Có rất nhiều lý do tốt để có bảo hiểm khuyết tật cá nhân để thay thế thu nhập của bạn nếu bạn bị thương.
Nhưng nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp, nó không chỉ là về bạn. Là chủ doanh nghiệp, có lẽ bạn là động lực chính của doanh nghiệp, cũng như ngân hàng. Khi bạn lập kế hoạch cho doanh nghiệp của mình, một tình huống bạn cần đưa vào là điều gì sẽ xảy ra nếu bạn bị loại bỏ. Đây là số liệu thống kê nghiêm túc từ Hội đồng Nhận thức về Người khuyết tật (CDA), một nhóm ngành bảo hiểm: Một trong bốn người tham gia lực lượng lao động sẽ bị vô hiệu hóa trước khi nghỉ hưu và có thể nghỉ việc trung bình 34, 6 tháng. Đó là gần ba năm. Không phải vì họ dành những ngày cuối tuần đua xe máy hay đi làm xa. Bệnh tim, các vấn đề về lưng, ung thư và các vấn đề y tế khác có nhiều khả năng gây ra khuyết tật hơn là tai nạn.
Xem xét một số bước chính khi bạn kết hợp thông qua các tùy chọn với nhà môi giới của mình:
1. Thu nhập từ người khuyết tật cho bạn và bảo hiểm khuyết tật cho doanh nghiệp của bạn là hai vấn đề khác nhau. Bạn cần cung cấp bảo hiểm cho cả gia đình và doanh nghiệp của bạn.
Đối với mặt tiền nhà: bảo hiểm thu nhập. Hình những gì bạn sẽ cần để trả tiền thế chấp, hóa đơn cáp, thanh toán xe hơi, học phí và thực phẩm, trong số các chi phí khác.
Đối với doanh nghiệp: bảo hiểm trên không. Bắt đầu với bảng lương, tiền thuê nhà, các tiện ích và bất kỳ thiết bị hoặc phương tiện thuê nào bạn mang theo. Lợi ích nhân viên và quảng cáo là hai chi phí khác.
Làm thế nào để bạn cân bằng cả hai? Barry Lundquist, chủ tịch của CDA, khuyên bạn nên giải quyết nhu cầu thu nhập cá nhân của bạn trước, sau đó đảm nhận bảo hiểm kinh doanh.
2. Cửa hàng hiệp hội chuyên nghiệp và công nghiệp. Tỷ lệ nhóm thường rẻ hơn so với phí bảo hiểm cá nhân. Nếu bạn thuộc về một hiệp hội chuyên nghiệp, đó là nơi đầu tiên để kiểm tra tỷ lệ bao phủ khuyết tật. Điều này đặc biệt quan trọng đối với các hoạt động độc lập, có khả năng cần mức độ bao phủ thấp hơn (và có ít cơ hội tài chính hơn để ra lệnh cho các điều khoản) so với một doanh nghiệp lớn hơn. Hiệp hội Nha khoa Hoa Kỳ, ví dụ, tài trợ thu nhập cho người khuyết tật, chi phí hoạt động và chi phí kinh doanh cho các thành viên với khả năng có thể được giảm giá.
3. Gói giúp bạn tận dụng. Một cách khác để giảm giá là mang lại nhiều nhu cầu cho một nhà mạng. Bạn có thể nhận được bảo lãnh để giảm phí bảo hiểm khuyết tật nếu công ty của bạn đủ lớn để thêm bảo hiểm khuyết tật tự nguyện theo nhóm cho nhân viên - hoặc bạn có thể mua bảo hiểm khuyết tật cá nhân cùng với chính sách chi phí kinh doanh của bạn.
4. Đọc bản in đẹp và xem xét thêm người lái để tùy chỉnh covera ge của bạn . Một số quy định chính sẽ giữ cho gia đình của bạn hoạt động và doanh nghiệp của bạn hoạt động. Tuy nhiên, mỗi thứ có thể sẽ thêm vào số tiền bạn sẽ cần ngân sách cho phí bảo hiểm, tuy nhiên, vì vậy hãy điều tra các tùy chọn khác nhau trước khi bạn giải quyết chính sách cuối cùng.
Nghề nghiệp riêng của hoàng tử. Một trong những yếu tố in ấn nhỏ là nghề nghiệp của riêng mình - một cách nói rằng bạn sẽ nhận được đầy đủ lợi ích miễn là bạn không làm việc ban đầu. Đó là một cân nhắc quan trọng: Nếu bạn là một nhà thầu xây dựng, bạn có thể làm việc trong một giai đoạn như một người soạn thảo và bạn không muốn mất lợi ích vì bạn đã làm điều này.
Bán thời gian toàn thời gian. Sử dụng kính lúp trên - và chắc chắn rằng bạn hiểu và có thể sống với - từ ngữ trong chính sách của bạn bao gồm chính xác số tiền bạn có thể thu thập trong các khiếu nại nếu bạn bắt đầu lại bán thời gian.
Thay thế. Xem xét các điều khoản cho việc thuê một người thay thế để thực hiện gánh nặng của bạn và hoàn thành nhiệm vụ của bạn trong công việc trong khi bạn đang hồi phục.
Chi phí tăng. Lạm phát xảy ra và sẽ ảnh hưởng đến giá trị bảo hiểm của bạn. Kiểm tra xem nhà cung cấp dịch vụ của bạn làm gì để điều chỉnh phạm vi bảo hiểm của bạn khi chi phí tăng.
5. Lên kế hoạch trước. Các công ty khởi nghiệp - và các ông chủ của họ - tìm thấy nó bên cạnh không thể có được khuyết tật hoặc bảo hiểm trên không mà không có hồ sơ theo dõi đã được chứng minh. Nếu bạn dự định tự mình tấn công và chủ lao động hiện tại của bạn cung cấp bảo hiểm thu nhập cho người khuyết tật, hãy xem liệu bạn có thể giữ lại bảo hiểm sau khi bạn rời đi hay không và xem xét đăng ký trước khi bạn từ chức.
Thiết lập quỹ khẩn cấp: Các chính sách bảo hiểm chi phí thường thiết lập thời gian chờ 30 ngày trước khi thanh toán yêu cầu bồi thường. Bạn có thể muốn bỏ đi một cái đệm để trang trải cho các công ty trong thời gian đó.
6. Yếu tố trong cấu trúc kinh doanh của bạn. Khuyết tật có thể tàn phá các loại công ty khác nhau - quyền sở hữu duy nhất, quan hệ đối tác hoặc tập đoàn - theo nhiều cách khác nhau. Đối với một công ty kiến trúc nơi các đối tác chia sẻ khách hàng và chi phí, thời gian của bạn sẽ tăng áp lực hàng ngày và ít người sẽ thanh toán để trang trải chi phí hàng tháng của đối tác. Sau đó, một lần nữa, công ty kỹ thuật của bạn có thể phụ thuộc vào hai hoặc ba bộ não của Google để giải quyết một số vấn đề khó hiểu nhất; mất bạn có thể ảnh hưởng đến khả năng cung cấp dịch vụ của nó.
Bảo hiểm khuyết tật cấu trúc để lấp đầy các khoảng trống, tùy thuộc vào công ty của bạn thành lập. Một lựa chọn là mua "bảo hiểm chính của người cung cấp tài trợ khi một người chơi quan trọng bị loại bỏ. Điều này có thể hoạt động cho nhiều loại hình kinh doanh.
Nếu doanh nghiệp của bạn là một đối tác, bạn và các đối tác của bạn nên kiểm tra một số khả năng khác. Một là bảo hiểm mua lại khuyết tật, có thể tiết kiệm chi phí cổ phần của đối tác khuyết tật nếu anh ta hoặc cô ta sẽ ở ngoài quá lâu đến nỗi việc rời khỏi doanh nghiệp là điều hợp lý. Các luật sư thường đề xuất các chính sách mua lại khớp nối với một thỏa thuận mua-bán để giải thích các điều khoản - bao gồm giá phải trả cho mỗi cổ phần của đối tác hoặc công thức được sử dụng để định giá các phần của công ty.
Điểm mấu chốt
Điều hành một doanh nghiệp nhỏ là đánh thuế khi bạn có sức khỏe tốt nhất. Xem xét đứa con tinh thần của bạn có thể dựa vào bạn bao nhiêu, việc bảo vệ nó - và gia đình bạn - không có khả năng làm việc khi lập kế hoạch bảo hiểm.
