Mục lục
- Phân bổ tài sản
- Phân bổ tài sản theo độ tuổi
- Kế hoạch bắt đầu: Tuổi 20 của bạn
- Tập trung vào sự nghiệp: Tuổi 30 của bạn
- Hưu trí: Tuổi 40 của bạn
- Gần như đã nghỉ hưu: Tuổi 50 và 60 của bạn
- Nghỉ hưu: thập niên 70 và 80
- Điểm mấu chốt
Hầu hết những người có kế hoạch nghỉ hưu đều rất thích tìm hiểu cách đầu tư. Rốt cuộc, cách bạn tiết kiệm và đầu tư trong nhiều thập kỷ trước khi bạn rời khỏi công việc chín đến năm của bạn như thế nào bạn sẽ dành những năm sau khi làm việc. Điều quan trọng cần biết là chiến lược phân bổ tài sản bạn sử dụng trong độ tuổi 20 và 30 sẽ không hiệu quả khi bạn gần (hoặc nghỉ hưu). Đây là cách đầu tư ở mọi lứa tuổi để đạt được mục tiêu nghỉ hưu của bạn.
Chìa khóa chính
- Đầu tư cho nghỉ hưu rất quan trọng ở mọi lứa tuổi, nhưng không nên sử dụng cùng một chiến lược cho mọi giai đoạn của cuộc đời bạn. Những người trẻ hơn có thể chịu đựng nhiều rủi ro hơn, nhưng họ thường có ít thu nhập để đầu tư. Những người gần nghỉ hưu có thể có nhiều tiền hơn để đầu tư, nhưng ít thời gian hơn để phục hồi từ bất kỳ tổn thất nào. Phân bổ tài sản theo độ tuổi đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng chiến lược đầu tư hưu trí hợp lý.
Phân bổ tài sản
Trước khi xem xét cách đầu tư trong các giai đoạn khác nhau của cuộc đời bạn, thật hữu ích để hiểu khái niệm phân bổ tài sản. Khi nói đến đầu tư, có rất nhiều loại tài sản, hay nói một cách đơn giản là "danh mục" đầu tư. Ba lớp tài sản chính là:
- Cổ phiếu (chứng khoán) Trái phiếu (chứng khoán thu nhập cố định) Tiền và các khoản tương đương tiền
Các loại tài sản khác bao gồm:
- Hàng hóa bất động sảnFutures và các công cụ phái sinh khác
Mỗi loại tài sản có một mức độ rủi ro và phần thưởng khác nhau, như chúng thường được gọi. Như vậy, mỗi lớp hành xử khác nhau theo thời gian, tùy thuộc vào những gì xảy ra trong nền kinh tế nói chung và các yếu tố khác.
Ví dụ, khi nền kinh tế đang bùng nổ, các nhà đầu tư tự tin. Họ lấy tiền ra khỏi thị trường trái phiếu và chuyển nó vào cổ phiếu, nơi tiềm năng thu nhập cao hơn nhiều.
Tương tự, khi nền kinh tế nguội đi, các nhà đầu tư kém tự tin. Họ rút tiền ra khỏi cổ phiếu mà giờ đây dường như quá rủi ro và tìm kiếm nơi trú ẩn an toàn trên thị trường trái phiếu. Cổ phiếu và trái phiếu, sau đó, có mối tương quan ngược chiều. Khi một người đi lên, người kia đi xuống và ngược lại.
Đây là lý do tại sao điều đó quan trọng. Nếu bạn đặt tất cả tiền của bạn vào một loại tài sản (nghĩa là tất cả trứng của bạn trong một giỏ) và bể đó, bạn không có hàng rào để bảo vệ vốn của mình. Đầu tư vào một loạt các loại tài sản cung cấp đa dạng hóa trong danh mục đầu tư của bạn. Sự đa dạng hóa đó giúp bạn không mất tất cả tiền nếu một loại tài sản đi về phía nam. Cách bạn sắp xếp các tài sản trong danh mục đầu tư của bạn được gọi là phân bổ tài sản. Tùy thuộc vào độ tuổi của bạn và số năm bạn có cho đến khi nghỉ hưu, phân bổ tài sản được đề xuất trông rất khác nhau.
Phân bổ tài sản theo độ tuổi
Dưới đây là một cái nhìn về phân bổ tài sản qua các giai đoạn khác nhau của cuộc sống. Tất nhiên, đây là những khuyến nghị chung không thể xem xét về trường hợp cụ thể hoặc hồ sơ rủi ro của bạn. Một số nhà đầu tư cảm thấy thoải mái với cách tiếp cận đầu tư mạnh mẽ hơn, trong khi những người khác đánh giá cao sự ổn định hơn tất cả những người khác hoặc có những tình huống cuộc sống cần phải thận trọng hơn, chẳng hạn như một đứa trẻ khuyết tật.
Một cố vấn tài chính đáng tin cậy có thể giúp bạn tìm ra hồ sơ rủi ro của bạn. Ngoài ra, nhiều nhà môi giới trực tuyến có "máy tính" hồ sơ rủi ro và bảng câu hỏi có thể xác định xem phong cách đầu tư của bạn là bảo thủ hay hung hăng hay ở đâu đó ở giữa.
Ở mọi lứa tuổi, trước tiên bạn nên tập hợp chi phí sinh hoạt ít nhất sáu đến 12 tháng ở một nơi dễ tiếp cận, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ hoặc CD thanh khoản.
Kế hoạch nghỉ hưu bắt đầu: Tuổi 20 của bạn
Phân bổ tài sản mẫu:
- Cổ phiếu: 80% đến 90% Trái phiếu: 10% đến 20%
Mặc dù gần đây bạn có thể tốt nghiệp đại học và có khả năng vẫn trả hết các khoản vay sinh viên, hãy sử dụng thời gian này để bắt đầu đầu tư. Cho dù đó là trong một công ty 401 (k) hoặc trong IRA do bạn tự thiết lập, hãy đầu tư những gì bạn có thể là 20, ngay cả khi bạn không thể đóng góp 10% số tiền được đề xuất.
Bạn có lợi thế lớn nhất so với mọi người bằng cách đầu tư ngay bây giờ: thời gian. Vì lãi kép, những gì bạn đầu tư trong thập kỷ này có sự tăng trưởng lớn nhất có thể. Vì bạn có nhiều thời gian hơn để hấp thụ những thay đổi trên thị trường, bạn có thể tập trung vào các cổ phiếu tăng trưởng mạnh hơn và tránh các tài sản tăng trưởng chậm như trái phiếu.
Tập trung vào sự nghiệp: Tuổi 30 của bạn
Phân bổ tài sản mẫu:
- Cổ phiếu: 70% đến 80% Trái phiếu: 20% đến 30%
Ngay cả khi bạn đang trả tiền thế chấp hoặc bắt đầu một gia đình, đóng góp vào quỹ hưu trí của bạn vẫn là ưu tiên hàng đầu. Bạn vẫn còn 30 đến 40 năm làm việc tích cực, vì vậy đây là lúc bạn cần tối đa hóa sự đóng góp đó. Hãy chắc chắn đưa vào đủ để có được kết quả phù hợp với công ty trong 401 (k) của bạn và xem xét tối đa hóa nó nếu bạn có thể. Và tối đa IRA của bạn, quá, trong khi bạn đang ở đó.
Bạn vẫn có thể chấp nhận một số rủi ro, nhưng có lẽ đã đến lúc bắt đầu thêm trái phiếu vào hỗn hợp để có sự an toàn.
Hưu trí: Tuổi 40 của bạn
Phân bổ tài sản mẫu:
- Cổ phiếu: 60% đến 70% Trái phiếu: 30% đến 40%
Nếu bạn đã trì hoãn việc tiết kiệm cho nghỉ hưu cho đến khi bạn ở độ tuổi 40 hoặc nếu bạn đang ở trong một nghề nghiệp có mức lương thấp và chuyển sang một thứ gì đó sinh lợi hơn thì bây giờ là lúc bạn nên dừng lại và nghiêm túc. Nếu bạn đã đi đúng hướng, hãy sử dụng thời gian này để xây dựng danh mục đầu tư nghiêm túc. Bạn đang ở điểm giữa của sự nghiệp và có lẽ bạn đang tiếp cận tiềm năng kiếm tiền cao nhất của mình.
Ngay cả khi bạn đang tiết kiệm cho quỹ đại học của con bạn hoặc tiếp tục trả tiền thế chấp của bạn, tiết kiệm hưu trí vẫn phải đi đầu trong mọi quyết định tài chính. Bạn có đủ thời gian để chơi đuổi kịp nếu bạn cẩn thận, nhưng không đủ thời gian để quậy phá. Gặp gỡ với một cố vấn tài chính nếu bạn không chắc chắn nên chọn quỹ nào. Bạn sẽ cần phải tiết kiệm trong các tài sản tích cực như cổ phiếu để cung cấp cho quỹ của bạn cơ hội tốt nhất để đánh bại lạm phát.
Tuy nhiên, "hung hăng" không có nghĩa là "bất cẩn". Gắn bó với các khoản đầu tư có hồ sơ theo dõi về việc tạo ra lợi nhuận và tránh các giao dịch "quá tốt là đúng". Và tiếp tục tối đa đóng góp cho 401 (k) và IRA của bạn.
Hầu như nghỉ hưu: 50 và 60 tuổi của bạn
Phân bổ tài sản mẫu:
- Cổ phiếu: 50% đến 60% Trái phiếu: 40% đến 50%
Vì bạn đang gần đến tuổi nghỉ hưu, giờ không phải là lúc để mất tập trung. Nếu bạn đã dành những năm tháng tuổi trẻ của mình để đặt tiền vào các cổ phiếu nóng mới nhất, bạn cần phải thận trọng hơn khi bạn thực sự cần tiền tiết kiệm hưu trí của mình.
Chuyển một số khoản đầu tư của bạn sang các quỹ có thu nhập thấp, ổn định hơn như trái phiếu và thị trường tiền tệ có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn không muốn mạo hiểm để có tất cả tiền trên bàn. Bây giờ cũng là lúc để ghi chú lại những gì bạn có và bắt đầu suy nghĩ khi nào có thể là thời điểm tốt để bạn thực sự nghỉ hưu. Nhận lời khuyên chuyên nghiệp có thể là một bước tốt để cảm thấy an toàn trong việc lựa chọn thời điểm thích hợp để bỏ đi.
Một cách tiếp cận khác là chơi đuổi kịp bằng cách kiếm thêm tiền. IRS cho phép mọi người tiếp cận hưu trí để đưa thêm thu nhập của họ vào tài khoản đầu tư. Công nhân từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp tới 26.000 đô la cho một khoản 401 (k) vào năm 2020. Nếu bạn có IRA, giới hạn đóng góp năm 2020 là 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
Nghỉ hưu: thập niên 70 và 80
Phân bổ tài sản mẫu:
- Cổ phiếu: 30% đến 50% Trái phiếu: 50% đến 70%
Bây giờ bạn có khả năng đã nghỉ hưu, hoặc sẽ rất sớm, vì vậy đã đến lúc chuyển sự tập trung của bạn từ tăng trưởng sang thu nhập. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là bạn muốn rút tiền ra khỏi tất cả các cổ phiếu của mình. Tập trung vào các cổ phiếu cung cấp thu nhập cổ tức và thêm vào nắm giữ trái phiếu của bạn.
Ở giai đoạn này, bạn có thể sẽ thu tiền trợ cấp hưu trí An sinh xã hội, lương hưu của công ty (nếu bạn có) và trong năm bạn bước sang tuổi 72, bạn có thể sẽ bắt đầu nhận các khoản phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ tài khoản hưu trí của mình.
Hãy chắc chắn rằng bạn đã sử dụng những RMD đó đúng hạn, có 50% tiền phạt cho bất kỳ số tiền nào bạn nên rút nhưng không được. Nếu bạn có Roth IRA, bạn không cần phải lấy RMD, vì vậy bạn có thể rời khỏi tài khoản để phát triển cho những người thừa kế nếu bạn không cần tiền.
Nhân tiện, nếu bạn vẫn còn làm việc, bạn sẽ không nợ các RMD trong số 401 (k) bạn có tại công ty nơi bạn đang làm việc. Và bạn vẫn có thể đóng góp cho IRA (ngay cả khi đó là truyền thống, nhờ Đạo luật AN TOÀN được thông qua vào cuối năm 2019) nếu bạn có thu nhập đủ điều kiện kiếm được không vượt quá ngưỡng thu nhập của IRS.
Điểm mấu chốt
Một câu ngạn ngữ Trung Quốc nói: Thời gian tốt nhất để trồng cây là 20 năm trước. Thời gian tốt nhất lần hai là bây giờ."
Thái độ đó là trung tâm của đầu tư. Cho dù bạn bao nhiêu tuổi, thời điểm tốt nhất để bắt đầu đầu tư là một thời gian trước đây. Nhưng không bao giờ là quá muộn để làm điều gì đó.
Chỉ cần đảm bảo rằng các quyết định bạn đưa ra là phù hợp với độ tuổi của bạn. Cách tiếp cận đầu tư của bạn sẽ phù hợp với bạn. Cũng là một ý tưởng tốt để gặp một chuyên gia tài chính có trình độ, người có thể cho bạn biết nơi bạn đứng và nơi bạn cần đi.
