Tín dụng là một trong những Catch-22 tuyệt vời của cuộc sống. Giả sử bạn vừa tốt nghiệp trung học và muốn nhận thẻ tín dụng đầu tiên. Bạn cẩn thận điền vào các mẫu đơn và chờ đợi câu trả lời từ ngân hàng phát hành, chỉ để biết một vài tuần sau đó bạn đã bị từ chối. Tại sao? Bởi vì bạn không có lịch sử tín dụng. Nhưng làm thế nào để bạn thiết lập một lịch sử tín dụng? Vâng, bạn nhận được một thẻ tín dụng, tất nhiên.
Đó là một câu hỏi hóc búa, nhưng may mắn thay, có một vài phương pháp dễ dàng và rẻ tiền để xây dựng lịch sử tín dụng.
Xem lại Báo cáo tín dụng của bạn
Trước tiên, hãy đảm bảo rằng bạn thực sự không có lịch sử tín dụng bằng cách nhận một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của bạn. Bạn có thể ngạc nhiên khi thấy rằng vì là thành viên phòng tập thể dục hoặc khoản vay sinh viên, bạn thực sự có một lịch sử tín dụng. Nó có thể trong một thời gian rất ngắn, nhưng nó có thể là tất cả những gì bạn cần.
Nếu gần đây bạn đã bị từ chối vì thẻ tín dụng, bạn có quyền hợp pháp để yêu cầu bản sao miễn phí báo cáo tín dụng của bạn từ cơ quan mà công ty thẻ tín dụng đã sử dụng khi kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn. Ba văn phòng báo cáo tín dụng chính là Equachus, Experian và TransUnion. Thậm chí, nếu gần đây bạn không bị từ chối vì thẻ tín dụng, bạn vẫn có thể nhận được báo cáo tín dụng miễn phí. Luật liên bang cho phép bạn có được một bản sao miễn phí của báo cáo của mỗi cơ quan mỗi năm một lần. Bạn có thể làm điều này thông qua thường niên.
Không cần phải trả tiền để xem điểm tín dụng của bạn (hoặc thiếu) - nếu bạn cần biết điểm của mình hoặc chỉ tò mò - bạn có thể sử dụng công cụ ước tính điểm tín dụng trực tuyến miễn phí để có ý tưởng chung về điểm số của mình bằng cách trả lời một loạt câu hỏi
(Để tìm hiểu cách báo cáo tín dụng của bạn, hãy đọc Báo cáo tín dụng tiêu dùng: Có gì trên đó .)
Tiếp cận tín dụng không có lịch sử tín dụng
"Tội lỗi viết lịch sử. Lòng tốt là im lặng." Thật không may, những lời nổi tiếng từ Johann Wolfgang von Goethe thường vang lên trong lĩnh vực báo cáo tín dụng. Mặc dù có vẻ như không có tín dụng là một điều tốt bởi vì nó có thể chỉ ra rằng bạn đã đủ khả năng tài chính để trả tiền mặt cho mỗi giao dịch bạn đã thực hiện, những người cho vay muốn chứng minh rằng nếu họ đưa tiền cho bạn, bạn sẽ không lấy nó và chạy
Nếu bạn đã thiết lập rằng bạn chắc chắn không có lịch sử tín dụng hoặc nếu một lịch sử ngắn chưa đủ để bạn được chấp thuận cho thẻ tín dụng truyền thống, đây là một số tùy chọn của bạn.
Nhận thẻ qua ngân hàng nơi bạn thực hiện kiểm tra
Bạn có thể không có điểm tín dụng, nhưng bạn có một lịch sử tài chính với ngân hàng của bạn có thể giúp bạn được chấp thuận cho một thẻ. Ít nhất, bạn có thể có được một hạn mức tín dụng được bảo đảm, có nghĩa là tiền từ tài khoản ngân hàng của bạn có thể được sử dụng làm tài sản thế chấp nếu bạn không thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng hoặc thẻ tín dụng được bảo đảm. Một thẻ tín dụng thông thường được coi là một khoản vay không có bảo đảm vì không có tài sản thế chấp kèm theo. Các khoản vay có bảo đảm là rất phổ biến, tuy nhiên. Cho vay tự động và thế chấp là cả hai loại cho vay có bảo đảm. Hạn mức tín dụng của bạn trên thẻ tín dụng được bảo đảm có thể không cao lắm, nhưng bạn phải bắt đầu ở đâu đó. Khi bạn đã thiết lập một hồ sơ theo dõi tốt, bạn sẽ có thể nhận được một thẻ tín dụng thông thường, không có bảo đảm.
Lưu ý rằng mặc dù nhiều thẻ ghi nợ có logo thẻ tín dụng trên đó và hoạt động giống như thẻ tín dụng tại nhiều cửa hàng, nhưng những thẻ này không giúp bạn thiết lập tín dụng vì tiền luôn được lấy trực tiếp từ tài khoản kiểm tra của bạn. Không có khoản vay liên quan.
(Để tìm hiểu thêm, hãy xem Tín dụng, Ghi nợ và Tính phí: Định cỡ thẻ trong ví của bạn .)
Đăng ký thẻ tín dụng Store
Thẻ tín dụng lưu trữ thường có giới hạn tín dụng thấp và yêu cầu phê duyệt nhẹ nhàng hơn. Dường như mọi cửa hàng ngày nay đều có thẻ tín dụng. Những thẻ này thường đi kèm với phần thưởng mở tài khoản, chẳng hạn như mười phần trăm cho lần mua hàng đầu tiên của bạn. Vì vậy, lần tới khi bạn cần mua thứ gì đó từ cửa hàng yêu thích của mình, hãy cân nhắc việc tận dụng ưu đãi thẻ tín dụng của họ để giúp thiết lập tín dụng. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn có đủ tiền để thanh toán hóa đơn đầy đủ khi đến nơi, vì lãi suất trên thẻ tín dụng của cửa hàng thường cao hơn bạn mong đợi. Đừng quên rằng bạn đang cố gắng thiết lập tín dụng tốt. Nếu bạn không được chấp thuận cho thẻ của một cửa hàng, điều đó không có nghĩa là bạn sẽ không được chấp thuận cho một thẻ khác, vì vậy hãy thử ở nơi khác.
Tài trợ cho việc mua hàng tại cửa hàng với ưu đãi tương tự như tiền mặt
Đặc biệt vào các ngày lễ, các cửa hàng thường cho phép bạn mua các mặt hàng bằng tín dụng với một thỏa thuận cho phép bạn không phải trả lãi trong một khoảng thời gian định sẵn - thường là trong 90 ngày. Vì đây là một loại cho vay, nó có thể giúp bạn thiết lập tín dụng tốt nếu bạn trả hết nợ đúng hạn. Để tránh phải trả lãi hoặc phí ẩn, hãy đảm bảo trả hết khoản vay này trước khi hết thời hạn quy định và đảm bảo đọc bản in đẹp trước khi đăng ký. Cung cấp như thế này có thể được tìm thấy cả trong cửa hàng và trực tuyến.
(Để tìm hiểu thêm, hãy xem Thẻ tín dụng ảnh hưởng đến Xếp hạng tín dụng của bạn như thế nào .)
Bạn có nên vay một khoản vay nhỏ để xây dựng tín dụng?
Một lời khuyên có phần tồi tệ thường được đưa ra cho những người không có lịch sử tín dụng là rút một khoản vay nhỏ từ ngân hàng và trả lại đúng hạn. Đây là một ý tưởng tồi vì nó là một sự lãng phí tiền bạc. Bạn sẽ phải trả lãi cho khoản vay đó, và dù lãi suất có tốt đến đâu, tại sao phải trả tiền để vay số tiền mà bạn thậm chí không cần? Không cần phải trả lãi để thiết lập tín dụng tốt và khoản nợ duy nhất bạn phải chịu để thiết lập tín dụng là loại tạm thời xảy ra giữa thời điểm bạn tính tiền mua hàng vào thẻ tín dụng và một vài tuần sau khi bạn thanh toán hóa đơn đầy đủ.
Cẩn thận về việc vay tiền mua xe
Một cách tồi tệ khác để thiết lập lịch sử tín dụng là mua một chiếc xe từ một đại lý quảng cáo "Tín dụng tốt! Tín dụng xấu! Không có tín dụng nào cả!" Nếu bạn hiện đang thiếu lịch sử tín dụng, bạn đã làm tốt hơn rất nhiều người vì có lẽ bạn không có nợ. Đừng phá hỏng cảm giác an toàn tài chính bằng cách gánh nợ hàng ngàn đô la để mua xe. Một chiếc xe đắt tiền không phải là một điều cần thiết, và hầu như bạn sẽ luôn có lợi hơn về tài chính nếu bạn gắn bó với bất kỳ phương tiện nào bạn có thể trả bằng tiền mặt.
Tuy nhiên, nếu bạn đã có kế hoạch mua một chiếc xe hơi bằng tiền mặt thông qua đại lý, bạn có thể tiếp tục và lấy tài chính của đại lý để mua chiếc xe, sau đó trả lại khoản vay đầy đủ sau khi bạn chỉ thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng. Bằng cách này, bạn sẽ trả lãi tối thiểu, nhưng bạn sẽ thiết lập lịch sử báo cáo về việc sử dụng tín dụng có trách nhiệm và thanh toán đúng hạn.
Một số người thậm chí đã nhận được giao dịch tốt hơn về phương tiện theo cách này vì đại lý kiếm được rất nhiều tiền từ việc tài trợ cho các khoản vay tự động. Họ có thể cung cấp cho bạn tổng giá thấp hơn nếu họ nghĩ rằng họ sẽ thu lãi từ bạn, vì vậy mặc dù bạn sẽ phải trả lãi một tháng theo kế hoạch này, nhưng bạn có thể sẽ ra trước vì mức thấp hơn Giá trên xe. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn hiểu các điều khoản cho vay và đảm bảo rằng không có hình phạt trả trước trước khi bạn ký tên trên đường chấm chấm.
Mặc dù chiến thuật này sẽ không giúp bạn có thành phần lịch sử tín dụng trong điểm tín dụng của bạn, nhưng nó có thể mang lại cho bạn sự thúc đẩy mà bạn cần để có được một thẻ tín dụng không bảo đảm mà bạn có thể giữ trong nhiều năm.
Tại sao tín dụng là một thay thế nghèo cho tiền mặt
Khi bạn có tín dụng, hãy đảm bảo sử dụng nó một cách có trách nhiệm. Một trong những yếu tố tạo nên điểm tín dụng của bạn là thời gian mở tài khoản của bạn. Ngay cả khi bạn muốn trả tiền mặt cho tất cả các giao dịch mua hàng của mình, chỉ cần giữ tài khoản thẻ tín dụng của bạn mở sẽ giúp bạn đạt được điểm tín dụng cao mà bạn đang tìm kiếm. Ngoài ra, hãy đảm bảo thanh toán hóa đơn đầy đủ và đúng hạn và không mở nhiều thẻ hơn mức bạn có thể theo dõi.
Việc bị từ chối vì thẻ tín dụng rất khó chịu, đặc biệt là khi lịch sử tín dụng của bạn chỉ là một bảng trắng, nhưng đó là một rào cản đáng để phá vỡ. Khi bạn đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng thông thường, không có bảo đảm, bạn có thể tiết kiệm hàng ngàn đô la trong suốt cuộc đời của mình bằng cách sử dụng thẻ tín dụng phần thưởng một cách có trách nhiệm. Ngoài ra, nếu bạn từng có kế hoạch vay thế chấp để mua nhà, có một lịch sử tín dụng tuyệt vời sẽ giúp bạn có được mức lãi suất thấp nhất hiện có. Ngay cả khi bạn không muốn xử lý tín dụng, thực hiện một số hành động trên để bắt đầu thiết lập lịch sử tín dụng của bạn là một bước đi tài chính khôn ngoan.
(Để đọc thêm, hãy xem Sáu lỗi chính của thẻ tín dụng và bạn có nên trả bằng tiền mặt không?
