Mục lục
- Các yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm
- Tuổi và phí bảo hiểm
- Đủ điều kiện bảo hiểm
- Điểm mấu chốt
Nghĩ đến việc mua bảo hiểm nhân thọ mới? Trước khi bạn thực hiện cam kết, điều quan trọng là phải hiểu cách xác định phí bảo hiểm hàng năm cho chính sách. Đóng vai trò lớn nhất trong số tiền bạn sẽ trả: bạn bao nhiêu tuổi.
- Tuổi của bạn là yếu tố chính ảnh hưởng đến tỷ lệ phí bảo hiểm nhân thọ của bạn, cho dù bạn đang tìm kiếm một chính sách có thời hạn hay vĩnh viễn. Thông thường, số tiền bảo hiểm tăng trung bình khoảng 8% đến 10% cho mỗi năm tuổi; nó có thể thấp tới 5% mỗi năm nếu bạn ở độ tuổi 40 và cao nhất là 12% hàng năm nếu bạn trên 50 tuổi. Với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, phí bảo hiểm của bạn được thiết lập khi bạn mua một chính sách và vẫn giữ nguyên như mọi năm. Với bảo hiểm nhân thọ trọn đời, phí bảo hiểm tăng lên hàng năm. Cũng ảnh hưởng đến việc một người có đủ điều kiện nhận bảo hiểm nhân thọ hay không, với các bài kiểm tra y tế đủ điều kiện ngày càng nghiêm ngặt.
Các yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm nhân thọ
Cho dù chính sách bạn đang xem xét là thời hạn (chính sách trong một khoảng thời gian nhất định), toàn bộ (chính sách tích lũy giá trị tiền mặt) hay phổ quát (chính sách linh hoạt cũng xây dựng giá trị tiền mặt, nhưng cho phép bạn điều chỉnh phân bổ giữa các chính sách thành phần bảo hiểm và tiết kiệm), phí bảo hiểm hàng năm bị ảnh hưởng bởi một số yếu tố về cuộc sống của bạn. Trong số đó là giới tính, chất lượng sức khỏe của bạn và nếu bạn, hoặc đã từng, là người hút thuốc. Tiền sử sức khỏe gia đình (cha mẹ đã chết vì ung thư hay bệnh tim?), Sở thích / hoạt động nguy hiểm (bạn có thích leo núi hay trượt băng không?), Lượng du lịch quốc tế, chiều cao và cân nặng và nghề nghiệp của bạn (nếu bạn có một công việc nguy hiểm hoặc một công việc có tỷ lệ tử vong cao hơn mức trung bình) cũng có thể ảnh hưởng đến số tiền bạn sẽ trả.
Ngoài ra, nếu bạn đang xem xét toàn bộ cuộc sống hoặc chính sách phổ quát, tỷ lệ lợi nhuận trên giá trị tiền mặt sẽ khiến phí bảo hiểm tăng hoặc giảm. Một tỷ lệ lợi nhuận cao hơn so với giá trị tiền mặt có thể đi một chặng đường dài để giữ mức phí bảo hiểm chính sách ở mức tối thiểu, theo ông Fra Fraittitta, một cố vấn về hưu được chứng nhận và người sáng lập của Smart Money Financial Advisors ở Sterling Heights, Mich. lợi nhuận kỳ vọng của giá trị tiền mặt sẽ đòi hỏi số tiền tài trợ cao hơn để giữ cho chính sách có hiệu lực lâu hơn.
Nhưng như Chris Huntley, một đại lý bảo hiểm nhân thọ tại Huntley Wealth and Insurance, ở San Diego, Calif., Giải thích: "Tuổi tác là yếu tố đóng góp quan trọng nhất cho cả tỷ lệ bảo hiểm trọn đời và toàn bộ."
Phí bảo hiểm tăng theo tuổi như thế nào
Phí bảo hiểm hàng năm, hoặc tỷ lệ,, cho một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn được xác định tại thời điểm mua và được đặt trong thời hạn của chính sách. Tỷ lệ này là trong khoảng thời gian của thuật ngữ, Frazzitta nói.
Thông thường, số tiền bảo hiểm tăng trung bình khoảng 8% đến 10% cho mỗi năm tuổi, theo Ted Bernstein, Giám đốc điều hành, Bảo hiểm nhân thọ, Inc. Một người đàn ông 45 tuổi sẽ trả trung bình 1, 125 đô la cho một người mới, Chính sách nhiệm kỳ 20 năm với bảo hiểm $ 1.000.000, ông nói. Chính sách tương tự được mua ở tuổi 46, sẽ có giá 1.225 đô la và 1.345 đô la một năm nếu được mua ở tuổi 47.
Lý do mỗi năm làm tăng chi phí bảo hiểm nhân thọ là toán học đơn giản. Một sinh nhật hàng năm đưa bạn đến gần một năm với tuổi thọ của bạn và do đó, bạn sẽ tốn kém hơn để bảo đảm, theo ông Huntley. Ông ước tính rằng tỷ lệ tăng mỗi năm 5% đến 8% ở độ tuổi 40 của bạn và 9% đến 12% mỗi năm nếu bạn trên 50 tuổi.
Để có thể giữ giá bảo hiểm nhân thọ dài hạn ổn định thay vì tăng phí bảo hiểm, mỗi công ty bảo hiểm sinh nhật của rải đều phí bảo hiểm bạn sẽ trả trong vòng 10, 20 hoặc 30 năm và trung bình chúng vào một khoản thanh toán, Huntley giải thích. Thay vì trả phí bảo hiểm thấp khi bạn còn trẻ và phí bảo hiểm rất cao khi bạn già, bạn phải trả số tiền tương tự mỗi năm.
Khi thời hạn của chính sách nhiệm kỳ hiện tại của bạn hết hạn, bạn có thể phải đối mặt với tỷ lệ rất cao dựa trên tuổi của bạn. Nếu người được bảo hiểm sống lâu hơn thời hạn ban đầu, hãng bảo hiểm phải điều chỉnh phí bảo hiểm để phản ánh tuổi mới của họ, theo ông Huntley.
Tỷ lệ chính sách toàn bộ cuộc sống làm tăng theo tuổi, tuy nhiên. Các loại phí bảo hiểm được xác định bởi hãng bảo hiểm mỗi năm dựa trên các bảng chấp hành. Và chúng tăng lên ở mỗi độ tuổi liên tiếp bởi vì mỗi năm có sự hao hụt lớn hơn về giá trị tiền mặt do phí tử vong gia tăng, ông Frazzitta nói.
Đủ điều kiện bảo hiểm
Huntley nói tuổi tác cũng ảnh hưởng đến việc một người có đủ điều kiện nhận bảo hiểm nhân thọ hay không. Tuổi già chắc chắn có thể giới hạn các lựa chọn của người nộp đơn. Ví dụ, hầu hết các nhà mạng chỉ cung cấp các chính sách dài hạn 20 năm cho những người từ 18 đến 70 tuổi, ông nói. Sau đó, bạn không thể có được một thuật ngữ dài.
Các yêu cầu khác cũng tăng khi bạn già đi. Hay Mỗi nhà mạng đều có các yêu cầu bảo lãnh phát hành thường liên quan đến một số thử nghiệm liên quan đến sức khỏe, theo chuyên gia Huntley. Bạn càng lớn tuổi, người vận chuyển sẽ càng cần nhiều xét nghiệm hơn. Ví dụ, một người 44 tuổi đăng ký bảo hiểm $ 500, 000 với Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Tổng hợp Hoa Kỳ có thể sẽ phải khám sức khỏe, bao gồm xét nghiệm máu và nước tiểu. Tuy nhiên, ở tuổi 45, Huntley nói rằng cùng một người muốn mua bảo hiểm tương tự sẽ cần phải có EKG nghỉ ngơi cùng với kiểm tra y tế và công việc trong phòng thí nghiệm.
Yêu cầu kiểm tra bổ sung chắc chắn có thể có ảnh hưởng đến tỷ lệ vì chúng có thể gây ra nhiều vấn đề sức khỏe hơn, ông nói. Trong trường hợp có nhiều ứng viên cao cấp hơn, các hãng bảo hiểm nhân thọ cũng đã bắt đầu đánh giá tình trạng tâm thần. Gần đây, tôi đã có những chính sách bị từ chối vì một giám khảo đã đến nhà của ứng viên 75 tuổi của tôi và liệt kê 10 món đồ trong phòng ", ông nhớ lại. Yêu cầu đọc lại chúng, " khách hàng của tôi chỉ có thể nhớ ba trong số 10 món đồ và được đã từ chối bảo hiểm do những gì được cho là suy giảm nhận thức.
Điểm mấu chốt
Bởi vì mỗi năm trong cuộc đời bạn có thể giải quyết đô la cho phí bảo hiểm nhân thọ của bạn, hãy cố gắng mua bất kỳ chính sách nào bạn đang xem xét trước ngày sinh nhật tiếp theo của bạn. Để đảm bảo bạn nhận được mức giá tốt nhất cho bảo hiểm bạn đang tìm kiếm, hãy lấy báo giá từ hai hoặc ba công ty bảo hiểm nhân thọ.
Nếu bạn vẫn đang tìm kiếm, hãy xem xét nói chuyện với một đại lý độc lập, người làm việc với nhiều công ty bảo hiểm. Và, một khi bạn đã tìm thấy một chính sách hợp lý, hãy cẩn thận để không mua bảo hiểm nhiều hơn (số tiền bằng đô la) so với thực tế bạn cần.
