể đạt được với các khoản đầu tư khiêm tốn chỉ $ 500 hoặc $ 1.000. Và phần lớn các mức giá cao nhất có sẵn cho bất kỳ ai có ít nhất 10.000 đô la. Một khoản ký gửi 25.000 đô la đôi khi chỉ được yêu cầu cho một tỷ lệ cao nhất.

Nên chọn thuật ngữ CD nào?

Có hai cân nhắc quan trọng khi quyết định thời hạn CD phù hợp với bạn trong bao lâu. Các trung tâm đầu tiên về kế hoạch của bạn cho tiền. Nếu đó là cho một mục tiêu hoặc dự án cụ thể, sự khởi đầu dự kiến ​​của dự án đó sẽ giúp bạn xác định thời lượng CD tối đa của bạn. Ngược lại, nếu bạn chỉ bỏ tiền mặt mà bạn không có mục đích cụ thể, bạn có thể chọn dài hạn để tối đa hóa lãi suất của bạn.

Thứ hai, bạn sẽ muốn xem xét những gì sẽ xảy ra với lãi suất của Fed. Nếu dự đoán rằng Fed sẽ tăng lãi suất, do đó, lãi suất CD của ngân hàng và liên minh tín dụng có thể sẽ tăng CD ngắn hạn và trung hạn sẽ có ý nghĩa hơn so với CD dài hạn, vì bạn sẽ không muốn cam kết với tỷ lệ thấp hơn trong năm năm khi mới, tỷ lệ cao hơn xuất hiện. Ngược lại, kỳ vọng rằng lãi suất sẽ giảm trong thời gian tới có thể khiến bạn muốn có các đĩa CD dài hạn, do đó bạn có thể khóa các mức giá cao hơn hiện nay trong nhiều năm tới.

CD Ladder là gì và tại sao tôi nên xây dựng một?

Các nhà đầu tư CD thông minh có một chiến thuật cụ thể để phòng ngừa rủi ro thay đổi lãi suất theo thời gian và tối đa hóa lợi nhuận của họ. Nó được gọi là thang CD và nó cho phép bạn truy cập mức giá cao hơn được cung cấp bởi các điều khoản CD 5 năm, nhưng với điều kiện là một phần tiền của bạn sẽ có sẵn mỗi năm, thay vì cứ sau 5 năm. Đây là cách để làm điều đó.

Ngay từ đầu, bạn lấy số tiền bạn muốn đầu tư vào CD và chia cho năm. Sau đó, bạn đặt một phần năm số tiền vào CD 1 năm có thu nhập cao nhất, một phần năm khác vào CD 2 năm hàng đầu, một khoản khác vào CD 3 năm và tiếp tục thông qua CD 5 năm. Giả sử bạn có sẵn 25.000 đô la. Điều đó sẽ cung cấp cho bạn năm đĩa CD có độ dài khác nhau, mỗi đĩa có giá trị 5.000 đô la.

Sau đó, khi CD đầu tiên đáo hạn trong một năm, bạn lấy tiền kết quả và mở CD 5 năm có lãi suất cao nhất. Một năm sau, CD 2 năm đầu của bạn sẽ hoàn thiện và bạn sẽ đầu tư số tiền đó vào một CD 5 năm khác. Bạn tiếp tục làm điều này mỗi năm với bất kỳ CD nào đang đáo hạn, cho đến khi bạn kết thúc với một danh mục gồm năm CD, tất cả đều kiếm được APY 5 năm, nhưng với một trong số chúng đáo hạn 12 tháng một lần, giữ cho tiền của bạn dễ tiếp cận hơn một chút so với tất cả nó đã bị khóa trong năm năm.

Một số nhà đầu tư CD cũng thực hiện một phiên bản ngắn hơn của thang CD, sử dụng CD 6 tháng ở cuối thang và CD 2 hoặc 3 năm ở trên cùng. Tại đây, bạn sẽ có tiền có thể truy cập hai lần một năm thay vì chỉ một lần mỗi năm, nhưng bạn sẽ kiếm được mức giá cao nhất có sẵn cho các đĩa CD 2 đến 3 năm thay vì lãi suất 5 năm.

Tại sao bạn nên mở các đĩa CD kỳ hạn

Cho dù bạn đang xây dựng một thang CD hoặc đang tiết kiệm cho một mục tiêu cụ thể với dòng thời gian đã biết, hãy luôn cởi mở với các giao dịch CD tốt nhất mà bạn tìm thấy thay vì gác máy theo một điều khoản cụ thể. Lý do điều này rất quan trọng là, khi một số ngân hàng và công đoàn tín dụng cung cấp đĩa CD quảng cáo để thu hút khách hàng mới, họ có thể quy định một điều khoản độc đáo.

Chẳng hạn, một số tốc độ CD tốt nhất bạn sẽ thấy có các điều khoản không chắc chắn như 5 tháng, 17 tháng hoặc 21 tháng. Nó có thể là nổi bật hoặc, có lẽ, để phù hợp với ngày sinh nhật mà ngân hàng đang tổ chức, hoặc bất kỳ lý do nào khác. Nhưng nếu bạn có thể linh hoạt trong việc xem xét các chứng chỉ kỳ hạn này thay vì thuật ngữ thông thường mà bạn đã lên kế hoạch, đôi khi bạn có thể thấy mình có cơ hội thanh toán tốt hơn.

Thu nhập CD bị đánh thuế như thế nào?

Khi bạn giữ một đĩa CD, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất cho tài khoản của bạn theo định kỳ. Điều này thường được thực hiện hàng tháng hoặc hàng quý và sẽ hiển thị trên bảng sao kê của bạn dưới dạng tiền lãi kiếm được. Giống như tiền lãi được trả trên tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ, nó sẽ được tích lũy và được báo cáo cho bạn trong năm mới dưới dạng tiền lãi kiếm được, để bạn có thể báo cáo đó là thu nhập khi bạn khai thuế.

Đôi khi mọi người bị nhầm lẫn về điều này bởi vì họ không thể thực sự rút và sử dụng các khoản thu nhập lãi. Vì vậy, kỳ vọng của họ là họ sẽ bị đánh thuế vào thu nhập khi họ rút tiền CD khi đáo hạn (hoặc sớm hơn nếu họ rút tiền sớm). Điều này là không chính xác. Đối với mục đích báo cáo thuế, thu nhập CD của bạn bị đánh thuế tại thời điểm ngân hàng áp dụng chúng vào tài khoản của bạn, bất kể khi nào bạn rút tiền từ CD.

Điều gì xảy ra với CD của tôi khi trưởng thành?

Trong một hoặc hai tháng trước ngày đáo hạn CD của bạn, ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng sẽ thông báo cho bạn về ngày kết thúc sắp tới. Thông tin liên lạc của nó cũng sẽ bao gồm các hướng dẫn về cách cho nó biết phải làm gì với các khoản tiền đáo hạn. Thông thường, nó sẽ cung cấp cho bạn ba tùy chọn.

1. Cuộn CD vào đĩa CD mới tại ngân hàng đó. Nói chung, nó sẽ là một CD phù hợp nhất với thời hạn của CD trưởng thành của bạn. Ví dụ: nếu bạn có chứng nhận 15 tháng, họ có thể sẽ chuyển số dư của bạn vào CD 1 năm mới. Chuyển tiền vào một tài khoản khác tại ngân hàng đó. Các tùy chọn bao gồm tiết kiệm, kiểm tra hoặc tài khoản thị trường tiền tệ. Rút tiền thu được. Chúng có thể được chuyển đến tài khoản ngân hàng bên ngoài hoặc gửi qua thư cho bạn trong séc giấy.

Trong mọi trường hợp, việc liên lạc với bạn sẽ quy định thời hạn để bạn cung cấp hướng dẫn, với chỉ dẫn về việc tổ chức sẽ làm gì thay vì nhận được hướng dẫn của bạn. Trong nhiều trường hợp, di chuyển mặc định của nó sẽ là chuyển số tiền của bạn vào một chứng chỉ mới.

Việc thiếu thời hạn của ngân hàng để hướng dẫn cách xử lý số tiền thu được từ CD đáo hạn của bạn có thể dẫn đến việc bạn vô tình tự nhốt mình vào một tỷ lệ phụ trong nhiều năm tới, hoặc phải chịu một hình phạt rút tiền không mong muốn và có thể bị phạt rút tiền sớm vì bạn đã chờ quá lâu trước khi trích xuất tiền của bạn.

Tôi có nên để CD của tôi cuộn qua?

Theo nguyên tắc chung, việc để CD của bạn chuyển sang một thuật ngữ CD tương tự tại cùng một tổ chức hầu như luôn luôn không khôn ngoan. Nếu bạn vẫn không cần tiền mặt và quan tâm đến việc bắt đầu một CD mới, việc lật lại nó chắc chắn là con đường ít kháng cự nhất. Nhưng nó cũng hầu như không bao giờ là con đường trở lại tối đa.

Như chúng tôi đã đề cập, mua sắm xung quanh là bắt buộc nếu bạn muốn kiếm được tỷ lệ cao nhất cho các khoản đầu tư CD của mình. Và tỷ lệ cược thấp là ngân hàng nơi CD của bạn đang đáo hạn hiện là nhà cung cấp lãi suất cao nhất trong số hàng trăm ngân hàng và công đoàn tín dụng mà bạn có thể chọn CD. Không phải là bạn sẽ làm tốt với CD cuộn, nhưng xác suất là chống lại bạn, và mua sắm xung quanh luôn là lựa chọn tốt hơn của bạn.

Ngay cả khi bạn thấy ngân hàng hiện tại của mình thực sự là một ứng cử viên hàng đầu, bạn sẽ có thể chuyển vào CD đó một cách có chủ đích và tự tin rằng bạn đã hoàn thành bài tập về nhà để đạt được lợi nhuận tốt nhất có thể.

Nếu tôi cần rút tiền sớm thì sao?

Mặc dù việc mở CD liên quan đến việc đồng ý giữ tiền gửi mà không cần rút tiền trong suốt thời hạn, điều đó không có nghĩa là bạn không có tùy chọn nếu kế hoạch của bạn cần thay đổi. Cho dù bạn gặp phải trường hợp khẩn cấp hoặc thay đổi trong tình hình tài chính của bạn, hay đơn giản là bạn cảm thấy bạn có thể sử dụng tiền một cách hữu ích hoặc sinh lợi hơn ở bất cứ nơi nào khác.

Lối ra sẽ không miễn phí, tất nhiên. Cách phổ biến nhất mà các tổ chức tài chính chấp nhận chấm dứt sớm là đánh giá hình phạt rút tiền sớm (EWP) đối với số tiền thu được trước khi tiền của bạn được phân phối, theo các điều khoản và tính toán cụ thể được nêu trong thỏa thuận tiền gửi của bạn khi bạn mở chứng chỉ lần đầu tiên. Điều này có nghĩa là bạn có thể biết trước khi đồng ý với CD nếu hình phạt rút tiền sớm được bạn chấp nhận.

Thông thường nhất, EWP được tính là một số tiền lãi của tháng, với số tháng lớn hơn cho các điều khoản CD dài hơn và ít tháng hơn cho các CD ngắn hơn. Chẳng hạn, chính sách của ngân hàng có thể là khấu trừ tiền lãi ba tháng cho tất cả các CD có thời hạn lên tới 12 tháng, lãi sáu tháng cho những người có thời hạn lên đến 3 năm và lãi suất cả năm cho các CD dài hạn của họ. Đây chỉ là những ví dụ mà mỗi ngân hàng và hiệp hội tín dụng đặt ra hình phạt rút tiền sớm, do đó, điều quan trọng là so sánh các chính sách EWP bất cứ khi nào bạn quyết định giữa hai đĩa CD tương tự.

Điều đặc biệt khôn ngoan là coi chừng các chính sách rút tiền sớm có thể ăn vào tiền gốc của bạn. Chính sách EWP điển hình được mô tả ở trên sẽ chỉ khiến bạn kiếm được ít hơn số tiền bạn có nếu bạn giữ CD đến hạn. Nhìn chung bạn vẫn sẽ có thu nhập, vì EWP thường sẽ chỉ ăn một phần tiền lãi bạn kiếm được. Nhưng một số hình phạt đặc biệt khó chịu tồn tại trên thị trường, nơi áp dụng hình phạt tỷ lệ phần trăm cố định. Vì tỷ lệ phần trăm này có thể vượt xa số tiền bạn kiếm được trên CD mà bạn đã giữ rất lâu, bạn có thể thấy mình thu được ít tiền hơn số tiền bạn đã đầu tư. Do đó, các loại EWP này tốt nhất nên tránh.

Luôn kiểm tra chính sách rút tiền sớm của ngân hàng trước khi đưa vào CD. Nếu nó đặc biệt hung hăng, hoặc bạn có thể tìm thấy một CD khác có tỷ lệ tương tự và một thuật ngữ nhẹ hơn thì bạn sẽ khôn ngoan tránh xa những hình phạt khó khăn nhất.

CD đặc biệt: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo và IRA

Loại CD phổ biến nhất tuân theo công thức tiêu chuẩn là gửi tiền của bạn, cho phép chúng không bị ảnh hưởng cho đến khi kết thúc thời hạn và rút chúng khi đáo hạn. Nhưng các ngân hàng và công đoàn tín dụng cũng cung cấp nhiều loại chứng chỉ đặc biệt với các cấu trúc và quy tắc khác nhau.

Đĩa CD

Đôi khi chúng được gọi là chứng chỉ tăng giá của bạn. CD Bump-up cung cấp cho người tiết kiệm một cơ hội để truy cập vào một tỷ lệ cao hơn thường một lần trong suốt nhiệm kỳ của họ. Vì vậy, nếu bạn mở chứng chỉ 5 năm và tăng lãi suất trong khoảng thời gian đó, bạn sẽ có một cơ hội để chốt ở mức cao hơn hiện tại do ngân hàng cung cấp, sau đó sẽ áp dụng trong suốt thời hạn của bạn. Đôi khi, các đĩa CD nâng cấp sẽ cho phép tăng hai tốc độ, mặc dù chỉ dành cho các đĩa CD dài hạn.

Đĩa CD bổ sung,

CD bổ trợ cho phép bạn chơi xung quanh với số tiền gửi của mình, thay vì lãi suất của bạn. Tại đây bạn có thể mở CD với một số tiền, nhưng hãy gửi thêm tiền để tăng tiền gốc đã đầu tư. Một số ngân hàng sẽ cho phép nhiều tiện ích bổ sung tùy thích; những người khác sẽ quy định một số tiện ích bổ sung nhất định cho mỗi khoảng thời gian (ví dụ: mỗi tháng hoặc quý), và một số ít sẽ giới hạn các tiện ích bổ sung chỉ một hoặc hai trong toàn bộ thời hạn.

CD không phạt

Những âm thanh này hấp dẫn, vì chúng dường như cung cấp lợi ích lãi suất của chứng chỉ tiền gửi, nhưng với ít rủi ro hơn, bạn cần phải rút tiền sớm. CD không bị phạt thực sự có thể thu hẹp khoảng cách giữa tài khoản tiết kiệm có thể truy cập đầy đủ và CD có hình phạt rút tiền sớm. Nhưng như bạn có thể đoán, "không có hình phạt" đi kèm với thẻ giá: lãi suất thấp hơn mức bạn có thể kiếm được bằng một đĩa CD truyền thống. Vì vậy, điều quan trọng là so sánh tỷ lệ của các đĩa CD không bị phạt với những gì bạn có thể kiếm được từ một tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ hàng đầu.

Đĩa CD

Đây là một sản phẩm khác bạn có thể gặp phải khi mua giấy chứng nhận. Jumbos chỉ đơn giản là đĩa CD với số tiền gửi tối thiểu lớn. Không có cơ quan quản lý nào quy định sàn để gọi CD là jumbo, nên để mỗi ngân hàng tự quyết định. Ngưỡng điển hình nhất là khoản tiền gửi tối thiểu 50.000 đô la. Một số tổ chức gọi 25.000 đô la CD là chứng chỉ jumbo (hoặc có lẽ là jumbo mini), trong khi các tổ chức khác bảo lưu nhãn jumbo cho CD ít nhất 100.000 đô la.

CD IRA

Chứng chỉ tiền gửi cũng có thể là một phương tiện tiết kiệm hữu ích cho quỹ hưu trí. Nhiều ngân hàng và công đoàn tín dụng cung cấp đĩa CD IRA. Một số có một menu CD riêng có sẵn dưới dạng IRA, trong khi các tổ chức khác cho phép bất kỳ CD tiêu chuẩn nào của họ được thiết lập dưới dạng CD IRA. Một điểm khác biệt trong cả hai trường hợp là CD IRA phải được giữ trong tài khoản IRA được chỉ định chính thức.

Lấy CD: CD trực tiếp so với môi giới

Điểm đầu tiên là CD được môi giới là CD ngân hàng, với công ty môi giới đóng vai trò trung gian đơn giản hóa quy trình. Điều đó nói rằng, có một số khác biệt quan trọng.

Giá thấp hơn

Mặc dù các đĩa CD được môi giới đôi khi đưa ra mức giá cạnh tranh với chứng chỉ ngân hàng trực tiếp, nhưng điển hình hơn là tỷ lệ trên các đĩa CD được môi giới thấp hơn. Nếu tối đa hóa lợi nhuận CD của bạn là ưu tiên, thông thường bạn sẽ tốt hơn là đi thẳng vào nguồn.

Nhưng những gì CD được môi giới từ bỏ với tỷ lệ thuận tiện, đặc biệt là đối với những người giữ nhiều CD. Đó là bởi vì các đĩa CD được môi giới sẽ được đưa vào cùng một báo cáo hàng tháng hoặc hàng quý mà bạn đã nhận được cho tài khoản môi giới của mình, với tất cả các ngày đáo hạn và các điều khoản được hiển thị. Điều này làm cho việc theo dõi những gì bạn nắm giữ, và khi mỗi thứ sẽ trưởng thành, đơn giản hơn nhiều.

Tiện lợi hơn…

Mở một đĩa CD được môi giới cũng dễ dàng hơn một chút. Vì bạn đã có tài khoản với công ty môi giới, nó sẽ thay mặt bạn lấy CD. Điều này cho phép bạn làm giấy tờ ngân hàng về việc trực tiếp mở CD và các báo cáo bổ sung mà bạn nhận được sau đó. Việc chấm dứt cũng được đơn giản hóa: Khi CD đáo hạn, tiền thường sẽ chuyển vào tài khoản tiền mặt của bạn tại công ty môi giới.

… Ngoại trừ nếu bạn cần rút tiền sớm

Rút tiền sớm được đối xử khác nhau đối với các đĩa CD được môi giới so với chứng chỉ ngân hàng trực tiếp. Nếu bạn cần rút tiền ra một đĩa CD được môi giới sớm, bạn bắt buộc phải bán nó trên thị trường thứ cấp. Mặc dù quyền truy cập vào thị trường này được cung cấp bởi công ty môi giới của bạn và thường đơn giản để điều hướng, nhưng không có gì đảm bảo về mức giá bạn sẽ có thể đảm bảo cho chứng chỉ của mình. Các yếu tố chính bao gồm việc bạn bán trong môi trường lãi suất tăng hay giảm và thời gian còn lại trên chứng chỉ của bạn.

Bán trên thị trường thứ cấp không nhất thiết là tiêu cực - nó không luôn dẫn đến lợi nhuận phụ. Nhưng những gì bạn từ bỏ là bất kỳ sự đảm bảo hoặc dự đoán nào về số tiền bạn sẽ giữ lại.

CD đặc biệt từ nhà môi giới của bạn

Bên cạnh CD được môi giới tiêu chuẩn, có hai loại CD đặc biệt thường chỉ được tìm thấy thông qua các công ty môi giới:

CD có thể gọi được

Chứng chỉ có thể gọi là CD chuyên dụng, trong đó ngân hàng phát hành có quyền thu hồi CD bất cứ lúc nào. Vì vậy, trong khi bạn hy vọng sẽ bị khóa trong một mức lãi suất nhất định trong một số năm nhất định, tại bất kỳ thời điểm nào, ngân hàng có thể quyết định chấm dứt sự sắp xếp đó và trả lại tiền cho bạn. Mặc dù điều này sẽ không dẫn đến bất kỳ hình phạt hoặc tổn thất nào cho bạn, nhưng điều đó có thể khiến bạn mất cơ hội của một tỷ lệ thuận lợi đã bị khóa trong tương lai. Đối với đặc quyền này, ngân hàng thường trả lãi suất cao hơn một chút. Nếu đây là một rủi ro bạn muốn tránh, thì hãy tìm kiếm danh sách của công ty môi giới của bạn để tìm CD CD không thể gọi được.

Đĩa CD không phiếu giảm giá

Một đĩa CD đặc biệt khác mà bạn có thể tìm thấy ở công ty môi giới của mình là chứng chỉ phiếu giảm giá bằng không. Những đĩa CD này mang một mệnh giá, giống như một trái phiếu tiết kiệm, và được bán với giá ban đầu thấp hơn. Điều quan trọng nhất cần biết về đĩa CD phiếu giảm giá bằng không là bạn sẽ bị đánh thuế vào tiền lãi kiếm được hàng năm, mặc dù bạn sẽ không nhận ra chứng nhận đạt được cho đến khi đáo hạn. Vì vậy, kế hoạch thuế cẩn thận được khuyến khích.