Mặc dù vay từ chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể là một cách nhanh chóng và dễ dàng để có được tiền mặt trong tay khi bạn cần, có một vài chi tiết cần biết trước khi vay. Quan trọng nhất, bạn chỉ có thể vay với chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn hoặc toàn bộ. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, một lựa chọn rẻ hơn và phù hợp với nhiều người, không có giá trị tiền mặt và hết hạn vào cuối thời hạn, thường là bất cứ nơi nào từ một đến 30 năm.
Chìa khóa chính
- Vay từ chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn có thể là một cách nhanh chóng và dễ dàng để có được tiền mặt trong tay khi bạn cần. Bạn chỉ có thể vay với chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn hoặc toàn bộ. chính sách làm tài sản thế chấp cho khoản vay. Các công ty bảo hiểm cộng lãi vào số dư, tích lũy cho dù khoản vay có được trả hàng tháng hay không.
Một chính sách toàn bộ cuộc sống đắt hơn nhưng không có ngày hết hạn. Thời hạn kéo dài suốt đời của người được bảo hiểm. Trong khi phí bảo hiểm hàng tháng có thể cao hơn, số tiền được trả cho chính sách vượt quá mức cần thiết cho quyền lợi tử vong được đầu tư bởi công ty bảo hiểm nhân thọ, tạo ra giá trị tiền mặt sau một vài năm. Chính sách toàn bộ cuộc sống về cơ bản có hai giá trị: mệnh giá hoặc lợi ích tử vong và giá trị tiền mặt hoạt động như một tài khoản tiết kiệm. Khi tiền đầu tư làm tăng số tiền trợ cấp tử vong, giá trị tiền mặt được miễn thuế có thể được vay ngược lại. Điều quan trọng là phải hiểu rằng khoản vay chính sách không được lấy ra khỏi quyền lợi tử vong của bạn mà là vay chống lại nó, và công ty bảo hiểm đang sử dụng chính sách của bạn làm tài sản thế chấp cho khoản vay.
Không giống như khoản vay ngân hàng hoặc thẻ tín dụng, các khoản vay chính sách không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn và không có quy trình phê duyệt hoặc kiểm tra tín dụng vì về cơ bản bạn đang vay từ chính mình. Khi vay theo chính sách của bạn, không có lời giải thích nào được yêu cầu về cách bạn dự định sử dụng tiền, vì vậy nó có thể được sử dụng cho mọi thứ từ hóa đơn đến chi phí kỳ nghỉ. Khoản vay này cũng không được IRS công nhận là thu nhập, do đó nó vẫn không phải chịu thuế. Tuy nhiên, khoản vay chính sách vẫn được dự kiến sẽ được trả lại bằng lãi suất, mặc dù lãi suất thường thấp hơn nhiều so với khoản vay ngân hàng hoặc thẻ tín dụng và không có khoản thanh toán hàng tháng bắt buộc.
Ngay cả với lãi suất thấp và lịch trình hoàn vốn linh hoạt, điều quan trọng là khoản vay phải được trả lại kịp thời. Trừ khi được trả tiền túi, tiền lãi được thêm vào số dư và tích lũy cho dù hóa đơn có được thanh toán hàng tháng hay không, khiến khoản vay của bạn có nguy cơ vượt quá giá trị tiền mặt của chính sách và khiến chính sách của bạn mất hiệu lực. Các công ty bảo hiểm thường cung cấp nhiều cơ hội để giữ cho khoản vay hiện tại và ngăn chặn mất hiệu lực. Tuy nhiên, trong trường hợp chính sách mất hiệu lực, thuế phải được trả trên giá trị tiền mặt. Nếu khoản vay không được trả lại trước khi người được bảo hiểm tử vong, số tiền cho vay cộng với bất kỳ khoản nợ nào được trừ vào số tiền mà người thụ hưởng được thiết lập để nhận được từ quyền lợi tử vong.
Cố vấn cái nhìn sâu sắc
Steve Kobrin, LUTCF
Công ty của Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Bạn có thể vay tiền từ bảo hiểm nhân thọ có tài khoản tiền mặt để sử dụng trong khi người được bảo hiểm còn sống. Nhưng đây là ba cạm bẫy cần tránh:
- Đừng giảm trợ cấp tử vong: Lấy tiền ra khỏi chính sách bảo hiểm nhân thọ khi bạn còn sống có thể làm giảm lợi ích của người còn sống. Đừng can thiệp vào bảo lãnh: Bảo đảm bảo hiểm vĩnh viễn dựa trên một số giả định. Chủ yếu trong số này là bạn sẽ tuân thủ các khoản thanh toán cao cấp của mình và tích lũy tiền mặt ở một mức độ nhất định. Nếu bạn rút tiền mặt, bạn có thể làm mất số tiền cần thiết để đảm bảo bảo lãnh. Cuối cùng, bạn sẽ không phải trả thêm tiền: Một số chính sách vĩnh viễn thậm chí sẽ đảm bảo bảo đảm khi bạn rút tiền mặt, nhưng với chi phí có thể buộc bạn phải trả cao cấp hơn để bù đắp sự khác biệt.
