Bạn đang ở tuổi hai mươi và đang cân nhắc mua một địa điểm. Có thể bạn đã quay lại với bố mẹ để tiết kiệm cho một khoản thanh toán thấp hoặc bạn đang sống trong một dịch vụ cho thuê để ngấu nghiến một lượng lớn tiền lương trưởng thành đầu tiên của bạn và bạn không cảm thấy mình có gì để thể hiện. Trừ khi cha mẹ giàu có, người dì tuyệt vời của bạn đã để lại cho bạn một quỹ ủy thác hoặc bạn là một ông trùm internet hoàn toàn mới, bạn có thể sẽ không thể mua nhà mà không phải chịu một số nợ.
Đó là thời điểm để xem xét một khoản thế chấp có khả năng là khoản nợ lớn nhất bạn từng phải gánh chịu trong đời. Có được một thế chấp, đặc biệt là đầu đời này liên kết rất nhiều tiền của bạn trong một khoản đầu tư. Nó cũng ràng buộc bạn xuống và làm cho nó dễ dàng di chuyển. Mặt khác, điều đó có nghĩa là bạn đang bắt đầu xây dựng vốn chủ sở hữu trong một ngôi nhà, cung cấp các khoản khấu trừ thuế và có thể thúc đẩy lịch sử tín dụng của bạn.
Chìa khóa chính
- Nhận thế chấp ở độ tuổi 20 cho phép bạn bắt đầu xây dựng vốn chủ sở hữu trong nhà, cung cấp các khoản khấu trừ thuế và có thể tăng điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, quá trình thế chấp kéo dài và kỹ lưỡng, đòi hỏi cuống phiếu lương, báo cáo ngân hàng và bằng chứng về tài sản. Sự chấp thuận trước giúp làm cho những người mua nhà thứ hai mươi hấp dẫn hơn đối với người bán. Twentysomethings cần có đủ lịch sử tín dụng để đủ điều kiện thế chấp, có nghĩa là xử lý nợ sớm một cách có trách nhiệm và thực hiện thanh toán khoản vay sinh viên kịp thời. Những người đi vay ở độ tuổi 20 có thể dễ dàng nhận được một khoản thế chấp thông qua Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) hoặc Cựu chiến binh (VA).
Thế chấp là gì?
Nói một cách đơn giản, thế chấp là khoản vay được sử dụng để mua nhà mà tài sản dùng làm tài sản thế chấp. Thế chấp là cách chủ yếu mà hầu hết mọi người mua nhà; tổng dư nợ thế chấp của Mỹ là khoảng 15, 5 nghìn tỷ đô la trong quý đầu tiên của năm 2019.
Không giống như mở thẻ tín dụng hoặc nhận khoản vay tự động, quy trình đăng ký thế chấp dài và kỹ lưỡng. Rất kỹ lưỡng. Tiếp tục, sẵn sàng với số An sinh xã hội, cuống phiếu lương gần đây nhất của bạn, tài liệu về tất cả các khoản nợ của bạn, báo cáo tài khoản ngân hàng trong ba tháng và bất kỳ bằng chứng tài sản nào khác, chẳng hạn như tài khoản môi giới.
Làm thế nào để bạn có được một thế chấp?
Nếu bạn đã tìm thấy một ngôi nhà, nhiều điều ở trên cũng được áp dụng khi bạn đang cố gắng để được chấp thuận cho một khoản thế chấp, thì hãy mang theo nhiều thông tin nhất có thể về nơi bạn muốn mua. Chấp thuận trước có thể giúp chấp nhận đề nghị của bạn dễ dàng hơn khi bạn cố gắng mua nhà, điều này có thể đặc biệt quan trọng nếu bạn là người trả giá trẻ nhất.
Người cho vay sẽ xem xét kỹ lưỡng điểm tín dụng và lịch sử của bạn, điều này có thể gây rắc rối cho những người hai mươi tuổi có lịch sử vay hạn chế hoặc không có gì cả. Đây là nơi có khoản nợ vay sinh viên thực sự giúp bạn, nếu bạn thanh toán đúng hạn, bạn có thể có điểm tín dụng đủ tốt để các ngân hàng cảm thấy thoải mái khi cho bạn vay. Nói chung, điểm tín dụng của bạn càng tốt, lãi suất của bạn sẽ càng thấp. Đây là lý do tại sao nó hoàn toàn quan trọng để bạn xử lý nợ có trách nhiệm và xây dựng tín dụng ngay từ khi còn nhỏ.
Một trong những rào cản lớn nhất đối với người mua nhà lần đầu là thanh toán xuống. Thông thường, người cho vay muốn bạn trả 20% tổng số tiền trả trước. Bạn có thể nhận được một khoản thế chấp cho một khoản thanh toán nhỏ hơn, nhưng người cho vay của bạn có thể yêu cầu bạn mua bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) để trang trải rủi ro nhận thức lớn hơn. Điều này sẽ thêm vào chi phí mang theo hàng tháng của nhà bạn.
Giảm thuế giúp giảm chi phí hiệu quả của một thế chấp, trong đó tiền lãi thế chấp phải trả được khấu trừ thuế.
Khi nào là thời điểm thích hợp để mua?
Tìm ra khi nào nên rút thế chấp là một trong những câu hỏi lớn nhất. Trừ khi bạn bằng cách nào đó đã sở hữu nhà thông qua sự quan phòng thiêng liêng, có lẽ bạn đã trả tiền thuê nhà và thay đổi nhà ở cứ sau vài năm hoặc lâu hơn. Dưới đây là một số yếu tố cần xem xét khi quyết định khi nào nên thế chấp.
Bạn sẽ ở đâu trong năm năm?
Thế chấp là một cam kết dài hạn, thường được trải ra trong hơn 30 năm. Nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ di chuyển thường xuyên cho công việc hoặc dự định di dời trong vài năm tới, có lẽ bạn chưa muốn nhận thế chấp. Một lý do là chi phí đóng cửa bạn phải trả mỗi lần bạn mua nhà; bạn không muốn tiếp tục tích lũy những thứ đó nếu bạn có thể tránh nó.
Bao nhiêu bất động sản bạn có thể đủ khả năng?
Bạn sẽ làm gì nếu bạn mất việc hoặc phải nghỉ nhiều tuần vì cấp cứu y tế? Bạn có thể tìm một công việc khác hoặc nhận hỗ trợ từ thu nhập của vợ / chồng bạn không? Bạn có thể xử lý các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng trên các hóa đơn và khoản vay sinh viên khác không? Tham khảo một máy tính thế chấp để có một số ý tưởng về các khoản thanh toán hàng tháng trong tương lai của bạn và đo lường chúng dựa trên số tiền bạn trả bây giờ và tài nguyên của bạn là gì.
Mục tiêu dài hạn của bạn là gì?
Trả lời các câu hỏi khó sẽ giúp bạn xác định loại thế chấp nào là tốt nhất cho bạn, có thể bao gồm thế chấp có lãi suất cố định hoặc có thể điều chỉnh. Thế chấp có lãi suất cố định là một trong đó lãi suất của thế chấp giữ nguyên trong suốt thời gian vay.
Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) là một trong đó lãi suất thay đổi trong một khoảng thời gian xác định theo một công thức xác định, thường được gắn với một số loại chỉ tiêu kinh tế. Một số năm bạn có thể trả lãi ít hơn, ở những người khác, bạn có thể trả nhiều hơn. Chúng thường có lãi suất thấp hơn các khoản vay cố định và có thể có lợi nếu bạn dự định bán nhà tương đối sớm.
Làm thế chấp giá cả phải chăng hơn
Có một số cách để giảm giá thẻ liên quan đến thế chấp. Đầu tiên là giảm thuế, trong đó tiền lãi bạn phải trả cho khoản thế chấp của bạn được khấu trừ thuế. Ngoài ra còn có các khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA). Các khoản vay thông qua FHA thường yêu cầu các khoản thanh toán nhỏ hơn và giúp người vay dễ dàng tái cấp vốn và chuyển quyền sở hữu hơn nhiều.
Ngoài ra còn có Dịch vụ đảm bảo cho vay mua nhà của cựu chiến binh, rất phù hợp cho những năm hai mươi trở về từ nghĩa vụ quân sự, các khoản vay mua nhà của VA giúp các cựu chiến binh mua và mua nhà dễ dàng hơn nhiều; nhiều khoản vay của nó không yêu cầu thanh toán xuống.
Điểm mấu chốt
Sở hữu nhà có vẻ như là một viễn cảnh khó khăn, đặc biệt là khi bạn bắt đầu sự nghiệp và vẫn trả hết các khoản vay sinh viên của mình. Hãy suy nghĩ lâu dài và chăm chỉ trước khi bạn đưa ra một thế chấp; đó là một cam kết tài chính nghiêm túc sẽ theo bạn cho đến khi bạn bán tài sản hoặc trả hết hàng thập kỷ kể từ bây giờ. Nhưng nếu bạn đã sẵn sàng ở một nơi trong một thời gian, việc mua đúng căn nhà có thể mang lại lợi ích về mặt tài chính và cảm xúc.
