Tín dụng là gì?
Uy tín là cách người cho vay xác định rằng bạn sẽ mặc định về nghĩa vụ nợ của mình hoặc bạn xứng đáng nhận được tín dụng mới như thế nào. Sự tín nhiệm của bạn là những gì chủ nợ nhìn vào trước khi họ chấp nhận bất kỳ tín dụng mới nào cho bạn.
Độ tin cậy được xác định bởi một số yếu tố bao gồm lịch sử trả nợ và điểm tín dụng của bạn. Một số tổ chức cho vay cũng xem xét các tài sản có sẵn và số nợ bạn có khi họ xác định xác suất vỡ nợ.
Hiểu về uy tín
Sự tín nhiệm của bạn cho chủ nợ biết mức độ phù hợp của bạn đối với khoản vay hoặc đơn xin thẻ tín dụng mà bạn đã điền. Quyết định mà công ty đưa ra dựa trên cách bạn xử lý tín dụng trong quá khứ. Để làm điều này, họ xem xét một số yếu tố khác nhau: báo cáo tín dụng tổng thể, điểm tín dụng và lịch sử thanh toán.
Quan trọng
Các chủ nợ khác như nhà cung cấp điện thoại di động và nhà cung cấp cáp và vệ tinh sử dụng uy tín của bạn trước khi đưa bạn trở thành khách hàng.
Báo cáo tín dụng của bạn phác thảo số tiền bạn mang theo, số dư cao, giới hạn tín dụng và số dư hiện tại của mỗi tài khoản. Nó cũng sẽ gắn cờ bất kỳ thông tin quan trọng nào cho người cho vay tiềm năng bao gồm cả việc bạn đã có bất kỳ số tiền quá hạn nào, bất kỳ sự vỡ nợ, phá sản và các khoản thu.
Mức độ tín nhiệm của bạn cũng được đo lường bằng điểm tín dụng của bạn, số đo này theo thang điểm số dựa trên báo cáo tín dụng của bạn. Điểm tín dụng cao có nghĩa là uy tín tín dụng của bạn cao. Ngược lại, uy tín tín dụng thấp bắt nguồn từ điểm tín dụng thấp hơn.
Lịch sử thanh toán cũng đóng một vai trò quan trọng trong việc xác định uy tín tín dụng của bạn. Người cho vay thường không gia hạn tín dụng cho người có lịch sử thể hiện các khoản thanh toán trễ, thanh toán bị bỏ lỡ và thiếu trách nhiệm tài chính nói chung. Nếu bạn đã cập nhật tất cả các khoản thanh toán của mình, lịch sử thanh toán trên báo cáo tín dụng của bạn sẽ phản ánh điều đó và bạn sẽ không có gì phải lo lắng. Lịch sử thanh toán chiếm 35% điểm tín dụng của bạn, vì vậy tốt nhất là bạn nên kiểm tra, ngay cả khi bạn chỉ phải thực hiện thanh toán tối thiểu.
Sự tín nhiệm của bạn rất quan trọng vì nó sẽ quyết định bạn có vay khoản vay mua xe đó hay thẻ tín dụng mới đó không. Nhưng đó không phải là tất cả. Bạn càng có nhiều tín dụng, bạn càng có lợi cho bạn trong thời gian dài bởi vì điều đó thường có nghĩa là lãi suất tốt hơn, ít phí hơn và các điều khoản và điều kiện tốt hơn trong thẻ tín dụng hoặc khoản vay, có nghĩa là có nhiều tiền hơn trong túi của bạn. Nó cũng ảnh hưởng đến điều kiện tuyển dụng, phí bảo hiểm, tài trợ kinh doanh và chứng chỉ hoặc giấy phép chuyên nghiệp.
Kiểm tra uy tín của bạn
Ba cơ quan báo cáo tín dụng nổi bật đo lường mức độ tín nhiệm là Experian, TransUnion và Equachus. Người cho vay trả cho các cơ quan báo cáo tín dụng để truy cập dữ liệu tín dụng của khách hàng tiềm năng hoặc khách hàng hiện tại bên cạnh việc sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng của chính họ để cấp phê duyệt tín dụng.
Ví dụ, Mary có điểm tín dụng 700 và có độ tin cậy cao. Mary được chấp thuận cho thẻ tín dụng với lãi suất 11% và hạn mức tín dụng 5.000 đô la. Doug có điểm tín dụng 600 và độ tin cậy thấp. Doug được chấp thuận cho thẻ tín dụng với lãi suất 23, 9% và hạn mức tín dụng $ 1.000. Doug trả lãi nhiều hơn theo thời gian so với Mary.
Mọi người tiêu dùng nên theo dõi điểm tín dụng của họ vì đó là yếu tố mà các tổ chức tài chính sử dụng để quyết định xem người nộp đơn có đủ điều kiện nhận tín dụng, lãi suất ưu đãi và giới hạn tín dụng cụ thể hay không. Bạn có thể yêu cầu một bản sao báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm một lần hoặc bạn có thể tham gia một trang web theo dõi tín dụng miễn phí như Credit Karma hoặc Credit Sesame, cho phép bạn theo dõi lịch sử tín dụng của mình.
Chìa khóa chính
- Sự tín nhiệm là cách người cho vay sẽ cho biết nếu bạn sẽ mặc định về nghĩa vụ nợ của mình. Độ tin cậy được xác định bởi một số yếu tố bao gồm lịch sử trả nợ và điểm tín dụng của bạn. Cải thiện hoặc duy trì uy tín tín dụng của bạn cũng đơn giản như thanh toán đúng hạn.
Làm thế nào để cải thiện uy tín của bạn
Có một số cách bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình để thiết lập uy tín tín dụng. Cách rõ ràng nhất là thanh toán hóa đơn đúng hạn. Hãy chắc chắn rằng bạn nhận được hiện tại trên bất kỳ khoản thanh toán trễ nào hoặc thiết lập kế hoạch thanh toán để trả hết nợ quá hạn. Trả nhiều hơn khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu để trả nợ nhanh hơn và giảm việc đánh giá các khoản phí trễ hạn.
Giữ số dư thẻ tín dụng ở mức 20% hoặc ít hơn giới hạn tín dụng, mặc dù 10% là lý tưởng. Xác nhận tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn. Một DTI chấp nhận được là 35%, nhưng 28% là lý tưởng. DTI có thể được tính bằng cách chia tổng số nợ hàng tháng của bạn cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Người cho vay sử dụng DTI khi đánh giá uy tín tín dụng của một cá nhân.
Cố vấn cái nhìn sâu sắc
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz & Di Virgilio , Gainesville, FL
Một trong những cách đơn giản nhất để có điểm tín dụng hàng đầu (trên 800) là sử dụng thẻ tín dụng. Thực hiện theo các bước sau để đến đó:
- Tự động thanh toán thẻ tín dụng của bạn. Nếu bạn không cảm thấy tự tin khi chọn tùy chọn tự động thanh toán toàn bộ số dư thẻ tín dụng hàng tháng từ tài khoản ngân hàng của mình, thì việc sử dụng thẻ tín dụng không dành cho bạn. Không bao giờ đóng tài khoản thẻ tín dụng của bạn. Đóng tài khoản thẻ tín dụng làm tổn thương lịch sử tín dụng của bạn. Thay vào đó, hạ cấp xuống thẻ tín dụng không có phí thường niên và để tài khoản mở. Bạn càng có nhiều tín dụng, điểm số của bạn càng cao. Khi bạn cảm thấy thoải mái khi sử dụng thẻ tín dụng và luôn thanh toán đầy đủ, hãy bắt đầu mở rộng tín dụng của mình. Đăng ký thẻ mới với một ngân hàng khác hoặc yêu cầu tăng hạn mức tín dụng với ngân hàng hiện tại của bạn. Điểm tín dụng của bạn sẽ giảm trong 90 ngày, nhưng sau đó nó sẽ tăng cao hơn so với trước đây.
Bạn cũng có thể đặt một bản sao miễn phí các báo cáo tín dụng TransUnion, Experian và Equachus của mình. Xem lại tất cả các thông tin cho chính xác và tranh chấp bất kỳ lỗi nào. Cung cấp tài liệu hỗ trợ để chứng minh yêu cầu tranh chấp của bạn. Ngoài ra, bạn có thể tranh chấp thông tin không chính xác với công ty báo cáo lỗi.
Sự tín nhiệm rất khó để khôi phục một khi nó bị mất. Bạn sẽ phải làm việc chăm chỉ để khôi phục và giữ lại nó. Vì vậy, hãy chắc chắn rằng bạn làm theo các lời khuyên ở trên để giữ bản thân trong kiểm tra.
