Bảo hiểm kích hoạt là gì
Kích hoạt bảo hiểm là một sự kiện phải xảy ra để áp dụng chính sách trách nhiệm pháp lý đối với tổn thất. Các kích hoạt bảo hiểm được nêu trong ngôn ngữ chính sách và các tòa án sẽ sử dụng các lý thuyết pháp lý khác nhau liên quan đến các kích hoạt để xác định xem có áp dụng chính sách bảo hiểm hay không.
Kích hoạt bảo hiểm BREAKING DOWN
Các công ty bảo hiểm sử dụng kích hoạt bảo hiểm để đảm bảo rằng các chính sách họ thực hiện chỉ áp dụng khi các sự kiện cụ thể xảy ra. Họ làm điều này để đảm bảo rằng họ chỉ thanh toán các yêu cầu bồi thường trong một số trường hợp nhất định, mặc dù điều này có thể thay đổi gánh nặng chứng minh rằng một chính sách nên áp dụng cho người được bảo hiểm.
Bởi vì việc chứng minh những gì kích hoạt được áp dụng có thể tốn kém hoặc khó khăn, tòa án dựa trên các lý thuyết pháp lý để cung cấp hướng dẫn. Những lý thuyết này áp dụng cho các trường hợp bảo hiểm liên quan đến các sự kiện khác nhau. Bốn lý thuyết khác nhau áp dụng cho các yếu tố kích hoạt bảo hiểm: thực tế chấn thương, biểu hiện, phơi nhiễm và kích hoạt liên tục.
Lý thuyết kích hoạt bảo hiểm
- Lý thuyết thương tích trong thực tế nói rằng kích hoạt bảo hiểm là chính thương tích, vì vậy khi người được bảo hiểm bị gãy chân, bảo hiểm trách nhiệm được áp dụng. Một ví dụ về lý thuyết này là một Louisiana trong đó một công ty đã đổ chất thải nguy hại vào một dòng sông địa phương, và chất thải đó đã xâm nhập vào hệ thống nước uống nhiều tháng sau đó. Hậu quả là một gia đình bị bệnh do uống nước. Thực tế gây ra thương tích là thời gian gia đình bị bệnh, không phải khi chất thải nguy hại được đổ xuống sông. Lý thuyết kích hoạt biểu hiện nói rằng kích hoạt bảo hiểm là phát hiện ra thương tích hoặc thiệt hại, vì vậy khi người được bảo hiểm phát hiện ra rằng chiếc xe của mình bị hư hỏng, phạm vi bảo hiểm được áp dụng. Trong một số trường hợp, tòa án có thể khác nhau về việc họ sử dụng ngày phát hiện thực tế hay nếu họ sử dụng thời gian mà thiệt hại phải được phát hiện. Một ví dụ điển hình của lý thuyết này là khi một người khiếu nại cáo buộc rằng công trình mà một công ty HVAC của Texas hoàn thành năm 2010 bị rò rỉ theo thời gian, gây ra thiệt hại cho vách thạch cao, trần nhà và sàn nhà của họ. Người yêu cầu đã phát hiện ra sự rò rỉ vào tháng 11 năm 2017. Người được bảo hiểm đã đấu thầu yêu cầu đối với các hãng vận tải CGL 2010 đến 2017 của họ. Các hãng cung cấp bảo hiểm trong năm 2010 đến 2016 đã từ chối bảo hiểm vì Texas đã áp dụng kích hoạt bảo hiểm biểu hiện. Lý thuyết kích hoạt phơi nhiễm thường áp dụng cho các chấn thương biểu hiện theo thời gian, chẳng hạn như những tổn thương do hít phải hóa chất có hại. Có thể mất nhiều năm để thương tích xuất hiện, nhưng tòa án có thể xem xét thời gian phơi nhiễm ban đầu (ví dụ khi bên bị thương lần đầu tiên tiếp xúc với hóa chất). Lý thuyết kích hoạt liên tục nói rằng sự kết hợp của các loại kích hoạt - biểu hiện, phơi nhiễm và thực tế chấn thương - dẫn đến một chấn thương phát triển theo thời gian. Loại kích hoạt này được sử dụng để đảm bảo rằng nghĩa vụ của công ty bảo hiểm không bị pha loãng. Ví dụ, một nhà sản xuất thực phẩm đã sử dụng chất bảo quản để tăng thời hạn sử dụng của một trong các sản phẩm của mình. Chất bảo quản này sau đó đã được tìm thấy gây ra các vấn đề sức khỏe, mặc dù phải mất nhiều năm để bệnh phát triển. Trong thời gian nhà sản xuất sử dụng chất bảo quản, họ đã mua một số chính sách trách nhiệm pháp lý khác nhau. Theo một tác nhân gây thương tích liên tục, mỗi chính sách này được cho là cung cấp bảo hiểm, vì thương tích xảy ra trong một khoảng thời gian trong đó nhiều lớp phủ chồng chéo.
