Giới hạn phân chia là gì?
Giới hạn phân chia là một điều khoản chính sách bảo hiểm quy định số tiền tối đa khác nhau mà công ty bảo hiểm sẽ trả cho các thành phần khác nhau của yêu cầu bồi thường. Những chính sách này, còn được gọi là chính sách trách nhiệm phân chia, thường là một phần của ngành bảo hiểm ô tô. Các chính sách thường đi kèm với ba loại khiếu nại bao gồm thương tích cơ thể mỗi người, thương tích cơ thể mỗi tai nạn và thiệt hại tài sản mỗi tai nạn.
Chìa khóa chính
- Giới hạn phân chia là một điều khoản chính sách bảo hiểm quy định số tiền tối đa khác nhau mà công ty bảo hiểm sẽ trả cho các thành phần khác nhau của yêu cầu bồi thường. Các chính sách thường đi kèm với ba loại yêu cầu bao gồm thương tích cơ thể mỗi người, thương tích cơ thể mỗi tai nạn và thiệt hại tài sản mỗi tai nạn Các chính sách giới hạn áp dụng có xu hướng có phí bảo hiểm thấp hơn vì chúng cung cấp bảo hiểm hẹp hơn. Nếu bảo hiểm theo chính sách giới hạn phân chia là không đủ, các bên được bảo hiểm có thể xem xét các chính sách trách nhiệm pháp lý hoặc giới hạn kết hợp.
Hiểu giới hạn phân chia
Hầu hết các công ty bảo hiểm xe cộ đều có các chính sách bao gồm các loại yêu cầu khác nhau bằng cách sử dụng phương pháp giới hạn phân chia. Điều này có nghĩa là có ba số tiền khác nhau bao gồm mỗi tai nạn hoặc sự cố liên quan đến chiếc xe của bạn. Như đã đề cập ở trên, các loại này là thương tích cơ thể mỗi người, thương tích cơ thể mỗi tai nạn và thiệt hại tài sản mỗi tai nạn.
- Chấn thương cơ thể mỗi người: Đây là mức tối đa mà một công ty bảo hiểm sẽ trả cho một người vì thương tích cơ thể trong một vụ tai nạn. Chấn thương cơ thể mỗi tai nạn: Số tiền này là số tiền tối đa mà một công ty sẽ trả cho tất cả các bên bị thương trong một vụ tai nạn. Thiệt hại về tài sản trên mỗi vụ tai nạn: Số tiền mà một công ty bảo hiểm trả cho tất cả các thiệt hại về tài sản trong một vụ tai nạn.
Các giới hạn trách nhiệm được thiết lập bởi các công ty bảo hiểm thường được thể hiện bằng số. Ví dụ: chính sách giới hạn phân chia có thể có các giới hạn như 100/300/50. Điều này có nghĩa là chính sách trả 100.000 đô la mỗi người cho mỗi sự cố cho thương tích cơ thể, với tối đa 300.000 đô la cho mỗi sự cố. Giới hạn thiệt hại tài sản cho mỗi sự cố sẽ là 50.000 đô la theo chính sách này. Nhưng điều gì xảy ra nếu một người tìm kiếm 250.000 đô la thiệt hại cho thương tích của họ? Chính sách giới hạn phân chia tối đa sẽ trả là 100.000 đô la, ngay cả khi chỉ có một người bị thương trong vụ tai nạn. Cách duy nhất chính sách giới hạn phân chia sẽ trả tối đa 300.000 đô la là nếu ba người khác nhau có yêu cầu bồi thường 100.000 đô la.
Chính sách giới hạn phân chia đặt trách nhiệm theo số để thể hiện giới hạn cho mỗi khiếu nại, chẳng hạn như 100/300/50.
Chính sách giới hạn phân chia có xu hướng là lựa chọn hiệu quả chi phí hơn cho các bên được bảo hiểm. Vì họ cung cấp bảo hiểm hẹp hơn, các chính sách giới hạn phân chia có xu hướng có phí bảo hiểm thấp hơn.
Giới hạn phân chia so với chính sách giới hạn đơn kết hợp
Để có được phạm vi bảo hiểm rộng hơn, các bên được bảo hiểm có thể trả nhiều tiền hơn cho một giới hạn kết hợp (CSL). Chính sách giới hạn đơn kết hợp ngược lại với giới hạn phân chia. CSL giới hạn phạm vi bảo hiểm cho tất cả các thành phần của yêu cầu bồi thường với số tiền một đô la. Chính sách giới hạn kết hợp duy nhất nêu rõ rằng công ty bảo hiểm sẽ trả tới một khoản tiền nhất định cho khiếu nại.
Ví dụ: chính sách có thể nói rằng họ sẽ trả 300.000 đô la cho một yêu cầu. Không quan trọng việc một người yêu cầu 300.000 đô la chi phí y tế hay liệu ba bên bị thương mỗi bên yêu cầu 100.000 đô la hóa đơn y tế. Giới hạn đơn kết hợp đạt tối đa 300.000 đô la một trong hai cách.
Có một chính sách giới hạn duy nhất có thể loại bỏ sự cần thiết của một chính sách ô, nhưng vì bảo hiểm này đắt hơn nên so sánh chi phí của hai chính sách này là điều khôn ngoan. Xem xét cẩn thận những tài sản nào sẽ bị lộ nếu bạn bị kiện. Các tài khoản hưu trí thường được miễn và ở một số bang, nhà của bạn không thể bán hết để trả phán quyết. Đây là một thành phần quan trọng của kế hoạch tài chính và bất động sản thường đáng được đánh giá chuyên nghiệp.
Chính sách trách nhiệm pháp lý
Phạm vi bảo hiểm theo giới hạn phân chia hoặc chính sách giới hạn kết hợp có thể không đủ. Để có được phạm vi bảo hiểm rộng hơn so với những gì được cung cấp theo loại chính sách này, hãy xem xét việc mua chính sách trách nhiệm pháp lý cá nhân. Điều này cung cấp bảo hiểm bổ sung sau khi bảo hiểm ô tô và chủ nhà của bạn đã hết. Nó thậm chí còn bao gồm các loại khiếu nại khác mà cả chính sách không thực sự làm.
Ví dụ: giả sử bạn phải chịu trách nhiệm cho một tai nạn rất tốn kém. Bạn đã tìm thấy lỗi trong một vụ tai nạn ô tô năm chiếc và bị kiện với giá 2 triệu đô la. Chính sách 300.000 đô la sẽ giúp cải thiện số tiền bạn nợ cho dù đó là chính sách giới hạn phân chia hay chính sách giới hạn đơn kết hợp. Chính sách ô là một ý tưởng tốt để đảm bảo bạn được bảo hiểm đầy đủ.
