Mục lục
- 1. Ngân sách cá nhân và giá trị ròng
- 2. Quản lý lạm phát lối sống
- 3. Nhận biết Nhu cầu so với Muốn
- 4. Bắt đầu tiết kiệm sớm
- 5. Duy trì một quỹ khẩn cấp
- Điểm mấu chốt
Thuật ngữ tài chính cá nhân trực tuyến, đề cập đến cách bạn quản lý tiền của bạn và cách bạn lập kế hoạch cho tương lai của mình. Tất cả các quyết định và hoạt động tài chính của bạn có ảnh hưởng đến sức khỏe tài chính của bạn hiện tại và trong tương lai. Chúng tôi thường được hướng dẫn bởi các quy tắc cụ thể - chẳng hạn như không mua một căn nhà có thu nhập hơn 2, 5 năm, hay bạn nên luôn tiết kiệm ít nhất 10% thu nhập của mình cho việc nghỉ hưu. những câu ngạn ngữ này đã được kiểm tra thời gian và thực sự hữu ích, điều quan trọng là phải xem xét những gì chúng ta nên làm - nói chung - để giúp cải thiện thói quen tài chính và sức khỏe của chúng ta.
Ở đây, chúng tôi thảo luận về năm quy tắc tài chính cá nhân rộng lớn có thể giúp bạn đi đúng hướng để đạt được các mục tiêu tài chính cụ thể.
Chìa khóa chính
- Tài chính cá nhân thường có thể là một cụm từ đáng sợ, khiến mọi người tránh lập kế hoạch - điều này có thể dẫn đến những quyết định tồi tệ và kết quả tồi tệ. Hãy dành thời gian để ngân sách thu nhập của bạn so với chi phí và sau đó hiểu cách chi tiêu trong phương tiện của bạn và quản lý kỳ vọng về lối sống. Bên cạnh việc lập kế hoạch cho tương lai, hãy bắt đầu bỏ tiền ngay hôm nay cho các mục tiêu tiết kiệm bao gồm nghỉ hưu, giải trí và cho các mục đích khẩn cấp.
1. Làm toán - Giá trị ròng và ngân sách cá nhân
Tiền vào, tiền đi. Đối với nhiều người, điều này sâu sắc như sự hiểu biết của họ có được khi nói đến tài chính cá nhân. Thay vì phớt lờ tài chính của bạn và để chúng có cơ hội, một chút khủng hoảng số có thể giúp bạn đánh giá sức khỏe tài chính hiện tại của bạn và xác định cách đạt được các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn của bạn.
Là một điểm khởi đầu, điều quan trọng là tính toán giá trị ròng của bạn - sự khác biệt giữa những gì bạn sở hữu và những gì bạn nợ. Để tính giá trị ròng của bạn, hãy bắt đầu bằng cách lập danh sách tài sản của bạn (những gì bạn sở hữu) và các khoản nợ của bạn (những gì bạn nợ). Sau đó trừ đi các khoản nợ từ tài sản để đến con số giá trị ròng của bạn. Giá trị ròng của bạn thể hiện nơi bạn đang có tài chính tại thời điểm đó và việc con số dao động theo thời gian là điều bình thường. Tính toán giá trị ròng của bạn một lần có thể hữu ích, nhưng giá trị thực sự đến từ việc tính toán này một cách thường xuyên (ít nhất là hàng năm). Theo dõi giá trị ròng của bạn theo thời gian cho phép bạn đánh giá tiến bộ của mình, nêu bật những thành công của bạn và xác định các lĩnh vực cần cải thiện.
Điều quan trọng không kém là phát triển ngân sách cá nhân hoặc kế hoạch chi tiêu. Được tạo trên cơ sở hàng tháng hoặc hàng năm, ngân sách cá nhân là một công cụ tài chính quan trọng vì nó có thể giúp bạn:
- Lập kế hoạch cho các chi phí. Giảm hoặc loại bỏ các chi phí. Dành cho các mục tiêu trong tương lai. Hãy chi tiêu một cách khôn ngoan. Lập kế hoạch cho các trường hợp khẩn cấp. Chiến lược chi tiêu và tiết kiệm.
Có rất nhiều cách tiếp cận để tạo ra một ngân sách cá nhân, nhưng tất cả đều liên quan đến việc đưa ra các dự báo về thu nhập và chi phí. Các loại thu nhập và chi phí bạn đưa vào ngân sách sẽ phụ thuộc vào tình huống của bạn và có thể thay đổi theo thời gian. Các loại thu nhập phổ biến bao gồm:
- alimonybonuseschild hỗ trợ lợi ích lợi ích và cổ tức và tiền bản quyền thu nhập / tiền lương Thu nhập an ninh xã hội
Các loại chi phí chung bao gồm:
- chăm sóc trẻ em / thanh toán Eldcaredebt - vay mua ô tô, vay sinh viên, thẻ tín dụng - học phí, giữ trẻ, sách, cung cấp và giải trí - thể thao, sở thích, phim ảnh, DVD, buổi hòa nhạc, Netflixfood - cửa hàng tạp hóa, ăn uống ngoài trời - sinh nhật, ngày lễ, đóng góp từ thiện cho thuê những dịp đặc biệt - đám cưới, ngày kỷ niệm, tốt nghiệp, Bar / Bat Mitzvahtransportation - gas, taxi, tàu điện ngầm, phí cầu đường, bãi đậu xe - điện thoại, điện, nước, gas, di động, cáp, Internet
Khi bạn đã thực hiện các dự đoán phù hợp, hãy trừ chi phí của bạn khỏi thu nhập của bạn. Nếu bạn còn tiền, bạn có một khoản thặng dư và bạn có thể quyết định cách chi tiêu, tiết kiệm hoặc đầu tư tiền. Tuy nhiên, nếu chi phí của bạn vượt quá thu nhập của bạn, bạn sẽ phải điều chỉnh ngân sách của mình bằng cách tăng thu nhập của bạn (thêm nhiều giờ làm việc hoặc chọn một công việc thứ hai) hoặc bằng cách giảm chi phí của bạn.
Để thực sự hiểu bạn đang ở đâu về tài chính và để tìm ra cách đến nơi bạn muốn, hãy làm toán: Tính toán cả giá trị ròng của bạn và ngân sách cá nhân một cách thường xuyên. Điều này có vẻ quá rõ ràng đối với một số người, nhưng việc mọi người không đặt ra và bám sát vào ngân sách chi tiết là nguyên nhân sâu xa của chi tiêu quá mức và nợ quá lớn.
2. Nhận biết và quản lý lạm phát lối sống
Hầu hết các cá nhân sẽ chi nhiều tiền hơn nếu họ có nhiều tiền hơn để chi tiêu. Khi mọi người thăng tiến trong sự nghiệp và kiếm được mức lương cao hơn, có xu hướng tăng chi tiêu tương ứng, một hiện tượng được gọi là lạm phát lối sống. Mặc dù bạn có thể thanh toán các hóa đơn của mình, lạm phát lối sống có thể gây tổn hại trong thời gian dài bởi vì điều đó hạn chế khả năng xây dựng sự giàu có của bạn: Mỗi đô la bạn chi tiêu bây giờ có nghĩa là ít tiền hơn sau này và trong khi nghỉ hưu (xem Cách quản lý Lạm phát lối sống ).
Một trong những lý do chính khiến mọi người cho phép lạm phát lối sống phá hoại tài chính của họ là mong muốn theo kịp với Jones. Không có gì lạ khi mọi người cảm thấy cần phải phù hợp với thói quen chi tiêu của bạn bè và đồng nghiệp. Nếu đồng nghiệp của bạn lái BMW, đi nghỉ tại các khu nghỉ mát độc quyền và dùng bữa tại các nhà hàng đắt tiền, bạn có thể cảm thấy áp lực khi làm điều tương tự. Điều dễ dàng bỏ qua là trong nhiều trường hợp, Jones thực sự đang phục vụ rất nhiều khoản nợ - trong một khoảng thời gian nhiều thập kỷ - để duy trì vẻ ngoài giàu có của họ. Mặc dù giàu có, họ phát sáng - thuyền, xe hơi, kỳ nghỉ đắt tiền, trường tư thục dành cho trẻ em - Jones có thể được trả lương để được trả lương và không tiết kiệm tiền để nghỉ hưu.
Khi tình hình nghề nghiệp và cá nhân của bạn phát triển theo thời gian, một số sự gia tăng trong chi tiêu là điều đương nhiên. Bạn có thể cần nâng cấp tủ quần áo của mình để ăn mặc phù hợp cho một vị trí mới, hoặc, khi gia đình bạn phát triển, bạn có thể cần một ngôi nhà có nhiều phòng ngủ hơn. Và với nhiều trách nhiệm hơn trong công việc, bạn có thể thấy rằng việc thuê ai đó để cắt cỏ hoặc dọn dẹp nhà cửa, giải phóng thời gian để dành cho gia đình và bạn bè và cải thiện chất lượng cuộc sống là điều hợp lý.
3. Nhận biết Nhu cầu so với Muốn - và Chi tiêu một cách có tâm
Trừ khi bạn có một số tiền không giới hạn, bạn nên chú ý đến sự khác biệt giữa nhu cầu và mong muốn để bạn có thể đưa ra lựa chọn chi tiêu tốt hơn. Nhu cầu cần thiết là những thứ bạn phải có để tồn tại: thực phẩm, nơi ở, chăm sóc sức khỏe, vận chuyển, một lượng quần áo hợp lý (nhiều người bao gồm tiết kiệm như một nhu cầu, cho dù đó là 10% thu nhập của họ hay bất cứ thứ gì họ có thể chi trả để dành riêng mỗi tháng). Ngược lại, rất muốn có những thứ bạn muốn có, nhưng bạn không cần phải sống sót.
Nó có thể là thách thức để dán nhãn chính xác các chi phí theo nhu cầu hoặc mong muốn, và đối với nhiều người, dòng bị mờ giữa hai. Khi điều này xảy ra, có thể dễ dàng hợp lý hóa việc mua hàng không cần thiết hoặc xa hoa bằng cách gọi nó là một nhu cầu. Một chiếc xe hơi là một ví dụ tốt. Bạn cần một chiếc xe hơi để đi làm và đưa bọn trẻ đến trường. Bạn muốn chiếc SUV phiên bản sang trọng có giá cao gấp đôi một chiếc xe thực tế hơn (và bạn tốn nhiều xăng hơn). Bạn có thể thử và gọi chiếc SUV là một nhu cầu cần thiết bởi vì trên thực tế, bạn cần một chiếc xe hơi, nhưng đó vẫn là một mong muốn. Bất kỳ sự khác biệt nào về giá giữa một chiếc xe tiết kiệm hơn và chiếc SUV hạng sang là tiền mà bạn không phải bỏ ra.
Nhu cầu của bạn nên được ưu tiên hàng đầu trong ngân sách cá nhân của bạn. Chỉ sau khi nhu cầu của bạn được đáp ứng, bạn mới nên phân bổ bất kỳ thu nhập tùy ý nào cho mong muốn. Và một lần nữa, nếu bạn còn dư tiền mỗi tuần hoặc mỗi tháng sau khi trả cho những thứ bạn thực sự cần, bạn không phải tiêu hết.
4. Bắt đầu tiết kiệm sớm
Người ta thường nói rằng không bao giờ là quá muộn để bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu. Điều đó có thể đúng (về mặt kỹ thuật), nhưng bạn bắt đầu càng sớm, bạn càng có khả năng tốt hơn trong những năm nghỉ hưu. Điều này là do sức mạnh của sự kết hợp - điều mà Albert Einstein gọi là kỳ quan thứ tám của thế giới.
Hợp chất liên quan đến việc tái đầu tư thu nhập và thành công nhất theo thời gian: Thu nhập được tái đầu tư càng lâu, giá trị của khoản đầu tư càng lớn và thu nhập (giả thiết) sẽ càng lớn.
Để minh họa tầm quan trọng của việc bắt đầu sớm, giả sử bạn muốn tiết kiệm 1.000.000 đô la khi bạn bước sang tuổi 60. Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm khi bạn 20 tuổi, bạn sẽ phải đóng góp 655, 30 đô la mỗi tháng - tổng cộng là 314, 544 đô la trong 40 năm - trở thành triệu phú khi bạn đạt 60. Nếu bạn đợi đến khi bạn 40 tuổi, khoản đóng góp hàng tháng của bạn sẽ tăng lên $ 2, 432, 89 - tổng cộng là $ 583, 894 trong 20 năm. Đợi đến 50 và bạn sẽ phải kiếm được 6.439, 88 đô la mỗi tháng - tương đương với 772.786 đô la trong 10 năm. (Những số liệu này dựa trên tỷ lệ đầu tư là 5% và không có khoản đầu tư ban đầu. Xin lưu ý, chúng chỉ nhằm mục đích minh họa và không xem xét lợi nhuận thực tế, thuế hoặc các yếu tố khác). Càng bắt đầu sớm, bạn càng dễ dàng đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn của mình. Bạn sẽ cần tiết kiệm ít hơn mỗi tháng và đóng góp ít tổng thể hơn, để đạt được cùng một mục tiêu trong tương lai.
5. Xây dựng và duy trì quỹ khẩn cấp
Một quỹ khẩn cấp đúng như tên gọi của nó: tiền đã được dành riêng cho các mục đích khẩn cấp. Quỹ này nhằm giúp bạn thanh toán cho những thứ thường không được đưa vào ngân sách cá nhân của bạn: các chi phí bất ngờ như sửa chữa xe hơi hoặc một chuyến đi khẩn cấp đến nha sĩ. Nó cũng có thể giúp bạn thanh toán chi phí thường xuyên nếu thu nhập của bạn bị gián đoạn; ví dụ, nếu một căn bệnh hoặc chấn thương ngăn cản bạn làm việc hoặc nếu bạn mất việc.
Mặc dù phương châm truyền thống là tiết kiệm chi phí sinh hoạt từ ba đến sáu tháng trong quỹ khẩn cấp, nhưng thực tế không may là số tiền này sẽ thiếu đi những gì nhiều người sẽ cần để trang trải chi phí lớn hoặc làm mất thu nhập. Trong môi trường kinh tế không chắc chắn ngày nay, hầu hết mọi người nên đặt mục tiêu tiết kiệm ít nhất sáu tháng chi phí sinh hoạt - nhiều hơn nếu có thể. Đặt đây là một khoản mục chi phí thường xuyên trong ngân sách cá nhân của bạn là cách tốt nhất để đảm bảo rằng bạn đang tiết kiệm cho các trường hợp khẩn cấp và không chi tiêu số tiền đó một cách phù phiếm.
Hãy nhớ rằng thiết lập một bản sao lưu khẩn cấp là một nhiệm vụ đang diễn ra (xem Xây dựng Quỹ khẩn cấp ): Các tỷ lệ là, ngay khi được tài trợ, bạn sẽ cần nó cho một cái gì đó. Thay vì chán nản về điều này, hãy vui mừng vì bạn đã chuẩn bị tài chính và bắt đầu lại quá trình xây dựng quỹ.
Điểm mấu chốt
Quy tắc tài chính cá nhân có thể là công cụ tuyệt vời để đạt được thành công tài chính. Nhưng điều quan trọng là phải xem xét bức tranh lớn và xây dựng thói quen giúp bạn lựa chọn tài chính tốt hơn, dẫn đến sức khỏe tài chính tốt hơn. Nếu không có thói quen tổng thể tốt, sẽ rất khó để tuân theo các câu ngạn ngữ chi tiết như không bao giờ rút hơn 4% một năm để đảm bảo nghỉ hưu của bạn kéo dài, hay tiết kiệm gấp 20 lần thu nhập gộp của bạn để nghỉ hưu thoải mái.
