Trần lãi suất là gì?
Một trần lãi suất là lãi suất tối đa được phép trong một giao dịch cụ thể. Nó là đối diện của một sàn lãi suất.
Các giao dịch tài chính thường bao gồm trần lãi suất như là một phần của các điều khoản hợp đồng của họ. Ví dụ, chúng thường được sử dụng trong các thỏa thuận thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM).
Chìa khóa chính
- Trần lãi suất là một điều khoản theo hợp đồng phác thảo mức lãi suất tối đa được phép cho giao dịch đó. Chúng thường được sử dụng trong các khoản vay có lãi suất thay đổi, chẳng hạn như ARMs. Cùng với các biện pháp tương tự như điều khoản tăng trần, trần lãi suất được thiết kế để bảo vệ người vay chống rủi ro lãi suất. Tuy nhiên, họ cũng có thể mang lại lợi ích cho người cho vay bằng cách giảm rủi ro người vay sẽ mặc định cho khoản vay của họ.
Hiểu về trần lãi suất
Một trần lãi suất, còn được gọi là "trần" lãi suất, là mức lãi suất tối đa mà người cho vay có thể tính phí cho người vay khi đàm phán khoản vay. Trần lãi suất là một phần của thương mại trong hàng ngàn năm, nơi họ có truyền thống phục vụ để bảo vệ người vay chống lại các hoạt động cho vay có mục đích.
Tuy nhiên, trong thời gian gần đây, trần lãi suất thường được sử dụng để bảo vệ chống lại rủi ro lãi suất. Đó là, để bảo vệ người vay trước rủi ro lãi suất có thể tăng đáng kể trong suốt thời hạn của một hợp đồng cụ thể.
Luật cho vay nặng lãi có nguồn gốc cổ xưa và đã tồn tại trong mọi truyền thống tôn giáo lớn; Các đạo luật cho vay nặng lãi của Hoa Kỳ dựa trên mô hình tiếng Anh và được thiết kế để hạn chế các hành vi cho vay lạm dụng.
Ngoài việc chỉ định mức lãi suất tối đa, các khoản vay có lãi suất thay đổi cũng có thể bao gồm các điều kiện để mức lãi suất có thể tăng nhanh đến mức tối đa đó. Thông thường, các điều khoản được gọi là "tăng giới hạn" này sẽ được đặt ở mức xấp xỉ tỷ lệ lạm phát, dao động khoảng 2% hiện nay.
Nói chung, trần lãi suất và các điều khoản tăng giới hạn đặc biệt có lợi cho người vay khi lãi suất đang tăng chung. Rốt cuộc, nếu đạt được mức lãi suất tối đa trước khi khoản vay đạt đến ngày đáo hạn, có thể người vay sẽ có thể trả lãi suất dưới mức thị trường trong một thời gian dài. Điều này tạo ra chi phí cơ hội cho ngân hàng bởi vì, nếu không phải vì trần lãi suất, họ có thể cho người vay mới vay với mức lãi suất mới hơn và cao hơn.
Tại Hoa Kỳ, cũng như ở một số quốc gia khác trên thế giới, có nhiều luật và quy định khác nhau liên quan đến trần lãi suất. Một ví dụ phổ biến là luật cho vay nặng lãi, trong đó phác thảo mức lãi suất tối đa được cho phép theo luật. Thông thường, các tỷ lệ này dao động khoảng 35%, mặc dù các trường hợp ngoại lệ tồn tại đối với một số người cho vay, chẳng hạn như những người chuyên cho vay trả lãi.
Ví dụ thực tế về trần lãi suất
Để minh họa, hãy xem xét trường hợp của ARM. Một người đi vay có thể hoàn toàn có khả năng phục vụ ARM với mức lãi suất phổ biến tại thời điểm thế chấp được đàm phán. Tuy nhiên, nếu lãi suất tiếp tục tăng vô thời hạn trong suốt thời gian thế chấp, hầu hết người vay cuối cùng sẽ không thể phục vụ khoản vay. Để bảo vệ chống lại điều này, các hợp đồng ARM thường bao gồm trần lãi suất để đảm bảo rằng lãi suất được sử dụng trong khoản vay không thể tăng vượt quá một mức nhất định trong thời hạn thế chấp.
Theo nhiều cách, điều khoản này mang lại lợi ích cho cả hai bên: ngoài việc giảm rủi ro lãi suất của người đi vay, nó còn làm giảm rủi ro người vay sẽ vỡ nợ trong khoản vay của họ, do đó giảm rủi ro cho người cho vay.
