Kiểm tra định nghĩa tài khoản

Mục lục

• Tài khoản kiểm tra là gì?
• Kiểm tra tài khoản giải thích
• Kiểm tra tài khoản và ngân hàng
• Đo lường cung tiền
• Kiểm tra tài khoản đang sử dụng
• Bảo vệ thấu chi
• Kiểm tra phí dịch vụ tài khoản
• Gửi tiền trực tiếp
• Chuyển tiền điện tử
• ATM
• Ngân hàng không tiền mặt
• Kiểm tra tài khoản và lãi
• Kiểm tra tài khoản và điểm tín dụng
• Cách mở tài khoản kiểm tra
• Bị từ chối một tài khoản
• Theo dõi và sửa dữ liệu của bạn

Tài khoản kiểm tra là gì?

Tài khoản kiểm tra là tài khoản tiền gửi được tổ chức tại một tổ chức tài chính cho phép rút tiền và gửi tiền. Cũng được gọi là tài khoản nhu cầu hoặc tài khoản giao dịch, tài khoản kiểm tra rất lỏng và có thể được truy cập bằng séc, máy rút tiền tự động và ghi nợ điện tử, trong số các phương pháp khác. Tài khoản kiểm tra khác với các tài khoản ngân hàng khác ở chỗ nó thường cho phép rút tiền nhiều lần và gửi tiền không giới hạn, trong khi tài khoản tiết kiệm đôi khi giới hạn cả hai.

Kiểm tra tài khoản

Chìa khóa chính

• Tài khoản séc là tài khoản tiền gửi với ngân hàng hoặc công ty tài chính khác cho phép chủ sở hữu thực hiện gửi tiền và rút tiền. Tài khoản kiểm tra rất thanh khoản, cho phép nhiều khoản tiền gửi và rút tiền, trái với tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư ít thanh khoản. thanh khoản tăng lên là việc kiểm tra tài khoản không cung cấp cho chủ sở hữu nhiều cách thức về lãi suất. Tiền có thể được gửi tại ngân hàng và ATM, thông qua gửi tiền trực tiếp hoặc chuyển khoản điện tử khác; chủ sở hữu có thể rút tiền qua ngân hàng và ATM, bằng cách viết séc hoặc sử dụng thẻ ghi nợ điện tử hoặc thẻ tín dụng được ghép nối với tài khoản của họ. Điều quan trọng là phải theo dõi kiểm tra phí tài khoản, được đánh giá cho thấu chi, viết quá nhiều séc và với một số ngân hàng, giữ quá thấp của số dư tối thiểu.

Kiểm tra tài khoản giải thích

Kiểm tra tài khoản có thể bao gồm tài khoản thương mại hoặc doanh nghiệp, tài khoản sinh viên và tài khoản chung, cùng với nhiều loại tài khoản khác cung cấp các tính năng tương tự.

Tài khoản kiểm tra thương mại được sử dụng bởi các doanh nghiệp và là tài sản của doanh nghiệp. Các cán bộ và quản lý của doanh nghiệp có thẩm quyền ký trên tài khoản như được ủy quyền bởi các tài liệu quản lý của doanh nghiệp.

Một số ngân hàng cung cấp một tài khoản kiểm tra miễn phí đặc biệt cho sinh viên đại học sẽ vẫn miễn phí cho đến khi họ tốt nghiệp. Tài khoản kiểm tra chung là một trong đó hai hoặc nhiều người, thường là đối tác hôn nhân, cả hai đều có thể viết séc trên tài khoản.

Để đổi lấy thanh khoản, các tài khoản kiểm tra thường không đưa ra mức lãi suất cao, nhưng nếu được tổ chức tại một tổ chức ngân hàng điều lệ, các khoản tiền được bảo đảm bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) lên tới 250.000 USD cho mỗi người gửi tiền, cho mỗi ngân hàng được bảo hiểm.

Tuy nhiên, đối với các tài khoản có số dư lớn, các ngân hàng thường cung cấp dịch vụ để quét tài khoản kiểm tra. Điều này liên quan đến việc rút hầu hết số tiền thừa trong tài khoản và đầu tư vào các quỹ chịu lãi qua đêm. Vào đầu ngày làm việc tiếp theo, tiền được gửi lại vào tài khoản kiểm tra cùng với tiền lãi kiếm được qua đêm.

Kiểm tra tài khoản và ngân hàng

Nhiều tổ chức ngân hàng cung cấp tài khoản kiểm tra với mức phí tối thiểu và theo truyền thống, hầu hết các ngân hàng thương mại lớn đều sử dụng tài khoản kiểm tra làm lãnh đạo thua lỗ. Nhà lãnh đạo thua lỗ là một công cụ tiếp thị trong đó một công ty cung cấp một sản phẩm hoặc một số sản phẩm dưới giá trị thị trường để thu hút người tiêu dùng. Mục tiêu của hầu hết các ngân hàng là thu hút người tiêu dùng bằng tài khoản kiểm tra miễn phí hoặc chi phí thấp và sau đó lôi kéo họ sử dụng các tính năng có lợi hơn như cho vay cá nhân, thế chấp và chứng chỉ tiền gửi.

Tuy nhiên, vì các công ty cho vay thay thế như các công ty fintech cung cấp cho người tiêu dùng số lượng khoản vay ngày càng tăng, các ngân hàng có thể phải xem lại chiến lược này. Ví dụ, các ngân hàng có thể quyết định tăng phí khi kiểm tra tài khoản nếu họ không thể bán đủ các sản phẩm có lợi nhuận để bù lỗ.

Đo lường cung tiền

Do tiền được giữ trong việc kiểm tra tài khoản rất lỏng lẻo, nên số dư tổng hợp trên toàn quốc được sử dụng để tính toán cung tiền M1. M1 là một trong những thước đo cung tiền và nó bao gồm tổng của tất cả các khoản tiền gửi giao dịch được tổ chức tại các tổ chức lưu ký, cũng như tiền tệ được nắm giữ bởi công chúng. M2, một biện pháp khác, bao gồm tất cả các khoản tiền được hạch toán trong M1, cũng như các khoản tiền trong tài khoản tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn có mệnh giá nhỏ và cổ phiếu quỹ tương hỗ thị trường tiền lẻ.

Kiểm tra tài khoản đang sử dụng

Người tiêu dùng có thể thiết lập kiểm tra tài khoản tại các chi nhánh ngân hàng hoặc thông qua trang web của tổ chức tài chính. Để gửi tiền, chủ tài khoản có thể sử dụng ATM, tiền gửi trực tiếp và tiền gửi không cần kê đơn. Để truy cập tiền của họ, họ có thể viết séc, sử dụng ATM hoặc sử dụng thẻ ghi nợ điện tử hoặc thẻ tín dụng được kết nối với tài khoản của họ.

Những tiến bộ trong ngân hàng điện tử đã giúp việc kiểm tra tài khoản thuận tiện hơn khi sử dụng. Bây giờ khách hàng có thể thanh toán hóa đơn thông qua chuyển khoản điện tử, do đó loại bỏ nhu cầu viết và gửi séc giấy. Họ cũng có thể thiết lập thanh toán tự động cho các chi phí hàng tháng và họ có thể sử dụng các ứng dụng điện thoại thông minh để gửi tiền hoặc chuyển khoản.

Đừng bỏ qua việc kiểm tra phí tài khoản. Có những thứ ngân hàng sẽ không quảng cáo rộng rãi cho những người không đọc bản in đẹp, bao gồm cả các khoản phí dự phòng như thấu chi.

Bảo vệ thấu chi

Điều mà nhiều ngân hàng không nói với khách hàng là họ sẽ tính phí cho bạn cho mỗi giao dịch khiến tài khoản của bạn sử dụng thấu chi. Ví dụ: nếu bạn có số dư tài khoản 50 đô la và bạn thực hiện giao dịch mua bằng thẻ ghi nợ 25 đô la, 25 đô la và 53 đô la, bạn sẽ bị tính phí - thường là quá mức - phí thấu chi cho giao dịch mua vượt quá tài khoản của bạn, cũng như cho mỗi lần tiếp theo mua sau khi bạn trong màu đỏ.

Nhưng còn nhiều hơn thế. Trong ví dụ trên mà bạn đã thực hiện ba lần mua là $ 25, $ 25 và $ 53, bạn sẽ không bị tính phí cho lần mua cuối cùng. Theo thỏa thuận của chủ tài khoản, nhiều ngân hàng có quy định nói rằng trong trường hợp thấu chi, các giao dịch sẽ được nhóm theo thứ tự kích thước của chúng, bất kể thứ tự xảy ra. Điều này có nghĩa là ngân hàng sẽ nhóm các giao dịch đó theo thứ tự $ 53, $ 25, $ 25, tính phí cho mỗi ba giao dịch vào ngày bạn sử dụng tài khoản của mình. Hơn nữa, nếu tài khoản của bạn vẫn bị rút tiền, ngân hàng của bạn cũng có thể tính lãi cho bạn hàng ngày cho khoản vay.

Có một lý do thực tế để xóa các khoản thanh toán lớn hơn trước các khoản thanh toán nhỏ hơn. Nhiều hóa đơn quan trọng và thanh toán nợ, chẳng hạn như thanh toán xe hơi và thế chấp, thường có mệnh giá lớn. Lý do là tốt hơn là nên xóa những khoản thanh toán đó trước. Tuy nhiên, những khoản phí như vậy cũng là một công cụ tạo thu nhập cực kỳ hấp dẫn cho các ngân hàng.

Bạn có thể tránh phí thấu chi bằng cách từ chối bảo hiểm thấu chi, chọn tài khoản kiểm tra không có phí thấu chi hoặc giữ tiền trong tài khoản được liên kết.

Một số ngân hàng sẽ tha thứ cho một đến ba khoản phí thấu chi trong thời hạn một năm nếu bạn gọi điện và yêu cầu. Ví dụ: ngân hàng Chase tha thứ cho tối đa ba khoản phí thấu chi cứ sau 12 tháng và sẽ trả lại số tiền đã tính nếu bạn gọi và nói chuyện với người đại diện.

Kiểm tra phí dịch vụ tài khoản

Mặc dù các ngân hàng thường được coi là tạo thu nhập từ tiền lãi mà họ tính cho khách hàng vay tiền, phí dịch vụ được tạo ra như một cách để tạo thu nhập từ các tài khoản không tạo ra đủ doanh thu lãi để trang trải chi phí của ngân hàng. Trong thế giới điều khiển máy tính ngày nay, ngân hàng phải trả một khoản tiền khá lớn tương đương để duy trì một tài khoản có số dư 10 đô la giống như một tài khoản có số dư 2.000 đô la. Sự khác biệt là trong khi tài khoản lớn hơn đang kiếm đủ tiền lãi để ngân hàng kiếm được một số thu nhập, thì tài khoản 10 đô la đang khiến ngân hàng phải trả giá nhiều hơn số tiền mà nó mang lại.

Ngân hàng bù đắp cho sự thiếu hụt này bằng cách tính phí khi khách hàng không duy trì số dư tối thiểu, rút ​​tiền từ tài khoản hoặc viết quá nhiều séc.

Ngay cả với tất cả các khoản phí đó, vẫn có thể có một cách để thoát ra. Nếu bạn là khách hàng của một ngân hàng lớn (không phải là chi nhánh tiết kiệm và cho vay ở thị trấn nhỏ), cách tốt nhất để tránh phải trả các khoản phí không định kỳ là hỏi một cách lịch sự. Đại diện dịch vụ khách hàng tại các ngân hàng lớn thường được ủy quyền để lật ngược hàng trăm đô la phí nếu bạn chỉ giải thích tình huống và yêu cầu họ hủy phí. Chỉ cần lưu ý rằng những "hủy bỏ lịch sự" này thường là giao dịch một lần.

Gửi tiền trực tiếp

Gửi tiền trực tiếp cho phép chủ nhân của bạn gửi tiền điện tử vào tiền lương của bạn vào tài khoản ngân hàng của bạn. Các ngân hàng cũng được hưởng lợi từ tính năng này, vì nó mang lại cho họ một nguồn thu nhập ổn định để cho khách hàng vay. Vì điều này, nhiều ngân hàng sẽ cung cấp cho bạn kiểm tra miễn phí (nghĩa là không có số dư tối thiểu hoặc phí bảo trì hàng tháng) nếu bạn nhận được tiền gửi trực tiếp cho tài khoản của mình.

Chuyển tiền điện tử

Với chuyển khoản điện tử (EFT), còn được gọi là chuyển khoản ngân hàng, bạn có thể chuyển tiền trực tiếp vào tài khoản của mình mà không phải chờ séc gửi qua thư. Hầu hết các ngân hàng không còn tính phí để thực hiện EFT.

ATM

ATM giúp bạn thuận tiện truy cập tiền mặt từ tài khoản kiểm tra hoặc tiết kiệm sau nhiều giờ, nhưng điều quan trọng là phải biết các khoản phí có thể liên quan đến việc sử dụng chúng. Mặc dù bạn thường rõ ràng khi bạn sử dụng một trong các máy ATM của chính ngân hàng của mình, sử dụng ATM từ ngân hàng khác có thể dẫn đến phụ phí từ cả ngân hàng sở hữu ATM và ngân hàng của bạn. Tuy nhiên, ATM miễn phí đang ngày càng trở nên phổ biến.

Ngân hàng không tiền mặt

Thẻ ghi nợ đã trở thành một mặt hàng chủ lực cho bất kỳ ai sử dụng tài khoản kiểm tra. Nó cung cấp sự dễ sử dụng và tính di động của một thẻ tín dụng chính mà không phải chịu gánh nặng của các hóa đơn thẻ tín dụng lãi suất cao. Nhiều ngân hàng cung cấp bảo vệ gian lận không có trách nhiệm đối với thẻ ghi nợ để giúp bảo vệ chống trộm cắp danh tính nếu thẻ bị mất hoặc bị đánh cắp.

Kiểm tra tài khoản và lãi

Số tiền tối thiểu này thường là tổng cộng tất cả các tài khoản của bạn tại ngân hàng, bao gồm kiểm tra tài khoản, tài khoản tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi. Nếu số dư của bạn giảm xuống dưới mức tối thiểu bắt buộc, bạn sẽ phải trả phí dịch vụ hàng tháng, trung bình khoảng 15 đô la. Và trong thời đại lãi suất thấp ngày nay, lợi suất trung bình của các tài khoản này chỉ vào khoảng 0, 34%.

Chỉ một số ngân hàng phục vụ các tài khoản kiểm tra chịu lãi miễn phí mà không có chuỗi nào được đính kèm. Tuy nhiên, nếu bạn có mối quan hệ thuận lợi lâu dài với ngân hàng của mình, bạn có thể sẽ phải trả phí cho tài khoản kiểm tra chịu lãi của mình.

3, 33%

Lãi suất tốt nhất có sẵn trên một tài khoản kiểm tra, theo Bankrate, là 3, 33%, tính đến tháng 9 năm 2019.

Kiểm tra tài khoản và điểm tín dụng

Tài khoản kiểm tra có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn trong một số trường hợp nhất định, nhưng hầu hết các hoạt động kiểm tra tài khoản cơ bản, chẳng hạn như gửi tiền và rút tiền và kiểm tra bằng văn bản không có tác động. Không giống như thẻ tín dụng, việc đóng tài khoản kiểm tra không hoạt động ở trạng thái tốt cũng không ảnh hưởng đến điểm tín dụng hoặc báo cáo tín dụng của bạn. Và việc giám sát dẫn đến việc kiểm tra tài khoản bị rút tiền không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn miễn là bạn chăm sóc chúng kịp thời.

Một số ngân hàng thực hiện một cuộc điều tra mềm, hoặc lấy, báo cáo tín dụng của bạn để tìm hiểu xem bạn có tiền xử lý hồ sơ theo dõi đàng hoàng hay không trước khi họ cung cấp cho bạn một tài khoản kiểm tra. Kéo mềm không có tác động đến điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn đang mở tài khoản kiểm tra và đăng ký các sản phẩm tài chính khác, chẳng hạn như khoản vay mua nhà và thẻ tín dụng, ngân hàng có thể sẽ thực hiện một cuộc điều tra khó khăn để xem báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn. Những khó khăn phản ánh về báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa 12 tháng và có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn tới 5 điểm.

Cách mở tài khoản kiểm tra

Ngoài các cơ quan báo cáo tín dụng, có những cơ quan theo dõi và báo cáo lịch sử ngân hàng của bạn. Tên chính thức của thẻ báo cáo này trên tài khoản ngân hàng của bạn là báo cáo ngân hàng của người tiêu dùng. Các ngân hàng và công đoàn tín dụng xem xét báo cáo này trước khi họ cho phép bạn mở một tài khoản mới.

Hai cơ quan báo cáo tiêu dùng chính theo dõi phần lớn tài khoản ngân hàng tại Hoa Kỳ là ChexSystems và Hệ thống cảnh báo sớm.

Khi bạn đăng ký tài khoản mới, các cơ quan này báo cáo xem bạn đã bao giờ bị trả séc, từ chối trả phí trễ hay đã đóng tài khoản do quản lý sai.

Kiểm tra bị trả lại thường xuyên, không trả phí thấu chi, phạm tội lừa đảo hoặc có tài khoản bị đóng vì lý do, tất cả có thể dẫn đến một ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng từ chối tài khoản mới của bạn. Theo Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng (FCRA), nếu tài khoản kiểm tra của bạn bị đóng do quản lý sai, thông tin đó có thể xuất hiện trong báo cáo ngân hàng tiêu dùng của bạn trong tối đa bảy năm. Tuy nhiên, theo Hiệp hội Ngân hàng Hoa Kỳ, hầu hết các ngân hàng sẽ không báo cáo cho bạn nếu bạn rút tiền từ tài khoản của mình, miễn là bạn chăm sóc nó trong một khoảng thời gian hợp lý.

Nếu không có gì để báo cáo, đó là tốt. Trong thực tế, đó là kết quả tốt nhất có thể. Nó có nghĩa là bạn đã là một chủ tài khoản kiểu mẫu.

Bị từ chối một tài khoản

Bạn cũng có thể thử mở một tài khoản tiết kiệm để xây dựng mối quan hệ với tổ chức tài chính. Khi bạn có thể có được một tài khoản kiểm tra, nó có thể được gắn với tài khoản tiết kiệm này để cung cấp bảo vệ thấu chi DIY.

Ngay cả khi bạn có những lỗi chính đáng trong hồ sơ của mình, điều quan trọng là phải biết dữ liệu của bạn được theo dõi như thế nào và bạn có thể làm gì để sửa lỗi hoặc sửa chữa lịch sử xấu.

Để đặt hàng báo cáo lịch sử ngân hàng miễn phí của bạn từ ChexSystems, bấm vào đây. Để nhận báo cáo miễn phí của bạn từ Hệ thống cảnh báo sớm, bấm vào đây.

Theo dõi và sửa dữ liệu của bạn

Theo FCRA, bạn có quyền hỏi ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng về hai hệ thống xác minh họ sử dụng. Nếu một vấn đề được tìm thấy, bạn sẽ nhận được thông báo tiết lộ, có khả năng thông báo cho bạn rằng bạn sẽ không thể mở tài khoản và tại sao. Vào thời điểm đó, bạn có thể yêu cầu một bản báo cáo miễn phí làm cơ sở cho việc từ chối của bạn.

Luật liên bang cũng cho phép bạn yêu cầu báo cáo lịch sử ngân hàng miễn phí mỗi năm một lần cho mỗi cơ quan, tại thời điểm đó bạn có thể tranh chấp thông tin không chính xác và yêu cầu hồ sơ được sửa chữa. Các dịch vụ báo cáo cũng phải cho bạn biết làm thế nào để tranh chấp thông tin không chính xác.

Bạn có thể và nên tranh chấp thông tin không chính xác trong báo cáo ngân hàng tiêu dùng của mình. Điều này có vẻ hiển nhiên, nhưng bạn nên lấy báo cáo của mình, kiểm tra cẩn thận và đảm bảo nó chính xác. Nếu không, hãy làm theo các thủ tục để sửa lỗi và thông báo cho ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) cung cấp các mẫu thư để tranh chấp thông tin không chính xác trong lịch sử của bạn.

Khi bạn liên hệ với một trong các cơ quan báo cáo, hãy lưu ý rằng họ có thể cố gắng bán cho bạn các sản phẩm khác. Bạn không bắt buộc phải mua chúng và việc từ chối chúng sẽ không ảnh hưởng đến kết quả tranh chấp của bạn.

Bạn có thể muốn trả tiền cho một công ty để sửa chữa tín dụng của bạn hoặc kiểm tra lịch sử tài khoản. Nhưng hầu hết các công ty sửa chữa tín dụng là lừa đảo. Ngoài ra, nếu thông tin tiêu cực là chính xác, các dịch vụ báo cáo không bắt buộc phải xóa thông tin đó trong tối đa bảy năm. Cách duy nhất có thể được gỡ bỏ một cách hợp pháp là nếu ngân hàng hoặc hiệp hội tín dụng báo cáo thông tin yêu cầu. Vì vậy, bạn có thể được phục vụ tốt hơn để cố gắng tự sửa chữa mối quan hệ của bạn với tổ chức.

Một số ngân hàng cung cấp tài khoản thẻ trả trước chỉ dùng tiền mặt cho những người không thể có tài khoản truyền thống. Sau một thời gian quản lý tốt, bạn có thể đủ điều kiện cho một tài khoản thông thường.

Nhiều ngân hàng và công đoàn tín dụng cung cấp các loại chương trình cơ hội thứ hai khác với quyền truy cập tài khoản bị hạn chế, phí ngân hàng cao hơn và, trong nhiều trường hợp, không có thẻ ghi nợ. Nếu bạn là ứng cử viên cho chương trình cơ hội thứ hai, hãy đảm bảo ngân hàng được bảo hiểm bởi FDIC. Nếu đó là một liên minh tín dụng, nó sẽ được bảo hiểm bởi Cơ quan quản lý tín dụng quốc gia (NCUA).