Một cơ quan báo cáo tín dụng là một doanh nghiệp duy trì thông tin tín dụng lịch sử về các cá nhân và doanh nghiệp. Họ nhận được báo cáo từ người cho vay và nhiều nguồn khác được tổng hợp trong báo cáo tín dụng bao gồm điểm tín dụng khi được phát hành. Họ cũng có thể được gọi là một phòng báo cáo tín dụng.
Cơ quan báo cáo tín dụng phá vỡ
Cơ quan báo cáo tín dụng phục vụ các mục đích khác nhau trong ngành tín dụng. Họ duy trì thông tin tín dụng, tính toán điểm tín dụng, cung cấp báo cáo tín dụng và hợp tác với các tổ chức tín dụng để tiếp thị.
Các cơ quan báo cáo tín dụng nhận được nhiều loại thông tin có thể được đưa vào dịch vụ của họ cho khách hàng. Các cơ quan báo cáo tín dụng thường là một trong hai loại: báo cáo về cá nhân hoặc doanh nghiệp. Các cơ quan báo cáo tín dụng tiêu dùng lớn nhất là Experian, Equachus và TransUnion. Experian cũng làm báo cáo thương mại, cùng với Dun & Bradstreet.
Dữ liệu đại lý
Các cơ quan tín dụng có thể nhận được một loạt các thông tin và dữ liệu có thể được bao gồm trong một báo cáo tín dụng. Experian, Equachus và TransUnion là ba nhà cung cấp báo cáo tín dụng lớn nhất ở Hoa Kỳ Họ được biết đến với việc nhận thông tin tín dụng tiêu chuẩn và cung cấp báo cáo tín dụng toàn diện về lịch sử tín dụng cơ bản của người vay. Họ đặt ra các tiêu chuẩn ngành để báo cáo và phương pháp tính điểm.
Nhiều cơ quan báo cáo tín dụng khác cũng tồn tại ngoài ba cơ quan lớn nhất. Toàn diện, người cho vay làm việc với các cơ quan báo cáo tín dụng để nhận báo cáo tùy chỉnh, bao gồm thông tin cụ thể có ảnh hưởng đến quyết định tín dụng. Các cơ quan báo cáo tín dụng có thể hợp tác với một loạt các công ty để nhận tất cả các loại dữ liệu tín dụng cho khách hàng của họ. Ngoài thông tin tài khoản tín dụng cơ bản, nhiều cơ quan báo cáo tín dụng còn nhận được hồ sơ công khai và dữ liệu thanh toán bổ sung trên hóa đơn điện thoại di động, hóa đơn tiện ích và thanh toán tiền thuê. Một số cơ quan báo cáo tín dụng mới đang làm việc để cung cấp quyền truy cập nhiều hơn cho dân số được bảo lãnh bằng cách phát triển báo cáo tín dụng cho những người vay có tệp mỏng dựa trên dữ liệu thay thế thay vì chỉ là tài khoản tín dụng.
Báo cáo tín dụng và điểm tín dụng
Báo cáo tín dụng tuân theo một định dạng chuẩn bao gồm một đường dây giao dịch cho mỗi tài khoản tín dụng được thiết lập bởi người vay. Đường dây thương mại hiển thị số tiền tín dụng được phát hành, thanh toán hàng tháng của người vay và bất kỳ khoản thanh toán quá hạn nào. Các khoản thanh toán quá hạn được báo cáo cho cơ quan tín dụng sau hai lần thanh toán bị bỏ lỡ liên tiếp. Do đó, lịch sử tín dụng quá hạn trên một đường dây thương mại thường sẽ bắt đầu bằng một báo cáo đáo hạn quá 60 ngày, sau đó là 90 ngày, 120 ngày, v.v. Đường dây thương mại cũng hiển thị giảm giá nếu người vay mặc định.
Đường dây thương mại có thể được báo cáo cho một loạt các tài khoản. Chúng thường bao gồm các tài khoản tín dụng, nhưng chúng cũng có thể bao gồm các sự cố được chia thành từng khoản như thanh toán điện thoại di động, thanh toán tiện ích, nợ thuế hoặc phá sản. Nhiều cơ quan báo cáo tín dụng cũng nhóm các mục ad hoc tách biệt với một đường dây thương mại để cung cấp các chi tiết linh tinh toàn diện.
Hầu hết các mặt hàng bất lợi được báo cáo trong một báo cáo tín dụng sẽ vẫn ở đó trong bảy năm. Các mặt hàng khác, chẳng hạn như phá sản được bao gồm trong mười năm. Giám sát tất cả các hoạt động của cơ quan báo cáo tín dụng được điều chỉnh bởi Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng (FCRA) và được quy định bởi Ủy ban thương mại liên bang và Cục bảo vệ tài chính tiêu dùng.
Quan hệ đối tác công nghiệp
Các cơ quan báo cáo tín dụng hợp tác với một loạt các tổ chức tài chính trong ngành, bao gồm các công ty thẻ tín dụng, ngân hàng và công đoàn tín dụng. Các tổ chức tài chính có được các báo cáo tín dụng về các cá nhân và doanh nghiệp thông qua các câu hỏi khó bao gồm điểm tín dụng và thông tin chi tiết về các tài khoản dòng thương mại riêng lẻ. Các tổ chức tài chính cũng hợp tác với các cơ quan báo cáo tín dụng để cung cấp các danh sách tiếp thị mục tiêu và các câu hỏi mềm để phê duyệt sơ tuyển.
