Tiết kiệm là gì?
Tiết kiệm có thể có nghĩa là tiết kiệm tiền, nhưng tiết kiệm là một hiệp hội tiết kiệm và cho vay. Thriraft cũng đề cập đến các công đoàn tín dụng và ngân hàng tiết kiệm lẫn nhau cung cấp nhiều dịch vụ tiết kiệm và cho vay. Thriraft khác với các ngân hàng thương mại ở chỗ họ có thể vay tiền từ Hệ thống Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang, cho phép họ trả cho các thành viên lãi suất cao hơn.
Hiểu về tiết kiệm
Thriraft, cùng với các ngân hàng thương mại và công đoàn tín dụng, đủ điều kiện là tổ chức lưu ký. Hầu hết mọi người đều quen thuộc với các ngân hàng thương mại và công đoàn tín dụng, nhưng dòng này trở nên mờ nhạt khi xác định một khoản tiết kiệm. Dòng này là mờ ở một số tiểu bang là tốt, nhưng tiết kiệm chủ yếu là các hiệp hội tiết kiệm và cho vay. Quan trọng hơn, họ là những ngân hàng tiết kiệm chuyên về bất động sản.
Ban đầu, tiết kiệm chỉ cung cấp tài khoản tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn, nhưng trong 20 năm qua, phạm vi dịch vụ của các ngân hàng đã mở rộng khi nhu cầu của người tiêu dùng trung bình mở rộng. Bây giờ họ cung cấp các sản phẩm tương tự như công đoàn tín dụng và ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại so với tiết kiệm
Các ngân hàng thương mại, giống như hầu hết các tập đoàn, nằm trong đó vì lợi nhuận. Họ không có nhiệm vụ cụ thể về mặt tài sản. Các cổ đông sở hữu các tổ chức này, và giống như hầu hết các tập đoàn, mục tiêu là tăng thu nhập. Phạm vi quyền hạn được trao cho các ngân hàng thương mại chủ yếu được xác định bởi luật pháp tiểu bang và liên bang, vì cả hai đều ban hành điều lệ ngân hàng. Điều lệ công ty của họ, và quyền hạn được cấp cho họ theo luật tiểu bang và liên bang, xác định phạm vi hoạt động của họ. Các ngân hàng thương mại nhận bảo hiểm tiền gửi từ Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) và thuộc Hệ thống Dự trữ Liên bang.
Ngược lại, các hiệp hội tiết kiệm và cho vay, hoặc tiết kiệm, chuyên về thế chấp và cho vay bất động sản. Nhiệm vụ đầu tiên là để các thành viên tiết kiệm, không lợi nhuận. Giống như các ngân hàng thương mại, các khoản tiết kiệm có thể được điều lệ bởi Văn phòng Người chuyển tiền (OCC) hoặc của nhà nước. FDIC cũng bảo đảm cho họ. Thriraft có xu hướng giữ lại danh mục cho vay của họ thay vì chứng khoán hóa các khoản vay để các thành viên có hồ sơ không điển hình không phù hợp với tiêu chuẩn thế chấp của cơ quan có thể có cơ hội bảo đảm khoản vay thông qua một khoản tiết kiệm địa phương hơn là một ngân hàng thương mại quốc gia.
Người cho vay tiết kiệm
Do điều lệ của họ, các khoản tiết kiệm được ủy thác tập trung vào các tài sản liên quan đến nhà ở và phải là thành viên của Hệ thống Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang. Ban đầu, các khoản tiết kiệm được yêu cầu phải có ít nhất 65% danh mục đầu tư của họ trong các tài sản liên quan đến nhà ở; ngưỡng này được gọi là thử nghiệm cho vay tiết kiệm đủ điều kiện (QTL) vì đây là thước đo tuân thủ điều lệ ban đầu. Một lợi ích để vượt qua bài kiểm tra QTL là các khoản tiết kiệm cũng được vay từ Hệ thống Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang, có nghĩa là lãi suất cao hơn cho người gửi tiền so với các ngân hàng thương mại.
