Nếu công ty của bạn cung cấp một kế hoạch tiết kiệm hưu trí 401 (k), như hầu hết mọi người, một trong những câu hỏi lớn bạn có thể phải trả lời là: Phiên bản nào bạn muốn truyền thống hay Roth?
Mặc dù nó không hoàn toàn phổ biến, nhưng giống mới hơn của Roth đang ngày càng phổ biến. Khoảng 70% nhà tuyển dụng cung cấp kế hoạch 401 (k) bao gồm nó như một tùy chọn, nhưng chỉ 19% nhân viên chọn nó.
Câu hỏi đặt ra là liệu bạn sẽ đóng góp cho quỹ hưu trí của mình bằng tiền trước thuế hay tiền sau thuế. Câu trả lời ngắn gọn là việc tiết kiệm tiền trước thuế trong một kế hoạch truyền thống giờ đây dễ dàng hơn, trong những năm làm việc của bạn, nhưng tiết kiệm tiền sau thuế trong một công ty Roth có thể giúp bạn kiếm được nhiều tiền hơn cho những năm nghỉ hưu.
Chìa khóa chính
- Nếu bạn có thể chịu được cú đánh ngay lập tức vào khoản thanh toán tại nhà của mình, thì Roth có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn. Nếu bạn dự kiến sẽ ở trong một khung thuế thấp hơn sau khi nghỉ hưu, thì truyền thống 401 (k) có thể phù hợp với bạn. Nếu bạn không thể quyết định, xem xét chia tiền tiết kiệm của bạn giữa hai loại tài khoản.
Dưới đây là những yếu tố nên đi vào quyết định của bạn.
Giảm thuế ngay bây giờ hoặc thu nhập miễn thuế sau này?
Tài khoản truyền thống
Khi bạn chọn kế hoạch truyền thống 401 (k), chủ lao động của bạn sẽ khấu trừ số tiền bạn chọn để đóng góp trước khi nó xuất hiện trong bảng lương của bạn. Trên giấy (và giấy là biểu mẫu thuế thu nhập IRS), điều đó có nghĩa là thu nhập gộp của bạn đã bị giảm bởi số tiền bạn phải trả. Và điều đó có nghĩa là các khoản thuế bạn nợ từ tuần này sang tuần khác cũng giảm đi một chút tiền lương của bạn bị giảm bởi các khoản đóng góp 401 (k) của bạn.
Sau khi bạn nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền từ 401 (k) truyền thống của mình, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập thông thường cho số tiền bạn rút. Các khoản thuế được nợ trên cả đóng góp ban đầu và thu nhập đầu tư của bạn.
Tài khoản Roth
Bây giờ là phần tốt: Một khi bạn nghỉ hưu, bạn sẽ không nợ thuế thu nhập đối với số tiền bạn rút từ tài khoản. Bởi vì các khoản đóng góp đã bị đánh thuế nhiều năm trước, họ và bất kỳ khoản thu nhập đầu tư nào họ tạo ra trong nhiều năm đều được miễn thuế.
Bạn phải bắt đầu rút tiền từ cả truyền thống và Roth 401 (k) ở tuổi 70½ trừ khi bạn vẫn được công ty tích cực bảo trợ cho kế hoạch.
Vì vậy, kế hoạch nào làm việc tốt hơn cho bạn? Các yếu tố cần xem xét bao gồm:
- Ngân sách của bạn có thể xử lý sự căng thẳng của một mức lương mang về nhà nhỏ hơn không? Nếu bạn có thể, thì Roth 401 (k) có thể là lựa chọn tốt hơn. Nếu không, hãy chọn loại truyền thống. Bạn có dự kiến sẽ ở trong một khung thuế thấp hơn sau khi bạn nghỉ hưu không? Nhiều người đang. Nếu vậy, các khoản thuế bạn sẽ nợ khi rút tiền không phải là vấn đề lớn và truyền thống 401 (k) có thể tốt hơn cho bạn. Nếu điều ngược lại là đúng, thì phiên bản Roth có lợi thế.
Roth 401 (k) và Kế hoạch bất động sản
Bạn không có ý định nghỉ hưu khi còn nhỏ hoặc bất kỳ độ tuổi nào cả. Bạn
muốn giữ tiền trong 401 (k) của bạn cho tương lai xa khi bạn thực sự cần nó. Hoặc, bạn sẽ có nhiều nguồn thu nhập khác khi nghỉ hưu và bạn muốn có khoản tiền 401 (k) dành cho gia đình và những người thân yêu còn sống của bạn.
Roth 401 (k) s cung cấp một lợi thế khác biệt trong kế hoạch bất động sản. Những người thừa kế sẽ được hưởng lợi từ việc đối xử miễn thuế đối với tiền trong một khoản tiền 401 (k) giống như chủ sở hữu ban đầu.
Tại sao không xem xét một sự phân chia?
Đây không phải là một hoặc / hoặc quyết định. Bạn có thể chia tiền tiết kiệm của mình giữa một khoản truyền thống 401 (k) và Roth 401 (k). Bạn có thể chuyển khoản 401 (k) truyền thống của mình thành một chiếc Roth khi bạn có đủ khả năng chi trả (mặc dù bạn sẽ nợ thuế trước các khoản đóng góp của mình). Hoặc, bạn có thể chuyển khoản Roth 401 (k) của mình vào một tài khoản truyền thống (trong trường hợp đó, các khoản thuế trước đây của bạn được trả cho thu nhập sẽ được ghi có vào tài khoản mới).
Một lời giải thích trần tục hơn có thể là bạn có thể đủ khả năng để mất một chút thu nhập sau thuế, nhưng không nhiều. Do đó, sự phân chia giữa kế hoạch Roth và truyền thống 401 (k).
