Mục lục
- Liên minh tín dụng là gì?
- Hiểu biết về công đoàn tín dụng
- Yêu cầu cho thành viên
- Ưu điểm của công đoàn tín dụng
- Nhược điểm của Công đoàn tín dụng
- Công đoàn tín dụng so với ngân hàng
- Cân nhắc đặc biệt
Liên minh tín dụng là gì?
Liên minh tín dụng là một loại hình hợp tác xã tài chính cung cấp dịch vụ ngân hàng truyền thống. Có quy mô từ các hoạt động nhỏ, chỉ dành cho tình nguyện viên đến các thực thể lớn với hàng ngàn người tham gia trên khắp đất nước, các hiệp hội tín dụng có thể được thành lập bởi các tập đoàn lớn, tổ chức và các thực thể khác cho nhân viên và thành viên của họ.
Các tổ chức tín dụng được tạo ra, sở hữu và vận hành bởi những người tham gia của họ. Như vậy, họ là những doanh nghiệp phi lợi nhuận được hưởng tình trạng miễn thuế.
Hiểu biết về công đoàn tín dụng
Các hiệp hội tín dụng theo mô hình kinh doanh cơ bản: Các thành viên tập hợp tiền của họ về mặt kỹ thuật, họ đang mua cổ phần trong hợp tác xã để có thể cung cấp các khoản vay, tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và các sản phẩm và dịch vụ tài chính khác cho nhau. Bất kỳ thu nhập nào được tạo ra đều được sử dụng để tài trợ cho các dự án và dịch vụ sẽ mang lại lợi ích cho cộng đồng và lợi ích của các thành viên.
Chìa khóa chính
- Các công đoàn tín dụng có ít lựa chọn hơn các ngân hàng truyền thống, nhưng cung cấp cho khách hàng quyền truy cập vào mức giá tốt hơn và nhiều địa điểm ATM hơn vì họ không được giao dịch công khai và chỉ cần kiếm đủ tiền để tiếp tục hoạt động hàng ngày. Tuy nhiên, các công đoàn tín dụng có địa điểm trực tiếp ít hơn đáng kể so với hầu hết các ngân hàng, điều này có thể là một nhược điểm đối với các khách hàng thích dịch vụ trực tiếp. Công đoàn tín dụng được miễn thuế thu nhập doanh nghiệp đối với thu nhập của họ.
Yêu cầu cho thành viên
Ban đầu, tư cách thành viên trong một hiệp hội tín dụng chỉ giới hạn ở những người có chung "trái phiếu chung": làm việc trong cùng ngành hoặc cho cùng một công ty hoặc sống trong cùng một cộng đồng. Trong thời gian gần đây, các công đoàn tín dụng đã nới lỏng các hạn chế về thành viên, cho phép công chúng tham gia.
Để thực hiện bất kỳ hoạt động kinh doanh nào với một hiệp hội tín dụng, bạn phải tham gia nó bằng cách mở một tài khoản ở đó (thường là một khoản tiền danh nghĩa). Ngay khi bạn làm, bạn trở thành một thành viên và chủ sở hữu một phần. Điều đó có nghĩa là bạn tham gia vào các công việc của công đoàn; bạn có một cuộc bỏ phiếu trong việc xác định ban giám đốc và các quyết định xung quanh công đoàn. Khả năng bỏ phiếu của thành viên không dựa trên số tiền trong tài khoản của họ; mỗi thành viên được một phiếu bầu bằng nhau.
Theo Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia, thành viên trong các hiệp hội tín dụng được bảo hiểm liên bang đã tăng lên 108 triệu trong quý đầu tiên của năm 2017, tăng 4, 2% so với quý đầu tiên của năm 2016.
Ưu điểm của công đoàn tín dụng
Giống như ngân hàng, quá trình kiếm tiền tại các công đoàn tín dụng bắt đầu bằng cách thu hút tiền gửi. Trong lĩnh vực này, các công đoàn tín dụng có hai lợi thế khác biệt so với các ngân hàng, cả hai đều xuất phát từ vị thế là các tổ chức phi lợi nhuận:
- Công đoàn tín dụng được miễn nộp thuế thu nhập doanh nghiệp đối với thu nhập. Công đoàn tín dụng chỉ cần tạo ra thu nhập đủ để tài trợ cho hoạt động hàng ngày. Do đó, họ được hưởng lợi nhuận hoạt động hẹp hơn so với ngân hàng, được các cổ đông dự kiến sẽ tăng thu nhập hàng quý.
Khả năng làm việc với biên độ hẹp cho phép các công đoàn tín dụng trả lãi suất cao hơn cho tiền gửi, đồng thời tính phí thấp hơn cho các dịch vụ khác, chẳng hạn như kiểm tra tài khoản và rút tiền ATM. Nói tóm lại, một hiệp hội tín dụng có thể tiết kiệm tiền cho các thành viên về các khoản vay, tài khoản và các sản phẩm tiết kiệm.
Công đoàn tín dụng cung cấp mức giá tốt hơn trên đĩa CD và thị trường tiền tệ.
Theo dữ liệu của Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA) công bố vào ngày 28 tháng 12 năm 2018, tỷ lệ trung bình quốc gia cho các đĩa CD năm năm được cung cấp bởi các công đoàn tín dụng là 2, 35% (trên khoản tiền gửi 10.000 đô la), so với tỷ lệ trung bình là 1, 89% tại ngân hàng.
Tỷ giá thị trường tiền tệ tại các công đoàn tín dụng cũng cao hơn, với tỷ lệ trung bình là 0, 32% (trên khoản tiền gửi $ 2.500) so với tỷ lệ ngân hàng trung bình là 0, 23%. Mặc dù những khác biệt này nghe có vẻ nhỏ, nhưng chúng cộng lại, tạo cho các công đoàn tín dụng một lợi thế đáng kể so với các ngân hàng khi cạnh tranh tiền gửi.
Nhược điểm của Công đoàn tín dụng
Các công đoàn tín dụng có địa điểm trực tiếp ít hơn đáng kể so với hầu hết các ngân hàng, điều này có thể là một nhược điểm đối với các khách hàng thích dịch vụ trực tiếp. Hầu hết cung cấp các dịch vụ hiện đại như ngân hàng trực tuyến và thanh toán hóa đơn tự động. Tuy nhiên, quy mô nhỏ của nhiều công đoàn tín dụng có thể có nghĩa là sự thỏa hiệp trong phạm vi dịch vụ, công nghệ và khả năng tiếp cận.
Hạ công nghệ
Các công đoàn tín dụng nhỏ hơn thường không có ngân sách công nghệ như ngân hàng, vì vậy trang web và các tính năng bảo mật của họ thường kém tiên tiến hơn đáng kể. Điều đó nói rằng, một số công đoàn tín dụng cỡ vừa và lớn hơn có thể cung cấp các ứng dụng ngân hàng di động cạnh tranh với các tổ chức vì lợi nhuận lớn hơn nhiều.
Tùy chọn ít hơn
Trong khi các công đoàn tín dụng họ cung cấp hầu hết các sản phẩm và dịch vụ tài chính mà các ngân hàng làm, các công đoàn tín dụng thường cung cấp ít sự lựa chọn hơn. Bank of America có 21 tùy chọn thẻ tín dụng khác nhau, từ thẻ phần thưởng đến thẻ sinh viên, trong khi NFCU chỉ có năm tùy chọn. Liên minh tín dụng lớn thứ hai trong cả nước, Liên minh tín dụng nhân viên nhà nước (SECU), cung cấp một thẻ tín dụng.
Độ linh hoạt kém
Với nhiều nguồn lực hơn để phân bổ cho dịch vụ khách hàng và nhân sự, các ngân hàng sẽ giữ giờ muộn hơn và lâu hơn: mở cửa đến 5 hoặc 6 giờ chiều vào các ngày trong tuần và thường vào thứ Bảy. Các công đoàn tín dụng có xu hướng duy trì giờ làm việc của các ngân hàng truyền thống (chín giờ sáng đến ba giờ chiều, từ thứ Hai đến thứ Sáu), mặc dù những công ty lớn hơn, như SECU, có đường dây nóng dịch vụ khách hàng 24 giờ.
Công đoàn tín dụng so với ngân hàng
Công đoàn tín dụng có quy mô nhỏ hơn đáng kể so với hầu hết các ngân hàng và được cấu trúc để phục vụ một khu vực, ngành hoặc nhóm cụ thể. Tuy nhiên, chỉ vì hầu hết các công đoàn tín dụng có ít chi nhánh hơn không có nghĩa là họ không thể có một phạm vi tương tự như các ngân hàng lớn. Nhiều công đoàn tín dụng là một phần của mạng ATM được thiết kế để mở rộng phạm vi của họ.
Một hiệp hội tín dụng cũng có thể tiết kiệm tiền của thành viên cho các khoản vay, tài khoản và các sản phẩm tiết kiệm.
Mặc dù các công đoàn tín dụng vẫn phải kiếm đủ tiền để trang trải hoạt động, nhưng việc không có nhu cầu tạo ra lợi nhuận thường cho phép mức phí thấp hơn và tối thiểu tài khoản, tỷ lệ tiết kiệm cao hơn và tỷ lệ vay thấp hơn cho các thành viên và chủ sở hữu.
Cân nhắc đặc biệt
Tập đoàn bảo hiểm tiền gửi liên bang (FDIC) không bao gồm các công đoàn tín dụng. Tuy nhiên, NCUA, được thành lập vào năm 1934, quy định các hiệp hội tín dụng được liên bang điều lệ như FCU đã đề cập ở trên, và những người có trụ sở tại Arkansas, Delaware, South Dakota, Wyoming hoặc Quận Columbia. Công cụ định vị liên minh tín dụng của NCUA có thể xác minh liệu một liên minh tín dụng có được điều lệ liên bang hay không.
Một trong những trách nhiệm chính của NCUA là quản lý Quỹ bảo hiểm cổ phần của Liên minh tín dụng quốc gia (NCUSIF), sử dụng các khoản tiền liên bang để sao lưu cổ phần (tiền gửi) trong tất cả các công đoàn tín dụng liên bang.
NCUA cung cấp bảo hiểm cho từng tài khoản cá nhân, tài khoản chung, tài khoản ủy thác, tài khoản hưu trí (như IRA truyền thống, tài khoản kế hoạch của Roth IRA hoặc Keogh) và tài khoản doanh nghiệp lên tới 250.000 đô la cho mỗi tài khoản. Ví dụ: nếu bạn có tài khoản cá nhân, Roth IRA và tài khoản doanh nghiệp tại một liên minh tín dụng liên bang, tổng số cổ phần của bạn được bảo hiểm lên tới 750.000 đô la.
Các công đoàn tín dụng không có từ "liên bang" trong tên của họ, hoặc có trụ sở tại các tiểu bang khác ngoài các quốc gia được liệt kê ở trên, được xếp hạng theo tiểu bang. Các cổ phần trong các loại công đoàn tín dụng này có thể được bảo hiểm bởi một cơ quan nhà nước hoặc bảo hiểm tư nhân.
