Mặc dù nhận được khoản vay với tư cách là nhân viên W-2 có thể rẻ hơn và dễ dàng hơn so với nếu bạn tự làm chủ, bạn không cần phải quay trở lại tủ của mình để đủ điều kiện thế chấp. Một số người cho vay có thể lo ngại rằng bạn sẽ không kiếm được thu nhập đủ ổn định để thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng của mình và những người khác chỉ đơn giản là không muốn giải quyết các giấy tờ bổ sung có thể liên quan đến việc cung cấp một khoản thế chấp cho một người tự làm chủ.
Nhưng đừng lo lắng; nếu bạn tự làm chủ, có sẵn các sản phẩm thế chấp cũng như các bước bạn có thể thực hiện để biến mình thành một ứng viên cho vay hấp dẫn hơn.
Chìa khóa chính
- Nhận một khoản vay trong khi tự làm chủ có thể yêu cầu trả lãi suất cao hơn, vì người cho vay tìm cách bù đắp cho việc thiếu thu nhập ổn định, có thể kiểm chứng. Vấn đề mà các cá nhân tự làm chủ gặp phải khi cố gắng vay tiền là họ sử dụng chi phí kinh doanh để giảm thu nhập chịu thuế. Thu nhập được xác định / thế chấp tài sản đã nêu là các khoản vay dựa trên những gì người vay yêu cầu như thu nhập của họ. Người cho vay SISA sẽ không xác minh số tiền thu nhập nhưng có thể xác minh nguồn. Không có tài liệu cho vay, người cho vay không xác minh bất kỳ thông tin thu nhập nào, nhưng lãi suất thường cao hơn các loại thế chấp khác. Những người vay tự làm chủ có thể cải thiện triển vọng của họ bằng cách tăng điểm tín dụng, cung cấp một khoản thanh toán lớn hơn hoặc trả nợ, trong số những người khác.
Nhận thế chấp trong khi tự làm chủ
Người cho vay thường không xem người tự làm chủ là người vay lý tưởng. Những người vay tự làm chủ có thể mong đợi trả lãi suất cao hơn so với những người thường được quảng cáo trên các trang web thế chấp. Các mức lãi suất này dành cho những người vay chính hoặc những người vay được coi là đặc biệt đáng tin cậy vì thu nhập ổn định, có thể kiểm chứng và điểm tín dụng tuyệt vời của họ.
Bởi vì những người vay tự làm chủ là những ứng cử viên kém hấp dẫn hơn, họ giảm khả năng mua sắm và đàm phán lãi suất thấp hơn. Nhiều công việc cũng được yêu cầu để tìm những người cho vay, những người sẵn sàng làm việc với những người tự làm chủ.
Một vấn đề khác mà người vay tự làm gặp phải là họ có xu hướng sử dụng nhiều chi phí kinh doanh để giảm thu nhập chịu thuế trên tờ khai thuế, buộc người cho vay phải tự hỏi liệu người vay có kiếm đủ tiền để mua nhà hay không. Cuối cùng, các ngân hàng có thể muốn thấy tỷ lệ cho vay trên giá trị (tỷ lệ LTV) thấp hơn, có nghĩa là người vay sẽ cần phải đưa ra một khoản thanh toán lớn hơn.
Ghi lại đầy đủ thu nhập thông qua báo cáo thuế và báo cáo tài chính của những năm trước làm tăng cơ hội cho một cá nhân tự làm chủ được chấp thuận cho thế chấp.
Tùy chọn thế chấp tự làm chủ
Do cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn, việc tự làm chủ có thể trở nên khó khăn hơn khi các ngân hàng né tránh các khoản đầu tư rủi ro để bảo vệ lợi ích tài chính và danh tiếng của họ. Tuy nhiên, một số người cho vay vẫn cung cấp các khoản vay có thể phù hợp với những người tự làm chủ.
Thu nhập được xác định / Thế chấp tài sản được xác định (SISA)
Thu nhập đã nêu / thế chấp tài sản đã nêu (SISA) dựa trên những gì người vay nói với ngân hàng về thu nhập của họ; ngân hàng sẽ không tìm cách xác minh số tiền này. Cho vay thu nhập được xác định đôi khi cũng được gọi là cho vay chứng từ thấp; điều này là do trong khi những người cho vay sẽ không xác minh số tiền bạn kiếm được, họ có thể tìm cách xác minh nguồn thu nhập của bạn. Hãy chuẩn bị để cung cấp một danh sách các khách hàng gần đây của bạn và bất kỳ nguồn tiền mặt nào khác, chẳng hạn như đầu tư tạo thu nhập. Ngân hàng cũng có thể muốn bạn gửi Biểu mẫu 4506 hoặc 8821 của IRS. Biểu mẫu 4506 được sử dụng để yêu cầu một bản sao khai thuế của bạn trực tiếp từ IRS, do đó ngăn bạn gửi tờ khai giả cho công ty thế chấp và chi phí 39 đô la mỗi lần trả lại. Nhưng bạn có thể yêu cầu Mẫu 4506-T miễn phí. Mẫu 8821 cho phép người cho vay của bạn đến bất kỳ văn phòng IRS nào và kiểm tra các mẫu bạn chỉ định cho những năm bạn chỉ định. Dịch vụ này miễn phí.
Không có tài liệu cho vay
Trong một thế chấp không có tài liệu, người cho vay sẽ không tìm cách xác minh bất kỳ thông tin thu nhập nào của bạn. Đây có thể là một lựa chọn tốt nếu tờ khai thuế của bạn cho thấy một khoản lỗ kinh doanh hoặc lợi nhuận rất thấp. Bởi vì ngân hàng sẽ rủi ro hơn khi cho vay đối với người có thu nhập chưa được xác minh, nên kỳ vọng lãi suất thế chấp của bạn sẽ cao hơn với một trong các loại khoản vay này so với khoản vay có chứng từ đầy đủ. Các khoản vay tài liệu thấp và không được gọi là thế chấp Alt-A, và chúng nằm giữa các khoản vay chính và nợ dưới chuẩn về mặt lãi suất. Đối với người cho vay, họ được coi là rủi ro hơn so với các khoản vay chính, nhưng ít rủi ro hơn so với các khoản cho vay dưới chuẩn.
Mặc dù nhiều cá nhân và cặp vợ chồng tự làm chủ có thể chọn một trong các tùy chọn trên do khó khăn trong việc ghi chép đầy đủ thu nhập của họ, những người có thể chứng minh thu nhập của họ và những người sẵn sàng nộp thêm giấy tờ vẫn có thể nộp đơn xin vay tài liệu đầy đủ, sẽ có lãi suất thấp hơn so với anh em họ thấp và không có tài liệu. Mặc dù một nhân viên truyền thống có thể chỉ cần cung cấp các bản sao của W-2 trong hai năm qua, bởi vì các cá nhân tự làm chủ không nhận được tài liệu này, họ có thể cần cung cấp thông tin về doanh nghiệp của họ, chẳng hạn như khai thuế năm trước, a giấy phép kinh doanh hiện tại, một tuyên bố đã ký từ một kế toán viên, báo cáo lãi lỗ và bảng cân đối kế toán.
Nhận thế chấp chung với người vay đồng là nhân viên W-2, chẳng hạn như một người quan trọng khác, vợ / chồng hoặc người bạn đáng tin cậy, là một cách khác để cải thiện triển vọng của bạn để được chấp thuận thế chấp nếu bạn tự làm chủ. Điều này cung cấp sự đảm bảo hơn cho người cho vay của bạn rằng có thu nhập ổn định để trả nợ.
Cuối cùng, cha mẹ hoặc người thân khác có thể sẵn sàng điều chỉnh khoản vay thế chấp của bạn. Hãy nhớ rằng người này sẽ cần phải sẵn sàng và có thể chịu trách nhiệm hoàn toàn cho khoản vay nếu bạn mặc định.
Bạn thực sự có thể đủ khả năng nó?
Có thể dễ dàng gặp rắc rối với các khoản vay thấp và không có chứng từ vì nó dễ làm mờ các con số. Nhận ra rằng bạn, không phải ngân hàng, biết rõ nhất về việc bạn có thực sự có thể trả được khoản vay hay không, và bạn sẽ là người thực sự đau khổ nếu bạn mất nhà.
Trở thành một ứng viên hấp dẫn
Đối với một người vay biết rằng họ có thể thực hiện các khoản thanh toán, họ có thể thực hiện một số điều sau đây để cải thiện cơ hội nhận khoản vay.
Tối đa điểm tín dụng
Trong bất kỳ tình huống vay nào, điểm tín dụng cao hơn sẽ khiến người vay trở thành ứng viên hấp dẫn hơn để nhận khoản vay ngay từ đầu và đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn.
Cung cấp một khoản thanh toán lớn
Vốn chủ sở hữu trong nhà càng cao, người vay càng ít có khả năng rời khỏi nó trong thời gian căng thẳng về tài chính. Do đó, ngân hàng sẽ thấy người vay ít rủi ro hơn nếu họ đặt nhiều tiền mặt vào giao dịch mua trước.
Có dự trữ tiền mặt đáng kể
Ngoài khoản thanh toán lớn, việc có nhiều tiền trong quỹ khẩn cấp cho thấy những người cho vay rằng ngay cả khi doanh nghiệp có một khoản tiền, người vay sẽ có thể tiếp tục thanh toán hàng tháng.
Trả hết tất cả các khoản nợ của người tiêu dùng
Các khoản thanh toán nợ hàng tháng của bạn càng ít đi vào quá trình thế chấp, bạn càng dễ dàng thực hiện các khoản thanh toán thế chấp của mình. Nếu bạn trả hết thẻ tín dụng và các khoản vay mua ô tô, bạn thậm chí có thể đủ điều kiện nhận khoản vay cao hơn vì bạn sẽ có nhiều dòng tiền hơn.
Thiết lập một hồ sơ theo dõi tự làm việc
Cung cấp tài liệu
Sẵn sàng ghi lại đầy đủ thu nhập của bạn thông qua báo cáo thuế, báo cáo lãi lỗ năm trước, bảng cân đối kế toán và những thứ tương tự sẽ tăng cơ hội đủ điều kiện cho bạn vay.
Điểm mấu chốt
Nếu một nhân viên W-2 mất việc, thu nhập của người đó sẽ giảm xuống 0 trong chớp mắt nếu không có trợ cấp bảo hiểm thất nghiệp; những người tự làm chủ thường có nhiều khách hàng và không có khả năng mất tất cả trong số họ cùng một lúc, mang lại cho họ sự bảo mật công việc nhiều hơn so với thông thường.
Tất nhiên, đối với những người tự làm chủ, họ đã phải làm việc cực kỳ vất vả để nộp các biểu mẫu thuế bổ sung, giấy phép kinh doanh an toàn, có được khách hàng mới và duy trì hoạt động kinh doanh. Được trang bị một chút kiến thức và sự kiên nhẫn, những người tự làm chủ có thể được thế chấp.
