Điều chỉnh các mục tiêu tiết kiệm của bạn
Bạn cần tiết kiệm bao nhiêu trước khi nghỉ hưu? Câu trả lời cho câu hỏi đó thường khá đơn giản. Với 1 triệu đô la tiền tiết kiệm, với lãi suất 5%, bạn có thể yên tâm một cách hợp lý khi có 50.000 đô la thu nhập hàng năm bằng cách đầu tư vào trái phiếu dài hạn và chỉ cần sống bằng thu nhập. Với 2 triệu đô la, bạn có thể mong đợi có thu nhập hàng năm sáu con số mà không phải nhúng vào tiền gốc.
Thật không may, lãi suất đã liên tục giảm trong khoảng ba thập kỷ nay. Trở lại năm 1980, lãi suất tín phiếu Kho bạc danh nghĩa là khoảng 15%, nhưng những ngày này, Kho bạc 30 năm chỉ đạt dưới 3%. Lợi suất trái phiếu thấp hơn đã làm cho phương trình đầu tư vào quỹ hưu trí trở nên khó khăn hơn và nó chỉ bị làm trầm trọng thêm bởi cuộc khủng hoảng tín dụng, điều này cũng làm phức tạp hóa cách các cá nhân tiết kiệm để có đủ tiền để nghỉ hưu.
Chìa khóa chính
- Đầu tư một khoản tiền lớn vào trái phiếu dài hạn không còn là con đường dẫn đến nghỉ hưu an toàn như trước đây, do sự sụt giảm lợi suất trái phiếu và giảm từ cuộc khủng hoảng tín dụng 20072002008. (k) yêu cầu phải có mục tiêu tiết kiệm và tính đến tình trạng hiện tại của bạn, bao gồm tuổi, tiền tiết kiệm và tuổi nghỉ hưu dự kiến. Thực hiện quy tắc ngón tay cái với một hạt muối như quy tắc 10% cho tiết kiệm hưu trí và xác định tỷ lệ phần trăm trái phiếu trong tài sản của bạn trộn theo tuổi của bạn. Sử dụng máy tính hưu trí trực tuyến để giúp bạn xem cách thay đổi đầu vào của bạn chuyển thành trứng tổ hưu trí cao hơn hoặc thấp hơn.
Đặt mục tiêu tiết kiệm
Phương tiện tiết kiệm chính cho hầu hết người Mỹ hiện nay là kế hoạch nghỉ hưu 401 (k). Theo truyền thống, những người về hưu đã có thể tin tưởng vào An sinh xã hội và họ vẫn có thể, nhưng triển vọng dài hạn cho chương trình lợi ích của chính phủ này rất phức tạp bằng cách thay đổi nhân khẩu học, và nó không bao giờ có ý định cung cấp mọi thứ mà ai đó cần để tài trợ cho việc nghỉ hưu của họ. Tất cả những điều này làm cho việc người lao động tiết kiệm càng nhiều càng tốt cho nghỉ hưu.
Quyết định tiết kiệm bao nhiêu trước tiên đòi hỏi phải có mục tiêu nghỉ hưu, chẳng hạn như mức tiết kiệm tổng thể hoặc mục tiêu thu nhập hàng năm như các mục tiêu đã đề cập ở trên. Đưa ra mục tiêu của bạn, bạn có thể cố gắng đảo ngược kỹ sư, hoặc quay trở lại với mức tiết kiệm hiện tại. Bạn cũng nên bao gồm tuổi hiện tại, mức tiết kiệm hiện tại và tuổi nghỉ hưu ước tính trong các tính toán của bạn. Các đầu vào chính khác bao gồm ước tính mức lợi nhuận của thị trường, chẳng hạn như tốc độ tăng trưởng của cổ phiếu, lãi suất trái phiếu và tỷ lệ lạm phát trong dài hạn.
Bạn nên có bao nhiêu trong số 401 (k) để nghỉ hưu?
Xem xét quy tắc của ngón tay cái
Với nhiều biến số, có thể giúp xem xét các quy tắc chung để xác định mức tiết kiệm và tỷ lệ phần trăm. Chẳng hạn, tiết kiệm 10% tiền lương trước thuế hàng năm của một người, thường được coi là một tỷ lệ tiết kiệm tương xứng. Tuy nhiên, vì mọi người đang sống lâu hơn và không muốn hết tiền trong những năm tám mươi hay chín mươi, nên tỷ lệ tiết kiệm 15% hoặc thậm chí cao hơn đã được đề xuất. Tỷ lệ cao hơn cũng có thể có lợi cho những người không bắt đầu tiết kiệm ở độ tuổi 20 và hiện đang cố gắng bắt kịp. Các nhà tuyển dụng thường khớp ít nhất một vài phần trăm những gì nhân viên của họ đóng góp vào một khoản 401 (k), điều này có thể giúp đạt được tỷ lệ phần trăm hàng năm hai chữ số.
Về mặt ước tính lợi nhuận thị trường, lợi nhuận thực tế của chứng khoán Mỹ đã đạt trung bình khoảng 7% trong thế kỷ qua. Mức hoàn trả trái phiếu thực tế đã thấp hơn nhiều ở mức 2%, trong khi lợi nhuận từ các khoản tiền ngắn hạn là khoảng 1%. Rõ ràng, bất kỳ sự tăng trưởng tài sản nào cũng sẽ phải dựa vào cổ phiếu và danh mục đầu tư đa dạng của các tài sản rủi ro tương tự như vốn mạo hiểm, bất động sản hoặc vốn cổ phần tư nhân.
Một quy tắc phổ biến liên quan đến hỗn hợp tài sản là tỷ lệ phần trăm một cá nhân nên đầu tư vào trái phiếu bằng với tuổi hiện tại của họ. Mặc dù điều này cho phép tăng dần thu nhập từ tiền lãi khi nghỉ hưu, nhưng rất ít người cần 20 tuổi, người có nhiều thập kỷ để vượt qua biến động của thị trường chứng khoán để theo đuổi lợi nhuận thực tế, thậm chí đã đầu tư 20% vào trái phiếu.
Vòng đời tiết kiệm
Nhiều trang web, bao gồm Bankrate và tổ chức phi lợi nhuận Apeg, cung cấp máy tính hưu trí để giúp bạn nhập và điều chỉnh các biến chính để đưa ra các mục tiêu tiết kiệm hàng năm.
Sử dụng máy tính tiết kiệm 401 (k) của Bankrate và các đầu vào được liệt kê ở trên, đây là tóm tắt về các mức tiết kiệm tiềm năng từ khi ai đó bắt đầu làm việc cho đến khi họ nghỉ hưu.
Đầu vào chính bao gồm số dư khởi đầu khiêm tốn là 401 (k) là 1.000 đô la, 22 khi độ tuổi mà nhân viên bắt đầu làm việc, mức lương khởi điểm 40.000 đô la tăng 3% mỗi năm (gần bằng tỷ lệ lạm phát hàng năm dự kiến), đóng góp 10% tỷ lệ (hoặc ban đầu ở mức 4.000 đô la), tuổi nghỉ hưu là 67 và lợi nhuận danh mục đầu tư hàng năm là 8% mỗi năm. Ngoài ra, do một kết quả trùng khớp của nhà tuyển dụng là phổ biến, nó đã được tìm ra với một dự đoán rằng nó phù hợp với một nửa trong số 6% đầu tiên mà nhân viên đóng góp.
Khi bạn sử dụng máy tính hưu trí trực tuyến, giá trị đóng góp phù hợp của chủ lao động với số tiền 401 (k) của bạn sẽ trở nên rõ ràng. Hãy chắc chắn rằng bạn đóng góp đủ để có được trận đấu đầy đủ.
Với những đầu vào này, bao gồm tỷ lệ đóng góp có kỷ luật và lợi nhuận thị trường trung bình ổn định trong hơn bốn thập kỷ, người lao động này sẽ ngồi ở tuổi 66 với tổng số dư tài khoản gần 3, 1 triệu đô la. Bạn có thể thấy lý do tại sao một trận đấu của chủ lao động là một vấn đề lớn, vì nếu không có nó, số dư cuối kỳ sẽ khiêm tốn hơn 2, 4 triệu đô la mặc dù điều đó vẫn còn rất nhiều để sống. Với kết quả trùng khớp của chủ lao động, số dư sẽ vượt quá sáu con số khi nhân viên đạt 32 tuổi, vượt nửa triệu ở tuổi 46 và vượt qua một triệu tuyệt vời ở tuổi 53. Đến 61 tuổi, số dư sẽ vượt quá 2 triệu đô la.
Bạn có thể sửa đổi các máy tính trực tuyến như thế này để xem cách thay đổi đầu vào của bạn Tuổi, mức lương, tỷ lệ đóng góp, tỷ lệ hoàn vốn của danh mục đầu tư và nhiều hơn nữa sẽ thay đổi số tiền bạn có thể mong đợi khi nghỉ hưu. Sau đó là phần khó của việc tiết kiệm thực sự.
1:48Làm thế nào để nghỉ hưu ở tuổi 50
Điểm mấu chốt
Vào cuối ngày, dành ra càng nhiều tiền càng tốt và đầu tư một cách thận trọng là hai điều kiện thường nằm dưới sự kiểm soát của bạn như một người tiết kiệm. Tất nhiên, bạn cũng cần phải sống trong khả năng của mình và luôn cập nhật trên thị trường tài chính hoặc thuê một cố vấn đầu tư đáng tin cậy. Luôn chú ý đến các quy tắc đầu tư cũng hữu ích, cũng như một chút may mắn vì trong giai đoạn lợi nhuận trên thị trường chứng khoán hoặc lãi suất trái phiếu trên trung bình, chẳng hạn như những năm xảy ra trong những năm 1980 và qua hầu hết những năm 1990, cũng như thị trường tăng giá trong chứng khoán, bắt đầu vào tháng 3 năm 2009 và đã hoạt động được hơn 10 năm.
