Một dòng tín dụng (LỘC) là một hình thức cho vay trực tiếp linh hoạt giữa một tổ chức tài chính, thường là một ngân hàng và một cá nhân hoặc doanh nghiệp. Giống như thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng đã xác định trước các giới hạn vay và người vay có thể rút tiền vào tài khoản bất cứ lúc nào, miễn là không vượt quá giới hạn.
Ngoài ra, giống như thẻ tín dụng, dòng tín dụng có xu hướng có lãi suất tương đối cao và một số khoản phí hàng năm, nhưng lãi suất không được tính trừ khi có số dư chưa thanh toán trên tài khoản.
Chìa khóa chính
- Một dòng tín dụng (LỘC) sẽ cung cấp cho bạn quyền truy cập vào tiền vay nếu và khi bạn cần và có thể được bảo đảm, chẳng hạn như một HOC TRỢ hoặc không bảo đảm, chẳng hạn như thẻ tín dụng. (trái ngược với lãi kép). Số dư trung bình hàng ngày được sử dụng thường được sử dụng bằng 1/365 nhân với số ngày trong kỳ thanh toán.
Dòng tín dụng
Dòng tín dụng có các tính năng tương tự như tín dụng quay vòng như thẻ tín dụng. Giới hạn tín dụng được thiết lập và tiền có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau. Lãi suất được tính theo định kỳ và thanh toán có thể được thực hiện bất cứ lúc nào.
Có một ngoại lệ chính: Nhóm tín dụng khả dụng không được bổ sung sau khi thanh toán được thực hiện. Khi bạn thanh toán hết hạn mức tín dụng, tài khoản sẽ bị đóng và không thể sử dụng lại.
Ví dụ: Dòng tín dụng cá nhân đôi khi được các ngân hàng cung cấp dưới dạng một kế hoạch bảo vệ thấu chi. Một khách hàng ngân hàng có thể đăng ký để có một kế hoạch thấu chi liên kết với tài khoản kiểm tra của mình. Nếu khách hàng vượt quá số tiền có sẵn trong việc kiểm tra, thấu chi sẽ khiến họ không trả lại séc hoặc bị từ chối mua hàng. Giống như bất kỳ dòng tín dụng nào, một khoản thấu chi phải được trả lại, với lãi suất.
Hầu hết các dòng tín dụng là các khoản vay không có bảo đảm. Điều này có nghĩa là người đi vay không hứa với người cho vay bất kỳ tài sản thế chấp nào để hỗ trợ LỘC. Một ngoại lệ đáng chú ý là dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HelOC), được bảo đảm bằng vốn chủ sở hữu trong nhà của người vay. Từ quan điểm của người cho vay, các dòng tín dụng được bảo đảm rất hấp dẫn bởi vì chúng cung cấp một cách để thu lại các khoản tiền nâng cao trong trường hợp không thanh toán. Các dòng tín dụng không có bảo đảm có xu hướng đi kèm với lãi suất cao hơn các LỘC được bảo đảm. Họ cũng khó lấy hơn và thường yêu cầu điểm tín dụng cao hơn. Người cho vay cố gắng bù đắp cho rủi ro gia tăng bằng cách giới hạn số tiền có thể vay và bằng cách tính lãi suất cao hơn. Đó là một lý do tại sao APR trên thẻ tín dụng rất cao. Thẻ tín dụng là dòng tín dụng không được bảo đảm về mặt kỹ thuật, với giới hạn tín dụng, bạn có thể tính phí bao nhiêu trên thẻ.
Tính lãi cho dòng tín dụng
Hầu hết các dòng tín dụng, thậm chí các dòng tín dụng vốn chủ sở hữu, sử dụng một phương thức lãi suất đơn giản trái ngược với lãi kép. Một số dòng tín dụng cũng yêu cầu các khoản vay được cấu trúc để cho phép người cho vay gọi tổng số tiền đến hạn (bao gồm cả lãi suất) bất cứ lúc nào để trả nợ ngay lập tức.
Lãi suất trên một dòng tín dụng thường được tính hàng tháng thông qua phương pháp số dư trung bình hàng ngày. Phương pháp này được sử dụng để nhân số tiền của mỗi giao dịch mua được thực hiện trên hạn mức tín dụng với số ngày còn lại trong thời hạn thanh toán. Số tiền sau đó được chia cho tổng số ngày trong kỳ thanh toán để tìm số dư trung bình hàng ngày của mỗi lần mua. Các giao dịch mua trung bình được tính tổng và thêm vào bất kỳ số dư nào trước đó và sau đó số tiền thanh toán trung bình hàng ngày trên tài khoản sẽ bị trừ. Con số còn lại là số dư trung bình, được nhân với tỷ lệ phần trăm lãi suất hàng năm (APR).
Lãi suất thường là lãi suất định kỳ được tính bằng 1/365 của APR nhân với số ngày trong kỳ thanh toán. Có nhiều cách khác để tính lãi và ghi có, nhưng phần lớn các tổ chức tài chính sử dụng các phương pháp trên cho các dòng tín dụng.
