Hạn mức tín dụng (LỘC) là gì?
Hạn mức tín dụng (LỘC) là giới hạn vay đặt trước có thể được sử dụng bất cứ lúc nào. Người vay có thể rút tiền khi cần thiết cho đến khi đạt đến giới hạn và khi tiền được hoàn trả, nó có thể được vay lại trong trường hợp tín dụng mở.
Một LỘC là sự sắp xếp giữa một tổ chức tài chính, thường là một ngân hàng và một khách hàng thiết lập số tiền cho vay tối đa mà khách hàng có thể vay. Người đi vay có thể truy cập tiền từ hạn mức tín dụng bất cứ lúc nào miễn là không vượt quá số tiền tối đa (hoặc giới hạn tín dụng) được đặt trong thỏa thuận và đáp ứng bất kỳ yêu cầu nào khác như thanh toán tối thiểu kịp thời. Nó có thể được cung cấp như là một cơ sở.
Cách thức hoạt động của dòng tín dụng
Đường dây tín dụng hoạt động như thế nào
Tất cả các LỘC bao gồm một lượng tiền có thể được vay khi cần thiết, trả lại và vay lại. Số tiền lãi, quy mô thanh toán và các quy tắc khác được đặt bởi người cho vay. Một số dòng tín dụng cho phép bạn viết séc (hối phiếu) trong khi những dòng khác bao gồm một loại thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. Như đã lưu ý ở trên, một LỘC có thể được bảo đảm (bằng tài sản thế chấp) hoặc không có bảo đảm, với các LỘC không bảo đảm thường phải chịu lãi suất cao hơn.
Một dòng tín dụng có tích hợp linh hoạt, đó là lợi thế chính của nó. Người vay có thể yêu cầu một số tiền nhất định, nhưng họ không phải sử dụng tất cả. Thay vào đó, họ có thể điều chỉnh chi tiêu của mình cho LỘC theo nhu cầu của họ và chỉ nợ lãi trên số tiền họ rút ra, chứ không phải trên toàn bộ hạn mức tín dụng. Ngoài ra, người vay có thể điều chỉnh số tiền trả nợ của mình khi cần, dựa trên ngân sách hoặc dòng tiền của họ. Họ có thể hoàn trả, ví dụ, toàn bộ số dư chưa thanh toán cùng một lúc hoặc chỉ thực hiện thanh toán hàng tháng tối thiểu.
Không bảo đảm so với các LỘC được bảo đảm
Hầu hết các dòng tín dụng là các khoản vay không có bảo đảm. Điều này có nghĩa là người đi vay không hứa với người cho vay bất kỳ tài sản thế chấp nào để hỗ trợ LỘC. Một ngoại lệ đáng chú ý là dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HelOC), được bảo đảm bằng vốn chủ sở hữu trong nhà của người vay. Từ quan điểm của người cho vay, các dòng tín dụng được bảo đảm rất hấp dẫn bởi vì chúng cung cấp một cách để thu lại các khoản tiền nâng cao trong trường hợp không thanh toán.
Đối với cá nhân hoặc chủ doanh nghiệp, các khoản tín dụng được bảo đảm rất hấp dẫn bởi vì chúng thường đi kèm với giới hạn tín dụng tối đa cao hơn và lãi suất thấp hơn đáng kể so với các khoản tín dụng không có bảo đảm.
Thẻ tín dụng hoàn toàn là một dòng tín dụng bạn có thể sử dụng để mua hàng với số tiền bạn hiện không có trong tay.
Các dòng tín dụng không có bảo đảm có xu hướng đi kèm với lãi suất cao hơn các LỘC được bảo đảm. Họ cũng khó lấy hơn và thường yêu cầu điểm tín dụng cao hơn. Người cho vay cố gắng bù đắp cho rủi ro gia tăng bằng cách giới hạn số tiền có thể vay và bằng cách tính lãi suất cao hơn. Đó là một lý do tại sao APR trên thẻ tín dụng rất cao. Thẻ tín dụng là dòng tín dụng không được bảo đảm về mặt kỹ thuật, với giới hạn tín dụng, bạn có thể tính phí bao nhiêu trên thẻ. Nhưng bạn không cam kết bất kỳ tài sản nào khi bạn mở tài khoản thẻ. Nếu bạn bắt đầu thiếu các khoản thanh toán, không có gì nhà phát hành thẻ tín dụng có thể thu tiền bồi thường.
Một dòng tín dụng có thể hủy bỏ là một nguồn tín dụng được cung cấp cho một cá nhân hoặc doanh nghiệp bởi một ngân hàng hoặc tổ chức tài chính có thể bị thu hồi hoặc hủy bỏ theo quyết định của người cho vay hoặc trong các trường hợp cụ thể. Ngân hàng hoặc tổ chức tài chính có thể thu hồi hạn mức tín dụng nếu tình hình tài chính của khách hàng xấu đi rõ rệt hoặc nếu điều kiện thị trường trở nên bất lợi đến mức phải hủy bỏ bảo lãnh, chẳng hạn như sau cuộc khủng hoảng tín dụng toàn cầu năm 2008. Một dòng tín dụng có thể hủy bỏ có thể không được bảo đảm hoặc được bảo đảm, với khoản tín dụng trước đây thường có lãi suất cao hơn khoản tín dụng sau.
Chìa khóa chính
- Một dòng tín dụng có tính linh hoạt tích hợp, đó là ưu điểm chính của nó. Giống như tài khoản tín dụng đóng, dòng tín dụng là tài khoản tín dụng mở, cho phép người vay chi tiêu tiền, trả nợ và chi tiêu một lần nữa trong một chu kỳ không bao giờ kết thúc. Trong khi lợi thế chính của hạn mức tín dụng là tính linh hoạt, các nhược điểm tiềm ẩn bao gồm lãi suất cao, hình phạt nghiêm trọng cho các khoản thanh toán trễ và khả năng bội chi.
Dòng tín dụng quay vòng so với không quay vòng
Một dòng tín dụng thường được coi là một loại tài khoản quay vòng, còn được gọi là tài khoản tín dụng mở. Sự sắp xếp này cho phép người vay chi tiêu tiền, trả nợ và chi tiêu lại trong một chu kỳ quay vòng gần như không bao giờ kết thúc. Các tài khoản quay vòng như hạn mức tín dụng và thẻ tín dụng khác với các khoản vay trả góp như thế chấp, vay mua ô tô và cho vay chữ ký.
Với các khoản vay trả góp, còn được gọi là tài khoản tín dụng đóng, người tiêu dùng vay một khoản tiền đã đặt và trả nợ theo từng đợt bằng nhau cho đến khi khoản vay được trả hết. Khi khoản vay trả góp đã được trả hết, người tiêu dùng không thể chi tiêu lại tiền trừ khi họ đăng ký khoản vay mới.
Các dòng tín dụng không quay vòng có các tính năng tương tự như tín dụng quay vòng (hoặc một dòng tín dụng quay vòng). Giới hạn tín dụng được thiết lập, tiền có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, tiền lãi được tính bình thường và thanh toán có thể được thực hiện bất cứ lúc nào. Có một ngoại lệ chính: Nhóm tín dụng khả dụng không được bổ sung sau khi thanh toán được thực hiện. Khi bạn thanh toán hết hạn mức tín dụng, tài khoản sẽ bị đóng và không thể sử dụng lại.
Ví dụ, dòng tín dụng cá nhân đôi khi được các ngân hàng cung cấp dưới dạng một kế hoạch bảo vệ thấu chi. Một khách hàng ngân hàng có thể đăng ký để có một kế hoạch thấu chi liên kết với tài khoản kiểm tra của mình. Nếu khách hàng vượt quá số tiền có sẵn trong việc kiểm tra, thấu chi sẽ khiến họ không trả lại séc hoặc bị từ chối mua hàng. Giống như bất kỳ dòng tín dụng nào, một khoản thấu chi phải được trả lại, với lãi suất.
Ví dụ về dòng tín dụng
LỘC có nhiều dạng khác nhau, với mỗi dạng thuộc danh mục được bảo đảm hoặc không được bảo đảm. Ngoài ra, mỗi loại LỘC đều có những đặc điểm riêng.
Hạn mức tín dụng cá nhân
Điều này cung cấp quyền truy cập vào các khoản tiền không có bảo đảm có thể được vay, hoàn trả và vay lại. Mở một dòng tín dụng cá nhân đòi hỏi một lịch sử tín dụng không có mặc định, điểm tín dụng từ 680 trở lên và thu nhập đáng tin cậy. Có tiền tiết kiệm giúp, cũng như tài sản thế chấp dưới dạng cổ phiếu hoặc đĩa CD, mặc dù tài sản thế chấp là không bắt buộc đối với LỘC cá nhân. Các LỘC cá nhân được sử dụng cho các trường hợp khẩn cấp, đám cưới và các sự kiện khác, bảo vệ thấu chi, du lịch và giải trí, và để giúp giải quyết những khó khăn cho những người có thu nhập bất thường.
Dòng vốn chủ sở hữu của quỹ tín dụng (HELOC)
HOC TRỢ là loại phổ biến nhất của các LỘC được bảo mật. Một HOC TRỢ được bảo đảm bằng giá trị thị trường của căn nhà trừ đi số tiền nợ, điều này trở thành cơ sở để xác định quy mô của dòng tín dụng. Thông thường, giới hạn tín dụng bằng 75% hoặc 80% giá trị thị trường của căn nhà, trừ đi số dư còn nợ trên thế chấp.
HOC TRỢ thường đi kèm với thời gian rút thăm (thường là 10 năm), trong đó người vay có thể truy cập vào các khoản tiền có sẵn, trả nợ và vay lại. Sau thời gian rút tiền, số dư đáo hạn hoặc khoản vay được gia hạn để trả hết số dư theo thời gian. Các HOC TRỢ thường có chi phí đóng, bao gồm chi phí thẩm định tài sản được sử dụng làm tài sản thế chấp. Sau khi thông qua Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm năm 2017, tiền lãi được trả cho một HOC TRỢ chỉ được khấu trừ nếu tiền được sử dụng để mua, xây dựng hoặc cải thiện đáng kể tài sản đóng vai trò là tài sản thế chấp cho HOC TRỢ.
Hạn mức tín dụng
Loại này có thể được bảo mật hoặc không bảo đảm nhưng hiếm khi được sử dụng. Với nhu cầu LỘC, người cho vay có thể gọi số tiền đã vay bất kỳ lúc nào. Hoàn vốn (cho đến khi khoản vay được gọi) có thể chỉ tính lãi hoặc lãi cộng với tiền gốc, tùy thuộc vào các điều khoản của LỘC. Người vay có thể chi tiêu đến giới hạn tín dụng bất cứ lúc nào.
Dòng tín dụng được hỗ trợ chứng khoán (SBLOC)
Đây là một LỘC có nhu cầu bảo đảm đặc biệt, trong đó tài sản thế chấp được cung cấp bởi chứng khoán của người vay. Thông thường, SBLOC cho phép nhà đầu tư vay bất kỳ nơi nào từ 50% đến 95% giá trị tài sản trong tài khoản của họ. SBLOC là các khoản vay không có mục đích, có nghĩa là người vay không được sử dụng tiền để mua hoặc giao dịch chứng khoán. Hầu như bất kỳ loại chi tiêu khác được cho phép.
SBLOC yêu cầu người vay thực hiện thanh toán hàng tháng, chỉ tính lãi cho đến khi khoản vay được hoàn trả đầy đủ hoặc môi giới hoặc ngân hàng yêu cầu thanh toán, điều này có thể xảy ra nếu giá trị của danh mục đầu tư của nhà đầu tư giảm xuống dưới mức tín dụng.
Ngành nghề tín dụng
Các doanh nghiệp sử dụng những thứ này để vay trên cơ sở khi cần thiết thay vì vay một khoản vay cố định. Tổ chức tài chính mở rộng LỘC đánh giá giá trị thị trường, lợi nhuận và rủi ro của doanh nghiệp và mở rộng hạn mức tín dụng dựa trên đánh giá đó. LỘC có thể không được bảo đảm hoặc được bảo đảm, tùy thuộc vào quy mô của dòng tín dụng được yêu cầu và kết quả đánh giá. Như với hầu hết tất cả các LỘC, lãi suất là thay đổi.
Hạn chế của dòng tín dụng
Ưu điểm chính của một dòng tín dụng là khả năng chỉ vay số tiền cần thiết và tránh phải trả lãi cho một khoản vay lớn. Điều đó nói rằng, người vay cần phải nhận thức được các vấn đề tiềm ẩn khi đưa ra một dòng tín dụng.
- Các LỘC không có bảo đảm có lãi suất và yêu cầu tín dụng cao hơn so với các tín dụng được bảo đảm bằng tài sản thế chấp. Lãi suất (APR) cho các dòng tín dụng hầu như luôn thay đổi và thay đổi từ người cho vay này sang người khác. Tín dụng không cung cấp sự bảo vệ theo quy định như thẻ tín dụng. Hình phạt cho các khoản thanh toán trễ và vượt quá giới hạn LỘC có thể nghiêm trọng. Một dòng tín dụng mở có thể mời bội chi, dẫn đến việc không thể thanh toán. Việc sử dụng hạn mức tín dụng có thể làm tổn thương điểm tín dụng của người vay.
